Portfolio / Planung wegen Berufsunfhähigkeit durch Krebs

[MauTau]

Ich bin hier eigentlich unter anderem Namen unterwegs, aber wegen des Themas neuer Account für die Anonymität (ich hoffe es ist mir gestattet).

 

Mich hat's leider voll erwischt. Krebsdiagnose mit Mitte 30. Aktuell bin ich in Behandlung und habe eine Chemo hinter mir. Ich habe gute Chancen auf dauerhafte Remission ("Heilung"). Aber die Chemo hat leider deutliche Spuren hinterlassen. Die Chance ist hoch, dass ich dauerhaft BU sein werde. Zum Glück habe ich eine BU bei der AL. Allerdings ändert sich dadurch meine Planung und ich bitte das Forum um Rat.

 

Aktuelle Situation und Assets:

- Erwartete BU Rente i.H.v 4200 Euro bis 67. Nur 0,5% Leistungsdynamik (weil nur ein Teil des BU Vertrags die Dynamik hat).

- Portfolio im Wert von 450'000 Euro (bei jetzigem Verkauf nach Steuern), ca. 20% sichere Anleihen, 30% Gold ETC und 50% All-World-ETF

- Ca. 25'000 Euro Tagesgeld

- Nicht sozialversichert (etwas kompliziert) und aktuell ca. 500 Euro monatlicher GRV Rentenanspruch (5 Jahre erfüllt)

- Möglicherweise zukünftiges Erbe (Wohneigentum) i.H.v. etwa 200'000 Euro

- Privatversichert PKV (Debeka N/NC ohne RZ)

- Wohne zur Miete, kein Auto, keine Verbindlichkeiten, Single und (vermutlich dauerhaft) kinderlos

 

Das war's.

 

Die Chance ist hoch, dass ich in einem ganz anderen Job oder in einem sehr ähnlichen Job weiterhin arbeiten kann, aber eher nur Teilzeit, wahrscheinlich max. 50% (vielleicht irgendwann mehr möglich, aber unklar und auch eher nicht gewollt. Ich arbeite aber prinzipiell sehr gerne in meinem bisherigen IT-Beruf.)

 

Meine Sorge ist nun vor allem, dass die BU-Rente über die Zeit an reell an Wert verlieren wird und das ggf. sogar sehr schnell bei hoher Inflation. Und auch wenn meine Lebenserwartung reduziert ist, besteht trotzdem die Chance einigermaßen alt zu werden. Dementsprechend frage ich mich, ob ich mein Portfolio anders ausrichten sollte. Z.B. alle Staatsanleihen weg und auch so wenig wie möglich Tagesgeld halten und stattdessen den Aktienakteil deutlich erhöhen, ggf. sogar mit leichtem Hebel? Und irgendwann (wann?) den Aktienanteil stetig reduzieren.

 

Würde mich über jeden Input freuen. Die Situation ist gerade etwas überwältigend...

[Malvolio]

Ich wünsche Dir alles Gute. Eine fundierte Empfehlung zu Deinem Portfolio kann man ohne genauere Kenntnisse deiner Situation und Präferenzen seriöser weise nicht geben. Grundsätzlich sieht das doch schon ganz gut aus. Ob das dann deinen Bedürfnissen und Erwartungen entspricht, ist von außen schwer zu beurteilen.  Ich persönlich finde 30% Gold ist ein ziemlich hoher Anteil. In den letzten Jahren ist Gold natürlich sehr stark gestiegen, aber das wird vielleicht nicht immer so weitergehen. Ansonsten finde ich die Aufteilung grundsätzlich erstmal nicht schlecht. Ob der sichere Anteil jetzt zu hoch oder zu niedrig ist, das musst Du letztendlich selbst für Dich entscheiden. Du musst Dir überlegen, ob Du Rückschläge im Aktienbereich verkraften kannst, wie viel Geld du ggf. verbrauchen willst, usw. Auf jeden Fall würde ich das Portfolio möglich einfach halten. Hebel würde ich prinzipiell lassen bei langfristigen Anlagen. Das ist höchstens etwas für einen spekulativen Anteil.

[Sapine]

Erst mal gute Besserung! 

 

Was die Finanzen angeht könnte es schlimmer sein. Für einen vernünftigen Plan wäre wichtig zu wissen, welche Ausgaben Du aktuell einplanst. Wieviel von der BU bleibt nach Steuern über? Steuern, private KV und Pflegeversicherung dürften die einzigen Abgaben sein. Toll wäre es, wenn Du zumindest in den ersten Jahren noch ein wenig für die Rente zurücklegen kannst. 

 

Besteht die Möglichkeit einer Erwerbsunfähigkeitsrente? Falls ja wäre eine Nachzahlung für die Schulzeiten gut investiertes Geld (vor dem Antrag). Eine Schwerbehinderung bringt steuerliche Vorteile, also mehr Netto vom Brutto. Hast Du Anspruch auf Krankengeld? 

 

Hast Du jemanden, der Dich bei dem "Behördenkrempel" unterstützen kann? Chemo schlaucht und auch die völlig geänderte Lebensperspektive will erst mal verdaut werden, da ist es gut, wenn man jemanden hat, der einem zur Seite steht. Falls in Deinem Umfeld keiner geeignet ist, denk auch mal über eine begleitende Psychotherapie nach zu Deiner Unterstützung oder auch einen privaten Rentenberater.

 

Sofern es irgendwann mit einer Teilzeittätigkeit klappen sollte, dürftest Du safe sein. Du hast ja bereits ein ordentliches Polster angespart und davon kannst Du später zehren. Natürlich muss man auch das durchrechnen. Aber versuche Dich mit einem Job nicht zu sehr unter Druck zu setzen. Gesund werden und das Leben genießen sind aktuell viel wichtiger! Trotzdem würde ich das Beschäftigungsverhältnis versuchen über die maximale Zeit zu erhalten und erst danach prüfen, was vielleicht beim alten Arbeitgeber geht und für Dich tragbar ist.  

 

Ohne einen Teiljob wäre es gut, wenn Du zumindest in den nächsten Jahren noch ein wenig fürs Alter zurücklegen kannst. Du wirst dann nämlich fast ausschließlich von Deinen Ersparnissen leben müssen. Sollten wir hohe Inflationsraten bekommen, wirst Du möglicherweise schon vor dem Rentenalter ein wachsendes Zusatzeinkommen aus dem Depot benötigen. Zum Glück bietet ein Depot den besten Inflationsschutz über lange Zeiträume und schlimmstenfalls muss es das Erbe richten. Ohne berufliche Verpflichtungen wäre auch ein Umzug zur Kostenreduktion eine Überlegung wert, aber das ist Zukunftsmusik. 

vor 1 Stunde von MauTau:

Aktuelle Situation und Assets:

- Erwartete BU Rente i.H.v 4200 Euro bis 67. Nur 0,5% Leistungsdynamik (weil nur ein Teil des BU Vertrags die Dynamik hat).

- Portfolio im Wert von 450'000 Euro (bei jetzigem Verkauf nach Steuern), ca. 20% sichere Anleihen, 30% Gold ETC und 50% All-World-ETF

- Ca. 25'000 Euro Tagesgeld

- Nicht sozialversichert (etwas kompliziert) und aktuell ca. 500 Euro monatlicher GRV Rentenanspruch (5 Jahre erfüllt)

- Möglicherweise zukünftiges Erbe (Wohneigentum) i.H.v. etwa 200'000 Euro

- Privatversichert PKV (Debeka N/NC ohne RZ)

- Wohne zur Miete, kein Auto, keine Verbindlichkeiten, Single und (vermutlich dauerhaft) kinderlos

Ich würde das Depot tendenziell in Richtung auf Erträge umbauen, ohne steuerschädliche Umschichtungen im Aktienbereich vorzunehmen. Mit Erträgen meine ich, dass ich ausschüttende ETFs bevorzugen würde ohne auf spezielle Dividendenaktien zu setzen. Reduzieren würde ich sowohl die Anleihen als auch das Gold. Du hast eine Anlagedauer von mehr als 30 Jahren und auch dann wirst Du nicht gleich alles auf einmal benötigen. Du brauchst Rendite als Schutz gegen die Inflation, weil Du nicht weißt, ob Du noch mal durch Arbeitskraft einen Teil Deiner Ausgaben wirst abdecken können. Da darf und muss der Aktienanteil hoch sein. Renditeschwache Produkte wirst Du Dir nicht leisten können. Hebelprodukte erscheinen mir als Langfristinvestment ungeeignet. Als zeitweise Spekulation nach einem Börsencrash kann man darüber ggf. nachdenken bei hoher Risikobereitschaft. Aber immer auch an den Nachtschlaf denken. 

 

Ob man das Depot ab Mitte 50 dann defensiver ausrichten will und wird, würde ich auf später vertagen. Vieles was man früher als richtig betrachtet hat für die Entnahme ist heute auf dem Prüfstand und wer weiß welche Erkenntnisse man bis dahin hat, wie man das am besten gestaltet. 

[chirlu]

vor 6 Stunden von MauTau:

Nicht sozialversichert (etwas kompliziert) und aktuell ca. 500 Euro monatlicher GRV Rentenanspruch (5 Jahre erfüllt)

 

Relevant ist auch, ob nicht nur 5, sondern sogar 15 Jahre an Beitragszeiten vorliegen. Das ist nämlich die Voraussetzung für Reha-Leistungen, wenn es keine aktuelle Versicherung gibt.

 

vor 6 Stunden von MauTau:

Meine Sorge ist nun vor allem, dass die BU-Rente über die Zeit an reell an Wert verlieren wird

 

Die Frage wäre erst einmal, was für einen Lebensstil du hast bzw. zu haben planst. Wie viel wirst du im Monat ausgeben? Wenn du die ganze BU-Rente für laufende Ausgaben benötigst, ist das etwas anderes, als wenn du einen guten Teil sparen kannst.

[chirlu]

vor 6 Stunden von Sapine:

Besteht die Möglichkeit einer Erwerbsunfähigkeitsrente?

 

Voraussetzung für eine Erwerbsminderungsrente ist, dass man in einem Zeitraum von fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung (der Zeitraum kann u.U. verlängert werden) 36 Monate mit Pflichtbeiträgen hat.

 

vor 6 Stunden von Sapine:

Falls ja wäre eine Nachzahlung für die Schulzeiten gut investiertes Geld (vor dem Antrag).

 

Das funktioniert natürlich nicht – Zahlungen nach Eintritt der Erwerbsminderung werden (unabhängig vom Zeitpunkt des Antrags) nicht für die Erwerbsminderungsrente berücksichtigt. So etwas kann man höchstens machen, wenn eine Erkrankung festgestellt wird, die erst verzögert zu einer Erwerbsminderung führen könnte.

[Sapine]

Wie genau definiert sich der Zeitpunkt einer Erwerbsminderung?

[chirlu]

vor 59 Minuten von Sapine:

Wie genau definiert sich der Zeitpunkt einer Erwerbsminderung?

 

In diesem Fall wahrscheinlich die erste Krankschreibung. Dazu müsste man aber mehr zum Verlauf und zur Art der Arbeit wissen.