R +V, Festgeld, anderes? Wie Erspartes verwalten?

[Tammie]

Hallo 

 

Ich bin neu hier im Forum und auch nicht ganz sicher, ob ich hier richtig bin :) 

 

Wir haben im Laufe der letzten Jahre ein klein wenig ansparen können und überlegen, wie wir das Geld möglichst sicher anlegen und noch ein paar Zinsen bekommen können. 

Für Tagesgeld bietet unsere Bank nur 0,5%, Das Sparbuch liegt noch weit darunter. Für Festgeld habe ich ein Angebot über 10 Jahre für 3% oder 5 Jahre für 2,5% bei einer anderen regionalen Bank gefunden.

Allerdings wurde mir heute bei der Beratung davon abgeraten. Ich käme weder an die Einlage noch an die Zinsen im Laufe der 5 oder 10 Jahre heran. Laut Berater würde ich mich ärgern, weil Inflation und Zinsen im Laufe der nächsten Jahre steigen werden. 

 

Stattdessen hat er mir R+V Safe and Smart empfohlen, zwischen 2,5 und 3% Zinsen bei kompletter Sicherheit, sofern man 100 safe setzt, bei gleichzeitigem Zugriff auf das Geld, falls man es doch brauchen sollte. Wer risikofreudiger ist, kann das Verhältnis Sicherheit/Chance bis zu 50% nach Belieben anpassen. Soweit so gut. Kosten hat er keine erwähnt, allerdings habe ich hier im Forum und auch anderweitig Hinweise auf Abschlussgebühren von 3% gefunden + laufende Kosten pro Jahr. In dem Fall wäre das Ganze ja schon witzlos, wenn die ganze Sache mehr kostet, als es einbringt und wäre in dem Fall für uns nicht relevant. 

 

Da für uns keine größeren Ausgaben anstehen, könnte das Geld tatsächlich auch eine zeitlang "fest parken". Schön wäre es aber, wenn wir an die Zinsen herankämen. 

 

Hat hier jemand einen Rat für uns? Risikofreudig sind wir beide nicht. 

 

Danke! 

 

 

 

 

 

 

[Schwachzocker]

Zitat

 

R+V-AnlageKombi Safe+Smart ist eine Rentenversicherung. Wie beim Tagesgeld legen Sie Ihr Vermögen so an, dass Sie jederzeit darüber verfügen können. Damit erhalten Sie den finanziellen Spielraum, sich auch spontan Wünsche erfüllen zu können. Durch die moderne Gestaltung können Sie aber gleichzeitig von Renditechancen am Kapitalmarkt profitieren. So legen Sie Ihr Vermögen flexibel an, haben aber trotzdem eine Geldanlage, die Rendite erwirtschaftet.

Das Verhältnis zwischen sicherem Kapital und Chancen-Kapital legen Sie selbst fest, wobei mindestens die Hälfte Ihrer Einzahlung in das sichere Kapital fließt. Diese Entscheidung können Sie jederzeit kostenfrei ändern und so auf Veränderungen in Ihrem Leben reagieren.

 

Das ist praktisch die Vorgehensweise, die generell auch hier empfohlen wird, nur das es als Bankprodukt natürlich Unmengen an Kosten verursacht.

 

Mache es selbst: Wähle ein günstiges Aktienprodukt und eine sichere Geldanlage (eventuell Tagesgeld). Das Gewichtungsverhältnis legst Du unter Berücksichtigung Eurer persönlichen Risikobereitschaft selbst fest.

Mehr macht die Bank auch nicht und verlangt enorme Gebühren dafür.

[stagflation]

Eigentlich wollen alle das Gleiche für die Geldanlage: hohe Sicherheit, jederzeitige Verfügbarkeit, hohe Rendite. Leider gibt es nicht alles gleichzeitig. Das ist das magische Dreieck der Geldanlage.

 

Man muss also an einer der drei Forderungen Abstriche machen.

 

Das Argument mit der Inflationsrate stimmt: wenn man sein Geld sicher anlegt, bekommt man zwar Zinsen. Nach Steuern und Kosten sind diese aber häufig niedriger als die Inflationsrate. Man verliert also an Wert.

 

Wenn man seinen Geldwert erhalten möchte, muss man etwas mehr ins Risiko gehen. Erst dann schafft man es, die Inflation zu schlagen und den Geldwert vielleicht noch etwas zu steigern. Hier im Forum empfehlen wir häufig das risikoreich:risikoarm Modell. Um zu wissen, ob das etwas für Euch sein könnte, brauchen wir aber mehr Informationen: Euer Alter, um welchen Geldbetrag es sich handelt (ungefähr), ob Ihr bereits ein Wertpapierdepot habt, wofür Ihr das Geld verwenden wollt.

 

Wichtig ist die Vermeidung von Kosten. Produkte mit Abschlussprovision sollte man meiden. Laufende Kosten sollten wenige Zehntel Prozentpunkte nicht überschreiten.

[Bast]

vor 10 Minuten von Tammie:

Hat hier jemand einen Rat für uns?

Für sinnvolle Ratschläge am besten die erforderlichen Angaben aus dem oben verlinkten Beitrag ergänzen. 

[satgar]

Es soll dir eine übliche Rentenversicherung mit Provision verkauft werden. Finger weg!

 

Schau dir sehr genau die Kosten dazu an. Da wird dir bei Vertragsabschluss und einem Einmal-Sparbeitrag direkt mal 4% Abschlussprovision abgezogen. Hinzu kommen laufende Vertrags- und Verwaltungskosten. Das lohnt sich nicht für euch. Für niemanden. Daher klar: Finger weg!

 

Legt das Geld auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto an, wenn ihr es sicher haben wollt. 1,5% p.a. sind ohne Probleme möglich. Es sind bis zu 2% auch drin. Alternativ nur einen Geldmarktfonds. Es gibt dazu auch einen Thread im Forum.

 

Aber solch eine Rentenversicherung? Nein, auf gar keinen Fall!!

[WOVA1]

vor 1 Stunde von Tammie:

Schön wäre es aber, wenn wir an die Zinsen herankämen. 

Es gibt ja durchaus Festgeldangebote, bei denen Zinsen jährlich oder gar vierteljährlich ausgeschüttet werden - etwa die ABC-Bank ( 4 Jahre mit 2,8% ). 

Man könnte auch einfach mal nach dem Begriff 'Festgeldleiter' hier im Forum suchen.

 

Eine Rentenversicherung mit Abschlusskosten zu kaufen lohnt sich eher dann, wen man sich langfristig eine Zusatz-Rente aufbauen will. 

[Tammie]

Hallo vielen Dank für die Antworten.

 

Danke auch für den Hinweis weiter oben, deshalb hier ein paar genauere Angaben von uns:

 

• Erfahrungen mit Geldanlagen liegen bei Null (Sparkassensparbuch ausgenommen), Von Marktgeschehen und wirtschaftlichen Prozessen haben wir beide keinen Plan. 
• Sicherheit geht vor Risiko, lieber weniger Ertrag, als das Risiko für einen Verlust, 
• das Geld kann 5 - 10 Jahre fest geparkt werden. 
• Alter: 50+
• Freiberulerin mit eher geringem Einkommen /Angestellter mit Durchschnittsgehalt

 

• verfügbar wären 50k (teil fest, teil verfügbar oder alles fest) 
• Zweck: Puffer für die Rente 
• Einmal- oder Sparplan wäre beides möglich, zweites bräuchte eine gewisse Flexibilität, da eins der Einkommen unstet ist (Freiberuflerin) 

Für Engpässe wäre es gut, wenn die Zinsen bei Bedarf verfügbar wären, um das Einkommen bei einer Durststrecke etwas aufstocken zu können. Im  BestCase bei uns (konstante Auftragslage, keine Arbeitslosigkeit)  sollte sich das Geld im Verlauf der nächsten 5 - 15 Jahre stabil halten (Inflationsausgleich) oder weiter aufgestockt werden (zweite Anlage mit neuem Ersparten oder flexible Einzahlungen auf eine laufende Sparanlage) 

 

Im optimal Fall hätte ich gern eine Festanlage über 5 Jahre, zu mindestens 3% Zinsen/bzw Inflationsausgleich, mit der Option Geld zur Anlage zufügen zu können, wenn ewas über ist, oder bei Bedarf die Zinsen abschöpfen  zu können, wenn es mal knapp wird. Wenn der Ertrag über der Inflation läge, wäre das ein Nice to have. Verluste, die über die Inflation hinaus gehen, wären schwerer zu verschmerzen. 

 

PS: Der Begriff "Festgeldleiter" ist mir neu, musste erstmal schauen, was damit gemeint ist  Werde aber die Suchfunktion nun zusätzlich auch bemühen. 

[satgar]

vor 53 Minuten von Tammie:

Inflationsausgleich

Das ist nach Kosten (Tagesgeld kostenlos), aber nach Abzug von Ertragssteuern in aller Regel nicht möglich. Es klappt mit sehr sicheren Anlagen so gut wie nie, die Inflation zu schlagen. Den Zahn muss man euch einfach ziehen. Realer Gelderhalt ist mit sehr sicheren Anlagen nicht möglich. Und das heißt übrigens zweierlei:

 

- man betreibt gar keine Geldanlage, weil es real gar keinen Zuwachs gibt

- man verschiebt im allerbesten falle nur den „nominellen“ Geldbetrag (mit Kaufkrafterhalt) von heute auf morgen. Das ist aber für Geldanlage einfach zu wenig.

 

Man kann euch daher nur raten, euch stärker mit eurem Geld zu beschäftigen, und nicht auf dem Stand stehen zu bleiben, wo ihr jetzt seid. Wenn ihr das nicht macht, werdet ihr a) immer wieder Gefahr laufen, halbseidene Angebote vorgesetzt zu bekommen und B) zu wenig aus eurem Geld zu machen, was nötig wäre. Denn 50k sind als Puffer für die Rente einfach extrem wenig, das hilft euch fast nix. Auch wenn es für viele Menschen ein kleines Vermögen ist. Aber als dauerhafter Nutzen und Taschengeld fürs Alter, reicht das vorne und hinten nicht. Dieses Problem der mangelnden Finanzbildung ist ein großes Problem in Deutschland. Es verhindert stark, dass viele Menschen ausreichend Vermögen erlangen, um damit etwas anfangen zu können. Das hat die Bundesbank auch ausgewertet mit Zahlen, siehe 

 

Die Personen in Deutschland, denen 0-50% aller Vermögen gehören, legen das hauptsächlich in Einlagen an. Quasi so wie Ihr das macht. Die realen Renditen nach Inflationsabzug sind dabei sehr schlecht zuletzt gewesen, aber sie haben auch wenig geschwankt. Aber nach Inflation hat man stark an Vermögen verloren. Also real. Die Personen, die Top 1% aller Vermögenden in Deutschland, legen deutlich weniger in Einlagen an. Dadurch schwankt die Rendite erheblich stärker. Es kommt aber real auch viel mehr bei rum. Genau deswegen sind „die Reichen“ auch so reich, und die 0-50% aller Deutschen (42 Millionen Menschen) u.a. auch so arm. Sie sind viel schlechtere Kapitalanleger. Das ist ein hausgemachtes Problem, weil das nötige Wissen fehlt. Und dabei ist das total einfach und gar keine Raketenwissenschaft. Dafür reichen ein paar Ausgaben von Finanztest und dem dort propagierten Pantoffel Portfolio.

 

Das erkennt ihr aber erst dann, wenn ihr euch selber mit eurem Geld und euren Finanzen beschäftigt. Finanzen sind Chefsache, erst recht für Selbständige. Aber ohnehin für jeden Bürger. Das kann einem keiner abnehmen.

 

Ihr solltet euch mit viel wichtigerem Beschäftigen: persönliche Rentenansprüche, Kontenklärungen bei der gesetzlichen Rentenversicherung, Altersvorsorgeberatung dort, Haushaltsbuch führen, Vermögensbilanz erstellen, Wissen aufbauen.

[Malwas]

vor 3 Stunden von Tammie:

• Sicherheit geht vor Risiko, lieber weniger Ertrag, als das Risiko für einen Verlust, 

Was genau heißt das? Angenommen ihr investiert die 50k in ein Portfolio-ETF. In ersten Jahr steigt der auch auf 55k, aber im zweiten Jahr fällt er wieder auf 49k. Wäre das jetzt ein katastrophaler Verlust und würdest jetzt schnell verkaufen, um den Verlust wenigstens auf 2% zu begrenzen und das Geld wieder auf das Tagesgeldkonto schieben, und dementsprechend nicht mehr dabei sein, wenn der ETF im dritten Jahr auf 60k steigen würde?

 

Natürlich weiß man in dem Moment nicht, dass es wieder steigen wird. Wenn ihr für 5+ Jahre nicht hin schaut (außer ggf. Anpassung des Sparplans), ist die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, dass ihr damit besser fahrt als mit Festgeld. Aber eine Garantie gibt es nicht. Wenn ihr einen nominalen Betrag garantiert haben wollt, kommen eigentlich nur Einlagen in Frage (und theoretisch Versicherungsprodukte). Die Frage ist, ob ihr diese Garantie braucht.

 

Wie @satgar schon geschrieben hat, sollte man sich schon etwas mehr damit beschäftigen. Nicht weil die Implementation schwierig wäre, aber der beste Plan nützt nichts, wenn man beim ersten Rückschlag panisch reagiert.

[Cai Shen]

vor 7 Stunden von Tammie:

Für Tagesgeld bietet unsere Bank nur 0,5%

Es gibt mehr als genug seriöse Banken / Anbieter, mit deutscher Einlagensicherung, die selbst ohne Werbezinsen für Bestandskunden derzeit 1,5% bis knapp 2% bieten.
https://www.kritische-anleger.de/tagesgeld/vergleich/

 

Und wie bereits geschrieben: Tagesgeld ist keine langfristige und profitable Geldanlage, weil die Zinssätze üblicherweise der Inflation hinterherlaufen.

 

Zum Basisinformationsblatt der R+V geht es hier, damit braucht man weniger über die Konditionen schwurbeln.

https://www.ruv.de/rv/bib/ruv-bib

 

3% Gebühr auf alle Einzahlungen, anders ausgedrückt sichere -3% im ersten Jahr

0,35% p.a. auf das "sichere Kapital" (Sicherungsstock der RUV Lebensversicherungs AG, KEIN Tagesgeld)

0,95% p.a. auf einen ETF Mix im "Chancen Kapital"

 

 

 

übliche Fragen:

- Notgroschen vorhanden?

- größere Ausgaben geplant?

- alle Schulden abbezahlt?

 

[Tammie]

@Satgar/@ Cai Chen vielen Dank für die Übersichten und Links. Das ist sehr hilfreich. Auch für den Hinweis mit der "Finanztest" ein Dankeschön. 

 

@Malwas: so in etwa. Wie Satgar schon schrieb, die 50K sind nicht die Welt. Wir würden nicht sofort verkaufen, Aber für uns ist das ein "Heidengeld" und  angesichts unserer grenzwertigen Ruhegelder (wir sind beide rentenversicherungspflichtig), nichts, was wir in irgendeiner Form riskieren wollen. Auch ein kleiner Verlust auf lange Sicht, würde weh tun. Das ist für uns so eine Art Minimum an Vorsorge, unter die wir nicht rutschen möchten. Diese 50K hießen selbst im Worst Case, (keinen oder nur teilweise Inflationsausgleich) über 20 Jahre ca 200 Euro zusätzlich zur Rente. Das ist unsere Schmerzgrenze. Im Falle einer grundlegenden Umstrukturierung des Rentensystems wäre das aber auch alles hinfällig. 

 

Anders sieht es aus, wenn die Möglichkeiten, die wir derzeit haben erhalten bleiben, sprich die Einnahmen weiterhin zuverlässig fließen und wir auch weiterhin etwas zurücklegen können. 

 

Die ganz grobe Planung, dir mir derzeit vorschwebt, nachdem ich mich gestern und heute durch diverse Möglichkeiten und Tagesgeld/Festgeldangebote (Danke an Wowa1 und Cai Chen für die Hinweise) gewühlt habe:

die 50K als sichere Basis so anlegen, dass der Verlust durch die Inflation möglichst gering ist. Evtl auch gesplittet in Tagesgeld (Tagesgeldhopping?) und Festgeld mit kürzerer Laufzeit und möglicher Zinsauszahlung, um etwas flexibler zu sein. 

Zusätzliche Spargelder, die die nächsten Jahre reinkommen könnten über ETFs oder Fonds anzulegen. Das könnten je nach Auftragslage (und leider Gesundheitszustand von mir) zwischen 1000 und 5000Euro pro Jahr sein. 

 

 

-Abgesehen von den 50K haben wir einen Notgroschen von ca 15K für Verdienstausfall, mögliche Nachzahlungen, kaputte Haushaltsgeräte und Co

-Größere Ausgaben sind keine geplant. 

-Schulden haben wir keine. 

-die Freibeträge für Finanzerträge sind bislang noch komplett unausgeschöpft

 

 

 

[satgar]

ich halte den Plan nicht für geeignet. Wieso und weshalb, hatte ich schon erläutert. Vielleicht mag sich noch jemand anderes äußern. 
 

Letztlich kann man euch aber auch nicht dazu zwingen, offensiver das Kapital anzulegen. So nötig ich das auch finde. Aber ihr müsst damit schlafen können. Den meisten deutschen geht es so, dass sie lieber 2% Zinsen und nominell steigende Vermögenswerte sehen wollen (fernab von Kaufkraftverlust), als bereit zu sein, Risiken einzugehen. Dass das ein Problem ist, hatte ich beschrieben. 

[Noch_Neu_Hier]

@Tammie     Beschäftige dich mal mit dem Stichwort "Pantoffel Portfolio"

[Bast]

vor 20 Minuten von Tammie:

die 50K als sichere Basis so anlegen, dass der Verlust durch die Inflation möglichst gering ist. Evtl auch gesplittet in Tagesgeld (Tagesgeldhopping?) und Festgeld mit kürzerer Laufzeit und möglicher Zinsauszahlung, um etwas flexibler zu sein. 

Zusätzliche Spargelder, die die nächsten Jahre reinkommen könnten über ETFs oder Fonds anzulegen. Das könnten je nach Auftragslage (und leider Gesundheitszustand von mir) zwischen 1000 und 5000Euro pro Jahr sein.

Ich würde Folgendes empfehlen: Zunächst die 50k als Tagesgeld anlegen. Dann in die Materie einlesen, mit dem bereits erwähnten https://www.test.de/Anlagestrategie-Pantoffelportfolio-Einzahlphase-5179990-0/ oder https://gerd-kommer.de/buecher/. 

 

Dann könnt Ihr weitere Entscheidungen treffen. R+V würde ich definitiv nicht empfehlen. 

vor 6 Minuten von satgar:

ich halte den Plan nicht für geeignet. Wieso und weshalb, hatte ich schon erläutert. Vielleicht mag sich noch jemand anderes äußern. 

Das sehe ich ähnlich. @Tammie muss sich vergegenwärtigen, dass ein nominaler Wertzuwachs trotzdem einen beträchtlichen realen Wertverlust bedeuten kann. 

Ebenfalls lesenswert und kostenfrei auf dem Blog von Gerd Kommer: Warum man mit verzinslichen Bankguthaben kein Vermögen aufbauen kann

[rotten.demin]

vor 36 Minuten von Tammie:

Auch ein kleiner Verlust auf lange Sicht, würde weh tun. 

Die Annahme ist ja, dass es langfristig mit hoher Wahrscheinlichkeit keine Verluste geben wird, sondern nur kurzfristig. Aber um das einzusehen müsst ihr euch dringend mit dem Thema beschäftigen. Auch finanztip.de ist dafür eine gute Anlaufstelle, z.B.:

https://www.finanztip.de/geldanlage/

[Bigwigster]

vor 19 Stunden von Tammie:

Alter: 50+

Ich würde generell zustimmen und sagen auch mit 50+ sollte man zumindest die Fühler ausstrecken was das angeht. Also zumindest ein bisschen sich einlesen/einarbeiten is das Thema für ein Grundverständnis. Z.b. mit dem Buch Souverän investieren für Einsteiger von Gerd Kommer.

Um ein bisschen die Scheu zu verlieren und zu sehen, dass das Ganze kein Hexenwerk ist, solltet ihr parallel ein Depot bei Scalable Capital eröffnen. Das geht ganz einfach: Ladet die App herunter und folgt den Anweisungen. Das sollte in unter 30 Minuten machbar sein. Überweist dann 100 € dorthin und kauft den ersten ETF. Für euch würde ich für den riskanten Teil auch einen Mischfonds empfehlen, der etwas weniger Risiko hat als 100 % Aktien und der später nach Risikoneigung zum Tagesgeld/Festgeld beigemischt werden kann.

Gebt in der Scalable-Capital-App „A2P7TK” in die Suche ein und klickt auf „Kaufen”. Dann sieht man, wie einfach es sein kann, die Geldanlage in die eigenen Hände zu nehmen und mit einem Produkt und einem Klick weltweit gestreut über alle Branchen hinweg in Tausende Unternehmen zu investieren. Es handelt sich um einen sogenannten Lifestrategy ETF, Broschüre dazu hier.

Wenn eine App zu abschreckend ist kann man auch zur Hausbank und ein Depot dort eröffnen, aber aufpassen, dann muss man resistent sein wenn teure Fonds usw. angeboten werden, hier muss man dann wenn man in den ETF investieren will auch willensstark sein .