Machen neue VL-Verträge noch Sinn ?

[wadi1982]

Hallo zusammen,

 

unsere VL-Verträge laufen dieses Jahr aus.

Wir hatten damals zwei VL-Verträge bei der Degussa (jetzt OLB) abgeschlossen.

Damals bekam meine Frau 13 € (sie hat auf 20 € aufgestockt) und ich 40 € vom Arbeitgeber.

Da die Degussa Verträge einen Bonus von 10 % am Ende hatten, wurden diese weiter bespart nachdem der AG Anteil bei uns massiv gesunken ist.

 

Seit ca. 3 Jahren bekommt meine Frau keine VL vom AG und ich nur noch 7,50 €.

Daher stellt sich nun die Frage ob für die 7,50 € ein VL-Sparen überhaupt Sinn macht.

Wir bekommen zwar für 2024 und 2025 wahrscheinlich noch die Arbeitnehmersparzulage, aber werden wahrscheinlich ab 2026 auf hier die Grenze überschreiten.

 

Macht es für die 7,50 € überhaupt noch Sinn hier einen neuen Vertrag zu machen ?

 

Vielleicht kann mir auch noch jemand was bzgl. Arbeitnehmersparzulage sagen.

Wir haben diese für 2024 beantragt. Das Finanzamt hat uns nun mitgeteilt das die OLB nichts übermittelt hätte.

Die OLB prüft das Ganze aktuell, da das eigentlich nicht sein kann.

Wenn die OLB das korrigiert hat, muss ich die Arbeitnehmersparzulage dann nochmal für 2024 beantragen, oder läuft das rückwirkend automatisch mit der Steuererklärung für 2025 ?

Hat hier jemand Erfahrungen mit ?

 

[WerPinguin]

vor 28 Minuten von wadi1982:

Macht es für die 7,50 € überhaupt noch Sinn hier einen neuen Vertrag zu machen ?

7.50€ sind mehr als 0 und der Aufwand, ein Konto dafür eröffnen, dürfte nur ein paar Minuten betragen. Warum also liegenlassen?

[satgar]

vor 8 Minuten von WerPinguin:

7.50€ sind mehr als 0 und der Aufwand, ein Konto dafür eröffnen, dürfte nur ein paar Minuten betragen. Warum also liegenlassen?

Seh ich auch so. Würde mich aber nicht übermäßig mit beschäftigen. Einfach was nehmen, mit Zinsen die ING zb, und gut is.

[Schwachzocker]

vor 47 Minuten von wadi1982:

...

 

Seit ca. 3 Jahren bekommt meine Frau keine VL vom AG und ich nur noch 7,50 €.

Daher stellt sich nun die Frage ob für die 7,50 € ein VL-Sparen überhaupt Sinn macht.

Ich finde das eine im höchsten Maße merkwürdige Frage.

[wadi1982]

OK. ING wäre ggf. eine Option da wir da eh Kunde sind und die Eröffnung einfach sein sollte (kein Ident notwendig).

 

@Schwachzocker was genau ist an der Frage merkwürdig. Rein der Punkt 7,50 zu verschenken oder etwas anderes ?

[Schwachzocker]

vor 7 Minuten von wadi1982:

 

@Schwachzocker was genau ist an der Frage merkwürdig. Rein der Punkt 7,50 zu verschenken oder etwas anderes ?

Merkwürdig ist tatsächlich die Frage nach dem Sinn, geschenktes Geld anzunehmen.

Du verschenkst nichts, wenn Du es nicht annimmst. Du verzichtest aber auf ein Geschenk. 

Ich könnte Dich verstehen, wenn Dein richtiger Name Jeff Bezos wäre und Du des Geldes langsam überdrüssig wärest. Aber gerade der wird solche Fragen nicht stellen.

[wadi1982]

Da hast du sicher Recht. Ich möchte halt immer so wenig Arbeit wie möglich haben. Daher hatte ich mir die Frage gestellt.

[Schwachzocker]

Naja, wenn man so wenig Arbeit wie möglich haben möchte, sollte man Bürgergeldempfänger werden. Eher sollte man nach dem Verhältnis Aufwand-Ertrag fragen.

Über die gesamte Laufzeit gibt es 540 Euro. Dafür muss man ein Antrag beim Arbeitgeber stellen und online das Konto eröffnen. Eventuell sind das 20 Minuten Arbeit. Da kann man sich seinen Stundenlohn ausrechnen. 

Bekommst Du diesen Stundenlohn für Deine normale Arbeit? Falls ja, dann macht es keinen Sinn.

[wadi1982]

Da hast du sicher Recht. Wie gesagt. ING hatte ich nicht auf dem Schirm. Mich stören meist die Identverfahren was aber dort wegfällt da wir Kunde sind.

 

Aber ja, mein Stundenlohn als Jeff liegt leicht drüber ;-)

[oktavian]

vor 16 Stunden von wadi1982:

ING

Ich würde ginmon nehmen mit Kunden werben Kunden für die 7,50 im Monat. Dann sind die ersten 1.000 Depotvolumen kostenfrei. Bei diesem ETF sparen gibt es aber keine weitere staatliche Förderung, aber dafür ist man nicht an die 7 Jahre gebunden. Bei ING gibt es nicht so viele Zinsen, aber besser als nichts. ING zeigt das VL Sparen auch im gleichen Online-Banking mit an, wenn man da reinschaut. Im Prinzip ist VL aber set and forget.

[Maury]

Am 4.6.2026 um 17:17 von wadi1982:

Vielleicht kann mir auch noch jemand was bzgl. Arbeitnehmersparzulage sagen.

Wir haben diese für 2024 beantragt. Das Finanzamt hat uns nun mitgeteilt das die OLB nichts übermittelt hätte.

 

 

Für Banksparpläne (wie der von der Degussa) gibt es keine Arbeitnehmersparzulage:

https://www.bafin.de/DE/verbraucherinnen-verbraucher/themen-finanzprodukte/geldanlage/vermoegenswirksame-leistungen/vermoegenswirksame-leistungen_node.html

 

Mein Degussa/OLB läuft auch demnächst aus. Ich werde dann einen Fondssparplan einrichten, da gibt es 20% Arbeitnehmersparzulage auf bis zu 400 EUR pro Person und Jahr. Das lohnt den Aufwand meiner Meinung nach - sind insgesamt 480 EUR Zulage in sechs Jahren Anspardauer.

 

[satgar]

vor 2 Stunden von Maury:

 

Für Banksparpläne (wie der von der Degussa) gibt es keine Arbeitnehmersparzulage:

https://www.bafin.de/DE/verbraucherinnen-verbraucher/themen-finanzprodukte/geldanlage/vermoegenswirksame-leistungen/vermoegenswirksame-leistungen_node.html

 

Mein Degussa/OLB läuft auch demnächst aus. Ich werde dann einen Fondssparplan einrichten, da gibt es 20% Arbeitnehmersparzulage auf bis zu 400 EUR pro Person und Jahr. Das lohnt den Aufwand meiner Meinung nach - sind insgesamt 480 EUR Zulage in sechs Jahren Anspardauer.

 

Ich find die Einkommensgrenzen halt ziemlich klein. Die meisten User dieses Forums werden die Grenzen wahrscheinlich reißen.

[Maury]

vor 11 Stunden von satgar:

Ich find die Einkommensgrenzen halt ziemlich klein. Die meisten User dieses Forums werden die Grenzen wahrscheinlich reißen.

Mit Kindern sind die Grenzen gar nicht soooo klein, da ist es sich bei der Einkommensgrenze wohl um das “um den Kinderfreibetrag bereinigte zu versteuernde Einkommen” handelt. Das ist weder das Bruttoeinkommen noch das zu versteuernde Einkommen, sondern nochmal niedriger. Also am besten vorher ausrechnen.

[satgar]

vor 1 Stunde von Maury:

Mit Kindern sind die Grenzen gar nicht soooo klein, da ist es sich bei der Einkommensgrenze wohl um das “um den Kinderfreibetrag bereinigte zu versteuernde Einkommen” handelt. Das ist weder das Bruttoeinkommen noch das zu versteuernde Einkommen, sondern nochmal niedriger. Also am besten vorher ausrechnen.

Ja, gar keine Frage. Sollte man sich immer anschauen. Mit dem zvE und ein paar Kindern, kann das natürlich sein, dass man da drunter landet. Aber ganz generell bleibe ich natürlich bei meiner Aussage und finde die Grenzen knapp bemessen, auch wenn diese mal angehoben wurden. 

[das_mcc]

VL Sparverträge können auch für Menschen interessant sein die erstens keine Arbeitnehmersparzulage erhalten und zweitens die auf Grund der Einkommenshöhe vielleicht sogar genau 0 Euro p.M. vom AG erhalten.

 

Bei mir ist das zB so. Ich bespare mit weit über 1k im Monat einen VL Vertrag bei der FNZ/Ebase einfach weil es mir beim sparen hilft, wenn der Betrag sofort von der Lohnabrechnung in dem Vertrag und gar nicht erst auf meinem Konto landet. Das ganze kostet im Jahr 12 Euro Gebühren.

[satgar]

vor 10 Minuten von das_mcc:

VL Sparverträge können auch für Menschen interessant sein die erstens keine Arbeitnehmersparzulage erhalten und zweitens die auf Grund der Einkommenshöhe vielleicht sogar genau 0 Euro p.M. vom AG erhalten.

 

Bei mir ist das zB so. Ich bespare mit weit über 1k im Monat einen VL Vertrag bei der FNZ/Ebase einfach weil es mir beim sparen hilft, wenn der Betrag sofort von der Lohnabrechnung in dem Vertrag und gar nicht erst auf meinem Konto landet. Das ganze kostet im Jahr 12 Euro Gebühren.

ehm..... Zahlst du nicht effektiv für dieses Geld Lohnsteuer und Sozialabgaben? Und dann bei der Anlage selbst nochmal Abgeltungsteuer?

[das_mcc]

Ich verstehe Deinen take nicht. 

Wie bei jedem VL Sparvertrag kommt das Geld nicht aus dem Brutto sondern aus dem Netto. Da wurde immer Lohnsteuer u Sozialabgaben bereits abgezogen.

[satgar]

vor 6 Minuten von das_mcc:

Ich verstehe Deinen take nicht. 

Wie bei jedem VL Sparvertrag kommt das Geld nicht aus dem Brutto sondern aus dem Netto. Da wurde immer Lohnsteuer u Sozialabgaben bereits abgezogen.

Also ich kenn das bei VL so, dass diese, wenn Sie beim AG gezahlt wird, so aussieht:

 

Brutto ohne VL: 3000 EUR

Brutto mit VL: 3040 EUR

 

Dann Abzüge von Steuern und Sozialabgaben von den 3040 EUR brutto: Netto X

Extra abgeführt dann von 40 EUR zum VL Partner

 

Da wird doch, bei dieser Art VL, die vom AG bezahlt wird, auf die VL doch Steuer und Sozialabgabe abgeführt, oder nicht? So das man real gar keine 40 EUR vom AG bekommt, sondern weniger. Das dann am Ende 40 EUR an den VL Anbieter gehen, klar. Aber das sind nicht die vollen 40 EUR des Arbeitgebers.

 

Wenn ich jetzt gar kein Geld vom AG kriege, und selber einfach nur sage, er möge von meinem Bruttogehalt, als VL deklariert, das so machen. Dann wird wieder Steuer und Sozialabgabe abgezogen.

 

Ich versteh den Vorteil nicht, wenn ich das mit dem voll ausgeschütteten Netto selber deichsel. Welchen Vorteil soll es ganz genau haben, dass als VL deklariert über den AG laufen zu lassen? Nur deine Anlegerpsychologie? Mehr nicht?

[das_mcc]

Schrieb ich doch:

Es hilft mir beim sparen dadurch das es gar nicht erst auf dem Girokonto ankommt.

Folgendes Modell:

Du verdienst sagen wir mal 5000 Euro Netto. 

Dein AG zahlt Dir keine VL.

Du sparst 1000 Euro im Monat in den VL Vertrag.

Dann kommen auf Deinem Girokonto 4000 Euro an.

 

Klar kannst Du auch einfach 5000 Euro ankommen lassen und dann selbst einen ETF Sparplan anlegen. Das kommt aufs selbe hinaus.

 

Aber ich möchte gerne mir selbst sagen wir mal ein "Gehalt" auszahlen welches um den großen Sparbetrag reduziert ist. Lifestyle Inflation usw vermeiden

Und ich habe das Geld dann auch gleich von meinem Bank Depot welches ich auch habe und dann wohl für den selbst organisierten ETF Sparplan genutzt werden würde getrennt.

So komme ich nicht in Versuchung da zwischendurch sagen wir mal zu "naschen"

 

Deine Überlegungen bzgl. des Bruttos sind bei 0 Euro Leistung des AG aber auch bei sagen wir mal 39,88 Euro Leistung des Arbeitgebers nicht relevant.

Weil wenn der VL Sparvertrag wie hier in meinem Fall eine "Überzahlung" ÜBER die 40 Euro im Monat hinaus zulässt (und das mache ich hier ja mit meinem 1k+ p.M) dann kommt jeder Euro darüber (40 Euro +) hinaus aus Deinem Netto und wird NICHT auf Dein brutto aufgeschlagen. Das sind ja Einzahlungen aus Eigenmitteln/Netto.

 

Ich benutze ein VL Produkt als Hülle. Keine Arbeitnehmersparzulage. Keine VL Beiträge des AG in meinem Fall. Diese Bequemlichkeit und psychologische Stütze lasse ich mir im Jahr die 12 Euro Gebühren kosten

 

 

[wadi1982]

Das das Degussa Produkt hier raus fällt habe ich jetzt auch gesehen.

Das erklärt schonmal warum das Finanzamt die nicht anerkennt ;-).

 

Wie gesagt hatten wir jetzt bei der ING aufgesetzt.

Da wir im Idealfall 2026 schon keine Zulage mehr bekommen, spätestens aber 2027, macht das als Aktienplan keinen Sinn bzw. hat keinen Mehrwert.

Die 7,50 vom AG laufen jetzt zur Ing.

Und der Rest an Aktien läuft wie bisher auch.