schon wieder Riester....

[Ben40]

Hallo zusammen,
ich habe einen Riestervertrag bei der Debeka, hab im Moment nur die jährliche Information von vor letztem Jahr.

Garantiertes Kapital zum 31.12.2023 : 22 237,61 Euro

ihre gezahlten Eigenbeiträge +1861, 20 Euro

gutgeschriebene Grundzulagen + 169,20 Euro

Abschluss-und Vertriebskosten - 36,32 Euro

Verwaltungskosten -94,78 Euro

gutgeschriebene Garantiezinsen +598,23 Euro

gutgeschriebene Überschussbeteiligung +22,40 Euro

garantiertes Kapital ihres Vertrages zum 31.12.2024: 24 757,54 Euro

ab 2025 wäre mein monatlicher Eigenbetrag 155,10 Euro um eine staatliche Zulage von 175 Euro zu bekommen.

Mit meinen bescheidenen Kenntnissen, die ich durch dieses Forum bekommen habe, sollte ich diesen Vertrag ruhen zu lassen und die monatlichen 155 Euro andersweitig anzulegen (z.B. ETF ) zumal ich für für meine Altersvorsorge außer 2 Lebensversicherungen (da bekomme ich die Unterlagen nächste Woche ) noch nicht viel gemacht hat.

Wie verhält es sich mit den gutgeschriebenen Garantiezinsen von 598,23 Euro? Wie werden die berechnet?

In dem Auszug der Debeka stand noch folgendes:

Gesamtleistungen bei Rentenbeginn am 1. Februar 2050

monatliche Rente aus Eigenbeträgen und staatl. Zulagen : 394,16 Euro

+ Rente aus laufender Überschussbeteiligung: 1,29 Euro

=Gesamtrente (steigende Rente) : 395,46 Euro

Mögliche Leistungen gemäß aktueller Festlegung

monatl. Rente aus Eigenbeiträgen und staatlichen Zulagen: 394,16 Euro

+Rente aus laufender Überschussbeteiligung: 9,51 Euro

+Rente aus Schlussbeteiligung:0,00 Euro

+Rente aus Sockelbeteiligung an den Bewertungsreserven: 2,44 Euro

Gesamtrente: 406,112 Euro

Welche Leistungen erhalten sie ab Rentenbeginn zum 1.Februar 2050 bei Beitragsfreistellung zum 1.Januar 2025

monatl. garantierte Rente aus Eigenbeiträgen: 141,84 Euro

monatl. Rente aus den staatlichen Zulagen: +22,99 Euro

bisher erreichte monatl Rente aus laufender Überschussbeteiligung(Bonusrente) :+ 1,29 Euro

monatliche Gesamtrente= 166,12

Der Gesamtrente zugrundeligendes Kapital: 45 162,30 Euro

Welche Leistungen hätten sich bei Kündigung zum 1.Januar 2025 ergeben?

Garantierter Rückkaufswert (einmalige Leistung) 24.315,14

bisher erreichte einmalige Leistung aus laufender Überschussbeteiligung : +194,81

Für die Zukunft nicht garantierte Leistungen

Schlussüberschuss:+1,55 Euro

zum Stichtag vorhandene Beteiligung an den Bewertungsreserven:0,00 Euro

Gesamte einmalige Leistung = 24511,50 Euro

Dann folgen noch ein paar Rechenbeispiele bei Tod usw.

Bin da hin-und hergerissen...meine Frau hat ihren Riestervertrag schon ruhen lassen und wartet mal ab was sich da in Zukunft tut...

ganz liebe Grüße

Ben

[satgar]

Wann begann der Vertrag?

 

Schau auf deine Mitteilung nach §92 Estg, die kriegst du auch jedes Jahr. Dort stehen folgende Werte:

 

Guthabenstand 31.12.2025:

selbst eingezahlte Beiträge bis zum 31.12.2025:

gutgeschriebene Zulagen bis zum 31.12.2025:

 

Welche Werte stehen dort bei dir?

 

Wenn dich interessiert, was du über die jährlichen Steuererstattungen zurückbekommen hast (das ist bei Gutverdienern meist mehr als nur die Zulage), dann musst du dir deine jährlichen Steuerbescheide zusammensuchen und alle Werte zusammenrechnen. Riester wird auf dem Steuerbescheid prominent auf der ersten Seite unten ausgewiesen, was Riester ausgemacht hat. Siehe als Beispiel: 

[Ben40]

ich hatte auch letztes Jahr mal eine Anfrage an die Zulagenstelle gemacht , wieviel Förderung in dem Vertrag steckt. Da muss ich mal schauen, ob ich die Daten noch habe bzw . falls nicht ,vielleicht nochmal anfragen.

[satgar]

vor 1 Minute von Ben40:

ich hatte auch letztes Jahr mal eine Anfrage an die Zulagenstelle gemacht , wieviel Förderung in dem Vertrag steckt. Da muss ich mal schauen, ob ich die Daten noch habe bzw . falls nicht ,vielleicht nochmal anfragen.

Dafür braucht man keine Anfrage stellen. Die Daten hast du alle zuhause. Insbesondere die Frage, wie viel im Vertrag selbst steckt (also die Zulage), steht in der §92 Bescheinigung, die man jedes Jahr vom Anbieter kriegt. Ich helfe dir gerne, also liefere einfach die Daten, die ich oben genannt habe.

[Ben40]

ich hatte noch einen Beitrag vorher geschrieben...warum ist der versteckt?

 

vielen Dank für deine schnelle Antwort:

 

Garantiertes Kapital  zum 31.12.2024 : 24757, 54   Euro

ihre gezahlten Eigenbeiträge:              +1861, 20 Euro

gutgeschrieben Grundzulagen:            +169,20 Euro

Abschluss und Vertriebskosten:               -36,32 Euro

Verwaltungskosten:                                   -99,33 Euro 

gutgeschriebene Garantiezinsen:              +657,88 Euro

gutgeschrieben Überrschussbeteiligung:  +20,21 Euro

Garantiertes Kapital  zum 31.12.2025 :       27 335, 21  Euro

 

Eigenbetrag und Zulagen (Vertragsstand 12.03. 2026) : monatlicher Eigenbetrag: 155,10 Euro... jährliche Zulagen 175 Euro

 

wie alt der Vertrag ist , muss ich nochmal schauen...aber schon einige Jahre

Liebe Grüße

jetzt hat es geklappt

 

[satgar]

vor 6 Minuten von Ben40:

Garantiertes Kapital  zum 31.12.2024 : 24757, 54   Euro

ihre gezahlten Eigenbeiträge:              +1861, 20 Euro

gutgeschrieben Grundzulagen:            +169,20 Euro

Abschluss und Vertriebskosten:               -36,32 Euro

Verwaltungskosten:                                   -99,33 Euro 

gutgeschriebene Garantiezinsen:              +657,88 Euro

gutgeschrieben Überrschussbeteiligung:  +20,21 Euro

Garantiertes Kapital  zum 31.12.2025 :       27 335, 21  Euro

Das ist nicht das aus der §92 Bescheinigung. Das wird benötigt. Und das Alter ist auch entscheidend vom Vertrag.

[Ben40]

der Versicherungsbeginn war 01.02.2006

Rentenzahlungsbeginn : 01.02. 2050

Rentenbeginnalter : 65 Jahre

 

ich bin 41 Jahre alt

Das sind die Daten von der Debeka ...bzw. "die jährliche Information zum Stand ihrer Riester-Rentenversicherung"

[satgar]

vor 8 Minuten von Ben40:

der Versicherungsbeginn war 01.02.2006

Rentenzahlungsbeginn : 01.02. 2050

Rentenbeginnalter : 65 Jahre

 

ich bin 41 Jahre alt

Das sind die Daten von der Debeka ...bzw. "die jährliche Information zum Stand ihrer Riester-Rentenversicherung"

 Bitte schau in deine Bescheinigung nach §92 estg, die kriegst du zusätzlich auch jedes Jahr. Ich habe oben genannt, was da drin steht. Google gerne, dann siehst du, wie die auszusehen hat. Die ist immer gleich. 
 

Dein Vertrag mit Beginn 2006 hat schon mal 2,75% Garantiezins (Höchstrechnungszins) je Jahr. Allerdings OHNE Betrachtung von Kosten. Anhand der Daten, die ich bei dir aus der Bescheinigung angefragt habe, werden wir ermitteln können, wie viel von den 2,75% tatsächlich bei dir ankommt. Ich rechne mit einer realen Verzinsung nach Kosten von 2% je Jahr. Das wird es ca sein. Stellt man dem die Inflation p.a. gegenüber, merkst du schon, dass das nicht mehr ist als ein Geldverschieben von heute auf morgen (in Kaufkraft gesehen). Aber mit Geldanlage im eigentlichen Sinne (also einem mehr an Geld über der Inflation hinaus), hat das nichts zu tun.

[Ben40]

ich bin morgen wieder daheim und schaue danach..im Moment noch geschäftlich außer Haus und meine Frau findet es nicht auf die Schnelle. 

Trotzdem schon mal vielen Dank

[Ben40]

so..jetzt habe ich die Bescheinigung  nach §92 für das Jahr 2025

im abgelaufenen Beitragsjahr:

 

Beiträge ohne Zulagen    2025:    1861, 20 Euro

Tilgungsleistung ohne Zulage:  2025:  0,00 Euro

 

für das Beitragsjahr  2024 

erhaltene Grundzulage 169,20 Euro

 

Summe der insgesamt gutgeschriebenen Zulagen bis zum 31.12.2025 :                2919,23 Euro

summe der insgesamt geleisteten Altervorsorgebeiträge bis zum 31.12.2025 :     21169, 08 Euro

Stand des Altersvorsorgevermögens  am 31.12.2025 :  27 330 Euro

Stand des Wohnförderkontos am 31.,12.2025:    0,00 Euro

 

 

Grüße

 

 

 

[satgar]

vor 26 Minuten von Ben40:

so..jetzt habe ich die Bescheinigung  nach §92 für das Jahr 2025

im abgelaufenen Beitragsjahr:

 

Beiträge ohne Zulagen    2025:    1861, 20 Euro

Tilgungsleistung ohne Zulage:  2025:  0,00 Euro

 

für das Beitragsjahr  2024 

erhaltene Grundzulage 169,20 Euro

 

Summe der insgesamt gutgeschriebenen Zulagen bis zum 31.12.2025 :                2919,23 Euro

summe der insgesamt geleisteten Altervorsorgebeiträge bis zum 31.12.2025 :     21169, 08 Euro

Stand des Altersvorsorgevermögens  am 31.12.2025 :  27 330 Euro

Stand des Wohnförderkontos am 31.,12.2025:    0,00 Euro

 

 

Grüße

Ok. Und wann begann das ganze jetzt? Zu welchem genauen Termin? Weil sonst kann man keinen Zins ausrechnen, wenn man die konkrete Laufzeit vom xx.xx.xxxx bis zum 31.12.2025 nicht kennt.

 

Man sieht aber so schon, dass das unglaublich schlecht gelaufen ist. Von den 27.330 EUR Guthaben die Zulage des Staates abgezogen ergibt nur 24.410,77 EUR Endstand, dass das Produkt selber aus deinen Beiträgen fabriziert hat. Aus deinen 21169 EUR wurden also gerade mal 24410 EUR an Guthaben. Die Zulage darf man letztlich nicht berücksichtigen, weil es die bei jeder anderen Riesterrente genauso gegeben hätte. Es geht rein um den Erfolg des Produkts und des Tarifs. Und da zählt nur dein eigens Geld und was daraus geworden ist.

 

Bei einer Laufzeit vom 01.02.2006 bis zum 31.12.2025 sind es genau 239 Monate. Im Durchschnitt hast du monatlich 88,57 EUR eingezahlt (21169 durch 239). Gibt man das in einen Zinsrechner mit Endstand 24410 ein, ergibt das 1,4% Verzinsung nach Kosten. Die Inflation in dem Zeitraum lag bei 2,03% p.a. Du hast real, unter Einbeziehung von Kaufkraftverlust, also sogar einen Verlust gemacht. Dass das dann doch nicht passiert ist, liegt nur daran, dass es die riesterförderung in Form der Zulage und der Steuererstattung gab. Aber das Produkt selber hat es nicht fertig gebracht, dir mehr Geld zu bringen. Es hat versagt.

 

Das ist leider super schlecht. Da kann die Empfehlung nur sein, das Produkt zu killen. Es sollte beitragsfrei gestellt werden. NICHT förderschädlich kündigen!

 

Per 2027 solltest du dann mit dem Guthaben ins neue Altersvorsorgedepot wechseln, also in Riester 2.0 Es gibt dazu auch einen eigenen Faden hier im WPF.

[Ben40]

ich hatte es oben schon mal kurz erwähnt...Beginn 01.02.2006

[Ben40]

vor 21 Stunden von satgar:

 Bitte schau in deine Bescheinigung nach §92 estg, die kriegst du zusätzlich auch jedes Jahr. Ich habe oben genannt, was da drin steht. Google gerne, dann siehst du, wie die auszusehen hat. Die ist immer gleich. 
 

Dein Vertrag mit Beginn 2006 hat schon mal 2,75% Garantiezins (Höchstrechnungszins) je Jahr. Allerdings OHNE Betrachtung von Kosten. Anhand der Daten, die ich bei dir aus der Bescheinigung angefragt habe, werden wir ermitteln können, wie viel von den 2,75% tatsächlich bei dir ankommt. Ich rechne mit einer realen Verzinsung nach Kosten von 2% je Jahr. Das wird es ca sein. Stellt man dem die Inflation p.a. gegenüber, merkst du schon, dass das nicht mehr ist als ein Geldverschieben von heute auf morgen (in Kaufkraft gesehen). Aber mit Geldanlage im eigentlichen Sinne (also einem mehr an Geld über der Inflation hinaus), hat das nichts zu tun.

kannst du mir das kurz mal erklären...also für jemand der wenig Ahnung hat und sich so langsam in die Materie einarbeiten will.. hörte sich für mich anfänglich  für mich gar nicht so schlecht an, also  um die 400 Euro Rente dann 2050..

[satgar]

Gerade eben von Ben40:

kannst du mir das kurz mal erklären...also für jemand der wenig Ahnung hat und sich so langsam in die Materie einarbeiten will.. hörte sich für mich anfänglich  für mich gar nicht so schlecht an, also  um die 400 Euro Rente dann 2050..

Ich hab das doch weiter ausgeführt. Was genau ist unklar?

 

Man kann kein Produkt gut finden, was in 20 Jahren nur diesen mickrigen Ertrag gebracht hat.

[Schwachzocker]

vor 10 Minuten von Ben40:

... hörte sich für mich anfänglich  für mich gar nicht so schlecht an, also  um die 400 Euro Rente dann 2050..

Für mich hört sich das nichtssagend an. Du weißt doch gar nicht, was Du Dir von diesen 400 Euro 2050 kaufen kannst?

Wenn das Produkt über die bisherige Laufzeit 1,4% p.a. gebracht hat, dann ist es schlecht.

[Ben40]

ja ...ihr habt Recht und ich bin froh, dass  ich jetzt zeitnah reagieren kann.....und dankbar das ihr mich da beraten habt. Werde jetzt den Vertrag ruhen lassen und mich informieren wie ich nächstes Jahr in den Riester 2.0 einsteigen kann.

Vielen Dank

[satgar]

vor 9 Minuten von Ben40:

ja ...ihr habt Recht und ich bin froh, dass  ich jetzt zeitnah reagieren kann.....und dankbar das ihr mich da beraten habt. Werde jetzt den Vertrag ruhen lassen und mich informieren wie ich nächstes Jahr in den Riester 2.0 einsteigen kann.

Vielen Dank

Sollte deine Frau dann auch machen. Sucht euch mit euren Guthaben nächstes Jahr gute Angebote und wechselt dort hinein. Das AVD wird DEUTLICH besser als Riester 1.0, insbesondere in diesem Fall leider hier bei dir. Hätte dir gerne was anderes gesagt, aber die Zahlen sprechen eine eindeutige Sprache.

[Ben40]

Ich sortiere gerade meine Altersvorsorge...ich habe noch 2 Lebensversicherungen die meine  Eltern damals für mich abgeschlossen haben. Alle beide vor 2006 abgeschlossen und mit einer Dynamik

für die erste Lebensversicherung Nr. 73192646...erhöht sich alle 2 Jahre um 1875Euro und aktuell 112,52 Euro  und die zweite Versicherung erhöht sich alle zwei Jahre um 5000 Euro und zahle im Moment 138,50 Euro monatlich ein.

Das Riester Rente und meine 2 Lebensversicherungen sind bzw. waren meine zusätzlichen Säulen der Altervorsorge.

Was meint ihr dazu?

 

ich schicke gleich nochmal die Unterlagen

 

2.0.pdf 2.1.pdf 1.1.pdf Lebensv. 1.pdf

die zweite Versicherung ist die Nr. 73516764

[Ben40]

soll ich für die Lebensversicherungen ein neues Thema aufmachen oder kann ich es so belassen?

 

[satgar]

Das ist nun nicht so leicht. Also beide Verträge sind klassische Zinspolicen, so wie deine Riesterrente auch.

 

Der Unterschied: 

 

Es sind Verträge der dritten Altersvorsorgeschicht. Sie sind mit Abschlussdatum vor 2005 in der Auszahlung steuerfrei. Nicht nur zum Ablauf, sondern auch wenn man sie kündigt. Das ist schon Mal gut.

 

Der Vertrag von 2003 hat 3,25% Garantiezins ohne Berücksichtigung von Kosten. Die gibt es aber natürlich und nagen an der Rendite. Gleichzeitig hat dieser Vertrag auch eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Nicht nur eine Beitragsbefreiung, falls du BU wirst, sondern er zahlt auch eine Rente von derzeit 1.425 EUR mtl. , wenn du BU würdest. Ist das deine einzige BU Absicherung? Oder hast du noch mehr? Leider sind die Versicherungsbedingungen, also das Kleingedruckte, der Debeka BUs nicht besonders gut. Falls du also eine BU haben willst, solltest du prüfen:

 

- hast du noch anderswo mehr BU Summe versichert, als nur die 1.425 EUR mtl?

- reichen dir 1425 EUR mtl. BU Rente, falls du nicht mehr arbeiten könntest? Wahrscheinlich nicht. Laut Lehrbuchmeinung soll man 80% seines Nettogehalts versichern.

- bist du Gesund genug, das Thema BU völlig neu aufzugleisen? mit guten, hochwertigen Bedingungen bei einem anderen Versicherer? Dann könnte man das Thema aus dem Sparvertrag herauslösen, wo er eigentlich auch nichts zu suchen hat. Verbraucherzentralen und gute Makler empfehlen immer und sagen: SPAREN und RISIKOABSICHERUNG gehören nicht vermischt und nicht in einem Vertrag zusammen gemauschelt.

 

Der Vertrag von 2004 hat 2,75% Garantiezins ohne Betrachtung von Kosten.  Jetzt müsste man wieder die reale Rendite unter Berücksichtigung von Kosten berechnen. Das ist bei solchen Verträgen nicht so einfach wie bei Riesterprodukten, weil es so eine Bescheinigung nach §92 nicht gibt. Man kann das Hilfsweise über die Entwicklung einiger vergangener Wertmitteilungen ermitteln. Ich gehe da immer anders vor:

 

- Schreibe der Debeka (also der Hauptverwaltung in Koblenz, nicht dem Vertreter!) zu beiden Verträgen eine E-Mail und frage folgende Daten an:

 

- Wie viel Beiträge hast du seit Vertragsbeginn bis 31.08.2026 eingezahlt? Abziehen soll die Debeka alle Beitragsanteile, die für Risikoschutz drauf gegangen sind. Das sind BU Schutz und Unfalltod-Zusatzversicherung

- Wie hoch war der Guthabenstand per 31.08.2026

[Ben40]

Vielen Dank schon mal für deine Antwort. Ich habe noch eine zusätzliche BU-Versicherung.

Die Debeka ist nicht so auskunftsfreudig...  ich habe die Debeka schon mal angeschrieben, um die Dynamik zu berechnen und die monatlichen Beiträge,  um zu wissen mit wieviel Euro ich 2050 rechnen kann. Aber sie weicht immer aus und legt sich da auch nicht fest.

Aber ich werde sie nochmal expizit mit den Fragen von dir anfragen.

Ich habe schon mal die Ki mit den Daten gefüttert...ich vertraue der Ki insgesamt nicht bzw. bin da sehr vorsichtig....und ganz grob über den Daumen gepeilt kämen so um die 200 000 Euro raus mit einer  wahrscheinlichen monatlichen Belastung von 450 -550 Euro vorrausgesetzt, ich würde die Dynamik so beibehalten.

[satgar]

vor 3 Minuten von Ben40:

Ich habe schon mal die Ki mit den Daten gefüttert...ich vertraue der Ki insgesamt nicht bzw. bin da sehr vorsichtig....und ganz grob über den Daumen gepeilt kämen so um die 200 000 Euro raus mit einer  wahrscheinlichen monatlichen Belastung von 450 -550 Euro vorrausgesetzt, ich würde die Dynamik so beibehalten.

Solche Aussagen helfen für die Bewertung rein gar nichts. Wenn Sie überhaupt richtig sind.

 

vor 3 Minuten von Ben40:

Ich habe noch eine zusätzliche BU-Versicherung.

Dann stelle dazu idealerweise auch mal etwas vor. Eigentlich solltest du aus diesem Thread eine richtige Vorstellung gemäß der Themeneröffnung machen. Siehe 

 

 

Weil wenn du eine ganzheitliche Beratung willst (den bei den Debeka Verträgen greift nun BU in Altersvorsorge ein), wäre das sinnvoll. Denn dann müsste man zum einen aufrollen, wie gut die Produkte gemäß dem "Sparen" gelaufen sind, und zum anderen, wie man die BU Absicherung passend gestaltet.

[Ben40]

vor 2 Minuten von satgar:

Dann stelle dazu idealerweise auch mal etwas vor. Eigentlich solltest du aus diesem Thread eine richtige Vorstellung gemäß der Themeneröffnung machen. Siehe

wie und wo kann ich das tun?  

 

 

[satgar]

Schau dir den verlinkten Thread von mir an. Dort siehst du, wie das aufgebaut sein soll und welche Daten man liefern soll.

 

Und dann machst du einen gänzlich neuen Thread auf und stellst „dich“ damit vor und nennst die relevanten Daten, die „abgefragt“ werden.

[Ben40]

alles klar...

dann werd ich jetzt erstmal die Debeka anschreiben und die Fragen zur Lebensversicherung klären..

als nächstes dann die Unterlagen meiner BU raussuchen und ein neues Thema beginnen mit Bezug auf die 2 Lebensversicherungen..Altersvorsorge..

dann die Vorstellung meinerseits ..Basisangaben  zur persönliche Situation...3 Säulenmodell usw.