Alter Riester-Vertrag (2002 / 3,25 % Zins / RF 45,10) – beitragsfrei stellen, übertragen oder förderschädlich kündigen?

[Sparbuechse]

Hallo zusammen,

ich bin möchte meine Altersvorsorge konsequent auf maximale Nettorendite optimieren. Da der Grundbedarf im Alter durch Betriebsrente, gesetzliche/private Rente und ein größeres freies ETF-Depot bereits gedeckt ist, benötige ich den Riester-Vertrag nicht zwingend als Langlebigkeits-Absicherung.

 

Hier die Eckdaten meines Altvertrags:

- Abschlussjahr: 2002 (Klassischer Tarif)

- Aktuelles Guthaben: ca. 74.500 €

- Aktuelle Sparrate: 160 € / Monat

- Garantien & Faktor: 3,25 % Rechnungszins (auf ca. 36 % Deckungskapital), garantierter Rentenfaktor 45,10 € (Rentenbeginn ab 60 möglich)

- Kosten: ca. 1,14 % Effektivkosten p. a. (Hybridmodell mit aktiven Fonds)

 

Meine Frage an euch:

Wie würdet ihr das bestehende Kapital von 74.500 € bei striktem Fokus auf maximale Nachsteuer-Rendite behandeln?

 

1. Beitragsfrei stellen und bis 60/67 liegen lassen (wegen 3,25 % Rechnungszins / RF 45,10) und neue Sparraten ins freie ETF-Depot lenken?

2. Übertrag ins neue Altersvorsorgedepot (ab 2027), um die Garantiebremse und die hohen Fondskosten loszuwerden (trotz Verlust des alten Rentenfaktors)?

3. Förderschädliche Kündigung und Umschichtung ins freie ETF-Depot (30 % Teilfreistellung vs. nachgelagerte Besteuerung)?

 

Bin gespannt auf eure Einschätzung zur reinen Mathematik und Steuerlast in dieser Konstellation!

[satgar]

vor 54 Minuten von Sparbuechse:

Hallo zusammen,

ich bin möchte meine Altersvorsorge konsequent auf maximale Nettorendite optimieren. Da der Grundbedarf im Alter durch Betriebsrente, gesetzliche/private Rente und ein größeres freies ETF-Depot bereits gedeckt ist, benötige ich den Riester-Vertrag nicht zwingend als Langlebigkeits-Absicherung.

 

Hier die Eckdaten meines Altvertrags:

- Abschlussjahr: 2002 (Klassischer Tarif)

- Aktuelles Guthaben: ca. 74.500 €

- Aktuelle Sparrate: 160 € / Monat

- Garantien & Faktor: 3,25 % Rechnungszins (auf ca. 36 % Deckungskapital), garantierter Rentenfaktor 45,10 € (Rentenbeginn ab 60 möglich)

- Kosten: ca. 1,14 % Effektivkosten p. a. (Hybridmodell mit aktiven Fonds)

 

Meine Frage an euch:

Wie würdet ihr das bestehende Kapital von 74.500 € bei striktem Fokus auf maximale Nachsteuer-Rendite behandeln?

 

1. Beitragsfrei stellen und bis 60/67 liegen lassen (wegen 3,25 % Rechnungszins / RF 45,10) und neue Sparraten ins freie ETF-Depot lenken?

2. Übertrag ins neue Altersvorsorgedepot (ab 2027), um die Garantiebremse und die hohen Fondskosten loszuwerden (trotz Verlust des alten Rentenfaktors)?

3. Förderschädliche Kündigung und Umschichtung ins freie ETF-Depot (30 % Teilfreistellung vs. nachgelagerte Besteuerung)?

 

Bin gespannt auf eure Einschätzung zur reinen Mathematik und Steuerlast in dieser Konstellation!

Ich würd es mit dem Zins und dem Rentenfaktor behalten, bis zum Ende durchziehen (es könnte dadurch noch Schlussüberschüsse geben), und dann voll verrenten lassen.

 

Wann hast du dir zum konkreten Tarif zuletzt eine neue fondsliste schicken lassen?

[Sparbuechse]

Fondsliste hab ich schon und hab vor zwei Jahren schon optimiert, aktuell Uni Global und DWS Vermögensbildungsfonds. Die TER ist in den Gesamtkosten schon drin. ETFs haben die keine.

 

Verrentung lohnt nur, wenn ich sehr alt werde, über 85 Jahre. Das Kapital laut Rechner ist bei „behalten“ von der Riesterlösung laut Rechner die schlechteste. 
 

Freue mich auf noch mehr Meinungen und wie man das am besten genau durchrechnen kann, die steuerliche Betrachtung ist dabei ja auch wichtig. Habe finanzfluss und Finanztip bzw. deren Rechner gefunden, aber ob das stimmt?

[satgar]

vor 3 Minuten von Sparbuechse:

Verrentung lohnt nur, wenn ich sehr alt werde, über 85 Jahre. Das Kapital laut Rechner ist bei „behalten“ von der Riesterlösung laut Rechner die schlechteste.

Du hast doch den Rentenfaktor benannt. Mit einer amortisationszeit von 18 Jahren ist das super. Und 85 musst du im AVD auch werden, nur das dort dann die auszahlung aufhört und In der Versicherung weiterläuft.

 

kann es sein, dass du deine Lebenserwartung drastisch unterschätzt ? Schau mal hier rein 

 

Du klingst fast so, als sei 85 Stein alt für dich. Das ist es keinesfalls.

 

[Sparbuechse]

Ja, du schaust da anders drauf als ich. Ich bin überrascht, dass die statistische Wahrscheinlichkeit, über 85 zu werden, tatsächlich zwischen 55 und 65 Prozent liegt. Dann wäre mein Riester besser - aber nur in dem Fall. Laut einem der Rechner wäre aber das gebildete Kapital etwa 100k höher im Altersvorsorgedepot. Bin hin und her gerissen.

[Sparbuechse]

Bin gerade noch auf einen wichtigen Punkt gestoßen: Mein Riester hat zwar eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren, aber das war’s dann. Ein AVD Depot mit Auszahlungsplan kann ich vererben. Ich würde mich sprichwörtlich im Grabe rumdrehen, wenn das Ersparte an die anonyme Versichertengemeinschaft ginge. Dann wäre entweder der Komplettübertrag in ein AVD oder maximal die Beitragsfreistellung der Weg nach vorn. Könnte sich bei hohem Steuersatz im Alter ein freies ETF Depot eventuell lohnen? Dann würde ich die gesamte Förderung verlieren, deren Höhe ich erst angefragt habe beim Versicherer.

[satgar]

vor 33 Minuten von Sparbuechse:

Bin gerade noch auf einen wichtigen Punkt gestoßen: Mein Riester hat zwar eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren, aber das war’s dann. Ein AVD Depot mit Auszahlungsplan kann ich vererben. Ich würde mich sprichwörtlich im Grabe rumdrehen, wenn das Ersparte an die anonyme Versichertengemeinschaft ginge. Dann wäre entweder der Komplettübertrag in ein AVD oder maximal die Beitragsfreistellung der Weg nach vorn. Könnte sich bei hohem Steuersatz im Alter ein freies ETF Depot eventuell lohnen? Dann würde ich die gesamte Förderung verlieren, deren Höhe ich erst angefragt habe beim Versicherer.

Wenn alleine DAS der Punkt wäre, kann man beim Versicherer nachfragen, ob er die Anpassung der rentengarantiezeit vor Rentenbeginn zu lässt. Oftmals ist das möglich. Es kostet dann einen Abschlag beim Rentenfaktor. Es würden hier wahrscheinlich schon 20 Jahre RGZ reichen, um per dann zu berechnendem Rentenfaktor trotzdem eine komplette Rückzahlung des Guthabens zu bewirken, was per Rentenbeginn vorhanden war. Und klar ist auch: wenn dein Anbieter das nicht zulässt, und du nur 10 Jahresrenten in jedem Falle ausgezahlt bekommst, was weniger sein wird als das Guthaben zuvor, dann fließt Geld an die Versichertengemeinschaft. Wenn das für dich eine hohe Priorität hat, dass das nicht passiert, wäre die Entscheidung gegen eine Fortführung schon gefallen und es blieben von ursprünglich drei Alternativen nur noch 2.

[Turmalin]

vor einer Stunde von Sparbuechse:  Könnte sich bei hohem Steuersatz im Alter ein freies ETF Depot eventuell lohnen? Dann würde ich die gesamte Förderung verlieren, deren Höhe ich erst angefragt habe beim Versicherer.

Die förderschädliche Kündigung ist eine Option, die du dir genau durchrechnen musst. Da kommt es nicht nur auf die Höhe der Förderung an (von der dir den Versicherer vermutlich nur die Summe der Zulagen, nicht aber auch die der zusätzlichen Steuerersparnis nennen kann). Für den Vergleich der Steuerbelastung kommt es auch darauf an, wieviel des Kapitals auf Erträgen beruht. 

[Sparbuechse]

Wie kommt man dann an die Zahl für die Steuerersparnis als Versicherter?

[satgar]

vor 11 Minuten von Sparbuechse:

Wie kommt man dann an die Zahl für die Steuerersparnis als Versicherter?

Anfrage bei der Zulagenstelle. Oder alle Steuerbescheide angucken, die du bisher seit du Riesterst erhalten hast. Auf der ersten Seite steht prominent, was du aufgrund von Riester erhalten hast. Das alles zusammen rechnen.
 

Dann siehst du, wie viel du seit Vertragsbeginn an Steuererstattung durch Riester erhalten hattest. Gerade bei gutverdienern ohne Kinder ist diese Summe weit höher als die Zulagengutschrift.

[Demim]

vor 55 Minuten von Sparbuechse:

Wie kommt man dann an die Zahl für die Steuerersparnis als Versicherter?

ZfA-Riester | Anfrage auf Auskunft zu vorhandenen Zulagen und Steuerermäßigungen

 

Gibt oben noch eine vierte Möglichkeit:

4. Alten Vertrag mit alten Konditionen behalten, aber nächstes Jahr in die neue Fördersystematik wechseln.

 

 

[Sparbuechse]

vor 3 Stunden von Demim:

ZfA-Riester | Anfrage auf Auskunft zu vorhandenen Zulagen und Steuerermäßigungen

 

Gibt oben noch eine vierte Möglichkeit:

4. Alten Vertrag mit alten Konditionen behalten, aber nächstes Jahr in die neue Fördersystematik wechseln.

 

 

Macht meine Versicherung leider nicht, sonst wäre das sicher eine Option.

 

Ich schaue jetzt mal, was die Versicherung antwortet-danke Euch!

[fgk]

Doch, das geht, ist gesetzlich geregelt.