Vorteile fondsgebundener Riester gegenüber Foundsparplan

[Ralle_15]

Hallo zusammen,

 

ich bin neu hier und habe mich lange durch das Forum gelesen. Vielen Dank schon mal für die vielen Infos, die ich hier erhalten habe. Ich würde daher auch gerne eure Meinung zu den Kommentaren meines Maklers hören.

 

Meinen Makler habe ich gefragt, warum er mir eine Fonsdgebundene Riesterrente angeboten habe, da ich gegenüber dem Fondsparplan keine Vorteile für mich sehen würde (hohe Kosten).

 

Er meinte, dass dies zwar stimme, aber auch Vorteile bei der Fondsgebundenen Variante zu sehen sind:

 

1) garantierter Rentenfaktor; beim Fondsparplan würde die Rente geringer ausfallen, da dieser nach dem zukünftig aktuellen Rentenfaktor (längere Lebenserwartung) höher Kosten zugrunde gelegt seien. Bei der foundegebundenen Variante fallen diese zwar früh an, dafür ist das Produkt auch besser

 

2) hohe Streuung der Fonds, daher mehr Sicherheit (in den letzten Jahren hätten eh alle Fonds gut abgeschnitten, daher auch bspw. die Toprente Dynamik der DWS)

 

3) man könne shiften etc

 

Unter dem Strich würde er die Fondsgebundenen Variante (der Nürnberger) empfehlen, am Ende wäre diese trotz der anfänglich schlechteren Kostenstruktur besser.

 

 

Was meint ihr dazu, was wäre wohl für mich empfehlenswert? (26Jahre alt, ledig, zu etwas mehr Risiko bereit)

 

Vielen Dank im Voraus

Ralf

[Delphin]

Diese Riester-Dinge sind hier zum Teil schon sehr ausführlich diskutiert worden.

 

Du willst meine Meinung zu den Argumenten deines Maklers. Also es gibt folgende Varianten:

 

1a. Riester-Rentenversicherung, klassisch (mit Garantiezins 2,25%, ähnlich wie normale private Rentenversicherungen)

1b. Riester-Rentenversicherung, fondsgebunden (sehr in Mode, von Finanztest kritisch beäugt, weil ähnlich wie ein Reister-Fondssparplan, aber teurer und unflexibler)

2. Riester-Fondssparplan (werden hier viel diskutiert, weil es ja ein Wertpapierforum ist, gibts von Union, DWS, Deka, Allianz u.ä.)

3. Riester-Banksparplan

 

Dein Angebot ist offenbar 1b, diese Arten von Riester-Verträgen sind hier im Forum kaum diskutiert worden bisher, vor allem weil es Versicherungen sind und das hier ein Wertpapierforum.

 

Dein Makler vergleicht jetzt 1b und 2, sehe ich das richtig?

 

1) garantierter Rentenfaktor; beim Fondsparplan würde die Rente geringer ausfallen, da dieser nach dem zukünftig aktuellen Rentenfaktor (längere Lebenserwartung) höher Kosten zugrunde gelegt seien.

Lies genau das Kleingedruckte! der Rentenfaktor ist aller Voraussicht nach nicht wirklich garantiert, oder nur für einen kleinen Teil des Kapitals. Dass ein Makler da nicht so exakt ist, in dem was er dir sagt, ist eher die Regel als die Ausnahme. Eine gut kalkulierende Versicherung wird dir natürlich einen Rentenfaktor so (niedrig) garantieren, dass die Versicherung nicht Probleme bekommt, wenn die Lebenserwartung steigt. Niemand will sich gern für etwas in 40 Jahren festlegen.

 

Bei der foundegebundenen Variante fallen diese zwar früh an, dafür ist das „Produkt auch besser“

Bringst du da was durcheinander? Die Kosten haben mit dem Rentenfaktor nix zu tun. Mit den früh anfallenden Kosten meinst du vielleicht die Abschlusskosten?

Die werden in der Tat bei den Riester-Fonds-Policen normalerweise auf die ersten 5 Jahre verteilt (Zillmerung), bei den Riester-Fondssparplänen werden die meist in Form eines Ausgabeaufschlags über die gesamte Zeitdauer verteilt eingesammelt (Ausnahme: DWS Premium, die ist auch gezillmert). Die frühen Abschlusskosten bedeuten, wie dein Makler richtig bemerkt einen Verlust an Rendite.

 

Dass ein besseres Produkt natürlich höhere Kosten ausgleichen kann, ist selbstverständlich. Aber inwiefern meint er, dass diese Nürnberger Police das bessere Produkt sei? Ich meine, was würdest du unter besser verstehen?

 

2) hohe Streuung der Fonds, daher mehr Sicherheit (in den letzten Jahren hätten eh alle Fonds gut abgeschnitten, daher auch bspw. die Toprente Dynamik der DWS)

Dass die Steuung auf mehrere Fonds mehr Sicherheit bietet, stimmt so nicht. Es kommt darauf an, in welche Fonds gestreut wird. Hast du den Makler gefragt, was er hier mit Sicherheit meint? Dies Wort wird leider mit vielen verschiedenen Bedeutungen benutzt. Hast du dir mal angeschaut, wie die Nürnberger im Moment so streut? Oder, falls du selbst die Fonds auswählst, welche im Angebot sind?

 

Alle Riester-Fondssparpläne streuen natürlich auf verschiedene Märkte, egal ob mit mehreren Fonds (DWS z.B.) oder mit einem Fonds (Union). Allerdings investieren sie nur in Fonds aus dem eigenen Haus, vielleicht meinte das dein Makler?

 

3) man könne shiften etc…

Was genau meint er damit? Tauschen von Fonds gegen andere? Dann könntest du also selbst Vermögensverwalter spielen? Fände ich ganz interessant. Ist aber nur dann ein Vorteil, wenn du auch selbst deine Fonds zusammenstellen willst und ähnlich gut weißt, was du tust, wie die Leute bei der DWS oder Union. Wenn du dein Fonds selbst auswählst bedeutet das natürlich auch Arbeit und Abwälzug des Risikos auf dich, dass sollte dann günstig Kosten für den Anbieter bedeuten.

 

Wie das allerdings funktionieren soll, wenn man bedenkt, dass ja die eingezahlten Beiträge garantiert werdem müssen, ist mir nicht klar. Da lassen sie dich bestimmt nur mit einem Teil deinse Geldes spielen.

 

Unter dem Strich würde er die Fondsgebundenen Variante (der Nürnberger) empfehlen, am Ende wäre diese trotz der anfänglich schlechteren Kostenstruktur besser.

Was meint er mit besser? Das würde mich interessieren. Für mich ist ein Riester-Vertrag dann besser als ein anderer, wenn er entweder höhere Rentenzahlungen erwarten lässt oder wenn er einen Zusatznutzen bietet (z.B. garantierter Rentenfaktor, einfache und faire Kündbarkeit), die mir eine niedrigere Rente wert wären.

 

Aber er hat vielleicht andere Maßstäbe, was einen Riestersparplan bessser macht.

[Crasher]

Man, so einem Berater würde ich nur seine Worte um die Ohren hauen. Keine Fakten, nur Werbeplakat-Gewäsch.

 

Allein der Satz "beim Fondssparplan würde die Rente geringer ausfallen" - so ein mega Blödsinn. Die Fondssparvarianten (ohne Versicherung und überflüssigem Garantiezins) sind die Rentabelsten auf dem Riester Markt.

 

Streuung hast du bei den anderen Varianten genauso. Und meist kann man die Fondsauswahl der Versicherungsanbieter auch in die Tonne stecken. Shiften wäre vielleicht ganz toll, aber das mach z.B. die DWS Top Rente auch. Und die DWS hat seit jahrzehnten mit die besten Fonds auf dem Markt.

 

Unterm Strich empfiehlt er dir die Versicherungsvariante, weil er dafür eine Provision bekommt - den Fondssparplan kannst du selber abschließen. Eine kostenintensive Geldanlage MUSS (bei gleicher Wertentwicklung) die schlechtere Rendite haben. Das passt also nicht zusammen.

[TheMightyGandalf]

Gestern wollte mir ein Maklerfuzzi doch glatt erklären, dass eine Zillmerung VORTEILE für mich böte, da danach ja schneller Kapital aufgebaut wird und nicht jedes Jahr was abgezogen wird... haha. Als ich ihm vom Zinseszinseffekt erzählte und dass die ersten 5-10 Jahre die wichtigsten seien, meinte er nur "das könne man ja nicht pauschal sagen"... Aber er hafte ja für die Beratung.

 

Zu den Kosten und Provisionen wollte er nichts erzählen. Jetzt habe ich ihm den Auftrag gegeben, mir die günstigsten Tarife herauszusuchen und die Kosten der Tarife mitzuteilen... mal sehen, ob SEINE Recherchen meine Ergebnisse decken.... Ich wette, die Legal & General Fondspolice und die myIndex - satellite ETF-Tarife hat er nicht im Angebot...

 

Sorry, wollte deinen Thread nicht kapern, aber dieses dumme halbwissengelaber der Makler geht mir auf den Geist... Die sind halt keine Berater, sondern Verkäufer... das muss man wissen.

[tom1978]

Als ich ihm vom Zinseszinseffekt erzählte und dass die ersten 5-10 Jahre die wichtigsten seien, meinte er nur "das könne man ja nicht pauschal sagen".

 

Womit er Recht hat. Es sind Fälle denkbar, in denen eine Zillmerung bei fondsgebundenen Anlagen sich positiv auf die Wertentwicklung auswirkt (und zu höheren Gewinnen führt).

[BarGain]

... die du uns doch sicher mal im detail ausführen wirst, um deine behauptung auch mal mit fakten zu unterfüttern, gell?

[tom1978]

Folgendes Beispiel: Laufzeit 20 Jahre, monatliche Einzahlung 100 Euro, Gebühren 10% = 2400 Euro, Fondsverlauf: 4 Jahre konstant bei 100, dann 16 Jahre lang konstant bei 50.

 

Variante 1: Zillmerung auf 4 Jahre --> monatlich 50 Euro. Es werden also 4 Jahre lang monatlich 0,5 Anteile gekauft, dann 16 Jahre lang 2 Anteile monatlich --> der Anleger besitzt nach 20 Jahren 408 Anteile.

 

Variante 2: gleichmäßige Kostenverteilung über die Laufzeit --> monatlich 10 Euro. Es werden also 4 Jahre lang monatlich 0,9 Anteile gekauft, dann 16 Jahre lang 1,8 Anteile monatlich --> der Anleger besitzt nach 20 Jahren 388,8 Anteile.

 

Klar, es ist ein konstruiertes Beispiel, aber die Idee dürfte klar sein: Wenn in den ersten Jahren (während die Zillmerung abbezahlt wird) der Kurs hoch ist im Vergleich zu später, kann Zillmerung günstiger sein.

[RS2000]

ist es sicher das die Fondspolice myIndex satellite ETF nur bei einem Honorarberater abgeschlossen werden kann ?

 

dieser will laut eigenen infos ich war nämlich dort knapp über 1000 euro von mir wenn ich den vertrag bei ihm abschliesse....

 

ist das normal ?

[TheMightyGandalf]

Habe heute meine myIndex satellite ETF Police abgeschlossen. Die kann man nur über einen Honorarberater abschließen - aber über den Preis kann man reden.

 

Zwei verschiedene haben mir jeweils 2% der Beiträge bis zum 60. LJ als Kosten genannt. Nachdem ich auf die schriftliche Beratungsdokumentation verzichtet habe (habe das eh nur per Mail gemacht und die habe ich gespeichert) und mich vorher gut informiert habe, war mein Berater bereit, sich pauschal auf EUR 600 einzulassen...

 

Das sind die niedrigsten Abschlusskosten, die ich je in einem Produkt gesehen habe, zumal bei der von mir gewünschten Höhe (360 EUR monatlich).

[RS2000]

verrat mir doch mal welcher makler das war

und seine tel nr

kannst mir auch nachricht schicken

danke

 

ps. welche etfs wurden verwendet??

 

hast du da auch einen online zugang? wenn ja über welche homepage