Canuma März 22, 2008 Hallo Ich durchforste momentan unseren Ordner von Versicherungen, um mal zu prüfen, ob nicht doch noch etwas zu optimieren geht Dabei bin ich auf das Zukunftskonzept einer Fondsgebundenen Rentenversicherung (DWS FlexPension 2022/ISIN: LU0290277143 mit BU) meiner Frau gestossen. Sie zahlt seit gut zwei Jahren mtl. 54,00 ein, abgeschlossen bei der Aachen Münchener. Kennt jemand dieses Konzept und wäre es nicht vielleicht doch sinnvoller, die Altersvorsorge selbst in die Hand zu nehmen, da es auf die Jahre gesehen günstiger wird nicht noch die Versicherung mit zu bezahlen. Ich denke da z.B. an einen Fondssparplan bei der Codi oder so. Was mich noch verunsichert ist die anstehende Abgeltungssteuer, hat die Fondsgebundene Rentenvers. eventuell Bestandschutz? Dann wär es doch vielleicht klüger die Versicherung bestehen zu lassen. Wie schätzt ihr das ein? Gruß Canuma Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Canuma März 24, 2008 Hm, hat denn keiner hier einen Vorschlag, Tip oder Gedanken zu diesem Produkt? Wäre schön ein paar Anregungen zu bekommen, danke. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis März 24, 2008 Das liegt vielleicht daran, daß dieses Problem hier schon x mal erörtert wurde. . Die RV hat natürlich "Bestandsschutz" in der Weise, daß für sie die alten steuerlichen Regelungen weitergelten und die Abgeltungssteuer hier nicht greift. Wenn es ein vor dem 01.01.2005 abgeschlossener Altvertrag sein sollte ( das sagst Du ja nicht ganz genau), wären die Erträge nach 12 Jahren Haltedauer vollständig steuerfrei. Ob sich das rechnet, kann man so nicht sagen, dann 1. Kennen wir die monatlichen Kosten Deiner Police nicht und 2. Kennt niemand hier die steuerlichen Vorschriften, denen freie Fondssparpläne in einigen Jahren unterliegen werden. Wenn es sich nicht um eine vergleichsweise kostengünstige Police handelt (was ich bei der AM eher nicht glaube), ist es gut möglich, daß die Kosten den - nach heutiger Rechtslage gegebenen - Steuervorteil auffressen. Hinzu kommen weitere Nachteile, wie mangelnde Flexibilität des Vertrages, die Du beim Selbermachen nicht hast. Das nur als erste Überlegung und jetzt gucke mal über Suchfunktion nach "Fondspolice kündigen" o.ä. Dürfte Lesestoff für den heutigen Feiertag sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Canuma März 24, 2008 @ Anubis Also ich kann beim besten Willen nicht heraus finden, wie hoch die Kosten im einzelnen sind Ich habe den Versicherungsschein-nix zu finden, Merkblatt zur Datenverarbeitung-natürlich auch nix, Verbraucherinformation zur Fondsgebundene Rentenvers., auch nix!!! oder ich bin einfach zu be......das zu finden :- Fakt ist das mtl. 54 eingezahlt werden. Der Vertrag besteht seit 01.03.2006 (noch Steuervorteil????) Selbstverständlich hab ich hier auch schon die Suchfunktion betätigt und einige interessante Berichte dazu gelesen, nur konnte mich das in meiner weiteren Vorgehensweise nicht weiter bringen, deshalb explezit noch einmal dieser Thread. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis März 24, 2008 · bearbeitet März 24, 2008 von Anubis Steuervorteil ja, aber nur noch in der Form, daß die Hälfte der Erträge mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern ist, wenn 12 Jahre Haltedauer und Auszahlung nicht vor dem 60. Lebensjahr. So bei einer Auszahlung des Kapitals auf einmal. Bei einer Verrentung ist der unterstellte Ertragsanteil monatlich zu versteuern, was etwas günstiger ist. Einzelheiten habe ich jetzt nicht parat, der Ertragsanteil wird gestaffelt nach dem Rentenbeginn angenommen (ich glaube noch 18% bei 65. Lebensjahr). Die Versicherungsbedingungen solltest Du Dir schon von AM besorgen. Alternativ bittest Du bei der AM um eine Modellrechnung, welche Ablaufleistung die Police bei einer unterstellten Rendite des enthaltenen Fonds von 0 % und x Jahren Laufzeit bringen würde. Summe der Beiträge - Ablaufleistung = Kosten. Dies alles natürlich nur, wenn Deine Frau sich nicht so dazu durchringen kann, ein Ende mit Schrecken zu machen, sprich zu kündigen oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen (sofern letzteres schon möglich). Ich hoffe, das hilft Dir ein wenig! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c März 24, 2008 Ob Dir die AachenMünchener eine so genaue Modellrechnung schicken wird, bezweifle ich. Auf Anfrage hat meine Mum mal eine Beitragsauflistung der letzten zwölf Monate für ihre fondsgebundene AM-Police (ohne BU) bekommen. Danach ist uns Beiden richtig schlecht geworden. Jeden Monat 100 Prozent zahlen und davon werden aber nur ca. 70 Prozent tatsächlich angelegt. Der Rest geht für die Absicherung und Verwaltung drauf. Da möchte ich erst gar nicht wissen, wie viel Geld bei Deiner Frau tatsächlich investiert wird. Denn der BU-Schutz kostet natürlich extra. Und die Steuervorteile kannst Du meiner Meinung nach getrost vergessen. Seit Mitte der 90er zahlt meine Mum ordentlich jeden Monat ein und obwohl sich die zugrundeliegenden Fonds der RV gut entwickelt haben, hat sie überhaupt nicht davon partizipiert. Im Gegenteil: Es wurde sogar eine negative Rendite erwirtschaftet Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis März 24, 2008 Das ist natürlich heftig mit den Kosten! Die BU hatte ich übrigens gar nicht gesehen. Klar mindert auch der BU-Schutz noch einmal den Sparbeitrag. Ein Grund zum Behalten der Police ist der BU-Schutz nicht, es sei denn, es wäre gerade in der Zeit nach Abschluß des Vertrages ein so schwerwiegendes gesundheitliches Problem aufgetreten, daß kein anderer BU-Schutz mehr zu bekommen wäre. Also vielleicht doch kündigen und vom Rückkaufswert nach zwei Jahren einmal schön Essen gehen, wenn's für zwei Personen reichen sollte! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
investorfonds März 24, 2008 · bearbeitet März 24, 2008 von investorfonds Was mich noch verunsichert ist die anstehende Abgeltungssteuer, hat die Fondsgebundene Rentenvers. eventuell Bestandschutz? Dann wär es doch vielleicht klüger die Versicherung bestehen zu lassen. Nun ja, ein Großteil der Gebühren dürften bereits bezahlt sein, deswegen würde ich Dir raten erstmal abzuwarten, wie es mit der Abmelkungssteuer weitergeht und dann esrt zu entscheiden was mit dem Ding passiert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Canuma März 25, 2008 Erst einmal ein Dankeschön an die Beitragsschreiber Soweit ich das jetzt beurteilen kann, geht die Tendenz eher in Richtung, das der Vertrag entweder aufgekündigt wird, oder der Vertrag wird halt beitragsfrei gestellt. Denke bei dem was alles von der Versicherung abgezogen wird, bleibt da nicht viel übrig, um etwas in den Fonds einzuzahlen. Vielleicht warten wir aber auch noch bis 2009, um dann mal zu schauen wie es aussieht (Steuerlich gesehen). Nur schade um das Geld das dann weg ist, falls man den Vertrag auflöst Jetzt stellt sich natürlich gleich die Frage, was als Alternative in Betracht kommen würde :- Anlagezeitraum 35 Jahre. O.k. die Suchfunktion ist wieder gefragt, also auf geht`s Gruß Canuma Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Canuma März 26, 2008 Hi Ich hab da noch eine Frage, die vielleicht jemand beantworten kann. 1. Angenommen ich hätte eine Fondsgebundene Rentenversicherung (gefördert), die vor 2005 abgeschlossen wurde. Wie verhält es sich da, wenn ich über die Jahre 2009 weiter einzahle? Ist das eingezahlte Kapital (oder nur die Erträge daraus) dann bis zur Verrentung komplett steuerfrei, also auch die Beiträge die nach 2009 eingezahlt wurden? 2. Gibt es bestimmte Mindest u. Höchstbeiträge, die geleistet werden müssen/können? Ich hatte mal gelesen das die Untergrenze z.B. 5 beträgt. Gruß Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis März 27, 2008 1. Was Du mit "gefördert" meinst, weiß ich nicht. Jedenfalls gilt, wie bereits oben geschrieben, für vor dem 01.01.2005 abgeschlossene Fondspolicen, das alte Steuerrecht weiter. D.h. nach 12 Jahren Vertragsdauer sind die Erträge komplett steuerfrei. Mit der Abgeltungsteuer hat das nichts zu tun, auch nicht die Einzahlungen, die nach dem 01.01.2009 in einen solchen "Altvertrag" getätigt werden. Wo wäre denn sonst wohl der erwähnte Steuervorteil? 2. Das hängt allein von den Vertragsbedingungen der Police ab, wie hoch der kleinste mögliche Beitrag ist. Üblich sind wohl so 25 Euro monatlich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Privatanleger März 27, 2008 · bearbeitet März 27, 2008 von Privatanleger Hier hast Du einmal anhand eines Online-Rechners die Möglichkeit, die genauen Verwaltungs- und Abschlusskosten Deiner Police zu berechnen. Die Höhe der Kosten ist wichtig, da sie die mögliche Rendite beeinflusst, die am Ende erzielt werden kann. Der RIY-Rechner ist geeignet für alle fondsgebundenen Versicherungen. Er dient der annäherungsweisen Berechnung der gesamten vorhersehbaren Kosten eines Produkts. Auf dieser Grundlage können die Kosten verschiedener Produkte miteinander verglichen werden. Hier gehts zum Rechner http://www.ita-online.info/rechner.php Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
billy-the-kid März 27, 2008 Hi Ich hab da noch eine Frage, die vielleicht jemand beantworten kann. 1. Angenommen ich hätte eine Fondsgebundene Rentenversicherung (gefördert), die vor 2005 abgeschlossen wurde. Wie verhält es sich da, wenn ich über die Jahre 2009 weiter einzahle? Ist das eingezahlte Kapital (oder nur die Erträge daraus) dann bis zur Verrentung komplett steuerfrei, also auch die Beiträge die nach 2009 eingezahlt wurden? Du bist ja ein lustiger Vogel: angenommen ich wäre ein Ölscheich, ... Vor 2005 gab es seit vielen Jahrzehnten fondsgebundene Rentenversicherungen, die bei Wahl der Kapitalabfindung gänzlich steuerfrei waren (Laufzeit mindestens 12 Jahre, mindestens 5 Beiträge in gleicher Höhe). Seit 2001 gab es auch Riester, "Gefördert" mit Zulagen und Steuerabzug in der Ansparphase, aber zu 100% steuerpflichtig in der Rentenphase (Kapitalwahl eigentlich nicht vorgesehen, wenn doch dann Rückzahlung der Zulagen). Was davon hast du nun in deinem Nestchen? Grüße, billy-the-kid Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Canuma April 23, 2008 · bearbeitet April 23, 2008 von Canuma Was davon hast du nun in deinem Nestchen? Gute Frage :- Ich mach noch einmal ein paar genauere Angaben Versicherung 1 Versicherungsbeginn: 01.03.2006 Fondsgebundene Rentenversicherung mit aufgeschobener lebenslanger Rentenzahlung, Recht auf vorgezogene Teilrenten und Kapitalwahlrecht, mit Kapitalleitung bei Tod vor Ablauf der Aufschubzeit, flexiblen Rentenbeginn und garantierter Mindestlaufzeit der Renten, mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung , planmäßiger Erhöhung nach dem Dynamikplan. Diese Versicherung liegt das Garantiefondskonzept DWS FlexPension zugrunde. Hat uns ein Vermittler angedreht, läuft über die AM. In diesen Vertrag laufen keine Zulagen!! @Anubis: Diesen Vertrag meine ich mit ungefördert, also einen ungeförderten Riester-Fondssparplan Versicherung 2 Versicherungsbeginn:01.01.2002 Best Invest Rente Plus Fondsgebundene Rentenversicherung auf ein Leben mit aufgeschobener Rentenzahlung und wahlweiser Rentengarantiezeit, Recht auf planmäßige Erhöhung von Beiträgen und Leistungen, Nachversicherungsgarantie, Förderplan, Flexibler Rentenbeginn. Das alles bei der Volksfürsorge. Hier läuft die Grundzulage (114) rein, plus Kinderzulage (2x138). So wie ich das jetzt verstehe, ist Vertrag 2, also der von der Volksfürsorge komplett steuerfrei, da er vor 2005 abgeschlossen wurde. Im Prinzip wäre es ja sinnvoll, den zu behalten und den AM zu kündigen. Die Beiträge die sonst dort hinein fließen, dann in Vertrag 2. einzahlen. Ist das soweit von der Überlegung o.k? Gruß Canuma Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
littleracer April 23, 2008 1.wie schon oben beschrieben würde ich an deiner stelle von den gesellschaften eine "0-Rechnung" anfordern - so deckst du die kosten des jeweiligen vertrages auf. (ist die einzige möglichkeit deutsche versicherer zu durchleuchten da diese möglichst intransparent arbeiten - hier sollten sich die jungs mal ein beispiel an den engländern nehmen) 2. aus meine sicht macht es wenig sinn eine zusätzliche BU in einen vertrag zu packen - einzel-BU ist oft günstiger. Ist in den 54 der BU-Beitrag schon drin? 3. den Altvertrag aus 2002 würde ich beibehalten (wenn der interne Zins der Versicherung mies ausfällt, dann ggf. beitragsfrei stellen) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
solutionseeker April 23, 2008 Private Rentenversicherungen zu kündigen ist immer recht teuer und man verliert dabei viel Geld. Siehe auch hier eine Info zur Zillmerung http://www.forium.de/redaktion/private_ren..._sparvertrag/3/ Nur bei flexibleren Produkten lohnt sich eine vorzeitige Kündigung: http://forum.lohnsteuer-kompakt.de/user-fo...fonds-t615.html Außerdem könnte es mit dem neuen VVG bald bessere Überschussbeteiligungen geben. Ich würde nur kündigen oder beitragsfrei stellen, wenn man mit der neuen Vorsorge auch mehr bekommt, als man durch eine vorzeitige Kündigung einer alten Police verliert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Canuma April 23, 2008 Ist in den 54 der BU-Beitrag schon drin? Hi Ja da ist der Beitrag schon mit drin. Also viel kann da nicht mehr in den Fonds fliesen Hab heute mit dem Vermittler (FVD Die Finanzplaner) gesprochen. Der meinte das in den ersten drei Jahren die Provisionen gezahlt werden. Von daher denke ich das ich nichts wieder bekommen würde, wenn ich kündige. Bis jetzt sind gut 1200 eingezahlt, die dann einfach weg wären :- Das ganze rechnet sich laut seiner Aussage auch erst, wenn 10-15 Jahre fleißig eingezahlt wurde, ist ja klar. Aber insgesamt hätte ich jetzt immer noch ein Jahr zu zahlen, nur für deren Provision. Bin weiter etwas überfordert was sich für meine Frau nun effektiver gestaltet. :'( Canuma Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
schnithooo April 24, 2008 Auf Anfrage hat meine Mum mal eine Beitragsauflistung der letzten zwölf Monate für ihre fondsgebundene AM-Police (ohne BU) bekommen. Danach ist uns Beiden richtig schlecht geworden. Jeden Monat 100 Prozent zahlen und davon werden aber nur ca. 70 Prozent tatsächlich angelegt. Der Rest geht für die Absicherung und Verwaltung drauf. wenn die leute son kram von der AM über DVAG kaufen und denen dann was von "höchst-stands-garantie" erzählt wird, ist klar, das solche sachen irgendwie bezahlt werden müssen, man bezahlt garantiere hohe rendite eben mit kosten und diese kosten fressen an der rendite so das die rendite wieder durchschnittlich bis schlecht ist - aber das lässt sich anscheinend gut verkaufen, diese "höchststandsgranatie" z.b. ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
billy-the-kid April 24, 2008 Gute Frage :- Ich mach noch einmal ein paar genauere Angaben Versicherung 1 Versicherungsbeginn: 01.03.2006 Fondsgebundene Rentenversicherung mit aufgeschobener lebenslanger Rentenzahlung, Recht auf vorgezogene Teilrenten und Kapitalwahlrecht, mit Kapitalleitung bei Tod vor Ablauf der Aufschubzeit, flexiblen Rentenbeginn und garantierter Mindestlaufzeit der Renten, mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung , planmäßiger Erhöhung nach dem Dynamikplan. Diese Versicherung liegt das Garantiefondskonzept DWS FlexPension zugrunde. Hat uns ein Vermittler angedreht, läuft über die AM. In diesen Vertrag laufen keine Zulagen!! @Anubis: Diesen Vertrag meine ich mit ungefördert, also einen ungeförderten Riester-Fondssparplan Versicherung 2 Versicherungsbeginn:01.01.2002 Best Invest Rente Plus Fondsgebundene Rentenversicherung auf ein Leben mit aufgeschobener Rentenzahlung und wahlweiser Rentengarantiezeit, Recht auf planmäßige Erhöhung von Beiträgen und Leistungen, Nachversicherungsgarantie, Förderplan, Flexibler Rentenbeginn. Das alles bei der Volksfürsorge. Hier läuft die Grundzulage (114) rein, plus Kinderzulage (2x138). So wie ich das jetzt verstehe, ist Vertrag 2, also der von der Volksfürsorge komplett steuerfrei, da er vor 2005 abgeschlossen wurde. Im Prinzip wäre es ja sinnvoll, den zu behalten und den AM zu kündigen. Die Beiträge die sonst dort hinein fließen, dann in Vertrag 2. einzahlen. Ist das soweit von der Überlegung o.k? Gruß Canuma Hallo Canuma, also dein 2. Vertrag ist ein Riester, du bekommst Zulagen, kannst bei der Stuererklärung eine sogenannte "Günstigerprüfung" durchführen lassen (d.h. evtl bekommst du noch zusätzlich eine kleine Seuerersparnis), aber im Alter musst du die Rente dann schon zu 100% versteuern. Riester ist heute meist 1. Whl (Zulagen, Hartz4-sicher in der Ansparphase, Zugriff auf Ersparniss bei Immobilienerwerb). Der andre ist eher so lala, ich würde mir an deiner Selle mal die Fonds ansehen, die bespart werden können, ob da auch welche mit niedrigen Kosten (TER) dabei sind. Umstellung auf Jahresbeitrag statt Monatsbeitrag erhöht die Rendite um ca. 0,4%. Und die Dynamik gilt immer als Neuabschluss (mit zusätzlichen Abschlusskosten), die würde ich spätestens Mitte der Laufzeit einstellen. Grüße, billy-the-kid Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
