Bausparvertrag mit mageren 1,5% kündigen oder aussitzen?

[Goldeselchen]

Hallo,

ich hoffe, dass ich hier mit der Frage zum einem Bausparvertrag im richtigen Forum gelandet bin :-

Im Jahr 2003 habe ich, damals noch als Schüler, einen Bausparvertrag bei einer grossen Bausparkasse abgeschlossen.

Eigentlich war das Geld schon zu dieser Zeit nur als Geldanlage, ohne konkretes Bauvorhaben gewählt.

 

Leider war 2003 der Zins ja ziemlich im Keller, aber auch keine bessere Anlage in Sicht.

Nur stellt sich die Frage ob es bei den heutigen Konditionen (~ 5% aufs Festgeld) noch ratsam ist den Bausparvertrag weiter laufen zu lassen.

 

Konditionen des Bausparvertrag.

 

Bausparsumme: 7.000 Euro

Sparzins: 1,5 %

Bonus: 2 %

Abschlussgebühr: 1 %

Monatl. Sparrate: 43 Euro

Laufzeit: 7 Jahre bzw. 85 Sparraten

 

Laut Bausparberechnung kommt aus der Endsumme von 3655 Euro inkl. Zinsen (215 Euro), Bonus (307 Euro) und Wohnungsbauprämie (358 Euro) ein Gesamtguthaben von 4.535 Euro zusammen.

 

Was würdet ihr an meiner Stelle machen???

[schachti]

Rechne Dir einfach aus,

 

* wieviel Dir der Vertrag bringt, wenn Du weiterhin dort einzahlst,

* was Du rausbekommst, wenn Du den Vertrag jetzt kündigst und alles Geld anderweitig anlegst.

 

Dann mach das, wo mehr bei rauskommt. Ganz einfache Mathematik.

[GlobalGrowth]

also bei der Konstellation würde ich nach 7 Jahren den Vertrag beenden, das wäre dann 2010.

 

Dir wird nach 7 Jahren die Wohnungsbauprämie vom Finanzamt auf deinen Vertrag gezahlt.

 

Das klingt nach nem Vertrag der Schwäbisch Hall oder der LBS.

 

 

Wenn du nicht vor hast irgendwann einmal Wohneigentum zu kaufen, lass das mit dem Bausparen.

Immo, ich hab es in nem anderen Tread schonmal ausgerechnet, benötigst du eine vergleichbare Anlage, die etwa 4,2-4,4% garantiert zahlt, um auf das gleiche Ergebnis zu kommen, wie mit einem vernünftigen Bausparvertrag (Basiszins 3%)-->Bonus nicht berücksichtigt, inkl. Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie.

 

Also nochmal kurz: Anlagezeitraum etwa 10 Jahre

 

hast du nicht vor irgendwann zu bauen -->kein Bausparvertrag, dann lieber Aktien- oder Dach bzw Mischfonds

 

Wenn du vor hast zu bauen: such dir ne Bausparkasse mit einem hohen Basiszins, damit, falls du früher an dein Geld musst, nicht nur die läpprigen 1,5% herausspringen. Achte darauf keine Kontoführungsgebühren zahlen zu müssen, die Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Verfügbarkeit binnen 14 Tagen nicht 0,5%-2% des Sparguthabens überschreitet und die Abschlussgebühr nicht mehr als 1% kostet.

 

 

cya

 

pps.

 

ich kann es nicht oft genug betonen, Bausparen ist nicht ein reines Renditemodell...dafür gibt es andere Sachen.

 

Ich schließe ja auch keine Haftpflichtversicherung ab um meinen Hausrat bei Feuer bezahlt zu bekommen.

 

Es heisst BAUsparen...daher ist der Vergleich mit anderen Sparanlagen nur bedingt möglich!

 

 

Also genau überlegen, was du später damit vor hast!

[Michael-29]

...stehe vor einer ähnlihen Entscheidung.

 

Hatte Bausparen eigentlich nur angefangen, weil ich von der Firma einen Zuschuß bekomme :'(

 

Der Vertrag wurde im Jahr 2000 abgeschlossen. Die Gesamtsumme betrug 20.000 Euro :-

 

Im Moment müßten ca. 7.000 Euro eingezahlt sein. Die 7 Jahre habe ich bereits erreicht, doch aufgrund der hohen Summe habe ich erst ca. 40 % der Gesamtsumme erreicht. Wenn ich jetzt kündige habe ich bedenken, daß mir die Prämie ( eigentlich nach 7 Jahren ) nicht gutgeschrieben wird...

[GlobalGrowth]

...stehe vor einer ähnlihen Entscheidung.

 

Hatte Bausparen eigentlich nur angefangen, weil ich von der Firma einen Zuschuß bekomme :'(

 

Der Vertrag wurde im Jahr 2000 abgeschlossen. Die Gesamtsumme betrug 20.000 Euro :-

 

Im Moment müßten ca. 7.000 Euro eingezahlt sein. Die 7 Jahre habe ich bereits erreicht, doch aufgrund der hohen Summe habe ich erst ca. 40 % der Gesamtsumme erreicht. Wenn ich jetzt kündige habe ich bedenken, daß mir die Prämie ( eigentlich nach 7 Jahren ) nicht gutgeschrieben wird...

 

die Bindefrist von 7 Jahren hast du ja erfüllt, nun wird dir, wenn du weiter prämienberechtig bist die Wohnungsbauprämie, analog die Arbeitnehmersprarzulage jährlich vom Fiskus auf deinem Vertrag gutgeschrieben.

 

Wenn du jetzt bereits 40% angespart hast...ist ja bei vielen Bausparkassen die Mindestsumme um das Darlehen zu bekommen bei dir erreicht.

Hast du vor irgendwann zu bauen? Wenn ja, zahl jetzt nichts mehr ein und fang lieber einen kleineren Bausparvertrag neu an.

 

Wenn nicht, rechne nach...was bekommst du an Guthabenszinsen + Arbeitnehmersparzulage bzw/ und Wohnungsbauprämie im Jahr.

und vergleiche es mit einem Produkt, wo dir dieser Zins ebenfalls auf viele Jahre garantiert wird.

 

Wenn du was findest...beachte vor deiner Kündigung, dass die erste Bindefrist von 2000-2007 abgelaufen ist, die Bindefrist hat für den neuen Teil hat 2007 begonnen und läuft somit noch bis 2014.

 

Wichtig:wenn du über 25 Jahre bist und später irgendwann doch wieder einen Bausparvertrag abschließen willst.-...wirst du nur noch Wohnungsbauprämie bekommen, wenn du sie auch wohnwirtschaftlich verwendest (also Haus/Wohnungskauf, Umfinanzierung etc)...das Gesetzt wird wohl mit Wirkung zum 01.01.09 kommen. Solange du deinen alten Vertrag hast, bekommste die Prämie auch weiterhin ohne Zweckbindung...

 

-->das solltest du in deine Überlegungen einbeziehen...

 

wenn das für dich irrelevant ist, weil du nicht vor hast zu bauen und den Verlust für 2 Jahre die Wohnungsbauprämie/Arbeitnehmersparzulage irgnorierst...dann kündige und leg in einer anderen Form dein Geld an...

 

Pauschal kann man aus der Ferne deine Situation schlecht beurteilen...dazu müsstest du mehr über dich preisgeben.

 

Was hast du mit dem Geld vor, wie flexibel willst du sein, spielen staatl. Prämien eine Rolle, und und und

[GlobalGrowth]

Leider war 2003 der Zins ja ziemlich im Keller, aber auch keine bessere Anlage in Sicht.

Nur stellt sich die Frage ob es bei den heutigen Konditionen (~ 5% aufs Festgeld) noch ratsam ist den Bausparvertrag weiter laufen zu lassen.

 

der Vergleich hinkt, denn das Bausparguthaben bekommste bei der Bausparkasse vorzeitig zurück, gegen Gebühr (innherhalb von 14 Tagen) oder mittels gesetzl. Kündigungsfrist binnen 3 Monaten (meist kostenfrei)

 

haste dein Festgeld für 7 Jahre angelegt, bekommste es auch erst in 7 Jahren zurück.

 

vorzeitige Auflösung ist meist nur bei Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit und Tod möglich.

 

 

Das sind wir dann wieder beim magischen Dreieck: Rendite, Flexibilität und Sicherheit

[Niskala]

hast du nicht vor irgendwann zu bauen -->kein Bausparvertrag, dann lieber Aktien- oder Dach bzw Mischfonds

 

Hi,

 

kannst du den diesbezüglich etwas empfehlen ? Gerade bezüglich der Mischfonds gibt es einige interessante z.B. den UniRak (ggf. welche mit mehr Risiko) ? Diese sollen über viele Jahre laufen...

[Raccoon]

Laut Bausparberechnung kommt aus der Endsumme von 3655 Euro inkl. Zinsen (215 Euro), Bonus (307 Euro) und Wohnungsbauprämie (358 Euro) ein Gesamtguthaben von 4.535 Euro zusammen.

Entspricht einer Rendite von ca. 5,25% (konnte die Rechnung nicht 100% nachvollziehen, aber es sollte ungefaehr hinkommen). Gilt natuerlich nur, sofern du dir kein Darlehen nimmst, ansonsten verfaellt der Bonus.

 

Was würdet ihr an meiner Stelle machen???

Nichts bzw. weiter einzahlen.

[Feuerengel]

der Vergleich hinkt, denn das Bausparguthaben bekommste bei der Bausparkasse vorzeitig zurück, gegen Gebühr (innherhalb von 14 Tagen) oder mittels gesetzl. Kündigungsfrist binnen 3 Monaten (meist kostenfrei)

 

haste dein Festgeld für 7 Jahre angelegt, bekommste es auch erst in 7 Jahren zurück.

 

vorzeitige Auflösung ist meist nur bei Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit und Tod möglich.

 

 

Das sind wir dann wieder beim magischen Dreieck: Rendite, Flexibilität und Sicherheit

 

GlobalGrowth ich gib dir dir zu 100 % recht.

 

Die Gebühr ist durchschnittlich 2,5%.

 

Ich bin ein Bausparverträgesammler *lol*

 

4 Verträge bei der Dt. Bausparbank sind die 2005 Verträge 4% Grundverzinsung.

2 Verträge habe ich bei der BHW(ja ich weiß Postbank) den DispoMax= kann alle 6 Monate bis 1.500 rausholen.

Und dann habe ich noch 2 Herolde Bausparverträge dass ist meine Krankenversicherung für unsere Immo.

 

Also ich würde den Vertrag auch durchlaufen lassen, vorausgesetzt erläuft tatsächlich 2010 aus.

[GlobalGrowth]

Entspricht einer Rendite von ca. 5,25% (konnte die Rechnung nicht 100% nachvollziehen, aber es sollte ungefaehr hinkommen). Gilt natuerlich nur, sofern du dir kein Darlehen nimmst, ansonsten verfaellt der Bonus.

 

 

Nichts bzw. weiter einzahlen.

 

 

gebe ich dir fast Recht, wenn du nur die Ist Situation siehst.

 

Du darfst nicht vergessen, dass er dafür 7 Jahre gespart hat, dann sieht die Renditeberechnung schlechter aus...

 

cya

[Raccoon]

gebe ich dir fast Recht, wenn du nur die Ist Situation siehst.

 

Du darfst nicht vergessen, dass er dafür 7 Jahre gespart hat, dann sieht die Renditeberechnung schlechter aus...

Ich habe es fuer 7 Jahre berechnet. Oder sollte ich mich da verrechnet haben (was hast du den ausgerechnet)?

 

Beim Thema Bausparvertrag schreien viele direkt "alles Mist" o.ae., aber Tatsache ist, dass man durch die staatliche Foerderung (sofern man Anspruch darauf hat) eine recht gute Rendite erzielen kann. Das setzt aber wie gesagt voraus, dass man das Darlehen nicht in Anspruch nimmt, sondern nur damit spart.

[GlobalGrowth]

Ich habe es fuer 7 Jahre berechnet. Oder sollte ich mich da verrechnet haben (was hast du den ausgerechnet)?

 

Beim Thema Bausparvertrag schreien viele direkt "alles Mist" o.ae., aber Tatsache ist, dass man durch die staatliche Foerderung (sofern man Anspruch darauf hat) eine recht gute Rendite erzielen kann. Das setzt aber wie gesagt voraus, dass man das Darlehen nicht in Anspruch nimmt, sondern nur damit spart.

 

ich bin da geteilter, neutraler Meinung....schau mal im Thread nach, als über die Abschlussgebühr debattiert wurde, da hab ich mal ne Aufrechnung durchgeführt!

 

cya

[Raccoon]

ich bin da geteilter, neutraler Meinung....schau mal im Thread nach, als über die Abschlussgebühr debattiert wurde, da hab ich mal ne Aufrechnung durchgeführt!

Abschlussgebuehr hatte ich auch eingerechnet. 5,25% sind nicht schlecht, vor allem nicht, wenn der Vertrag schon vor Jahren abgeschlossen wurde.

[bostei]

Hallo,

 

Ihr solltet auch mal schauen, ob Ihr die Wohnungsbauprämie bzw. Arbeitnehmersparzulage überhaupt bekommt.

 

Obergrenze Wohnungsbauprämie ist bei 25600EUR, Arbeitnehmersparzulage so um 18000EUR Jahreseinkommen, für Singles.

[Feuerengel]

Dass mit der Abschlußgebühr stimmt, allerdings gab es zu mindest früher den Tarif B4 der DB-B.

 

da wurde die Abschlußgebühr bei einem nicht in anspruchnehmenden Darlehen wieder zurück gebucht.

 

Allerdings natürlich ohne den Zinseffekt. (Aber immerhin).

 

Die Förderung ist nit der Bringer, also spontan fallen mir in meinem Freundeskreis 2 ein die Anspruch auf AN-Zulage hätten.

[Goldeselchen]

Erst mal danke für eure Antworten

Werde das Geld dann wohl liegen lassen bzw. weiter fleissig einzahlen.

 

Die Zinsen von 5,25 % kann ich nicht nachvollziehen, bin bei meiner Berechnung auf knapp 3% gekommen

 

Mal beim Anlageberater der Bank vorbeischauen wird aber wohl nicht schaden.

Werde ich mal in meinem Terminplan ganz nach oben schieben.

[jogo08]

Also mal unterstellt, deine Angabe mit den 4535 am Ende ist richtig, dann gibt es laut Sparplanrechner eine Rendite von 5,905 %

[GlobalGrowth]

Also mal unterstellt, deine Angabe mit den 4535 am Ende ist richtig, dann gibt es laut Sparplanrechner eine Rendite von 5,905 %

 

 

Ich glaube mal gelernt zu haben, dass Rendite nicht gleich Zinssatz ist ???

 

Ich glaube mal gelernt zu haben, dass Rendite nicht gleich Zinssatz ist ???

 

pps. nach Abzug der Kosten sprechen wir von Rendite, also Abschlussgebühr noch abziehen...aber ich glaube, der Endwert stimmt nicht...

Bausparverträge haben zwar eine sichere, dafür aber sehr durchschnittliche Rendite

 

cya

[Feuerengel]

also ich kann mir auch nit vorstellen dass da soviel rauskommt, klar ist beid 4. haumichblau auch der Zuschuss mit drin. Aber trotzdem. Grundsätzlich habe ich ja in negativen bereich angefangen. Ergo mehr erwirtschaftet.

 

Ich hab damals online bei Dt.Bank Bauspar den Vertrag berechnen lassen.

[bdfl2006]

Einkommensgrenzen:

 

Arbeitnehmersparzulage 17900 Euro / 35800 Euro Singles/Verheiratet

 

Wohnungsbauprämie 25600 / 53200 Euro Singles/Verheiratet

 

Diese Einkommensgrenzen dürfen nicht überschritten werden. Wichtig ist das zu versteuernde Einkommen.

 

SO IST ES RICHTIG!

 

Einkommensgrenzen:

 

Arbeitnehmersparzulage 17900 Euro / 35800 Euro Singles/Verheiratet

 

Wohnungsbauprämie 25600 / 51200 Euro Singles/Verheiratet

 

Diese Einkommensgrenzen dürfen nicht überschritten werden. Wichtig ist das zu versteuernde Einkommen.

[Goldeselchen]

O.K. Jetzt kann ich die Rechnung nachvollziehen.

Allerdings habe ich die Kalkulation wie oben angegeben schwarz auf weiß auf dem Papier der Bausparkasse stehen.

 

...

4. Guthaben nach 7 Jahren (85 Sparraten), ohne Zinsen und Bonus = 3.655

5. Sparzinsen (1,5%) = 215

6. Bonus (2%) = 307

7. Wohnungsbauprämie nach 7 Jahren = 358

8. Gesamtguthaben = 4535

 

Das hat mir der Bausparmensch damals so vorgerechnet und mich dann nur noch den Vertrag unterschreiben lassen.

Wenn jetzt am Ende doch eine andere, nämlich geringere Summe rauskommen sollte dann...

[Raccoon]

Also mal unterstellt, deine Angabe mit den 4535 € am Ende ist richtig, dann gibt es laut Sparplanrechner eine Rendite von 5,905 %

Du musst die Abschlussgebuehr abziehen und ausserdem wirkt der Zinseszins beim Bonus nicht, da er auf ein Sonderkonto geht.

 

 

@Goldeselchen, ich habe aehnliche Werte errechnet und meine daher, die Angaben sowie die errechnete Rendite stimmen. Wollte das Excel-Sheet eigentlich anhaengen, ist aber beim Abspeichern gecrasht und ich hatte keine Lust, das nochmal zu machen.

[Michael-29]

Ich hatte bei meiner Bausparkasse angefragt, ob es möglich ist, daß bislang eingezahlte Guthaben auszahlen zu lassen.

 

Heute erhielt ich per Post ein Schreiben mit einem Vorschlag. Da meine Bausparsumme sehr hoch ist ( 20.451 Euro) bietet mir die Bausparkasse eine Teilung an:

 

1 Teil 12.000 Euro Guthaben 1 Euro

 

2 Teil 8.451 Euro Guthaben 7.757 Euro ( bislang eingezahlt )

 

An das geld käme ich in 3 Monaten. Doch dann fällt eine Gebühr von 2,5 % des Guthabens an.

 

Der 1. Teil wird dann wie gehabt gespart

 

Leider habe aufgrund der hohen Summe die Zuteilung noch nicht erreicht. Monatlich zahle ich VL und eine Eigenleistung ein ( gesamt mtl. ca. 70 Euro).

 

Vorteil der Teilung wäre, daß ich wie bislang VL anlegen kann, außerdem Bauprämie nutzen kann und das zinsgünstige Darlehen in Anspruch nehmen kann.

 

Wie ich bereits in einem anderen Thread gelesen habe ist geplant, daß für Verträge ab 1.1.09 das Geld nur noch für Wohneigentum benutzt werden darf. Für Verträge davor bleibt alles beim alten...

 

Nun überlege ich, ob es jetzt nicht Sinn macht eine Einmalzahlung von 1.774.50 Euro zu leisten um auf genau 50 % der Bausparsumme zu kommen. Der Hintergedanke: Somit spare ich die 2,5 % Gebühr. Dies wären ca. 200 Euro.

 

PS: Das Geld soll als Anzahung für ein Auto sein :-

[GlobalGrowth]

Ich hatte bei meiner Bausparkasse angefragt, ob es möglich ist, daß bislang eingezahlte Guthaben auszahlen zu lassen.

 

Heute erhielt ich per Post ein Schreiben mit einem Vorschlag. Da meine Bausparsumme sehr hoch ist ( 20.451 Euro) bietet mir die Bausparkasse eine Teilung an:

 

1 Teil 12.000 Euro Guthaben 1 Euro

 

2 Teil 8.451 Euro Guthaben 7.757 Euro ( bislang eingezahlt )

 

An das geld käme ich in 3 Monaten. Doch dann fällt eine Gebühr von 2,5 % des Guthabens an.

 

Der 1. Teil wird dann wie gehabt gespart

 

Leider habe aufgrund der hohen Summe die Zuteilung noch nicht erreicht. Monatlich zahle ich VL und eine Eigenleistung ein ( gesamt mtl. ca. 70 Euro).

 

Vorteil der Teilung wäre, daß ich wie bislang VL anlegen kann, außerdem Bauprämie nutzen kann und das zinsgünstige Darlehen in Anspruch nehmen kann.

 

Wie ich bereits in einem anderen Thread gelesen habe ist geplant, daß für Verträge ab 1.1.09 das Geld nur noch für Wohneigentum benutzt werden darf. Für Verträge davor bleibt alles beim alten...

 

Nun überlege ich, ob es jetzt nicht Sinn macht eine Einmalzahlung von 1.774.50 Euro zu leisten um auf genau 50 % der Bausparsumme zu kommen. Der Hintergedanke: Somit spare ich die 2,5 % Gebühr. Dies wären ca. 200 Euro.

 

PS: Das Geld soll als Anzahung für ein Auto sein :-

 

 

Nun, mir stellt sich die Frage, weshalb du damals einen Bausparvertrag abgeschlossen hattest? Wenn es mal zum Bauen, Renovieren, Umschulden etc. gedacht war...wäre es ja sehr unglücklich zu kündigen...ebenso die Teilung.

 

Generell verlierst du bei einigen Bausparkassen bei einer Teilung den Bonuszins, daher ist Vorsicht geboten.

 

Wenn du 2,5% Gebühren bezahlst, kannst du den Vertrag auch komplett kündigen und dir im Anschluss eine Bausparkasse suchen, die eine bessere Gebührenstruktur hat. Die Abschlusskosten betragen nämlich idR nur 1%.

 

Zu Thema Wohnungsbauprämie: du hast Recht ab 01.01.09 gibt es die Wohnungsbauprämien nur noch mit Zweckbindung. Wer allerdings unter 25 ist, bekommt auch in Zukunft Wohnungsbauprämie ohne Zweckbindung. Wichtig ist, dass dieses Recht nur einmalig gilt, dass heisst, wenn ich in 2009 einen Bausparvertrag abgeschlossen, den später kündige...habe ich beim nächsten Bausparvertrag dann doch die Zweckbindung.

 

cya

 

 

pps. sei dir vorher im klaren, weshalb du einen Bausparvertrag abschließen willst...um damit ein Auto anzuzahlen??? Irgendwas hast du da falsch verstanden bzw. dein Berater hat dir das falsch erklärt...es heißt nicht ohne Grund BAU-Sparen und nicht AUTO-Sparen. Zum gegenwärtigen zeitpunkt wäre ein Tagesgeldkonto zur Ansparung für dieses Ziel sinnvoller *kopfschüttel

[echef]

Hallo,

 

sorry das ich mich hier mit meinem Problemkurz zwischendrängele, ist ja nur eine Frage. Und zwar ist mein Bausparer nun Zuteilungsreif, möchte das Geld aber ausgezahlt bekommen und NICHT für irgendwelche wohnwirtschaftlichen Zwecke verwenden. Ich weiß, dass ich das Geld zur freien Verfügung habe. Dennoch soll ich ankreuzen, dass mir der Verlust aller staatlichen Vergünstigungen (Wohnungsbauprämie, Zusatzprämie, Arbeitnehmersparzulage) bekannt ist. Wie jetzt??? Muß ich diesen Punkt jetzt ankreuzen oder kann ich ihn ignoriren oder hab ich jetzt etwas falsch Verstanden??

 

 

Danke schonmal im vorraus und nochmals sorry