BU und Sparanlage trennen-WARUM ?

[TerryB.]

Gerade neu angemeldet und wieder ne dumme Frage:

 

Ich habe hier schon oftmals gelesen, dass man eine BU und eine Sparanlage, z.B. Rentenversicherung, stets trennen sollte.

Leider habe ich noch keine ausführliche Begründung gefunden.

Ist die Annahme richtig, dass wenn es zum BU-Fall kommen würde und eine BU-Rente gezahlt würde, nach dem Renteneintrittsalter kein Geld mehr für die eigentliche Rente übrig wäre ??? :'(

 

Sorry für die vielleicht banale Frage, aber ich bin zur Zeit von unserem "noch"-Vermögensberater und seinen widersprüchlichen Aussagen etwas verwirrt.

Auf konkrete Fragen weicht er mit allerhand Nonsens aus.

HELP !!!

[Sapine]

Für mich ist der Hauptgrund die Flexibilität. Mal angenommen, du bist 30 und willst fürs Alter sparen und Deinen Verdienst mit einer BU absichern.

Weiterhin mal völlig fiktive Zahlen. Für die BU müsstest Du rund 2000 Euro im Jahr aufbringen und für die Altersvorsorge vielleicht 3000 Euro.

 

Variante1 - beides in einem Vertrag:

Du musst jedes Jahr die 5000 Euro aufbringen, evtl. noch mit Dynamisierung

 

Variante2 - getrennte Verträge:

2000 Euro für die BU

3000 Euro für die Altersvorsorge

 

Flexibilität bei vorzeitigem Ende der Versicherung

Zuerst macht es keinen großen Unterschied, nur leider kann keiner vorhersagen, wie das Leben so läuft. Vielleicht kommen mal schlechte Zeiten oder zwei weitere Kinder und die Sparleistung ist vorübergehend oder dauerhaft so nicht mehr aufzubringen? Dann müsstest Du im ersten Fall beides sausen lassen, bzw. die Nachteile in Kauf nehmen. Im zweiten Fall hast Du die Wahl anhand Deiner Situation flexibel zu reagieren. Du kannst einen von den Verträgen beenden oder alle beiden.

 

Die Laufzeiten

Auch nicht uninteressant die Überlegung, ob bei beiden Verträgen die gleiche Laufzeit sinnvoll ist. Wer z.B. plant Mitte 50 auszusteigen aus dem Beruf, für den macht es keinen Sinn teure BU-Beiträge bis Mitte 65 zu zahlen. Für Rentenverträge kann der Vertrag bis 65 aber durchaus Sinn machen, um z.B. den Ertragsanteil zu drücken.

 

Flexibilität bei der Geldanlage

Schließlich kann man auch das Geld für die Altersvorsorge in Eigenregie anlegen. Neben einer potentiell höheren Rendite kommt der für mich sehr wichtige Vorteil, dass ich nicht mit 30 festlegen muss, wann ich in ca. 30 Jahren mit der Arbeit aufhören möchte. Zudem gehört mir das Geld, d.h. es steht prinzipiell auch für jeden anderen Zweck zur Verfügung, sollten sich die Lebensumstände mal ändern.

[herr_welker]

Schau dir mal die Kostentabelle an.

 

Bei mir wäre es so gewessen, das gewisse Kosten angefallen wären. Diese kann ich aber umgehen indem ich einen kostenlosen Anbieter (z.B. Fondsupermarkt) nehme.

 

Zudem bin ich damit ungebunden. Kann also die Sparraten unterbrechen oder aufstocken. Je nach belieben.

[charly]

Sapine hat das sehr gut zusammen gefasst. Eine reine Rentenversicherung in Kombination mit einer BU ist wirklich nicht sinnvoll.

 

Eine Kombination mit einer Basis- bzw. Rüruprente bringt Dir die gleichen Nachteile. Hier kannst Du dann jedoch im Gegenzug Deinen gesamten Bweitrag steuerlich geltend machen, solange Du mindestens soviel in den Basisrente steckst wie in die BU.

 

Ob das im Endeffekt sinnvoll ist, muss man dann genau ausrechnen. Es ist auf jeden Fall eine Überlegung wert.

[Fleisch]

guck dir bei faz.net die vermögensfrage zum thema kombinierte basisrente inkl. bu an !

[charly]

Ich habe beide Artikel von Volker Looman gelesen (wie ich auch ohnehin jeden Samstag seine Artikel lese).

 

In dem einen Artikel ging es um jemanden mit einer BU in Höhe von 5000 und entsprechendem Gehalt. Das war für mich nicht vergleichbar, denn hier spielt das Steuerthema ein ganz andere Rolle als bei kleineren BUs.

 

Der andere hat das Thema Rentenversicherung mit BU und Basis-Versicherung mit BU grob vermischt und war inhaltlich nicht zu gebrauchen.

 

Wenn Du mal eine gute Rechnung zu dem Thema hast, wäre ich sehr daran interessiert.

[TerryB.]

Dem muss ich zustimmen. Die Rechenbeispiele sind schon für sehr gut Verdienende gemacht. Aber wer weiß, vielleicht klappt's ja mal mit dem Gehalt

[supertobs]

Transparenz

Unklarheit über Kosten und Renditen einzelner Vertragsbestandteile. Siehe -> Kapitallebensversicherungen. Jede Vergleichsrechnung stellt einen besser dar wenn man Risikoleben und Sparanlage getrennt laufen läßt.

 

Auswahl an Produkten

Man wähle das beste Produkt aus dem Markt. Unabhängig von einem Anbieter. Mit BUs ist man in den Fängen der Versicherer. Sparanlagen haben beim Versicherer eigentlich nur eine Underperformance zu erwarten.

[Fleisch]

der operiert mit größeren zahlen ja, aber nichts desto trotz macht es an der sache nichts ! ob ich im beispiel 5000,- oder 2000,- oder oder oder wähle ist links wie rechts da das ergebnis relativ gleich bleibt

[charly]

Gerade in diesem Fall ist das wegen der unterschiedlichen Steuerbelastung leider nicht so einfach übertragbar. Dazu kommt, dass in dem Beispiel nur der eine Fall berücksichtigt wurde, dass eine BU mit 45 eintritt. Wie sieht das aber aus, wenn dieser Fall

a. gar nicht

b. mit 30 (bzw. früh nach Vertragsabschluss) oder

c. mit 60

eintritt?

 

Dadurch, dass sich die Parameter für die steuerliche Absetzbarkeit

a. der Beiträge in der Einzahlungsphase

b. der Auszahlungen der Rente im Leistungsfall und

c. der Auszahlungen der Erträge in der Rentenphase

je nach Annahme ändern, kann man mit einem Beispiel die Basisrente pauschal nicht verurteilen.

 

Supertobs' Einwand bzgl. der Produktauswahl ist absolut berechtigt. Dennoch ein Beispiel: Condor hat bei Franke & Bornberg sowie bei Morgen & Morgen sehr gute Beurteilungen für die BU bekommen. Hier kann man die BU mit einer Basisrente kombinieren, bei der die Investments in ETFs von Ishares investiert werden. Das finde ich gar nicht so schlecht.

 

Wie gesagt, Eure grundsätzlichen Punkte gegen die Kombination von Versicherung und Investment kann ich alle nachvollziehen. Nur sollte man bei der Basisrente sich die steuerlichen Aspekte doch genau ausrechnen und nicht nur pauschal argumentieren.

[Fleisch]

dann bezieh jetzt bitte noch die regelmäßigen steuerlichen änderungen mit ein ! investments nach rein steuerlicher sicht auszurichten finde ich äußerst gefährlich