Praktisches Beispiel: BSV vs Annuitätendarlehen

[lasse]

Hallo Forum,

 

ich plane die Finanzierung meines neuen Eigenheims und würde gerne eine der Optionen dies zu finanzieren von euch prinzipiell überprüfen lassen. Danke im voraus für Eure konstruktiven Kommentare!

 

Ein grösserer Baustein der Finanzierung könnte ein bestehender BSV sein. Ich hatte diesen (aus heutiger Sicht leider) bei der Finanzierung meiner jetzigen Wohnung abgeschlossen und die BSV Summe "zwischenfinanziert" (10J fest für ca. 4,5% eff). Nun bin ich bereits 6 Jahre dabei und stehe somit 4 Jahre vor der Zuteilung; ich habe also schon 6 Jahre "gelitten". (bei der Gelgenheit würde ich auf einen "Finanzierer Tarif" gehen, mit peinlichen 0,5% Guthabenzins aber attraktiven 3,29% eff für die Darlehensphase. Meiner Rechnung nach sparte das einige T€.

 

Eine Spielart wäre nun den BSV sogar etwas zu erhöhen, in Zahlen reden wir von 155k€ auf 185k€, um in 4 Jahren den gesamten Zwischenkredit ablösen zu können. Wichtiger Punkt also: ich hänge schon drin, im BSV...

Wenn ich nun die Kosten vergleiche stelle ich fest, dass diese BSV Variante gar nicht so schlecht ist, sogar etwas besser. Allen folgenden Beispielen liegen "quick and dirty" Rechnungen über zinsen-berechnen.de zu Grunde (detailrechnung im Excel, dass weit entfernt schlummert... ergibt die gleiche Tendenz).

 

Option 1 Annuitätendarlehen

Summe 185k, Angenommener Zins: 5%nom (angenommen heutiger durchschn. Zinssatz für 10 J fest), Zahlung per Quartal, anfängl. Tilgung: 2,94% (um vergleichbar nach ca. 20 J fertig zu sein)

--> Annuität pro Quartal: 3'671,61, also pro Monat: 1223,87

--> davon Gesamtzinskosten: 108728,56

 

Option 2 Zwischenfinanzierung plus BSV (erhöht um 30k)

Zwischenfinanz.

185k, Zins: 4,5% eff (ca. mein realer Fall), Laufzeit 10 Jahre

--> Zinsen pro Q: 2081.25, also pro Monat: 693,75

--> Gesamtkosten: 83250

 

BSV

Summe 185k, Zuteilung bei 40% Guthaben, also Kreditsumme 111k, Zins eff: 3,29%, Darlehensphase: 9,6 Jahre, Ansparphase: 520€/mtl. würde durch BSV Erhöhung auf 620 erhöht, zzgl. ca. 2k/p.a. Sonder"tilgung"

--> Zahlung pro Monat: 1110, davon Zins: 304,33

--> Gesamtkosten: 18195,40

 

--> Gesamtkosten BSV inkl. Zwischenfinanz. 101445€

 

Diese Option ist also ca. 7300 € günstiger auf 20 Jahre. In der Ansparphase zahle ich bei Option 2 ca. 1254 (Durchschnitt der realen Zahlungen ohne Sonderzahlung), also mehr als bei Option 1. In de Darlehensphase liege ich dann darunter.

Weiterer "gefühlter" Vorteil: ich kenne die Gesamkosten auf den Cent genau für die nächsten 14 Jahre.

 

Ich weiss, dass diese Rechnung hier und da vereinfacht. Ich berücksichtige z.B. nicht, was ich mit dem bereits angesparten EK machen könnte; eigentlich muesste ich also ein Annuitätendarlehen, 14 Jahre fest mit jetziger Gesamtsumme minus EK vergleichen. Aber an das EK komme ich ja nicht so einfach ran, da es im BSV gebunden ist. Ich könnte den BSV auch so absenken, dass das Darlehen jetzt auszahlbar wäre. Auch eine Spielart. Aber bei den heutigen (im Vergleich hohen) Zinsen würde das doch immer teurer werden, oder?

 

Aber, grundsätzlich, seht Ihr einen Denkfehler bzw. Gründe dieses Option (2) nicht zu wählen?

 

Danke vorab!

[Knarf]

Ich habs mal versucht zu verstehen und nachzurechnen. Ich komm auf ungefähr die gleichen Zahlen. Somit scheint Option 2 günstiger zu werden. Bin aber leider kein Experte auf dem Gebiet.

 

Noch eine Anmerkung:

 

--> Zinsen pro Quartal: 3'671,61, also pro Monat: 1223,87

--> Gesamtzinskosten: 108728,56

 

Muss das nicht Zahlungen pro Quartal heißen? Vom Betrag her müsste es nämlich Zins + Tilgung sein.

Die Zinskosten stimmen aber.

[lasse]

Noch eine Anmerkung:

Muss das nicht Zahlungen pro Quartal heißen? Vom Betrag her müsste es nämlich Zins + Tilgung sein.

Die Zinskosten stimmen aber.

 

Ja, danke. Es ist die gesamte Annuität (Zins+Tilgung) pro Q oder mtl. Ich werde es oben gleich verbessern.

 

Danke für Deinen Kommentar!

[Muggel]

Deine Rechnung stimmt nicht. Denn der zwischenfinanzierte Bausparvertrag wird in einem Vertragswerk angeboten. Du hast Zwischenfinanzierung und Bauspardarlehen vertraglich angebommen. Bei einer Vertragserhöhung muss der ganze Vertrag aufgelöst werden und die Zuteilung Deines BSV verzögert sich.

NAch 10 JAhren mit der teuren Zwischenfinanzierung abzubrechen, läßt den einzigen Vorteil des BSV wegbrechen.

Allerdings habe ich irgendwie den Eindruck, dass der bestehende BSV über ein geringes Guthaben verfügt

 

Die 8000 Vorteil sind optische Täuschung, denn weder das gebundene EK, noch Darlehensgebühren und Abschlussgebühren werden berücksichtigt. Auch fehlt die Ansparung in dem BSV. Du musst ja auf 40% das Guthaben erhöhen.

 

Ich würde Dir raten als Vergleich, dass Guthaben aufzulösen, eine Hypothek mit 20 Jahren Zinsfestbindung und Volltigung gegen zustellen.