Frage zur Kündigung fondsgebundener Lebensversicherung

[ma_ev]

Hallo zusammen.

 

Ich habe besitze seit 1.06.2004 eine fondsgebundene LV, anfangs habe ich 150,- monatl. bespart, später noch 50,- jetzt hab ich sie erstmal beitragsfrei gestellt. Die Beitragszahldauer endet 2034 die Versicherung 2058.

 

Ich habe mir das Produkt mit 20 Jahren aufschwatzen lassen, mitlerweile bin ich gar nicht mehr überzeugt und möchte warscheinlich kündigen.

 

Der Fond ist ein Deka Struktur 3 Wachstum

 

Meine Frage ist wegen dem Rückkaufwert. Es ist klar, dass er aus den Fondanteilen * Anteilwert berechnet wird. Es kommt aber noch ein Abzug hinzu:

 

1% der Summe der für die restliche Beitragszahlungsdauer noch ausstehenden Beträge.

 

Geht man dann von den 150,- monatlichen Beiträgen aus? Diese wurden ca 6 monate gezahlt, später wurde auf 50,- reduziert ca 5 Jahre lang.

 

Einbezahlt wurden insgesamt ca. 4000,- der Wert liegt bei ca. 3600,-

 

Jetzt kommt noch der Abzug hinzu: 24 Jahre = 288 Monate * (150,- oder 50,-) = 432,- oder 144,-

 

 

Ich habe auch von der Möglichkeit gehört, wenn man kündigt die Fondsanteile zu bekommen, so könnte man auf eine evtl. Werterhöhung hoffen.

 

Ich würde das Geld lieber flexibler anlegen, um es z.B. für einen kleinen Umbau zu verwenden.

 

 

Ich habe schon mit der Versicherung telefoniert, sie teilen mir den Rückkaufwert mit, das dauert allerdings noch.

 

 

Ich würde mich über eine Antwort wegen dem Rückkaufwert, sowie zum pro und kontra der kündigung freuen.

 

 

Danke & schönes WE.

[ma_ev]

Ich glaube ich hab das falsche Unterforum gewählt, ich denke "Sonstige Renditeanlagen und Vorsorge" wäre das richtige gewesen, vielleicht kann das jemand verschieben.

 

Ich würde mich über Antworten freuen.

 

 

[normi261]

wofür hast du den vertrag denn damals mal gemacht ?

doch sicherlich, weil du erkannt hast, dass bei dir im rentenalter eine große finanzielle lücke entstehen wird, oder ?

warum willst du das kapital jetzt für umbauten etc nutzen ?

 

 

in einer kapitalbildenen lebensversicherung kommen die gewinne erst mit den jahren,

nach so kurzer zeit können sich da noch keine großen gewinne aufgebaut haben, aufgrund der abschluss- und vertriebskosten.

 

des weiteren ist dein vertrag noch von der kapitalertragssteuer befreit wenn er im rentenalter zur auszahlung kommt.

[ma_ev]

wofür hast du den vertrag denn damals mal gemacht ?

doch sicherlich, weil du erkannt hast, dass bei dir im rentenalter eine große finanzielle lücke entstehen wird, oder ?

warum willst du das kapital jetzt für umbauten etc nutzen ?

 

 

in einer kapitalbildenen lebensversicherung kommen die gewinne erst mit den jahren,

nach so kurzer zeit können sich da noch keine großen gewinne aufgebaut haben, aufgrund der abschluss- und vertriebskosten.

 

des weiteren ist dein vertrag noch von der kapitalertragssteuer befreit wenn er im rentenalter zur auszahlung kommt.

 

Danke für die Antwort.

 

Ich hatte damals etwas Geld übrig und hatte ein Gespräch bei meiner Bank. Eigentlich wollte ich einige Fondssparpläne machen und habe auch einen Festbetrag in einige Fonds eingezahlt. Ich war damals 20 und irgendwie wurde mir der Vertrag aufgeschwatz. Ich hatte zu der Zeit wenig Ahnung und die LV klang nicht schlecht.

 

 

Ich habe momentan noch 2 Fonds, die ich auf jeden Fall behalten will, M&G Global Basics und Fidelity European Growth, diese sind auch fürs Alter gedacht.

 

Ich habe noch eine Riester-Rente Uni-Global und eine betriebliche Altersvorsorge.

 

Fürs Alter ist somit einigermaßen vorgesorgt.

[normi261]

das hast du aber nicht alles bei der r&v gemacht, oder ?

denke mal, nur die riester ist von da ?

 

also wenn du jetzt auf das kapital aus deiner lebensversicherung nicht angewiesen bist,

solltest du es auf jeden fall liegen lassen.

[ma_ev]

das hast du aber nicht alles bei der r&v gemacht, oder ?

denke mal, nur die riester ist von da ?

 

also wenn du jetzt auf das kapital aus deiner lebensversicherung nicht angewiesen bist,

solltest du es auf jeden fall liegen lassen.

 

 

Riesterr. ist bei v-r, LV ist bei Vericherungskammer Bayern über die Sparkasse.

 

Momentan brauch ich das Geld der LV noch nicht, aber wer weiss wie sich der Fond entwickelt. Ich dachte evtl. kündigen und solange auf ein Tagesgeldkonto.

 

Evtl. kann man auch die Fondsanteile bekommen und die LV kündigen, weiss nicht ob das bei meiner Versicherung geht.

[normi261]

also je nachdem welche fonds du da hast, solltest du auf jeden fall deine fonds über den sparplan

jederzeit kostenlos shiften und switschen können.

frag da am besten mal nach.

 

denn verlust hast du ja erst gemacht, wenn du auch verkaufst/auszahlst/kündigst

[ma_ev]

also je nachdem welche fonds du da hast, solltest du auf jeden fall deine fonds über den sparplan

jederzeit kostenlos shiften und switschen können.

frag da am besten mal nach.

 

denn verlust hast du ja erst gemacht, wenn du auch verkaufst/auszahlst/kündigst

 

 

Switchen ist klar, das geht. Das Problem ist auch, dass ich ja bei kündigung eine Gebühr zahlen muss. 1% von den noch fälligen beiträgen, d.h. 24 Jahre. (Ich weiß nicht ob der Betrag von 150,- oder den gekürzten 50,- ist.) Das wären dann entweder 150,- oder 400,- Gewbühr.

 

Die Gebühr würde auch wenn der Vertrag noch ein paar Jahre läuft nicht wirklich viel weniger. Ob der Fond in den nächsten Jahren ansteigt, weiss auch keiner. Darum meine Überlegung zu kündigen und das Geld sicher anlegen um die Verluste etwas aufzuholen.

 

 

Ich habe die Möglichkeit zwischen ca. 25 Fonds zu wählen, allerdings nur Deka Fonds.

 

Vielleicht kann mir jemand einen besseren Deka Fond empfehlen.

[ma_ev]

Generell kann ich zwischen:

 

Aktien-, Branchen-, Renten-, Immo-, und Dachfonds wählen.

[normi261]

Generell kann ich zwischen:

 

Aktien-, Branchen-, Renten-, Immo-, und Dachfonds wählen.

 

genau, und dabei auf die kosten des fonds achten, grade im bezug auf eine LV ...

[ma_ev]

Ich habe gerade nochmal in meinen Vertrag geschaut, ich habe die Möglichkeit bei einer Kündigung statt dem Geldbetrag die Anteile des Fonds zu bekommen. Somit könnte ich dann abwarten wie sich den Fond entwickelt.

 

Vielleicht will ja ein anderer User noch in die Diskusion einsteigen, ich habe immer gerne mehrere Vorschläge.

[ma_ev]

Ich füge hier nochmal die Liste ein, damit man einen besseren Überblick hat.

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 26 / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2051

2.2 Berufliche Situation / Nettojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Industriemechaniker / 2000 /

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 160

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- ausgewogen, Sparbücher und Fonds vorhanden

2.5 bisherige Risikovorsorge

- BU bei Zürich Versicherung

- Haftpflichversicherung Zürich

-Unfallversicherung Zürich

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

ein wenig

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

noch nicht bekannt

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Fondsriester 100,- / Monatlich

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bav), AVWL-Zahlung möglich ?

- BAV aus Entgeldumwandlung 60,- Monat

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Lebensversicherung siehe 1. Post

Fidelity European Growth Fond

M&G Global Basics Fond

Sparbücher

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- ca 500 - 600,-

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

100,- Tagesgeld

4.2 Schulden

- bei Niesbrauchende für Wohnung ca. 80.000,-

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto , Wohnung)

kleiner Wohnungsumbau

[Gerald1502]

Sehr schön, dass Du hier Deine Angaben nach der Themenrichtlinie erstellt hast.

 

Es wäre gut zu wissen, welche Leistungen die ganzen Policen haben.

[ma_ev]

Sehr schön, dass Du hier Deine Angaben nach der Themenrichtlinie erstellt hast.

 

Es wäre gut zu wissen, welche Leistungen die ganzen Policen haben.

 

Naja momentan habe ich Kurzarbeit, sicher ist was anderes.

 

BU ist 1000,- bzw. 500,- bis 60 und 500,- bis 65

Fondsguthaben der 2 Fonds ca. 9000,- Sparbücher ca. 31.000,- zu 3% nächstes Jahr 4,5%

Unfall: 35.000,- 500% monatl. Rente 250,-

 

Die Unfallversicherung hab ich gekündikt zum 1.10. da werde ich eine neue machen, das wird dann der nächste Fred:-

 

Generell würd ich die LV auch lieber für den Umbau oder als Sicherheit für die Schulden haben.

 

Riesterrente hab ich noch vergessen, momentan ca. 3300,-. Monatliche Rente kann ich nicht sagen, laut einem link hier zu eiem Fidelity Altersvorsorgerechner habe ich mit Riester und BAV 108% Rente.

[ma_ev]

Die BU ist bei der Zürich, ich zahl ca. 45,- pro Monat, die läuft erst ab heute. Sind 2 gleiche Versicherungen, ich wollte ab 60 nicht ohne Schutz sein, darum die Trennung. 1000 bis 65 oder 67 war mir zu teuer. Ich denke ich habe auf alles wichtige geachtet. Verzicht auf Abstrakte V, weltweit, ab 50% etc, hab mir ne Checkliste vom Bund der Versicherten geholt und alle wichtigen Sachen waren dabei.

 

 

Ich hab eine UniGlobal RR, (ich kenne das Problem mit der Umschichtung)

 

Wegen der LV kündigen, soll ich erstmal mit die Fondsanteile geben lassen und auf einen Aufschwung hoffen? Momentan brauch ich das Geld noch nicht, die Gebühr beim kündigen würde sich in den nächsten Jahren auch nicht wirklich verringern.

[Gerald1502]

Also bist Du doch jetzt nur noch in Renten investiert und nicht in Aktien. Korrekt? Wenn dem so ist, wird dadurch, dass wir in einer Niedrigzinsphase sind, deine Rendite bei Zinsteigerungen sinken. Soviel zum Thema Fondsriester.

[ma_ev]

Also bist Du doch jetzt nur noch in Renten investiert und nicht in Aktien. Korrekt? Wenn dem so ist, wird dadurch das wir in einer Niedrigzinsphase sind, deine Rendite bei Zinsteigerungen sinken. Soviel zum Thema Fondsriester.

 

Sorry, versteh ich nicht.

 

EDIT.

Fall es auf RR bezogen ist, bei mir wurde noch nichts umgeschichtet, sonder weiter der Uniglobal bespart.

[Gerald1502]

Seit wann hast Du Deinen Riestervertrag?

[ma_ev]

Hab ich seit 10.2007 Wertentwicklung 100,-

[ma_ev]

Ich muss jetzt erstmal auf das Schreiben der Versicherung warten. Dann weiss ich den Rückkaufwert, die Abzüge bei kündigung, und wie das mit dem behalten der Fondanteile geht. Wenn ich die Antwort habe, werde ich eine Entscheidung treffen.

[Gerald1502]

Hab ich seit 10.2007 Wertentwicklung 100,-

 

Ich muss jetzt erstmal auf das Schreiben der Versicherung warten. Dann weiss ich den Rückkaufwert, die Abzüge bei kündigung, und wie das mit dem behalten der Fondanteile geht. Wenn ich die Antwort habe, werde ich eine Entscheidung treffen.

Da hast Du wohl Glück gehabt, dass Du keine Umschichtung hattest. Kannst aber trotzdem in deinen Unterlagen genauer schauen, ob nicht vielleicht doch was darüber steht. Man weiß ja nie.

[ma_ev]

Ne, sicher nicht alles noch Uniglobal, das letzte schreiben kam erst vor ein paar Tagen, noch kein Unirenta zu sehen.

 

Werd jetzt erstmal die RR meiner Freundin machen, vielleicht hast du noch ne kurze Antwort zu meiner letzten Frage dort.

[Gerald1502]

Ne, sicher nicht alles noch Uniglobal, das letzte schreiben kam erst vor ein paar Tagen, noch kein Unirenta zu sehen.

 

Werd jetzt erstmal die RR meiner Freundin machen, vielleicht hast du noch ne kurze Antwort zu meiner letzten Frage dort.

Da hast Du wirklich Glück gehabt.

[ma_ev]

Hab gerade einen Anruf von der Versicherung erhalten, der Rückkaufwert beträgt ca. 3500,- das ist mehr als ich gedacht habe. Ich lass mir das ganze aber noch schriftlich geben, so ganz trau ich denen nicht. Und dann wird wohl gekündigt und auf ein Tagesgeld gelegt.

[hugolee]

...des weiteren ist dein vertrag noch von der kapitalertragssteuer befreit wenn er im rentenalter zur auszahlung kommt.

 

...das stimmt, aber was ist mit der Abgeltungssteuer, die seit 2009 eingeführt wurde?

 

In den ersten Jahren wurde der Wasserkopf bezahlt (Abschluss- und Vertriebskosten) und nur wenig abgeltungssteuerfreie Anteile erworben.

Jetzt werden mehr Anteile erworben, die aber der Abgeltungssteuer unterliegen, oder???

 

 

hugolee