satgar 4. Januar · bearbeitet 4. Januar von satgar vor 1 Minute von chirlu: Na ja, in dem Fall vielleicht nicht – ich war von gleichen Voraussetzungen ausgegangen und nicht davon, dass die Gesamteinzahlung erhöht wurde (bis 2020 wurde laut Tabelle der Mindesteigenbeitrag nicht erreicht). Bei gleichen Annahmen aber natürlich. Unveränderte Einkommenssituation, unveränderter Gesamtbeitrag inkl. aller Zulagen. Rein der Änderung einer Kinderzulage. Wenn sich natürlich das Einkommen verändert oder man andere sparbeiträge hat, natürlich ändert sich dann was ^^ Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DennyK 4. Januar · bearbeitet 4. Januar von DennyK vor 33 Minuten von satgar: Bei gleichen Annahmen aber natürlich. Unveränderte Einkommenssituation, unveränderter Gesamtbeitrag inkl. aller Zulagen. Rein der Änderung einer Kinderzulage. Wenn sich natürlich das Einkommen verändert oder man andere sparbeiträge hat, natürlich ändert sich dann was ^^ In den Zeitraum meiner Übersicht habe ich überall die gleichen Beiträge gezahlt. Bevor ich die Kinderzulage bekomme habe hatte ich minimal zu weniger der 4% eingezahlt, weshalb ich nur knapp 164€ anstatt 175€ an Zulage bekommen habe. Wie man sieht sind Zulage und Steuerermäßigung zusammen lediglich 300-400€ gewesen. Mit Kinderzulage dann mehr als das doppelte. Mein Beitrag hat sich aber wie gesagt dabei nicht geändert. Von 2020 zu 2021 hat sich das Gehalt von meiner Frau und mir nur minimal geändert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chirlu 4. Januar vor 4 Minuten von DennyK: Mein Beitrag hat sich aber wie gesagt dabei nicht geändert. Doch, er hat sich um 300 Euro erhöht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DennyK 4. Januar Die Kinderzulage kam dazu, ja. Aber du hattest geschrieben: vor 1 Stunde von chirlu: Aber wenn du die Kinderzulage nicht hättest, dann wären es eben 700 bis 800 Euro Steuervorteil. Die Summe bleibt gleich. Aber ohne die Kinderzulage habe ich 2020 zusammen ca. 405€ für Zulage und Steuerermäßigung bekommen. Ab 2021 mit Kinderzulage sind es dann zusammen ca. 950€. Die Summe ist doch dann nicht gleich geblieben. Oder habe ich was falsch verstanden? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 4. Januar vor 10 Minuten von DennyK: Oder habe ich was falsch verstanden? Rechne hier https://n-heydorn.de/riesterrechner.html mal mit 52500€ brutto und zve. Mal ohne Kind nach 2008, und mal mit. Und schau dir rechts dann die Detailansicht an. Dort findest du die gesamte Steuerentlastung, die Zulagengutschrift und die „übersteigende Steuerersparnis“. Das Gesamtergebnis, was der Sparer insgesamt kriegt, ist identisch und gleich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
DennyK 4. Januar Bei diesem Rechner scheint das so zu sein. Das heißt also, obwohl sich zwischen 2020 und 2021 am Gehalt nichts gross geändert hat, spielte die Kinderzulage für die deutlich gestiegene Steuerersparnis keine Rolle? Denn laut den Zahlen in meiner Auskunft der ZfA sieht das ganz anders aus. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chirlu 4. Januar vor 7 Minuten von DennyK: obwohl sich zwischen 2020 und 2021 am Gehalt nichts gross geändert hat, spielte die Kinderzulage für die deutlich gestiegene Steuerersparnis keine Rolle? Die spielte schon eine Rolle, aber nur insofern, als sie die Einzahlung um 300 Euro erhöht hat. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
poipoi 4. Januar vor 15 Minuten von DennyK: Bei diesem Rechner scheint das so zu sein. Das heißt also, obwohl sich zwischen 2020 und 2021 am Gehalt nichts gross geändert hat, spielte die Kinderzulage für die deutlich gestiegene Steuerersparnis keine Rolle? Denn laut den Zahlen in meiner Auskunft der ZfA sieht das ganz anders aus. Steuerklasse gleich geblieben? Oder ist der Grenzsteuersatz gleich geblieben? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 4. Januar vor 58 Minuten von DennyK: Bei diesem Rechner scheint das so zu sein. Das heißt also, obwohl sich zwischen 2020 und 2021 am Gehalt nichts gross geändert hat, spielte die Kinderzulage für die deutlich gestiegene Steuerersparnis keine Rolle? Denn laut den Zahlen in meiner Auskunft der ZfA sieht das ganz anders aus. Es wurden ja schon Hinweise gegeben. Vielleicht bist du ja auch verheiratet und zusammen veranlagt und bei deiner Frau gab es mehr Änderungen beim Gehalt. Es ist vieles denkbar. Aber plötzlich mehr oder weniger Gesamtförderung gibt’s nicht. Kinder haben da z.B. kleinen Einfluss sondern verschieben die Förderung von der vormaligen, realen Steuererstattung hin zur Zulagengutschrift. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Donaurenner 4. Januar Mal eine frage in die Runde. Hat jemand schon mal geprüft ob das aktuelle BGH Gesetzt er einseitige Rentenfaktor Anpassung der Allianz-Versicherung betroffen ist !! In meinen Unterlagen , ich geh davon aus das es in der AGB´s steht, find ich nichts zum Rentenfaktor. ( Cosmos Direkt Riesterrente von 2006) . Bei 8 Seiten klein gedrucktes kann man schon mal den Überblick verlieren. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 4. Januar · bearbeitet 4. Januar von satgar vor 4 Minuten von Donaurenner: Mal eine frage in die Runde. Hat jemand schon mal geprüft ob das aktuelle BGH Gesetzt er einseitige Rentenfaktor Anpassung der Allianz-Versicherung betroffen ist !! In meinen Unterlagen , ich geh davon aus das es in der AGB´s steht, find ich nichts zum Rentenfaktor. ( Cosmos Direkt Riesterrente von 2006) . Bei 8 Seiten klein gedrucktes kann man schon mal den Überblick verlieren. Das ist doch leicht: eine Absenkung des Rentenfaktors muss dir schriftlich mitgeteilt worden sein. Hast du nichts erhalten, obwohl andere Versicherer das gemacht hatten, hast du eine solche Klausel auch nicht. Schau dir also alle Infoschreiben gut an, die du seit Vertragsbeginn erhalten hattest. Die allerwenigsten Versicherer setzten eine solche Klausel ein. Mir ist nur Allianz, AXA und Zurich bekannt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Donaurenner 4. Januar Äääähh darüber habe ich noch gar nicht nachgedacht. Dann werde ich das mal Prüfen . Vielen Dank für den Tipp Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 4. Januar vor 2 Minuten von Donaurenner: Äääähh darüber habe ich noch gar nicht nachgedacht. Dann werde ich das mal Prüfen . Vielen Dank für den Tipp Wie die Allianz das so gemacht hat, kannst Du hier in Schriftstücken sehen: https://sepphoelzel.de/allianz-senkt-rentenfaktor/ Anderer Versicherer können das natürlich auch anders gemacht haben und in gewöhnlichen Wertmitteilungen auf Seite 4 von 10 versteckt haben. Muss man sich ansehen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Donaurenner 5. Januar Ich habe gestern mal meine VS angeschrieben und mal nach gefragt nach den Rentenfaktor. Als Antwort kam heute, das der Vertrag frühestens zum 1.12.2027 zum Abruf bereitsteht, können sie mir dann erst den Rentenfaktor mitteilen. ???? Jetzt frag ich mich wie sie all die Jahre meine Berechnung gemacht haben, ohne einen Rentenfaktor zu haben ???? Irgendwie komm ich da jetzt nicht mit...... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 5. Januar vor 22 Minuten von Donaurenner: Ich habe gestern mal meine VS angeschrieben und mal nach gefragt nach den Rentenfaktor. Als Antwort kam heute, das der Vertrag frühestens zum 1.12.2027 zum Abruf bereitsteht, können sie mir dann erst den Rentenfaktor mitteilen. ???? Jetzt frag ich mich wie sie all die Jahre meine Berechnung gemacht haben, ohne einen Rentenfaktor zu haben ???? Irgendwie komm ich da jetzt nicht mit...... Vielleicht lädst du mal etwas anonymisiert zu deinem Vertrag hoch. Z.b. deine komplette letzte Wertmitteilung. Nicht jede Policenart hat überhaupt einen Rentenfaktor. Nicht jede Rentenversicherung besitzt das. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Quasan 6. Januar · bearbeitet 6. Januar von Quasan Am 4.1.2026 um 11:28 von DennyK: Wenn nun Anfang 2027 das Altersvorsorgedepot startet soll man die Riester Verträge ja auch überführen können. Je nachdem wie die Kosten davon aussehen ist die Frage, ob sich eine Überführung des Riester oder dessen Kündigung mehr lohnt. So knapp 18-20 Jahre bis zur Rente habe ich noch. Wird es nicht so laufen, dass die bestehenden Anteile bei einem fondsbasierten Riestervertrag einfach zum aktuellen Kurs verkauft werden und dann in das Altersvorsorgedepot reinvestiert werden? Das wäre wirklich großartig, um die alten unrentabel Riester-Verträge loszuwerden. Ich hatte mich eigentlich schon damit abgefunden, dass mein alter Riestervertrag, den ich beitragsfrei gestellt habe, bis zur Rente totes Kapital ist und dann dort nur eine Mini-Rente bringt, weil ich knapp über der Grenze liegen werde, um die Rente komplett auszahlen zu lassen. Edith: wobei man sicherlich ja nicht den Garantiebetrag ausgezahlt bekommt. Entsprechend ist die Frage, ob das Altersvorsorgedepot den Verlust überhaupt bis zur Rente aufholen kann. Das Depot steht aktuell bei gerade mal 53% des Garantiebetrags. Wahnsinn... Das Altersvorsorgedepot müsste 2,8% Rendite im Jahr bringen, um zumindest auf den Garantiebetrag zu kommen. Anders ausgedrückt: Stand jetzt bringt der Riestervertrag eine feste Rendite von 2,8%. Das schaffen Tagesgeld/Festgeld nicht... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
saphari 8. Januar Ich bin auch mal gespannt, wie das neue Riester final aussehen wird (bzw. wieviel die Produkte am Ende kosten). Ich habe seit 2017 Fairriester (kurz vorher hatte ich noch einen Vertrag der Hannoverschen, das war aber irgend etwas mit Garantiezins). War eigentlich immer ganz zufrieden (bis 2020...). Durch die Min Vol ETFs läuft das ganze dem Gefühl nach aber ziemlich seitwärts. Bin aber immer 100% in Aktien gewesen, obwohl ich den Rentenbeginn nicht nach hinten geschoben habe (aktuell 2057 mit 67). Erinnere mich nicht mehr ganz, aber ich glaube durch den 2020 Abverkauf zum Tiefpunkt wurde die ganze Performance die bis dorthin erreicht wurde genullt. Ich habe die Beiträge aber immer weiterlaufen lassen. Wenn ich den Stand von heute nehme (23.129,37) und mit dem Garantiebetrag vergleiche (20.650,34), kommt da an sich nur eine geringe Rendite heraus, ich red' es mir aber schön mit der Steuerersparnis :-). Sobald es aber gute neue Produkte gibt ohne Beitragsgarantie zieh ich das Kapital um. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Donaurenner 8. Januar Gesagt haben die Versicherungen schon das das nicht ohne Saftige gebühren. Also Zweimal bezahlen für eine Rentenauszahlung , die schon mehr als einmal versteuert hast . Sachen gibt es....... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Quasan 9. Januar Ich habe einen kleinen Rechner geschrieben, um ermitteln zu können, ob ein Riester-Vertrag ggf. unter die Kleinbetragsrenten-Regelung fällt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pamapama 14. Januar Riester Frau: Condor C70, Honorar seit 12/2020 Eigenbeitrag jährlich 60€, Summe selbst eingezahlt bisher 300€ Kosten auf Eigenbeitrag 2,1% +TER ETF 0,4%/Sicherheitsfond (1,5% minus Kickback?) Kapital angespart 3078,61€ -> DWS Garant 80 dynamic -> 70% Anteil -> Rest in 5 ETFs Rendite nach Kosten 2025: +20% Fazit: 3 Kinder = 1075€ Zulagen, geringe Kosten, leider viel im Sicherheitsbaustein mein Condor C70, Honorar - stillgelegt seit 12/2020 Eigenbeitrag stillgelegt, Summe selbst eingezahlt bisher 2215€ Kosten auf Eigenbeitrag 2,1% +TER Fonds 1,5%/Sicherheitsfond (1,5% minus Kickback?) Kapital angespart 4491,12€ -> DWS Garant 80 dynamic -> 86% Anteil -> Fondauswahl 14% Rendite nach Kosten 2025: -0,04% Fazit: Steckt im Sicherheitsbaustein fest, daher keine Einzahlungen mehr, eventuell Wechsel in 2027/2028 zu Linder Depot? mein Nürnberger Fondgebundene ZulagenRente DoppelInvest - stillgelegt seit 11/2012 bis 07/2015 Eigenbeitrag 0€, Summe selbst eingezahlt bisher 2788€ +720€ Zulagen erhalten noch 2 Jahre Abschlusskosten zu zahlen Kosten ca 7-8% auf Einzahlungen + TER Fonds 1,5%/Sicherheitsfond (1,x% minus Kickback?) Rendite nach Kosten 2025: +17% (Verwaltungskosten 4,78€/Jahr) Kapital angespart 3385,62€ -> DWS Garant 80 FPI -> 81% -> Fondauswahl 19% Fazit: Extrem hohe laufende Kosten + noch Abschlusskosten zu zahlen -> eventuell Wechsel in 2027/2028 zu Linder Depot? in Summe traurig, bei meiner Frau top Geschenk :-) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 14. Januar · bearbeitet 14. Januar von satgar @Pamapama Der Sicherheitsbaustein der Condor ist nicht nur der Garantiefonds, sondern vielmehr auch das Zinsvermögen der Condor. DAS ist der eigentliche Sicherheitsbaustein. Ihr habt hier 100% Fondsquote bei einer Riesterrente mit 100% Garantie. Da kann man nicht meckern. So schlecht läuft der DWS Garant 80 dynamic auch nicht. Von daher finde ich das zu "dramatisiert" dargestellt. Die berechneten Renditen kann ich übrigens nicht nachvollziehen. Willst du das nochmal zusammen aufarbeiten? Mir scheint das falsch zu sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pamapama 14. Januar @satgar stimmt, du hast Recht. Vor Jahren hatte ich den Garantiefond gewechselt. Damals waren wirklich nur Anleihen mit 1-3% Rendite im Korb. Vll daher mein falscher Rückschluss. Berechnete Jahresrendite = [ [Kapitalstand 31.12.2024] minus [erhaltene Zulagen] minus [eingezahlte Eigenbeiträge] ]/ [Kapitalstand 31.12.2025] Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 14. Januar · bearbeitet 14. Januar von satgar vor 40 Minuten von Pamapama: Berechnete Jahresrendite = [ [Kapitalstand 31.12.2024] minus [erhaltene Zulagen] minus [eingezahlte Eigenbeiträge] ]/ [Kapitalstand 31.12.2025] Kannst du diese Werte seit Vertragsbeginn nochmal dezidiert nennen? Kapitalstand zu Anfang 01.12.2020: 0€ kapitalstand 31.12.2025: x€ erhaltene Zulagen in dem Zeitraum: Y€ steuergutschriften für diesen konkreten Vertrag in dem Zeitraum: z€ Was wurde denn vormals an Garantiefonds bespart? Und welche Fonds stecken im „Freie Fonds-Topf“? Noch ein Hinweis: üblicherweise haben stillgelegte Verträge ab der beitragsfreistellung auch höhere Anteile von „Garantieteilen“. Einfach, weil keine frischen Beiträge mehr im Vertrag landen. In deinen wertmitteilungen siehst du dahingehend EVENTUELL eine Veränderung, nachdem es Beitragsfrei gestellt worden war. Bedenke bitte auch: die Topf Verteilung hängt wesentlich vom Alter der Personen ab, also wie lang die Vertragslaufzeit ist. Je kürzer, um so mehr Sicherheitsanteil. Bei mir ist es 50/50 mit dem Garantiefonds, bei fortlaufender besparung des C70H und Geburtsjahr 1988. Mit stattgefundenem kapitalübertrag vom vor-Anbieter, was die Topf Aufteilung stärker Richtung Garantie drückt. Beim Ehemann mit Baujahr 1994 sind ohne kapitalübertrag 30% im wertsicherungsfonds und 70% in den selbst ausgesuchten Fonds. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Pamapama 14. Januar Riester Frau: Condor C70, Honorar Zulagen insgesamt erhalten 2200€ (Auskunft 2024) 2996,17€ am 31.12.2024 3078,61€ am 01.02.2025 -> also keine wirkliche Aussage möglich im Moment für 2025 mein Condor C70, Honorar - stillgelegt Zulagen insgesamt erhalten 1560,90€ keine Zulagen/Einzahlung 2024 oder 2025 4478,07€ am 31.12.2024 4491,12€ am 01.12.2024 -> +13,05€ / +0,29% mein Nürnberger Fondgebundene ZulagenRente DoppelInvest - stillgelegt keine Zulagen/Einzahlung 2024 oder 2025 2024 Mitteilung: 2909€ Start +511€ Fondentwicklung -4,78€ Gebühr = 3415,22€ 31.12.2024 01.12.2025 3385,62€ Vertragsstand -> - 29,6€ / -0,87% Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 14. Januar · bearbeitet 14. Januar von satgar vor 42 Minuten von Pamapama: Riester Frau: Condor C70, Honorar Zulagen insgesamt erhalten 2200€ (Auskunft 2024) 2996,17€ am 31.12.2024 3078,61€ am 01.02.2025 -> also keine wirkliche Aussage möglich im Moment für 2025 mein Condor C70, Honorar - stillgelegt Zulagen insgesamt erhalten 1560,90€ keine Zulagen/Einzahlung 2024 oder 2025 4478,07€ am 31.12.2024 4491,12€ am 01.12.2024 -> +13,05€ / +0,29% mein Nürnberger Fondgebundene ZulagenRente DoppelInvest - stillgelegt keine Zulagen/Einzahlung 2024 oder 2025 2024 Mitteilung: 2909€ Start +511€ Fondentwicklung -4,78€ Gebühr = 3415,22€ 31.12.2024 01.12.2025 3385,62€ Vertragsstand -> - 29,6€ / -0,87% Wie gesagt: Relevant ist ja nicht ein Jahr. Danach bewertest du ja keine Investments. Sondern wenn, musst du schon mal anschauen, was über die gesamte Vertragslaufzeit passiert. Du entscheidest ja auch nicht bei deinen Fonds im Depot, ob du sie nach einem Jahr raus schmeißt oder nicht. Für derlei lang laufende Verträge ist das einfach kein geeigneter Bewertungsmaßstab. Deswegen fragte ich nach den kompletten Zahlen der Vertragslaufzeit. was stimmt ist: der DWS garant Dynamic trat 2025 so ziemlich auf der Stelle. Kann passieren. Ein bisschen hätten die 14% freier Anteil das auffangen können. Je nachdem, was halt hier drin steckt. Ich hoffe 100% Aktien oder ein Fonds mit geringer(er) Volatilität. Das ist für derlei Drei-Topf-Hybrid Produkte wie jenem der Condor von Vorteil. Für meine Condor Riester und auch meine alte Leipziger Betriebsrente (Ebenfalls dynamischer drei Topf hybrid) nutze in das global Portfolio one von Andreas Beck, weil dessen Volatilität niedriger ist als vom Vanguard FTSE All World. Ich habe die Hoffnung, dass dies das Umschichtungsverhalten zwischen den Töpfen positiv beeinflusst. Auch wenn der GPO natürlich teurer ist. Die Condor bietet leider nur die Retail Tranche an. Und ich fragte ja auch nach den besparten Fonds. Interessant ist das erstmal nur für deinen C70H In der letzten Zeit schlug der DWS Garant 80 ETF-Portfolio (anderer Wertsicherungsfonds) den Dynamic. Das war aber früüüüher nicht der Fall. Auch das ist letztlich für die Zukunft unklar. Klar ist nur: der zuerst genannte Fonds ist günstiger als der Dynamic. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
