Altersvorsorge als Azubi

[Denis92]

Hallo liebes WPF-Forum,

 

 

Vorweg ein paar Angaben zu mir:

Ich bin 19 Jahre alt und habe gerade eine Ausbildung zum Groß- und Außenhandelskaufmann begonnen. Somit habe ich ein Nettoeinkommen von etwa 500€ im Monat.

Mir stehen monatlich etwa 270€ zum Sparen/Anlegen zur Verfügung.

 

Nachdem mich im Dezember ein alter Freund anrief und mich zu einem "unverbindlichen" Beratungsgespräch bei der Firma "TECIS" einlud,

füllte ich dort einen Bogen aus und erhielt bei meinem nächsten Termin passende Angebote vorgelegt.

Er wiederholte sehr oft dass der Vertrag auf jeden Fall noch in diesem Jahr abgeschlossen werden sollte, aufgrund des ab 01.01.2012 sich sinkenden Garantiezinses.

 

Der Berater von TECIS empfohl mir folgende Produkte:

 

Eine fondgebundene Rentenversicherung mit flexibler Beitragszahlung im Sinne des AltZertG. Nämlich den "ARAG Forte 3D Riester" Tarif: FRABZT10.

Baskets:

Alte und Neue Welt (2009) 50%

Vermögensverwalter (2010) 25%

Asianisierung (2009) 25%

Eine Berufsunfähigkeitssversicherung beim Volkswohlbund. (Tarifbezeichnung: SBU)

28,59€/monatlich bei einer garantierten Rentenzahlung von 1000€/monatlich.

Da ich mich in diesem Bereich leider gar nicht auskenne, und im Internet zur Firma TECIS sowohl gute wie auch schlechte Erfahrungen gelesen habe wollte ich mich nun an euch wenden und euch fragen was ihr von den beiden Produkten haltet.

Der Volkswohlbund hat bei der Stiftung Warentest mit der Note 1,3 abgeschnitten und gilt wohl auch als einer der besten Versicherer im Bereich Berufsunfähigkeit.

Stimmt das?

Zum "ARAG Forte 3D Riester" habe ich zwar viele gute Bewertungen gelesen, aber in eurem Forum nun leider auch schlechte ..

Leider habe ich beide Verträge jetzt schon abgeschlossen, da es kurz vor Jahresende war und er immer auf den sinkenden Garantiezins hinwies.

Aber besser ich frage euch jetzt noch, bevor ich in ein paar Jahren dastehe und merke, dass ich einen ******* abgeschlossen habe.

 

Ich hoffe ihr könnt mir weiterhelfen und mich bezüglich diesem Thema aufklären und/oder sagen wie es für mich am sinnvollsten wäre mein Geld anzulegen ?

Viele Grüße

Denis

[LagarMat]

Jaaaaaaa! Von Tecis sollte man die Finger lassen!

Unterschreib bitte auf keinen Fall die Fondsgebundene Rentenversicherung!!!

Das einzige, was Du damit erreichst sind volle Taschen der Tecis.

Keine fondsgebundene Rentenversicherung zur Altersvorsorge!!!

 

Zum Thema BU gibt es hier ausführliche Threads. Und zu Strukturvertrieben wie der Tecis auch.

Lies Dich da ein und entscheide dann. Eine Versicherungshöhe von 1000 € ist wenig sinnhaft.

Das ist der klassische Fall: Zum Leben zu wenig, zum Sterben zu viel.

 

Ich an Deiner Stelle würde in der Ausbildung überhaupt keine Versicherungen oder Finanzprodukte abschließen.

Da Du von 500 € netto zum Sparen 270 € zur Verfügung hast, gehe ich davon aus, dass Du noch zuhause wohnst.

 

Meiner Meinung nach solltest Du das Geld monatlich auf ein Tagesgeldkonto packen und für die Zeit nach der Ausbildung als Startkapital zum Beispiel für ein Auto, eine Wohnungseinrichtung und anderes zurücklegen. Möglicherweise hast Du bis dahin auch soviel Wissen bezüglich der Finanzen, dass Du dann völlig selbstständig und ohne Pseudoberater in der Lage bist Anlageentscheidungen zu treffen und selbst Aktien, Anleihen oder ähnliche Sachen kaufen kannst. Dann musst Du auch nicht den Tecisschmarotzer mit durchfüttern.

Wenn Du diszipliniert bist, kannst Du bist Ausbildungsende 10.000 € zurückgelegt haben.

[Denis92]

Hallo Stezo,

 

danke erstmal für deine schnelle Antwort.

Leider muss ich dir sagen, dass ich beide Verträge schon unterzeichnet habe.

Kannst du mir auch sagen warum du so strikt gegen fondsgebundene Rentenversicherungen bist ?

 

Ich meine ich habe ja eine Beitragsrückgewähr, sprich mein eingezahltes Geld bekomme ich am Ende ja alles wieder zurück .. oder etwa nicht ?

[lacerator1984]

Hallo Stezo,

 

danke erstmal für deine schnelle Antwort.

Leider muss ich dir sagen, dass ich beide Verträge schon unterzeichnet habe.

Kannst du mir auch sagen warum du so strikt gegen fondsgebundene Rentenversicherungen bist ?

 

Ich meine ich habe ja eine Beitragsrückgewähr, sprich mein eingezahltes Geld bekomme ich am Ende ja alles wieder zurück .. oder etwa nicht ?

 

Das mit der Beitragrückgwähr kann sein, kommt auf den Vertrag an. Aber nach Inflation ist das auch nicht mehr so viel wert, das sagt nur keiner.

Du kannst bis zu 6 Wochen nach Vertragsunterzeichnung noch kündigen, indem Du den Abbuchungen widersprichst...

[Granini]

Och Mensch Denis, das hatten wir hier wirklich schon hunderte Male durchgesprochen!

 

Such doch mal in den Beiträgen hier im Brett, da wird genau erklärt, was das Problem ist.

 

Mal ganz abgesehen davon, dass Tecis nun wirklich die letzte Strukki-Bude überhaupt ist!

Findest du es denn gar nicht seltsam, dass dich ein "alter Freund" auf einmal anruft, um dir GANZ SCHNELL noch eine Versicherung anzudrehen? Wie nett von ihm, oder?

 

Da du die Verträge gerade erst unterzeichnet hast, bist du in der glücklichen Lage, sie noch zu widerrufen.

Mach das, glaube uns einfach, das ist besser!

Das Argument mit dem sinkenden Zins ist übrigens absoluter Unsinn, auch wenn sich das für den Laien erstmal so anhört.

 

Und Beitragsgarantie? Toll.... dann bekommst du also in knapp 50 Jahren dein Geld wieder! Nur doof, dass es durch Inflation dann nur noch 40% wert ist. Das ist auch so ein Marketing-Gag, auf den nur (pardon) Unwissende reinfallen.

 

Warte einfach bis nach der Ausbildung, dann lass dich von einem richtigen Experten beraten und nicht von einem alten Freund, der doch keine Ahnung haben kann, da er gerade erst bei so nem Scheiß-Verein angefangen hat.

Bei Tecis kann jeder arbeiten, die meisten haben null Ahnung von den Sachen, die sie verkaufen. Die üben einfach Verkaufsgespräche ein.

 

Wenn du nach der eindeutigen Reaktion hier wirklich den Vertrag weiter behalten willst, ist dir leider auch nicht zu helfen.

[Denis92]

Und wie soll ich deiner Meinung nach mein Geld dann anlegen ?

 

Ich meine, ein Tagesgeldkonto mit 2,7% Zinsen bringt auch nicht viel, da die Inflationsrate derzeit ja bei etwa 2,1% liegt.

[Gerald1502]

Hallo Denis und willkommen im Forum,

 

bei Deiner Beratung und dem dazugehörigen Vertragsabschluss ist einiges geflunkert wurden. Ich zitiere mal den Grund, womit er Dich für den Abschluss der FONDSgebundenen Riester-Renten Versicherung ARAG Forte 3D Riester Tarif: FRABZT10 geködert hat.

 

Er wiederholte sehr oft dass der Vertrag auf jeden Fall noch in diesem Jahr abgeschlossen werden sollte, aufgrund des ab 01.01.2012 sich sinkenden Garantiezinses.

Das ist für diesen Riestervertrag nicht richtig. Swingkid hat es hier erklärt. Richtigstellung

 

Alleine unter der nachfolgenden Tatsache....

Leider muss ich dir sagen, dass ich beide Verträge schon unterzeichnet habe.

...dass Du bereits die Verträge abgeschlossen hast, wäre es überlegenswert, wenn Du noch in der Widerrufsfrist bist, die ARAG Forte 3D Riester Tarif: FRABZT10 widerrufst.

 

Ansonsten hilft Dir ein Blick in meine Signatur bei der richtigen Entscheidung weiter.

[Granini]

Besser als eine NEGATIVE Rendite mit deinem schlechten Vertrag!

 

Falls du es noch nicht bemerkt hast: dies ist ein WERTPAPIER-Forum , das heißt hier geht es eigentlich darum, SELBER sein Geld anzulegen! Wer das kann, macht nämlich viel mehr Gewinn, da er nicht die immensen Kosten der Versicherungen zahlen muss.

 

Dafür musst du aber noch einiges lernen, und ja, bis dahin liegt es dann eben erstmal auf dem Tagesgeldkonto.

[Maikel]

Vorweg ein paar Angaben zu mir:

Ich bin 19 Jahre alt und habe gerade eine Ausbildung zum Groß- und Außenhandelskaufmann begonnen. Somit habe ich ein Nettoeinkommen von etwa 500 im Monat.

Mir stehen monatlich etwa 270 zum Sparen/Anlegen zur Verfügung.

Bevor ich die weiteren Details gelesen hatte, mußte ich an einen anderen Thread hier im Forum denken. Darin geht es darum, ob die beste Altersvorsorge vielleicht die wäre, Geld in die eigene Ausbildung zu stecken.

 

In deinem frühen Stadium gilt das wohl erst recht: MMn solltest du dich erstmal auf deine Ausbildung konzentrieren, und das Geld vielleicht lieber z.B. in ein Auslandsjahr o.ä. investieren.

 

Mit einer besseren Berufsgrundlage schaffst du dir weitaus bessere Möglichkeiten, später was fürs Alter zur Seite zu legen.

 

Gruß, Michael

 

P.S.: Das soll jetzt keine Ausrede dafür sein, die finanzielle Alterssicherung auf den Sankt-Nimmerleinstag zu verschieben.

[BondWurzel]

kannst auch selber ansparen ...z.B.

 

http://de.ishares.com/de/rc/produkte/EUNW/ausschuttungen-rendite

 

und kommst jederzeit wieder raus...falls du nach der Ausbildung keine Anstellung bekommst..

[Weltenbummler298]

Meine Vorredner haben es gesagt-Hände Weg vom Tecis und anderen Strukturvertriebe. Du wirst es bereuen....

ist ja ganz schon zufällig, das dein Freund dich vor dem Schlussverkauf angerufen hat...

Die Fondsgebundene RV kündigen, ganz klar.

 

BU ist enorm wichtig, nach Möglichkeit aber min. 1300-1.500 Euro abschließen.

Mich würde noch interessieren, wie du die Gesundheitsfragen beantwortet hast. Hat dich dein "Freund" darauf aufmerksam macht, das du praktisch alle Arztbesuche der letzten Fünf Jahre angeben musst? Auch Besuch beim Krankengymnasten, auch wenn du nur kleine Weh wechen hattest? Oder sagte er: "Ach, das passt schon, die nehmen die Gesundheitsfragen nicht so genau.".

BU ist eine der kompliziertesten Versicherungen überhaupt.

Ob der Volkswohlbund zu dir passt, kann man mit so wenig Angaben nicht klären.

 

Falls du wirklich schon etwas fürs Alter machen möchtest, finde ich eine Riester über einen reinen Fondssparplan (nein, auf keinen Fall eine Fondsgebundene Rentenversicherung-nicht verwechseln) keine Sünde und teilweise sogar sehr sinnvoll. Dein Beitrag um die volle Förderung von 154 Euro zu bekommen, wird nur um die 20-30 Euro Monatlich liegen. Anbieten würde sich hier die DWS Riester Premium-dazu gibt es genügend Threads.

 

Sonst natürlich Rücklagen und beruflich etwas aus sich machen

Falls du etwas Spieldrang in Fonds/Aktien/Wirtschaftsgeschehen verspürst, kannst du auch nen monatlichen Sparplan (aktienfonds/etf) bei einer Direktbank über 25 Euro oder 50 Euro abschließen-so kommst du langsam in die Thematik, falls es dich interessiert.

Generell gilt zudem:

Versicherung und Kapitalanlage immer trennen!

[Gerald1502]

Falls du wirklich schon etwas fürs Alter machen möchtest, finde ich eine Riester über einen reinen Fondssparplan (nein, auf keinen Fall eine Fondsgebundene Rentenversicherung-nicht verwechseln) keine Sünde und teilweise sogar sehr sinnvoll. Dein Beitrag um die volle Förderung von 154 Euro zu bekommen, wird nur um die 20-30 Euro Monatlich liegen. Anbieten würde sich hier die DWS Riester Premium-dazu gibt es genügend Threads.

Denke, Denis sollte erstmal herausfinden, ob er überhaupt riestern möchte. Von Riesterverträgen, die ständig Umschichtungen vornehmen, halte ich sehr wenig, da es nachteilig für den Sparer sein kann etc. Wir kennen auch nicht die Wünsche und Ziele von Denis, um konkrete Produkte zu empfehlen, womit ich mittlerweile vorsichtig bin. Er sollte sich lieber erstmal in die Thematik einlesen und hier berichten, was er so für Entscheidungen treffen würde.

 

Generell gilt zudem:

Versicherung und Kapitalanlage immer trennen!

Volle Zustimmung.

[Denis92]

Mich würde noch interessieren, wie du die Gesundheitsfragen beantwortet hast. Hat dich dein "Freund" darauf aufmerksam macht, das du praktisch alle Arztbesuche der letzten Fünf Jahre angeben musst? Auch Besuch beim Krankengymnasten, auch wenn du nur kleine Weh wechen hattest? Oder sagte er: "Ach, das passt schon, die nehmen die Gesundheitsfragen nicht so genau.".

Er fragte ob ich irgendwelche Krankheiten etc habe oder ob ich in den letzten 10 Jahren operiert worden bin..

Hat von euch schon jemand Erfahrungen mit der ERGO Direkt-Versicherung gemacht ? Von der Stiftung Warentest wurde die Versicherung in Sachen BU mit der Note 1,1 bewertet.

Habe dort nämlich einen sehr günstigen Vertrag (Tarif: N25) entdeckt. Oder wie finde ich am besten eine BU-Versicherung die zu mir passt ?

[kalbi]

Halli Hallo Denis,

 

auch ich hab mich Ende letzten Jahres hier im Forum angemeldet und seitdem durch Lesen und Recherieren viel dazu gelernt. Ich bin auch Azubi zur Industriekauffrau und verdiene auch ca. 500 im Monat. Natürlich haben mir "meine (Bank)-Berater auch Riesterrenten, BU-Versicherungen, Unfallversicherungen usw... angeboten. Doch von alle dem habe ich bisher nichts abgeschlossen - und das wird auch während der Ausbildung so bleiben.

Habe jetzt ein Teil meines Geldes auf ein Tagesgeldkonto verfrachtet und zahle dort monatlich etwas ein. Für mich ist es zum momentanen Zeitpunkt noch viel wichtiger, täglich an mein Geld heranzukommen (z.B. Autoreparatur) als einen Altervorsorgevertrag abzuschließen, über den ich mich später dann ggf. ärgern werde. Das heißt aber nicht, dass ich meine Altervorsorge als unwichtig betrachte.

 

LG,

kalbi

[nord_sued]

Irgendwo erscheint immer gerade ein passender Artikel: heute ein simpler in der FAZ. - Dein Szenario ein paar Jahre später

[swingkid]

So langsam löst die TECIS die DVAG wohl in Sachen "Beratungsqualität" ab...

 

Hallo Dennis,gut dass Du Deine Fragen stellst,einige dürften ja bereits beantwortet sein. Allein die Tatsache, dass der Tecismensch dich mit dem Argument des Rechnungszinses ködern wollte, zeugt von 2erlei:

 

 

-er hat schlicht und ergreifend keine Ahnung oder -er will Dich verkaspern. Konsequenz sollte jeweils sein: Brech den Kontakt ab. Zu Deinem eigenen Besten. Wenn Du Gerald`s Link gefolgt bist, wirst Du erkannt haben, dass der Höchstrechnungszins bzw. die Absenkung desselben für die Dir angebotene Police überhaupt keine Rolle spielt. Und die Police im Vergleich zu anderen Anlageformen eher teuer ist. Würde die ARAG das durch einen überragenden Anlageerfolg wettmachen, wäre das unter Umständen zu rechtfertigen. Tut Sie aber nicht. Meine Meinung zu dieser Police: Widerrufen. Ist aber letztendlich natürlich Deine Entscheidung.

 

Zur Absenkung des Rechnungszinses noch einmal eine ganz persönliche Anmerkung: Ich finde das gar nicht schlimm. Im Gegenteil. Es ist ja nur das gemeint, was die Versicherer maximal garantieren dürfen. Aus Wettbewerbsgründen garantiert das erstmal jeder, alles andere käme einem PR-Selbstmord gleich. Die Gesamtverzinsung liegt jedoch eigentlich immer über diesem Satz, bei dem einen mehr, beim anderen weniger. Aber jeder Versicherer knackt die 2,25%. Und wohl auch die 1,75% ab 2012. Im Gegenzug können die Versicherer, da Sie ja nicht mehr so hohe Garantien abbilden müssen, einen grösseren Teil Ihres Anlagekapitals in risikoreichere Titel investieren. Was wiederum die Chance auf eine höhere Verzinsung eröffnet. Oder eine niedrigere, siehe Mannheimer vor einigen Jahren. Aber so läuft das nun einmal an den Märkten. Ich würde das jedenfalls an Stelle der Versicherer genauso kommunizieren, statt jetzt den grossen Schlussverkauf zu inszenieren. Aber nur meine 2 Taler...

 

Ich möchte eine andere Alternative ins Spiel bringen. Wenn Du über ein gefördertes Produkt für Dein Alter vorsorgen möchtest, spricht doch nichts dagegen, das erst einmal über einen Riesterbanksparpaln zu tun. Vorteil: niedrige Kosten, und Du streichst erst einmal die Zulage ein. Wenn Du dann in der Riesterthematik fitter bist, kannst Du ja immer noch umsteigen auf Fondssparplan, klassische Rentenversicherung etc... Das nur als überdenkenswerte Alternative.

 

Zur SBU:

 

Handelt es sich hierbei um eine Starter-BU? Das heisst, die Beiträge sind erstmal konstant und steigen dann nach ein paar Jahren. Würde mich einmal interessieren. Und ob der Volkswohl Bund zu den Besseren gehört? Aus meiner Sicht ja, aber wie so häufig: Pro oder Contra eines BU-Anbieters kann man nahezu unmöglich in einem Forum ausdiskutieren. Zu unterschiedlich sind die Bedingungsnuancen, die Erfahrungen Einzelner und die Interpretation einzelner Punkte innerhalb der Bedingungen. Sorry, aber da wirst Du Dich entweder allein durchwühlen müssen oder Du erteilst einem Berater oder Makler ein Mandat und lässt diesen dann auch im schlimmsten fall für Seine Fehlberatung haften. So einfach ist das. Nur soviel: es hätte schlimmer kommen können. Siehe oben.

 

Ich an Deiner Stelle würde in der Ausbildung überhaupt keine Versicherungen oder Finanzprodukte abschließen.

 

Oha. Leider lässt sich der Zeitpunkt, wann (und ob überhaupt) die Arbeitskraft verlustig geht, nicht vorherbestimmen. Von daher ja auch die Starterkonzepte, um es dem nicht so gut verdienenden Azubi auch zu ermöglichen, seine Arbeitskraft so früh wie möglich und mit bestmöglichem Gesundheitszustand abzusichern. Alternativ gibt es ja noch diverse Ausschnittsdeckungen: Krankentagegeld, Dread Disease, Unfallversicherung, Körperschutzpolice...

 

Das mit der Beitragrückgwähr kann sein, kommt auf den Vertrag an.

 

Da wir hier über Riester sprechen, kommt es eben nicht auf den Vertrag an. Kapitalgarantie zum Laufzeitende. Punkt aus. Ob das gut ist? Jedem das Seine...

 

Irgendwo erscheint immer gerade ein passender Artikel: heute ein simpler in der FAZ. - Dein Szenario ein paar Jahre später

 

 

Hatte ich auch im Kopf, vorhin gelesen. Traurig aber auch, dass sich Akademiker auf so etwas einlassen.Bildungselite? Dann gute Nacht...

 

 

[ImperatoM]

Hatte ich auch im Kopf, vorhin gelesen. Traurig aber auch, dass sich Akademiker auf so etwas einlassen.Bildungselite? Dann gute Nacht...

 

Naja, bei der Studienquote heute kann man natürlich nicht mehr davon ausgehen, dass Akademiker immer die geistige Elite darstellen. Außerdem haben sie oft nur sehr fokussierte Talente.

Woher soll ein Musiklehrer etwas von Altersvorsorge verstehen? Oder wenn jemand Spanisch studiert hat. Oder Meeresbiologie...?

 

Und wenn mans ich mal anschaut, wer heutztage alles BWL studiert, dann muss man sich überhaupt nicht wundern, wenn selbst die reihenweise übern Tisch gezogen werden...

 

P.S.: Toll übrigens die Abstimmung: 13:0:0

 

.

[Gerald1502]

Das Umfrageergebnis ist ja sehr eindeutig. Volle 100%, also 13 User raten dazu, die Finger von Tecis zu lassen. Selten so ein eindeutiges Ergebnis gesehen...

[swingkid]

Eigentlich noch einer mehr, ich hab nur falsch gedrückt... Soviel zum Thema Bildungselite

[lacerator1984]

Nachdem ich meiner ersten Erfahrungen mit den Strukkis gemacht habe, mal eine kurze Frage: Darf man sich bei denen beraten lassen und falsche Angaben machen bzgl. Name usw., in einem Sinne von Testkauf?

[swingkid]

Klar. Und dann?

[lacerator1984]

Klar. Und dann?

 

Es geht mir eigentlich darum, mal besser rauszufinden, wie die so arbeiten und nicht alles vom Hörensagen zu übernehmen.

[Gerald1502]

Es geht mir eigentlich darum, mal besser rauszufinden, wie die so arbeiten und nicht alles vom Hörensagen zu übernehmen.

Eigene Erfahrungen bei diesem Thema zu sammeln finde ich sehr gut, denn dann kann man sich selbst eine eigene Meinung bilden. Wenn man aber ein gutes Ergebnis haben will, sollte man nicht nur einen Termin bei einem Strukturvertrieb machen, sondern noch bei ein bis zwei weiteren. Ansich würde ich aber nicht mit einem falschen Namen die Termine machen, da Du eventuell, wenn Du eine Analyse machen sollst, auch eventuell Deinen Personalausweis vorlegen musst.

 

Wenn Du sowas machen würdest, könntest Du ja einen ausführlichen Erfahrungsbericht schreiben und anderen Deine Erfahrungen schildern.

[Weltenbummler298]

Nachdem ich meiner ersten Erfahrungen mit den Strukkis gemacht habe, mal eine kurze Frage: Darf man sich bei denen beraten lassen und falsche Angaben machen bzgl. Name usw., in einem Sinne von Testkauf?

 

welchen Sinn siehst du darin?

[lacerator1984]

Nachdem ich meiner ersten Erfahrungen mit den Strukkis gemacht habe, mal eine kurze Frage: Darf man sich bei denen beraten lassen und falsche Angaben machen bzgl. Name usw., in einem Sinne von Testkauf?

 

welchen Sinn siehst du darin?

 

Zumindest wäre ja sehr interessant zu erfahren, wie man beraten wird bzw. wie vorgebildet man sich da ausgibt. Ich würde es nur lieber nicht bei mir in der Nähe machen, da mich sonst zu viele Leute kennen.

Man müsste sich dann natürlich auch schlüssig überlegen, was man an Einkommen und Vermögen angibt. Die wirklichen Summen werde ich denen mit Sicherheit nicht nennen.