henner86 September 13, 2012 · bearbeitet September 13, 2012 von henner86 Hallo Forum-Gemeinde, mit großem Interesse lesen ich seit einiger Zeit passiv mit, besonders dieEinsteigerbeiträge zu sinnvollen Versicherungen usw. sind wirklich sehrhilfreich. Mein Anliegen: ich möchte zum Berufsstart eine BU abschließen und evtl.erste Schritte zur Altersvorsorge unternehmen. Nach Informationen hier im Forum und einigen Beratungsgesprächen bin ichmir trotzdem noch immer unsicher im Gebiet der BU-Versicherungsvarianten undwürde einfach gerne mal eure Meinung zu meinen Angeboten hören. hier erstmal meine Daten: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanterRenteneintritt - 26 / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintrittmit 67 also 2053 2.2 Berufliche Situation /Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monatübrig - Software-Ingenieur/ 42000€ / 400€ 2.3 mtl. reserviertes Kapital fürAltersvorsorge insgesamt - 200€ 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgangmit Verlusten - Risikobereitschaft mittel 2.5 bisherige Risikovorsorge - Unfallversicherung bei der Debeka 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson,Familie, Lebenspartner) - Einzelperson 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - Riester 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - 1050€ 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderteRente wie Riester, Rürup, Eichel - Riester 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV),AVWL-Zahlung möglich ? - nein 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln(Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISINdes Fonds angeben) - nein 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung inmonatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlückenach bisheriger Kalkulation - 944€ 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - keine 4.2 Schulden - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto,Wohnung) - in 10 Jahren ist ein Hausbau geplant 5. Bestehende Verträge Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police undAnbieter) - Riesterrente bei Versicherung Debeka garantierte monatliche Rente 310€ Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2012 / 01.07. 2053 WKN / ISIN des Fonds WKN : Dynamik keine Sparrate 127€ pro Monat Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police undAnbieter) - keine Rüruprente Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police) - Privathaftpflichtversicherung bei VersicherungCosmos Direct Versicherungssumme für Personenschäden undSachschäden 10 Mio € Versicherungssumme für Vermögensschäden 1000000€ Versicherungssumme für Mietschäden 1000000 Forderungsausfalldeckung ja deliktunfähige Kinder mitversichert nein andere Versicherungsleistungen Laufzeit (Beginn / Ende) 03.12.2011 / 01.01.2022 Beitrag 48€ pro Jahr BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaueBezeichnung der Police und Anbieter) - keine! Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder) - Erwachsenen Unfallversicherung bei Versicherung Debeka Grundsumme 150000€ Progression 225% andere Zusätze Unfallrente 1500€,Krankenhausgeld 15€, Genesungsgeld 15€, Bergungskosten 10000€, Kurleistung1000€ riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) 01.11.2012 / 01.11.2013 Beitrag 210€ pro Jahr sind aktuell Vorerkrankungen bei euchvorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein - Kinder Unfallversicherung bei Versicherung XY nein sind aktuell Vorerkrankungen bei euchvorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein KFZ - Versicherung (Anbieter der Police) - nein Hausratversicherung (Anbieter der Police) - keine Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police) - keine Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen(genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - keine Bausparvertrag (Anbieter der Police) - nein Meine erste Frage: Ich habe gerade ein FocusMoney Artikel gelesen, der die sämtlichen Zusatzleistungen bei einer Unfallversicherung für überflüssig ansieht. Da habe ich direkt in meinen Vetrag geschaut und gesehen dass ich all das "sinnlose" auch habe :-/ Zudem kommt, dass ich gerade gesehenhabe, dass ich alle 3 Jahre 20% mehr Beitrag zahlen muss. Sind das gängige Werte, das kommt mir irgendwie ziemlich hoch vor? Dann bezahl ich ja nach 28 Jahren anstatt 18€ mit mal fast 100€? Zweite Frage: sowohl Unfallversicherung als auch Riester habe ich am12.09., also vorgestern, abgeschlossen. Könnte ich eigtl. rein theoretisch vom Vertrag zurücktreten innerhalb von 14 Tagen? Dritte Frage: Thema BU. Ich war jetzt bei verschiedenen Beratern (u.a. MLP, Mayflower und Debeka) und habe dort ganz verschiedene Angebote bekommen, allerdings nie eine SBU. MLP meint BU+Riester, Mayflower BU+Basisrente, DebekaBU+Privatrente. Im Internet liest man SBU ist am besten -.-. Nun bin ich unterm Strich genauso schlau wie vor meinen Recherchen, wenn nicht sogar noch verwirrter. Die klassichen Nachteile einer gekoppelten BU sind mir klar (kann kein Beitrag mehrfür zb Riester bezahlen, entfällt auch der BU Schutz). Allerdings hat der Debeka Vertreter mir beschrieben, dass die BU+Privatrente unabhängig voneinander behandelt werden kann, also wenn ich meine BU-Rente erhöhen will kann die Privatrente so bleiben oder wenn ich aus finanziellen Engpässen die Privatrente nich zahlen kann bleibt BU so wie sie ist. Dann verstehe ich abernicht wo das gekoppelt sein soll. letzte Frage: was ist mit Dynamik bei Riester gemeint? Beitragsdynamik? Man kann doch sowieso nur 2100€ jährlich einzahlen oder, wozu braucht man da eine Dynamik? Kann man nicht einfach sagen ab diesem jahr bezahl ich 50€ mehr oder sowas? Schonmal vielen Dank!! Gruß henner86 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
henner86 September 13, 2012 Zweite Frage: sowohl Unfallversicherung als auch Riester habe ich am12.09., also vorgestern, abgeschlossen. Könnte ich eigtl. rein theoretisch vom Vertrag zurücktreten innerhalb von 14 Tagen? Habe mir die Frage gerade selbst beantwortet. Nach § 8 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) können Sie diesen Antrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Die Widerrufsfrist beginnt nicht vor Zugang des Versicherungsscheins. Eine ausführliche Belehrung über das Widerrufsrecht und die Rechtsfolgen des Widerrufs erhalten Sie mit dem Versicherungsschein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor September 14, 2012 Hallo Henner, 2.3 mtl. reserviertes Kapital fürAltersvorsorge insgesamt- 200 geht da noch der Beitrag für den Riestervertrag ab? - in 10 Jahren ist ein Hausbau geplant Dann sollten nicht zu viele Mittel längerfristig in Form von Versicherungsprodukten gebunden sein.Den Riestervertrag könnte man dann für die Finanzierung nutzen.Hier solltest Du überlegen,ob eine andere Form (Banksparplan oder Wohnriester) eventuell besser in die Planung passt.Da passt es ganz gut,das der Vertrag noch frisch ist und eine eventuelle Übertragung aufgrund der noch nicht bezahlten Abschlusskosten finanziell nicht ganz so schmerzt. (Edit:Ich sehe gerade,dass Du ja noch gar keine Beiträge gezahlt hast!). Es können ja auch alternativ 2 Verträge und 2 verschiedene Formen bespart werden.Und auch die Steuerrückerstattung könnte man in Form eines Festgeldkontos oder eines kleinen Bausparvertrages dazu nutzen,um bis dahin noch Eigenkapital anzusparen. - Riesterrente bei Versicherung Debeka Wenn man Riester als Altersvorsorgeprodukt nutzen möchte in Form einer Rentenzahlung,ist die debeka sicher keine schlechte Wahl.Man muss halt schauen,inwieweit sich das mit der Hausplanung verträgt und ob noch genügend freie Mittel zur Verfügung stehen,um die Finanzierung bis zum gewünschten Zeitpunkt auf ein gesundes finanzielles Fundament zu stellen.Alternativ kann man sich auch einmal mit betrieblicher Altersvorsorge beschäftigen.Die Förderquote dürfte höher sein als bei Riester. - Privathaftpflichtversicherung bei VersicherungCosmos Direct Wäre nicht meine 1.Wahl.Wichtig ist aber auch,dass Du eine hast und die Police ist so auch erst einmal okay.Kann man nach 3 Jahren,wenn die Mindestvertragslaufzeit abgelaufen ist,auf den Prüfstand stellen.Oder die Police vorher gekündigt wird (Schadenfall,Beitragserhöhung...).Soweit okay! - Erwachsenen Unfallversicherung bei Versicherung Debeka Grundsumme und progression finde ich okay,gerade wenn man bedenkt,dass eine BU abgeschlossen werden soll.Das ergänzt sich gut (Vergleichsweise hohe Grundsumme,niedrige Progression,passt).Gerade die Unfallrente macht dann aber keinen Sinn mehr und kostet zumeist auch ordentlich Beitrag.Über den Sinn von Krankenhaustagegeld kann man zurecht streiten,ich würde es,wenn überhaupt,als separaten Vertrag abschließen.Bergungskosten und Kurleistung sind meist "beitragsfrei" mitversichert und können in aller Regel nicht separat gekündigt werden. Hier würde ich mich,gerade in bezug auf die Leistungen und Bedingungen,nach einem anderen Anbieter umsehen. Zudem kommt, dass ich gerade gesehenhabe, dass ich alle 3 Jahre 20% mehr Beitrag zahlen muss. Sind das gängige Werte, das kommt mir irgendwie ziemlich hoch vor? Dann bezahl ich ja nach 28 Jahren anstatt 18 mit mal fast 100? Mutmaßlich eine Beitragsdynamik,wobei ich gestehen muss,dass ich die Debeka-Bedingungswerke nicht von vorne bis hinten kenne.Wenn es sich um eine derartige Dynamik handeln sollte,kann man dieser in aller Regel problemlos widersprechen. Die klassichen Nachteile einer gekoppelten BU sind mir klar (kann kein Beitrag mehrfür zb Riester bezahlen, entfällt auch der BU Schutz). Jein.Es gibt Anbieter,die ermöglichen den Abschluss einer SBU auch bei Kündigung des Hauptvertrages ohne erneute Gesundheitsprüfung.Allerdings gibt es auch hier Fallstricke zu beachten,z.B. die Formulierung "zu den dann gültigen Bedingungen".Das heisst,die Bedingungen des ursprünglichen Vertrages müssen nicht mehr zwingend gelten und können schlechter sein.Im schlimmsten Fall bietet der Anbieter zu diesem Zeitpunkt gar keine BU mehr an.Dann hat man ein Problem.Prinzipiell ist es aber möglich,den BU-Schutz ohne z.B. Rürup-Hauptvertrag aufrecht zu erhalten. Allerdings hat der Debeka Vertreter mir beschrieben, dass die BU+Privatrente unabhängig voneinander behandelt werden kann, also wenn ich meine BU-Rente erhöhen will kann die Privatrente so bleiben oder wenn ich aus finanziellen Engpässen die Privatrente nich zahlen kann bleibt BU so wie sie ist. Dann verstehe ich abernicht wo das gekoppelt sein soll. Das sollte gehen bei der Privatrente.Dazu möchte ich anmerken,dass die Debeka ein ordentlicher Anbieter ist,wenn es um Rentenversicherungen geht,im BU-Bereich aber doch einige Schwächen offenbart.Das ist das generelle Problem bei Koppelverträgen:Die allerwenigsten Anbieter bieten in beiden Bereichen weit überdurchschnittliche Leistungen.Ehrlich gesagt fällt mir persönlich keiner ein... Unser foreninterner Riesternachhilfecoach Polydeikes hat erklärt,dass bei riesterverträgen maximal 15% der Beiträge für einen Risikoschutz veranschlagt werden dürfen.Dafür dürfte sich höchstens eine Beitragsbefreiung bei BU darstellen lassen,aber keine eigenständige BU-rente. Und bei Basisrentenverträgen müssen mehr als 50% der Beiträge für die Hauptversicherung,also den Sparbeitrag,aufgebracht werden,um die steuerliche Absetzbarkeit zu gewährleisten.Aus meiner Sicht ist diese Form auch die am wenigsten attraktivste. letzte Frage: was ist mit Dynamik bei Riester gemeint? Beitragsdynamik? Man kann doch sowieso nur 2100 jährlich einzahlen oder, wozu braucht man da eine Dynamik? Kann man nicht einfach sagen ab diesem jahr bezahl ich 50 mehr oder sowas? Die Dynamik soll gewährleisten,dass immer genug eingezahlt wird,um die volle Förderung zu erhalten.Die Förderquote im Verhältnis von Eigenleistung zu Förderbetrag bleibt aber eh gleich,so dass das nicht zwingend notwendig ist.Das kann man mit ein wenig Eigeninitiative auch selber steuern,wenn man wert auf die "volle" Förderung legt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Bodycocoon September 14, 2012 Dritte Frage: Thema BU. Ich war jetzt bei verschiedenen Beratern (u.a. MLP, Mayflower und Debeka) und habe dort ganz verschiedene Angebote bekommen, allerdings nie eine SBU. MLP meint BU+Riester, Mayflower BU+Basisrente, DebekaBU+Privatrente. Im Internet liest man SBU ist am besten -.-. Nun bin ich unterm Strich genauso schlau wie vor meinen Recherchen, wenn nicht sogar noch verwirrter. Die klassichen Nachteile einer gekoppelten BU sind mir klar (kann kein Beitrag mehrfür zb Riester bezahlen, entfällt auch der BU Schutz). Allerdings hat der Debeka Vertreter mir beschrieben, dass die BU+Privatrente unabhängig voneinander behandelt werden kann, also wenn ich meine BU-Rente erhöhen will kann die Privatrente so bleiben oder wenn ich aus finanziellen Engpässen die Privatrente nich zahlen kann bleibt BU so wie sie ist. Dann verstehe ich abernicht wo das gekoppelt sein soll. Also meiner Meinung nach sollte man Kapital und Risiko strikt trennen, deswegen auch das "Im Internet liest man SBU ist am besten" denn bei einem finanziellen Engpass kann bis auf die BU vorerstmal alles stillgelegt oder beitragsfrei gestellt werden. Denn nichts wäre schlimmer aufgrund finanzieller Schwierigkeiten eine BU stillzulegen oder sogar kündigen zu müssen! Also würde ich empfehlen die Beitragsdirektverrechnung zu nehmen, sprich die Überschüsse werden direkt mit dem zu zahlenden Beitrag verrechnet und es ist "günstiger". Diese Beiträge sind zwar nicht über die Laufzeit garantiert (meistens) aber ich habe noch keinen Fall gesehen bei dem der Beitrag enorm erhöht wurde. Einen Vergleich was Beruf, Geschlecht, Alter und Laufzeit angeht kann dir ein unabhängiger Makler machen. Gruß Bodycocoon Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Konfuzius September 14, 2012 1) Widerrufsmöglichkeiten Wie du schon selbst erkannt hast, gibt es die Möglichkeit beide Verträge bis 14 Tage nach Eingang der Police bei dir zu widerrufen.(Lebensversicherung müssten sogar 30 Tage sein) Ich persönlich würde dies auch pro forma erst einmal machen, denn dadurch hast du noch ein bisschen mehr Zeit dich intensiver mit den Themen auseinanderzusetzen. Weder der Abschluss deiner Unfallversicherung noch die Riesterrente müssen überstürzt angegangen werden. 2) Unfallversicherung Ich weiß nicht ob ich persönlich die UV der Debeka abschließen würde. Es gibt da sicherlich leistungsstärkere Anbieter mit günstigeren Prämien. -Wie wurde die für dich passende Versicherungssumme und die Progressionshöhe überhaupt ermittelt? PI mal Daumen oder wirklich in einem Konsens? Extraleistungen wie Unfallrente, Todesfallschutz oder Krankenhaustagegeld sollte man meiner Meinung nach nicht unbedingt in einer UV-Police enthalten haben. (Den Todesfallschutz je nach Bedingungswerk aber schon-->Vorauszahlung von Leistungen) 3) Riesterrente Zunächst einmal besteht hier absolut kein Grund jetzt sofort einen Vertrag abzuschließen. Theoretisch hast du hierzu noch bis Ende November Zeit ohne Nachteile zu haben. Die Debeka bietet hier sicherlich eine der höchsten garantierten und prognostizierten Ablaufleistungen im klassischen Rentenversicherungsbereich. Einige andere Anbieter sind hier aber ähnlich "gut". -Hier stellt sich aber eher die Frage ob ein klassisches Rentenversicherungsprodukt für dich wirklich die richtige Wahl ist. Wurden Vor- und Nachteile intensiv besprochen? -Wie wurde der Beitrag berechnet? Bei dir ist es in der Regel piepegal wie hoch die gutgeschrieben Zulagen sind. Bei dir wird wohl immer der gutgeschriebene Steuervorteil über den Zulagen liegen. -Dynamik hat in einer Riesterrente ebensowenig etwas zu suchen wie in einer Privatrente oder Rüruprente. Sie dient in der Regel lediglich der laufenden Verprovisionierung des Vermittlers. Auch die Anlagepolitik und Unternehmensstärke der Debeka sollte in die Betrachtung mit einbezogen werden. Aktuell scheint diese noch recht gut zu sein, das ganze kann sich bei einer länger anhaltenden Flaute auf dem Anleihemarkt aber sehr negativ auf künftige Renditen auswirken. Ich persönlich würde bei Riester aber immer eine Vorsorgelösung wählen, die den eigentlichen Sinn von Riestervorsorge auch wirklich widerspiegelt ---> Ausgleich niedrigerer gesetzlicher Altersrente! Varianten wie Wohnriesterbausparen oder Banksparpläne gehen mir hier zu sehr am Bedarf vorbei (Ausnahme bei Banksparplänen: Man ist sich zum jetzigen Zietpunkt noch nicht sicher welche Variante auf einen passt und möcht sich schon einmal Zulagen/Steuervorteile sichern -->sehr niedrige Kosten, idR kaum Wechselgebühr) 4) Berufsunfähigkeitsabsicherung Hier bin ich voll der Meinung meiner Vorredner: Risikoabsicherung und Altersvorsorge sollten möglichst strikt voneinander getrennt werden! Wer in seine Altersvorsorge einen BU Schutz einbauen möchte, der soll eine Beitragsfreistellung bei BU mitvereinbaren.... Die von Mayflower und MLP intensiv und aggressiv vertriebenen Koppelprodukte von Rürup-Rente und BU-Zusatzversicherung sind (trotz Unisex zum Jahresende und steigender Rentenlücke im BU Fall) meist teuer, unflexibel und mit Nachteilen behaftet (zB unterschiedliche Besteuerung der Renten!!!). Eine Koppelung von Privatrente und BUZ hat idR keinen Vorteil gegenüber 2 getrennt laufenden Verträgen. Da die Debeka aber nix selbstständiges anbietet, ist das bei denen die einzige Möglichkeit. Bei den vorhandenen BU Bedingungen würde ich aber eher davon Abstand nehmen. Schau dir im BU Bereich vor allen Dingen zuerst die LEISTUNGEN und dann den PREIS an! Schönen Gruß aus Mittelhessen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
henner86 September 15, 2012 Hallo zusammen, schonmal vielen Dank für die umfangreichen Info's. Wie komme ich denn eigtl. am besten an BU-Angebote ran? Ich hatte mal gelesen, dass wenn ich bei Versicherung x ein Angebot einhole die anderen Versicherungen mitbekommen ob ich bspw. abgelehnt wurde. Kann ein Makler das "anonym" nachfragen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes September 15, 2012 Kann er machen, tun die wenigsten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Bodycocoon September 15, 2012 Hallo zusammen, schonmal vielen Dank für die umfangreichen Info's. Wie komme ich denn eigtl. am besten an BU-Angebote ran? Ich hatte mal gelesen, dass wenn ich bei Versicherung x ein Angebot einhole die anderen Versicherungen mitbekommen ob ich bspw. abgelehnt wurde. Kann ein Makler das "anonym" nachfragen? Ja kann er....aber ist eben ein "Mehraufwand" und deswegen wohl auch selten Praxis auf dem Markt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
henner86 September 20, 2012 Hallo zusammen, schonmal vielen Dank für die umfangreichen Info's. Wie komme ich denn eigtl. am besten an BU-Angebote ran? Ich hatte mal gelesen, dass wenn ich bei Versicherung x ein Angebot einhole die anderen Versicherungen mitbekommen ob ich bspw. abgelehnt wurde. Kann ein Makler das "anonym" nachfragen? Ja kann er....aber ist eben ein "Mehraufwand" und deswegen wohl auch selten Praxis auf dem Markt. hm okay. hat jemand erfahrungen oder meinungen zu martens und prahl? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
