Hilfe bei Abschluss der Altersvorsorge

[Iblis82]

Hallo liebes Forum!

 

Nach mehreren Wochen Einlesens in eurem gut gepflegten und wohlbesuchten Forum (bezieht sich auf die Forumsteilnehmer), wende ich mich hilfesuchend an euch!

 

Zu meiner Lage:

 

Ich bin ein 30-jähriger Beamter, welcher sich seit Monaten (ergebnislos) den Kopf über eine passende Altersvorsorge zerbricht. Da Beamte ja bekanntlich meistens länger brauchen , und sich absichern wollen, wende ich mich jetzt an Leute, die von der Materie mehr Ahnung haben als ich.

 

Was ich mir vorstelle? Von Riester bis zur rein privaten Vorsorge ist prinzipiell alles möglich und offen. Ich habe leider kaum Ahnung von Aktien etc., weswegen ich mir in der Hinsicht Sorgen in Bezug auf Aktualisierung von Depots etc. mache. Ob es sowas wie Pantoffel-Portfolios wirklich gibt, weiß ich nicht, aber ihr könnt mir gerne helfen!

 

Aber erstmal die Daten:

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter 30,

Familienstand ledig, 1 Kind ,

Rente mit hoffentlich 63

 

2.2 Berufliche Situation: Beamter auf Lebenszeit/

Bruttojahreseinkommen ca. 33000/

wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig:

700 (ohne Essen/ Trinken/ Logie )

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt:

möglich wären 120 €

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

Hm, Risiko wäre möglich, wenn ich die Altersvorsorge aufteilen würde in einen sicheren Teil und einen unsicheren

 

2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick

Dienstunfähigkeit und Risikolebensversicherung

 

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

Haftpflicht, KFZ-Haftpflicht sowie Hausrat besteht

 

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

Bei der Allianz hatte ich ein Kombiprodukt BUV/ AktienLV, habe ich aber gekündigt.

Danach kam die Skandia mit einer fondsgebunden RV, gekündigt aus Kostengründen

Jetzt ist ein Vertrag bei der Alten Leipziger (RiesterALfond 50) pausiert, auch aus Kostengründen

 

Ja, ich bin gutgläubig gewesen

 

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

hoffentlich eine Pension

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

grundsätzlich wäre Riester möglich

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

ich glaube nicht

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

besteht zur Zeit nicht

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

s.o.

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

laut http://www.n-heydorn...onsrechner.html werde ich ca. 1700 bis 1900 € Pension bekommen, dazu angeblich eine Versorgungslücke von knapp 700 €

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

z.ZT spare ich ca. 150- 200 € im Monat

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

keine

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

nächstes Jahr Urlaub mit Kind und Kegel (gesamt ca. 1000 €), Haus und Wohnung sind momentan nicht finanzierbar in Hamburg, wäre aber schön wenn. Autos haben wir 2.

 

Thema Haus: Hausbau oder Hauskauf oder Hauskauf und dann Sanierung und Ausbau oder Eigentumswohnung

Da aus Mangel an Eigenkapital und zu hoher Preise in Hamburg in unserem gesteckten und bestätigten Budget (250k) nichts zu haben ist, erstmal nicht.

 

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote (Nur angeben, wenn AV Policen bestehen)

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

ALFonds Riester FR 50

 

garantierte monatliche Rente

war glaub ich um die 200 €

momentan knappe 10 Euro wegen Freistellung, ohne Freistellung

Laufzeit (Beginn / Ende)

01.06.2011 / Pausiert / 01.06.2049

WKN / ISIN des Fonds

äh...was? Im Fonds befinden sich zur Zeit AL DWS GLobalaktiv, Magellan C, Black Rock Global Funds wolrd mining Fund A, Carmignac Patriomoine A und Carmignac Investissemt A Acc

Dynamik

Nein

Sparrate

105 €

 

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

 

Allianz Familie Plus

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

DU bei der DBV ohne Sparen

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

Eine Knieatroskopie, deswegem wurde bei Vertragsabschluss die Besoldungsstufe A7 festgezurrt als Bemessung

 

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

keine Vorhanden

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

 

KFZ - Versicherung (Anbieter der Police)

 

Huk24 Vollkasko

 

Automarke

Toyota

 

 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

 

gibt es auch

 

Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police)

 

 

dienstlich über Gewerkschaft

 

Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

nein

 

sind aktuell Vorerkrankungen beim Kind vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

 

Bausparvertrag (Anbieter der Police)

 

Nein

 

So, jetzt hab ich mich offen gelegt

 

Da die Pension ja nicht so niedrig ist, stellt sich die Frage, was für mich das richtige Produkt wäre.

Riester: Unflexibel in der Auszahlung (30%, der Rest auf lebenslange Rente bis 85), dafür mit staatlicher Förderung und Steuervorteil im jungen Alter.

Privat: Ungefördert und Versteuert, dafür mehr Flexibilität

 

Zuletzt hab ich an eine Splittung der Altersvorsorge im Bereich 60 Euro in eine Riester-Rente (klassich von der Huk24 oder auch Umschreibung der fondsgebundenen auf die klassische Riester bei der Alten Leipziger) und 60 Euro für den Cosmos Direkt Flexibel Vorsorge Invest gedacht.

Lohnt sich der Betrag denn überhaupt für Aktienspiele/Risiken? Ist der Betrag von 120 Euro angemessen?

Ich bin natürlich gerne auch für andere Vorschläge offen! Was ich allerdings nicht will ist eine fondsgebundene Rentenversicherung

[ZappBrannigan]

Ein (günstiges!) Riesterprodukt ist dir sicher schon wegen der Kinderzulage zu empfehlen. Leider kenne ich mich bei den konkreten Produkten nicht gut genug aus, um Ratschläge geben zu können.

 

Wenn ich richtig gerechnet habe dann sollten nach Riester (mit maximaler Förderung) tatsächlich noch knapp 60 Euro übrig bleiben. Das ist leider ein bißchen wenig für eine gut diversifizierte Anlage. Was man überlegen könnte wäre die Standard-Kombination 70% MSCI World ETF & 30% EM ETF in einem Sparplan der alle 2 Monate ausgeführt wird (also alle 2 Monate je 72 Euro MSCI World & 38 Euro EM). Günstige Onlinebroker ermöglichen Sparpläne schon ab 25 Euro und das auch zu sehr guten Konditionen (comdirect bietet bspw. einige ETFs ohne Ordergebühren im Sparplan an. Gibt aber auch andere mit ähnlichen Konditionen).

 

100% Aktienanteil im Sparplan bedeutet natürlich das du Schwankungen am Aktienmarkt voll ausgesetzt bist. Um etwas ruhiger schlafen zu können, könnte man den EM ETF auch durch einen Euro-Staatsanleihen ETF (oder eine ähnlich sichere Bond-Komponente) ersetzen (oder man führt den Sparplan nur noch alle 4 Monate aus und nimmt MSCI World, EM & Bonds).

 

Das hier nur mal als Rat für den Fall, dass du tatsächlich auch auf Aktien setzen möchtest. Je nachdem wie kurzfristig das Geld (ohne größere Verluste) verfügbar sein sollte, macht das mehr oder weniger Sinn. Solltest du über deinen Riestervertrag auch sowieso schon in Aktienfonds investiert sein, würde das aus Diversifikationsgründen auch eher gegen Aktien (bzw. für einen niedrigeren Aktienanteil) sprechen.

[Iblis82]

Ein (günstiges!) Riesterprodukt ist dir sicher schon wegen der Kinderzulage zu empfehlen. Leider kenne ich mich bei den konkreten Produkten nicht gut genug aus, um Ratschläge geben zu können.

 

Wenn ich richtig gerechnet habe dann sollten nach Riester (mit maximaler Förderung) tatsächlich noch knapp 60 Euro übrig bleiben. Das ist leider ein bißchen wenig für eine gut diversifizierte Anlage. Was man überlegen könnte wäre die Standard-Kombination 70% MSCI World ETF & 30% EM ETF in einem Sparplan der alle 2 Monate ausgeführt wird (also alle 2 Monate je 72 Euro MSCI World & 38 Euro EM). Günstige Onlinebroker ermöglichen Sparpläne schon ab 25 Euro und das auch zu sehr guten Konditionen (comdirect bietet bspw. einige ETFs ohne Ordergebühren im Sparplan an. Gibt aber auch andere mit ähnlichen Konditionen).

 

100% Aktienanteil im Sparplan bedeutet natürlich das du Schwankungen am Aktienmarkt voll ausgesetzt bist. Um etwas ruhiger schlafen zu können, könnte man den EM ETF auch durch einen Euro-Staatsanleihen ETF (oder eine ähnlich sichere Bond-Komponente) ersetzen (oder man führt den Sparplan nur noch alle 4 Monate aus und nimmt MSCI World, EM & Bonds).

 

Das hier nur mal als Rat für den Fall, dass du tatsächlich auch auf Aktien setzen möchtest. Je nachdem wie kurzfristig das Geld (ohne größere Verluste) verfügbar sein sollte, macht das mehr oder weniger Sinn. Solltest du über deinen Riestervertrag auch sowieso schon in Aktienfonds investiert sein, würde das aus Diversifikationsgründen auch eher gegen Aktien (bzw. für einen niedrigeren Aktienanteil) sprechen.

 

Ich möchte mit dem Riestervertrag weg von den Aktien, quasi als risikoloses Backup, da hier mehrere User sich (wahrscheinlich zu recht) gegen diese Kombo aussprechen, aufgrund der hohen Kosten (die Erträge werden zum großen Teil für das Rentenversprechen verschlungen). Der Kinderzuschlag wird meiner Freundin auf ihr Riestervertrag zugeschlagen, weil sie eine ganze Krone weniger verdient und dementsprechend ihre Rente dadurch aufgebessert werden soll.

 

Die Aufteilung der monatlichen Beträge kann auch beliebig erfolgen. Quasi auch 70 50 oder ähnlich. Vielen Dank für die schnelle Antwort und die ersten Tipps

[Landazar]

Die Aktien-ETF´s sollten als risikoreichere und somit auch potentiell rediteträchtigere Anlage neben dem Riester-Vertrag laufen, so habe ich es zumindest verstanden. Das Riester-Produkt könnte man dann ja vom Risiko bzw der Anlage her dementsprechend anpassen. Bei den kleinen Sparsummen würde ich beim Aktienanteil auch zum 70/30 Modell tendieren.

[Iblis82]

Okay, danke für die Tipps. So werde ich mal schauen ob ich den Riestervertrag in eine klassische Riesterpolice umwandle (wo genau weiß ich noch nicht), diesen mit 60 euro im Monat bespare und dann über den Cosmosdirekt Invest die von euch genannte Gewichtung an Aktien vornehme, mit 70 €. Und dann mal gucken, ob ich in 30 Jahren alles richtig gemacht habe

 

Ich nehme auch gerne weitere Tipps bzw. Produktalternativen an