Geeignete BU-Versicherung finden?

[GMA]

Liebes Forum,

 

ich bin auf der Suche nach einer geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung (aber ich lese hier im Forum auch von Arbeitsunfähigkeitsversicherungen und Unfallversicherungen, falls so etwas auch nötig sein sollte, freue ich mich über entsprechende Hinweise).

 

Ich bin 27 und befristet angestellt im öffentlichen Dienst als Wissenschaftler auf einer halben Stelle. Ich rechne daher zunächst in ca. 2 Jahren mit einer Einkommensverdoppelung, aber zukünftige Tätigkeiten könnten durchaus sein

 

- im öffentlichen Dienst im Angestelltenverhältnis oder als Beamter,

- als Angestellter in der Privatwirtschaft, oder

- als Selbständiger,

 

wobei ich momentan noch jedem Punkt die gleiche Wahrscheinlichkeit zuordnen würde, durchaus auch europaweit. Europa zu verlassen möchte ich möglichst vermeiden, aber kann es auch nicht 100% ausschließen.

 

Ist es sinnvoll in der aktuellen Situation überhaupt schon etwas abzuschließen und wie finde ich einen passenden Vertrag?

[polydeikes]

Hallo GMA.

 

Wenn man von einer geeigneten BU spricht, sind eigentlich die Bedingungen des Tarifs gemeint. In diesen Bedingungen steht, wann du Anspruch auf eine Leistung hast und was genau der Versicherer tun kann, damit du keine Leistung bekommst. Die Bedingungen eines Tarifs geben also quasi die Leistungswahrscheinlichkeit des Tarifs im BU Fall vor.

 

Nun muss man sehr wohl unterscheiden zwischen den Bedingungswerken für Arbeitnehmer und Selbstständige. Absolute Basis sind hier beispielsweise fixe Grenzen was die zumutbare Einkommensreduzierung angeht. Ohne den Passus "höchstrichterliche Rechtssprechung". Diese meint im Prinzip den BGH, ein pauschales BGH Urteil gibt es aber gar nicht. Im Einzelfall wurde bspw. entschieden, 25 % weniger Einkommen bei 36.000 Brutto seien angemessen. Du kannst dir grob vorstellen, welche Einkommensreduzierung dann bei bspw. 60.000 Brutto "angemessen" wäre.

 

Im Klartext heißt das: Du wählst ein Larifari Bedingungswerk, kannst deinen ursprünglichen Beruf nicht mehr ausüben, übst aber einen anderen mit ähnlicher Qualifikation jedoch mit mehr als 30 % Einkommenseinbuße konkret aus. Dann leistet der Larifari Tarif genau 0. Eine gute BU würde hingegen auch in diesem Fall leisten, da sie die maximale Einkommensreduzierung fix auf 20 % festlegt.

 

Beim Selbstständigen kommt das Thema Umorganisation hinzu. Sprich: Inwieweit lässt sich die Tätigkeit umorganisieren und so die BU verhindern (oder der BU Grad unter 50 % drücken). Diese Regelungen sind das A&O für Selbstständige, auch die Einkommensreduzierung (und entsprechende Grenzen) sind hier wieder der springende Punkt.

 

---

 

Beim Beamten hingegen brauchst du eine so genannte DU Klausel. Sprich eine DU Versicherung (was nicht anderes als eine BU mit DU Klausel ist). Je nachdem was für ein Beamter man ist, ist die Auswahl an DU Versicherungen sehr limitiert. Und selbst in dieser limitierten Auswahl sind die Unterschiede gravierend. Bei einem Versicherer reicht es, wenn du irgendeine andere Tätigkeit konkret ausübst, damit die Leistungspflicht entfällt. Bei einem anderen Versicherer bleiben die hochwertigen Prüfkriterien erhalten.

 

Kurz um: Unterschiede wie Tag und Nacht und vor allem auch davon abhängig, was für ein Beamtenstatus vorliegt.

 

---

 

Natürlich gibt es auch über die angesprochenen Zusammenhänge hinaus sehr große Unterschiede und viele wesentliche Kriterien. Möchtest du bspw. auch dann noch vernünftige Prüfkriterien, wenn du etwas länger aus dem Berufsleben ausscheidest (Erziehung, Arbeitslosigkeit etc.)? Möchtest du auch versichert sein, wenn ein Unfall im Straßenverkehr nach einer Geschwindigkeitsüberschreitung zur BU geführt hat? Usw. usf. ...

 

Was in Frage kommt, ist wiederum vor allem eine Frage der persönlichen Gewichtung, der tatsächlichen Ausbildung, des Gesundheitszustandes etc. ...

 

Insofern lässt sich deine Frage leider nicht wirklich pauschal in einem Forum beantworten.

[GMA]

Was in Frage kommt, ist wiederum vor allem eine Frage der persönlichen Gewichtung, der tatsächlichen Ausbildung, des Gesundheitszustandes etc. ...

tatsächliche Ausbildung: Diplom-Mathematiker, Promotion geplant.

Gesundheitszustand: In den letzten 5 Jahren nichts bis auf einen beschädigten Zahn.

 

Möchtest du bspw. auch dann noch vernünftige Prüfkriterien, wenn du etwas länger aus dem Berufsleben ausscheidest (Erziehung, Arbeitslosigkeit etc.)? Möchtest du auch versichert sein, wenn ein Unfall im Straßenverkehr nach einer Geschwindigkeitsüberschreitung zur BU geführt hat?

Wäre beides wohl ganz praktisch.

 

Das Problem ist eben wirklich, dass ich keine großartigen Informationen habe, da im Prinzip alles offen ist. Ich kann ein bißchen orakeln und behaupte, dass wenn ich langfristig in die Dienste eines Staates treten sollte, die Wahrscheinlichkeit eher dafür spricht, dass ich dann im Ausland bin, als in den anderen beiden Fällen. Daher kann ich mir die DU-Klausel sparen, da ohnehin kein deutsches Beamtenrecht existiert. Sollte tatsächlich der undwahrscheinliche Fall eintreten, dass ich in Deutschland Beamter und dann auch noch DU werde, aber tatsächlich noch arbeiten kann, stelle ich mir das nicht so schlimm vor, dann mache ich eben etwas anderes.

[GMA]

Ich habe noch hier irgendwo die Seite berufsunfähigkeitsversicherung-sofort-vergleich.de gefunden, man kann dort Bedingungen auswählen und bekommt eine Liste von Anbietern.

 

Ich habe alle Bedingungen für mich Vorteilhaft ausgewählt, bis auf die Infektionsklausel (mir ist kein Berufsverbot für Mathematiker bekannt aufgrund einer Infektion) und die Beitragsanpassung (aber ich weiß nicht, ob das wichtig ist).

 

Dann bleiben noch "Alte Leipziger" und "LV 1871" übrig. (Ohne Beitragsanpassung nur "Alte Leipziger"). Auf die DU-Klausel verzichte ich dann wohl. Sollte ich mir die nun genauer anschauen? Auf was muss ich noch achten? (Und spielt es jeweils eine Rolle, ob ich in Deutschland oder im Ausland BU werde?)

[polydeikes]

Bei den genannten Bedingungswerken spielt es keine Rolle ob du in Deutschland, EU oder exEU Ausland BU wirst. Es gibt aber sehr wohl Anbieter, wo das "Versicherungsschutz weltweit" etwas eingeschränkt wird.

 

LV1871 und AL gehören zur Championsleague unter den BU Bedingungen für Schreibtischtäter. Aber allein zwischen diesen beiden Anbietern gibt es wieder diverse massive Unterschiede, bspw. im Bereich der Nachversicherungsgarantien und der Anrechnung der Dynamiken auf die Nachversicherung.

 

Oder anders formuliert: Den Weg über eine Internetseite kann man gehen, muss man aber nicht ... :-

 

Für die erste Information ist es aber sicherlich ein Ansatz, besser als gänzlich ahnungslos an die Geschichte heran zu gehen.

[GMA]

Verstehe ich richtig, dass ich ohne weitere Prüfung bei der "Alten Leipziger" nach 5 Jahren beliebig bis zu 70% des Bruttoeinkommens (sowie bis max. 2500 EUR pro Monat) aufstocken kann (ich bin dann unter 35) und dann, falls eines dieser aufgelisteten Ereignisse eintritt, gilt das selbe, aber eine begrenzung von +500 EUR pro Monat?

 

Dynamik kann ich hier wohl so oft ablehnen/annehmen, wie ich will, aber wie wird hier die Dynamik auf die Nachversicherung angerechnet, wo finde ich das?

 

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Edit: Bei der "LV1871" gibt es auch eine Liste von Ereignissen, aber da gibt es bei Ereignissen eine Begrenzung auf +50% des vorherigen Betrages, und ohne Ereignis nicht nur einmal sondern alle 3 Jahre bis +250 EUR pro Monat bis ich 50 bin.

 

Hier ist wieder die Frage, was mit der Dynamik passiert, aber kann ich mir die nicht ohnehin Sparen, wenn ich stattdessen alle 3 Jahre einen beliebigen betrag zwischen +0 EUR und +250 EUR aussuchen kann?

[polydeikes]

Die Dynamiken werden bei der AL nicht auf die Nachversicherung angerechnet. Die zeitliche Grenze für die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie ist korrekt. Die Grenze für die ereignisabhängige ist nicht ganz korrekt.

 

Steht alles in den Bedingungen ...

 

 

---

 

Die LV1871 hat quasi nur ein Höchstalter für die ereignisunabh. NVG. Dafür hat sie bspw. Wartezeiten, die Erhöhung wird erst nach 3 Jahren "wirksam" iS eines Leistungsfalls.

 

Die wirtschaftliche Angemessenheit wird aber auch im Bedingungswerk der LV1871 abgebildet.

 

---

 

Eine Beitragsdynamik wird für einen jungen Menschen mit gutem Einkommen kaum verzichtbar sein, da eine Anpassung der BU Rente an die Kaufkraftentwicklung ab einem gewissen Zeitpunkt anders nicht mehr darstellbar ist.

[Dille185]

Hallo zusammen,

 

ich bin neu in diesem Forum weil ich Eure Hilfe benötige. Ich habe mich schon ein wenig eingelesen, bin aber noch nicht vollständig durch die Thematik hindurch. Daher habt bitte ein Nachsehen, falls mir Einzelheiten noch fehlen.

Konkret habe ich diesen Thread gewählt, weil sich meine Frage an den Titel anlehnt.

 

Nun möchte ich für mich eine SBU abschließen, da ich die Vorteile gegenüber einer Kombi-Variante (Vorsorge+BU) kenne. Über die Wichtigkeit einer passenden BU für die einzelne Person bin ich mir im Klaren. Das bedeutet im Umkehrschluss, die Suche nach der optimalen Versicherung ist nicht leicht. Vorab habe ich mich von 2 verschiedenen Leuten beraten lassen. Zum einen ein Versicherungsvertreter der DKV (langjähriger Vertreter meiner Familie in Versicherungsfragen). Zum anderen ein Vertreter des Wirtschafts-und Versicherungsdienstes des Marburger Bundes. (Ich bin Mitglied in dieser Gewerkschaft. Deren Interessensvertretung gegenüber ihren Mitglieder in Versicherungsfragen könnte mir also durchaus entgegenkommen)

Daraufhin habe ich nachfolgend mit der eigenen Recherche im Internet begonnen, um mir das nötige Wissen anzueignen und die "Tricks und Kniffe" zu kennen.

 

Bei der Recherche unter http://www.berufsunf...u-vergleich.php kam im ersten Durchgang heraus, dass keine der genannten Versicherungen voll zutrifft.

Durch den Verzicht auf bestimmte Leistungen oder Anpassungen könnte man Versicherungen herausfiltern, auf die die Anfrage voll zutrifft. Ob der Verzicht von vornherein sinnvoll ist, sei dahingestellt. Ich habe nun einen groben Überblick, welche Leistungen die BU beinhalten sollte. Möglicherweise muss ich auf manches verzichten, da nur ganz wenige Versicherer sämtlichen Schutz anbieten, oder sich andernfalls die Ergebnisse drastisch einschränken.

 

Alternative Versicherungsvergleiche im Internet bieten jedoch nicht die detaillierte Auswahl einzelner Vertragsleistungen. Da wird meistens nur pauschal nach Höhe der BU und der biometrischen Daten gefragt. Eine zielgerichtete Vorauswahl erscheint mir somit unmöglich.

 

Somit stehe ich vor dem Problem, durch meine eigene Recherche nicht unbedingt das zu bekommen, wonach ich suche. Daher stelle ich Euch die Frage, wie ich im zweiten Schritt die Sache nun angehen könnte.

 

Über Anregungen, Kommentare und jegliche Tipps/Hilfen Eurerseits bin ich sehr dankbar.

 

Viele Grüße

[Matthew Pryor]

Zum einen ein Versicherungsvertreter der DKV (langjähriger Vertreter meiner Familie in Versicherungsfragen).

Und was hat dir der Vertreter eines privaten Krankenversicherers zum Thema BU erzählt?

 

Somit stehe ich vor dem Problem, durch meine eigene Recherche nicht unbedingt das zu bekommen, wonach ich suche. Daher stelle ich Euch die Frage, wie ich im zweiten Schritt die Sache nun angehen könnte.

Ist relativ einfach:Wenn du weißt,"worauf es ankommt",solltest du dir im nächsten Schritt Angebote inkl. aktueller Bedingungswerke der Versicherer zukommen lassen,um dann den Feinabgleich mit deinen Anforderungen schwarz auf weiß vornehmen zu können.

[Dille185]

Zustande kam das Ganze, weil ich nach 2 Jahren im Beruf ein "Update" meiner persönlichen Situation und ggf. Optimierung der bestehenden Versicherungen wollte. Optimierung nach Stand heute heißt für mich, Wechsel in eine PKV und Abschluss einer BU. Die PKV ist ein anderes Thema und passt jedoch nicht in diesen Thread. Er bot mir eine SBU der Ergo an, von der Kombination +Rente hat er mir abgeraten. Ob und in welchem Umfang diese BU nun auf mich zutrifft, kann ich nicht sagen, weil ich zu dem Zeitpunkt die Kernfragen der BU noch nicht wusste. Unter den Versicherungen beim Vergleichsrechner taucht diese jedoch nicht auf. Also postuliere ich mal, dass die SBU der Ergo möglicherweise nicht meine Vorgaben erfüllt.

 

Wie komme ich nun an die geeigneten Versicherer? Der Markt überflutet mich ja nahezu mit SBUs. Ich möchte jedoch von Vornherein die "Billigversicherer" mit sämtlichen Einschränkungen ungeachtet lassen. Für mich gilt, wenn ich meine Existenz sichern möchte, muss ich dafür Geld bezahlen. Ich suche das für mich optimale Paket OHNE Schnickschnack. Dass diese Leistung etwas mehr kostet, ist mir klar, denn sparen sollte ich lieber an anderer Stelle.

 

Sollte ich in meinem Fall fachkräftige Hilfe damit beauftragen, und wenn ja, in welcher Form? Die Anfragen bei den Versicherern sollte allerdings anonym erfolgen, da ich im Ablehnungsfall nicht auf die "schwarze Liste" kommen möchte.

[Matthew Pryor]

Also postuliere ich mal, dass die SBU der Ergo möglicherweise nicht meine Vorgaben erfüllt.

Postuliere lieber,dass die ERGO an diesem Vergleich nicht teilnimmt.Genauso wenig wie eine HUK,Debeka oder Cosmos Direkt.

 

Die Anfragen bei den Versicherern sollte allerdings anonym erfolgen, da ich im Ablehnungsfall nicht auf die "schwarze Liste" kommen möchte.

Dazu müsstest du erst einmal wissen,welche Versicherer übernimmt am HIS der Versicherungswirtschaft teilnehmen und welche nicht.Von Anfragen hat auch niemand (zumindest ich nicht) etwas geschrieben,ich sprach lediglich davon,dir die jeweiligen Versicherunsgbedingungen zukommen zu lassen.Dann kannst du in Ruhe vergleichen und entscheiden,welcher Versicherer deine Kernfragen am Ehesten beantworten kann.

[Dille185]

Postuliere lieber,dass die ERGO an diesem Vergleich nicht teilnimmt.Genauso wenig wie eine HUK,Debeka oder Cosmos Direkt.

Okay, das war mein Versehen. Ich hatte nicht bedacht, dass dieser Online-Vergleich nicht unbedingt vollständig ist.

 

Von Anfragen hat auch niemand (zumindest ich nicht) etwas geschrieben,ich sprach lediglich davon,dir die jeweiligen Versicherunsgbedingungen zukommen zu lassen.

Auch hier mein Versehen. Ich hatte verstanden, dass es sich um eine Versicherungsanfrage handelt. Wenn die Versicherer auch problemlos ihre Vertragsbedingungen und Modalitäten herausrücken, ohne dass ich eine Anfrage stelle, werde ich dem gerne nachgehen.

 

Hast du ein Tipp für mich, ob ich mich von vornherein auf wenige Versicherer konzentrieren kann, oder bleibt mir der Weg nicht erspart, sämtliche Unternehmen anzuschreiben?

Kann es darüber hinaus eine sinnvolle Option sein, statt einer BU, bei zwei verschiedenen Versicherern eine BU abzuschließen, sollte z.B. die Höhe der BU-Rente ein Problem sein? Oder ist davon eher abzuraten?

[Matthew Pryor]

Soweit ich weiß,bietet die Seite,die du zum Vergleich nutzt,die Möglichkeit,die aktuellen Bedingungswerke der teilnehmenden Gesellschaften downzuloaden.Die Bedingungen der meisten Direktversicherer (z.B. HUK,Europa oder Hannoversche) kannst du direkt über die jeweiligen Homepages beziehen.Damit hast du schon einmal eine große Auswahl beisammen und kannst dich direkt in die Arbeit stürzen.

 

Hast du ein Tipp für mich, ob ich mich von vornherein auf wenige Versicherer konzentrieren kann,

Ich kenne deine Anforderungen nicht.Sind die in der Tat so minimalistisch wie auf der von dir verlinkten Vergleichsseite vorgegeben?

 

Kann es darüber hinaus eine sinnvolle Option sein, statt einer BU, bei zwei verschiedenen Versicherern eine BU abzuschließen, sollte z.B. die Höhe der BU-Rente ein Problem sein? Oder ist davon eher abzuraten?

Zunächst einmal sind bereits beantragte oder abgeschlossene Verträge angabepflichtig.Und im Leistungsfall musst du dich dann aller Voraussicht mit 2 Leistungsprüfern herumschlagen.Auf der anderen Seite wäre es möglich,dass die Kombination von 2 Versicherern ein höheres Absicherungsniveau zulässt.Ich persönlich würde mich nach Möglichkeit bei einem Unternehmen versichern.

 

 

 

[Dille185]

Soweit ich weiß,bietet die Seite,die du zum Vergleich nutzt,die Möglichkeit,die aktuellen Bedingungswerke der teilnehmenden Gesellschaften downzuloaden.Die Bedingungen der meisten Direktversicherer (z.B. HUK,Europa oder Hannoversche) kannst du direkt über die jeweiligen Homepages beziehen.Damit hast du schon einmal eine große Auswahl beisammen und kannst dich direkt in die Arbeit stürzen.

Dem werde ich nachgehen, danke. Vermutlich werde ich aber nicht alle Versicherer ausfindig machen können.

 

Ich kenne deine Anforderungen nicht.Sind die in der Tat so minimalistisch wie auf der von dir verlinkten Vergleichsseite vorgegeben?

Ich dachte, die Vergleichsseite beinhaltet bereits einen umfassenden Überblick über Bedingungsverbesserungen/Erweiterungen. Anbei meine Anforderungen (sind die tatsächlich minimalistisch?):

Hinweis zu den Bedingungsverbesserungen/Erweiterungen:

Diese Punkte sollte jede BU-Versicherung erfüllen und werden auch ausnahmslos von den in der Tabelle aufgelisteten Tarifen erfüllt:

• der Verzicht auf abstrakte Verweisung in Erst- und Nachprüfung
• eine Verkürzung des Prognosezeitraums auf 6 Monate
• rückwirkende Leistung nach 6-monatiger Berufsunfähigkeit
• mindestens 3 Jahre rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
• der Verzicht auf Vertragsanpassung bei unverschuldeter Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht
• ein weltweiter Versicherungsschutz und
• eine zumutbare Arztanordnungsklausel

Darüber hinaus haben Sie folgende Bedingungsverbesserungen/Erweiterungen vorgegeben:

• Verzicht auf konkrete Verweisung bei einer Einkommenseinbuße von mehr als 20% ( )
• dauerhaft vollwertiger BU-Schutz nach vorzeitigem Ausscheiden aus dem Berufsleben ( )
• Versicherungsschutz auch bei Berufsunfähigkeit infolge vorsätzlicher Verkehrsdelikte. ( )
• zeitlich unbefristetes Anerkenntnis oder einmalige Befristung bis 12 Monate ohne neuen Leistungsantrag ( )
• Verzicht auf Umorganisation des Arbeitsplatzes bei Selbstständigen, wenn sich daraus eine Einkommenseinbuße von mehr als 20% ergäbe ( )
• vorteilhafte Infektionsklausel für Ärzte und Zahnärzte ( )
• Nachversicherungsgarantie zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung ( )

Einzig die AL liefert vollständige Inhalte. Die LV 1871 bietet bis auf "Nachversicherungsgarantie zu bestimmten Anlässen" auch sämtliche Vorgaben. Der Rest hat mind. 2 oder mehr Ausschlüsse.

 

 

Ich persönlich würde mich nach Möglichkeit bei einem Unternehmen versichern.

Als Unwissender hätte ich mich auch spontan für dieses entschieden, danke für die Erläuterung hierzu.

[Peter Wolnitza]

Postuliere lieber,dass die ERGO an diesem Vergleich nicht teilnimmt.Genauso wenig wie eine HUK,Debeka oder Cosmos Direkt.

Okay, das war mein Versehen. Ich hatte nicht bedacht, dass dieser Online-Vergleich nicht unbedingt vollständig ist.

 

Von Anfragen hat auch niemand (zumindest ich nicht) etwas geschrieben,ich sprach lediglich davon,dir die jeweiligen Versicherunsgbedingungen zukommen zu lassen.

Auch hier mein Versehen. Ich hatte verstanden, dass es sich um eine Versicherungsanfrage handelt. Wenn die Versicherer auch problemlos ihre Vertragsbedingungen und Modalitäten herausrücken, ohne dass ich eine Anfrage stelle, werde ich dem gerne nachgehen.

 

Hast du ein Tipp für mich, ob ich mich von vornherein auf wenige Versicherer konzentrieren kann, oder bleibt mir der Weg nicht erspart, sämtliche Unternehmen anzuschreiben?

Kann es darüber hinaus eine sinnvolle Option sein, statt einer BU, bei zwei verschiedenen Versicherern eine BU abzuschließen, sollte z.B. die Höhe der BU-Rente ein Problem sein? Oder ist davon eher abzuraten?

 

Hallo,

 

Wenn Du das schon unbedingt selber machen möchtest, hier ein Vorschlag zur Vorgehensweise:

 

Schritt 1 - Bedingungswerke der verschiedenen Gesellschaften (ca. 120) lesen und auswerten: An welchen/wievielen Stellen gibt es Unterschiede? - ich sehe da derzeit so ca. 70

Schritt 2 - Welche Gesellschaft hat an der jeweiligen Stelle die beste Formulierung, die es z.Zt. im Markt gibt? - das wäre quasi die jeweilige Benchmark

Schritt 3 - Welche sonstigen, schwächeren Formulierungen gibt es von anderen Gesellschaften an der gleichen Stelle? - das reicht von gut über geht noch bis grottenschlecht

Schritt 4 - Kann ich mit diesen - schwächeren - Formulierungen leben, oder will ich die Benchmark? - Dazu musst Du Dich immer nur fragen: Habe ich die Formulierung verstanden und was kann diese Formulierung im Ernstfall für mich bedeuten?

Schritt 5 - Wenn Du durch diesen Prozess durch bist, hast Du Dein individuelles Anforderungsprofil und gehst auf die Suche nach den Versicherern, die passen.

Schritt 6 - Bei diesen Versicherern stellst Du dann einen Antrag um zu checken, ob und zu welchen Konditionen die Dich versichern würden

Schritt 7 - gehe zurück zu Schritt 1, denn in den (geschätzten) 12 Monaten (full-time-job), die Du für Schritt 1-6 brauchst, haben ca. 50% aller Gesellschaften ihre Vertragsbedingungen bereits wieder geändert....

Ehrlich: wenn ich so denken würde, würde ich vermutlich meine Blinddarm-OP auch mit dem Dremel im Hobbykeller selber machen....oder meinen vereiterten Backenzahn ala Tom Hanks mit nem Schlttschuh selber rauskloppen

Denke da gibt es - wie für Dein Problem - vorteilhaftere Lösungen.

 

Ganz kurz zur HIS : das wird meist völlig überdramatisiert - das Problem ist i.d.R. nicht der Eintrag dort: Das Problem ist eigentlich immer die Diagnose, die zu diesem Eintrag geführt hat - wenn es denn soweit gekommen ist (ein guter Makler arbeitet zwecks HIS Vermeidung mit sog. Risikovoranfragen)

 

EDIT: Beinahe ganz vergessen: Neben Schritt 1-6 steht noch zusätzlich lückenlose Aufarbeitung der Anamnese

[Dille185]

Wenn Du das schon unbedingt selber machen möchtest, hier ein Vorschlag zur Vorgehensweise:

 

Schritt 1 - Bedingungswerke der verschiedenen Gesellschaften (ca. 120) lesen und auswerten: An welchen/wievielen Stellen gibt es Unterschiede? - ich sehe da derzeit so ca. 70

Schritt 2 - Welche Gesellschaft hat an der jeweiligen Stelle die beste Formulierung, die es z.Zt. im Markt gibt? - das wäre quasi die jeweilige Benchmark

Schritt 3 - Welche sonstigen, schwächeren Formulierungen gibt es von anderen Gesellschaften an der gleichen Stelle? - das reicht von gut über geht noch bis grottenschlecht

Schritt 4 - Kann ich mit diesen - schwächeren - Formulierungen leben, oder will ich die Benchmark? - Dazu musst Du Dich immer nur fragen: Habe ich die Formulierung verstanden und was kann diese Formulierung im Ernstfall für mich bedeuten?

Schritt 5 - Wenn Du durch diesen Prozess durch bist, hast Du Dein individuelles Anforderungsprofil und gehst auf die Suche nach den Versicherern, die passen.

Schritt 6 - Bei diesen Versicherern stellst Du dann einen Antrag um zu checken, ob und zu welchen Konditionen die Dich versichern würden

Schritt 7 - gehe zurück zu Schritt 1, denn in den (geschätzten) 12 Monaten (full-time-job), die Du für Schritt 1-6 brauchst, haben ca. 50% aller Gesellschaften ihre Vertragsbedingungen bereits wieder geändert....

Ehrlich: wenn ich so denken würde, würde ich vermutlich meine Blinddarm-OP auch mit dem Dremel im Hobbykeller selber machen....oder meinen vereiterten Backenzahn ala Tom Hanks mit nem Schlttschuh selber rauskloppen

Denke da gibt es - wie für Dein Problem - vorteilhaftere Lösungen.

 

Ganz kurz zur HIS : das wird meist völlig überdramatisiert - das Problem ist i.d.R. nicht der Eintrag dort: Das Problem ist eigentlich immer die Diagnose, die zu diesem Eintrag geführt hat - wenn es denn soweit gekommen ist (ein guter Makler arbeitet zwecks HIS Vermeidung

mit sog. Risikovoranfragen)

 

Danke für den Hinweis. Mir war es von Anfang an klar, dass ich so eine Aufgabe in meiner Freizeit nicht stemmen kann und zugegeben auch gar nicht will. Folgerichtig wird das Ganze wohl an eine fachkräftige Hilfe gehen, wie ich eingangs ja bereits gefragt habe. Bevor ich mir jedoch fachkundige Hilfe hole, möchte ich gerne wissen, worauf es ankommt, und welche Bedingungen ich an meine Versicherung knüpfe. Mir hilft es wenig, wenn mir ein Versicherungskaufmann einen "vermeintlich optimalen Vertrag" zur Unterschrift hinlegt, ich aber keine Ahnung habe, ob dieses Werk überhaupt meinen Bedürfnissen entspricht. Neben Eurer Hilfe im Forum, wer sollte für mein Anliegen fachkundige Hilfe sein? Sind es Honorarberater, Versicherungsmakler, oder wer wäre ein geeigneter Ansprechpartner in der Nähe?

[tyr]

Auf BU spezialisierte und erfahrene Versicherungsmakler (wenige) oder Versicherungsberater (selten). Den Status deines Vermittlers kannst du unter http://www.vermittlerregister.info/ einsehen.

[Matthew Pryor]

Auf BU spezialisierte und erfahrene Versicherungsmakler (wenige)

Auch auf die "Gefahr" hin,dass du persönlich 10 Versicherungsmakler und deren Kernkompetenz kennst (möglich) UND beurteilen kannst (halte ich persönlich für äußerst unwahrscheinlich):Es verbleiben immer noch über 46.000 Makler,bei denen du das nicht kannst.Wie kommst ausgerechnet du auf die Idee,eine derartige Aussage zu treffen?

 

Dem werde ich nachgehen, danke. Vermutlich werde ich aber nicht alle Versicherer ausfindig machen können.

Das muss unter Umständen gar nicht nötig sein.Vielleicht ist der für dich passende Anbieter auch dabei.Wenn du das alleine erledigen möchtest,wirst du um ein umfangreiches Studium nicht herumkommen.Und auch dann bleibt der Punkt,den Peter bereits zurecht angesprochen hat:Neue und/oder überarbeitete tarife sind auf dem markt,und die Suche beginnt von Neuem.Einfacher:Vermittler mit der Auswahl beauftragen und die Beratung haarklein dokumentieren lassen.

Einzig die AL liefert vollständige Inhalte. Die LV 1871 bietet bis auf "Nachversicherungsgarantie zu bestimmten Anlässen" auch sämtliche Vorgaben. Der Rest hat mind. 2 oder mehr Ausschlüsse.

Es gibt auch Punkte,bei denen die AL die Segel strecken muss und die in deiner Auflistung fehlen.Ob das für dich relevante Kriterien sind,vermag ich nicht zu beurteilen.

[polydeikes]

Es gibt auch Punkte,bei denen die AL die Segel strecken muss und die in deiner Auflistung fehlen.Ob das für dich relevante Kriterien sind,vermag ich nicht zu beurteilen.

 

Zuletzt ausgeübter Beruf ... und? Mehr fällt mir nicht ein.

 

Na gut, ab 2015 fliegt der Verzicht auf den 163 VVG aus der BUZ raus. Wären wir bei 2 Problemchen in der BUZ.

 

Fällt dir mehr ein?

[Matthew Pryor]

Spontan:Die finanzielle Angemessenheit.70% des Bruttoeinkommens bei bestimmten Einkommenshöhen mag für die meisten ausreichen,kommt auf den Einzelfall an.Oder aber die Option der Nachversicherung bei einem Immobilienerwerb inkl. Darlehensaufnahme.Die Option einer Erhöhung bei erstmaligem Erreichen der Versicherungspflichtgrenze Krankenversicherung.Mögen Nuancen sein,daher:

Ob das für dich relevante Kriterien sind,vermag ich nicht zu beurteilen.

[Dille185]

Nochmals Danke für die Diskussion. Ich sage nochmal, dass es klar erscheint, diese Aufgabe nicht alleine stemmen zu können. Das sind vermutlich nur wenige Beispiele von Euch, über die man stolpern kann. Die Liste ließe sich bestimmt noch endlos fortführen. Die Nachricht dahinter ist angekommen.

Auch auf die "Gefahr" hin,dass du persönlich 10 Versicherungsmakler und deren Kernkompetenz kennst (möglich) UND beurteilen kannst (halte ich persönlich für äußerst unwahrscheinlich)

Kenne und kann ich nicht, deshalb habe ich mich ja hier im Forum angemeldet, um nach Hilfe zu suchen.

 

Ich habe jedoch keine Ahnung, wie ich die Suche nach fachgerechter Hilfe starten sollte. Es geht nun darum, eine Person oder Organisation zu finden, die sich mit diesen Fallstricken auskennt, mich berät, und mit mir als Kunden eine optimale, bedarfsgerechte Lösung findet.

Dass so eine Hilfe Geld kostet, ist mir klar.

[Matthew Pryor]

Hallo dille,

um Missverständnissen vorzubeugen:du warst mit diesem

Auch auf die "Gefahr" hin,dass du persönlich 10 Versicherungsmakler und deren Kernkompetenz kennst (möglich) UND beurteilen kannst (halte ich persönlich für äußerst unwahrscheinlich)

Post nicht gemeint,der bezog sich auf den Verfasser des vorangegangenen Beitrages.

[Dille185]

Hallo dille, um Missverständnissen vorzubeugen:du warst mit diesem Post nicht gemeint,der bezog sich auf den Verfasser des vorangegangenen Beitrages.

Kein Problem, das war eher allgemein gehalten. Aber ich denke, die Wichtigkeit Deiner Aussage ist trotzdem nicht zu unterschätzen. Nämlich, dass es schwer ist, den geeigneten Berater unter der Vielzahl zu finden.

Und mit meiner Antwort wollte ich nochmal unterstreichen, dass mir eine fachmännische Hilfe defintiv wichtig ist.

[polydeikes]

Spontan:Die finanzielle Angemessenheit.70% des Bruttoeinkommens bei bestimmten Einkommenshöhen mag für die meisten ausreichen,kommt auf den Einzelfall an.Oder aber die Option der Nachversicherung bei einem Immobilienerwerb inkl. Darlehensaufnahme.Die Option einer Erhöhung bei erstmaligem Erreichen der Versicherungspflichtgrenze Krankenversicherung.Mögen Nuancen sein,daher:

Ob das für dich relevante Kriterien sind,vermag ich nicht zu beurteilen.

 

 

70 % vom Brutto ist marktüblich und völlig hinreichend. Die AL kann selbst nur bis 55.000 BU Rente absichern, alles darüber geht nur über den Rückversicherer aus München. Wirtschaftliche Angemessenheit der Dynamiken wird erst ab 40.000 Euro BU Rente geprüft / ist erst dann nachzuweisen. Regelungstechnisch sehe ich da nirgendwo ein Problem.

 

Nachversicherung beim Immoerwerb ist gegeben, Nachversicherung bei Überschreiten der BBG RV ist gegeben. Mir ist kein Anbieter bekannt, der auf die BBG KV abstellt.

[Matthew Pryor]

70 % vom Brutto ist marktüblich und völlig hinreichend.

Marktüblich mag sein,ob es hinreichend ist,soll im Einzelfall der VN entscheiden,den es ja letzten Endes betrifft.

 

Nachversicherung beim Immoerwerb ist gegeben,

In Verbindung mit einem Darlehen und ab einer Darlehenssumme >50.000€.Wissen wir beide.Bleibt aber eine Einschränkung gegenüber anderslautenden Regelungen von Mitbewerbern.

 

Nachversicherung bei Überschreiten der BBG RV ist gegeben.

Korrekt.Habe ich aber mit keinem Wort angesprochen...

 

Mir ist kein Anbieter bekannt, der auf die BBG KV abstellt.

Conti.Muss aber einschränkend ergänzen,dass zusätzlich eine Voll-KV abgeschlossen werden muss.

 

Schlussendlich ist mir und auch dir bewusst,dass das keine wirklich relevanten Punkte sind.Du wolltest Einschränkungen,ich habe mich bemüht...war schwer genug