bAV Pensionskasse vs. Unterstützungskasse

[aenges]

Hallo,

 

seit 2 Jahren zahle ich meine 40€ VL + 80€ Brutto in eine bAV - Pensionskasse. Da mein AG (öffentl. Dienst) zusätzlich noch in die Zusatzversorgungskasse einahlt, musste ich feststellen, dass ich mich mit diesem Betrag selber aus dem Steuervorteil etwas ausgehebelt habe und einen Steuervorteil von nur ca. 13€ nutzen konnte. In Zukunft werde ich auch mehr verdienen, und Teile der Einzahlungen unterliegen dann schon vorgelagert dem pers. Steuersatz.

 

Unser bAV-Experte schlug mir also vor die Pensionskasse ruhen zu lassen und stattdessen in eine Unterstützungskasse einzuzahlen (100% nachgelagerte Besteuerung). Die Antwort muss ich nur schnell abgeben, um möglicherweise noch von den 1,75% Garantiezins garantieren zu können.

 

Zu meiner Person:

1. 22 Jahre, ledig, Renteneintritt 2059

2. kaufm. Angestellter (öfftl. Dienst) / 30.000 Jahresbrutto

3. ca. 100€ netto bin ich bereit für die AV auszugeben

4. risikobewusst

5. noch nichts vorhanden

 

bisherige Ansprüche

1. noch kein Rentenbescheid vorhanden

2. -

3. bAV Pensionskasse mit VL + Zusatzversorgungskasse

4. ETF Depot im Aufbau (Fondsgeb. LV soll kommen sobald Pauschbetrag ausgenutzt wird)

 

bestehende Verträge

- Privathaftpflicht noch über die Eltern

- KFZ Teilkasko bei der Provinzial

- Bausparverträge (Sparer) mit 2% (inkl. Bonus) und 3% (inkl. Bonus)

 

Die große Frage die sich für mich stellt ist nun, ob sich das ganze für mich lohnt. Kapitalabfindung war sowieso von Anfang an mein Favorit, nur leider wurde mir die Pensionskasse wohl nicht ganz richtig erklärt. Da ich "erst" 2 Jahre eingezahlt habe ist der Verlust nicht ganz so hoch, da wir hier über 45 Jahre Einzahlung sprechen und dies der konservative Teil meiner AV sein soll.

[polydeikes]

So ganz versteh ich dein Problem nicht. Die 40 Euro VL kannst du doch auch so umwandeln lassen statt als VL ein zu zahlen ... womit sich das Problem doch eigentlich erledigt?!

[aenges]

Das Problem ist folgendes:

 

Ich zahle 120,00€ (1440€/Jahr) in die Pensionskasse ein. Damit ist der steuerfreie Betrag von 1428,00€ bereits mehr als ausgeschöpft.

Dazu zahlt mein AG allerdings noch 4,5% des Jahresbruttos in die Zusatzversorgungskasse, weshalb ich einen Großteil bereits pauschal versteuern muss.

 

Im nächsten Jahr werde ich dann mehr verdienen, weshalb ich auch schnell die 1,752,00€ Pauschalbetrag überschreiten werde und alles darüber hinaus mit meinem persönlichen Steuersatz versteuern muss. Somit wurde das Thema Steuervorteil meines Erachtens verfehlt.

 

Als Alternative steht deshalb die Unterstützungskasse im Raum, bei der ich unbegrenzt steuerfrei einzahlen kann, und die Beiträge in die Zusatzversorgungskasse werden somit auch niemals bis in meine persönliche Versteuerung reichen.

Das ganze ist dann erst im Alter zu 100% steuerpflichtig.

Eine komische Argumentation hatte der Berater noch, dass ich besser noch bis zum Ende des Jahres laufen lass und erst danach wechsel. Er war auch der Meinung, dass sich die Garantiezinsen nicht so sehr auf das Endresultat auswirken. Ich bin da aus meinem jetzigen Standpunkt allerdings komplett anderer Meinung, oder wie sehr ihr das? Wenn, dann würde ich jetzt sofort wechseln wollen, um noch die 1,75% mitnehmen zu können.

 

 

 

Die Pensionskasse ist momentan bei der neuen Leben, und die Unterstützungskasse wäre die Provinzial. Jetzt überlege ich nur, ob ich den Vertrag wirklich ruhen lassen soll und von vorn beginnen mit der Unterstützungskasse, oder ob es auch noch andere Wege gibt.

Ich denke dass sich bereits viele Leute mit diesem Thema auseinander setzen mussten, weshalb ich hier nachfragen wollte.

 

Viele Grüße und ein schönes Wochenende

aenges