Zum Inhalt springen
poloracer123

Kombipakt oder eher Riestervertrag

Empfohlene Beiträge

poloracer123

Hallo liebes Wertpapier-Forum,

 

vorab dachte ich mir bevor ich den leitfaden für die ganzen Versicherungen ausfülle, frage ich mal so, allerdings falls wirklich erforderlich werde ich diesen Leitfaden ausfüllen.

Ich bin derzeit 21 Jahre jung und bin derzeit dabei meine Zukunft was besonders die Rente angeht zu festigen damit ich frühgenug klarheit habe.

Ich bezahle derzeit 40,00€ monatlich in die Generali Riesterrentenversicherung RA12 ein wobei mir diese nicht wirklich sinnvoll vorkommt.

Ich habe von meinem Arbeitgeber jetzt den Kombipakt über Thyssen mit 6%iger verzinsung + Arbeitgeberanteilen angeboten bekommen, hier ein beispiel:

 

Ich zahle 76,59€ monatlich ein (50,00€ vom Bruttogehalt + AVWL), dies mache ich bis zum Renteneintrittsalter und komme somit auf 191.000€ Brutto.

 

Würde sich es eurer Ansicht nach eher lohnen die 40,00€ der generali in den Kombi-Pakt einzuzahlen oder die 40,00€ in eine andere z.B. die HUK Versicherung zu investieren?

 

Liebe Grüße

poloracer123

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
tyr

Bitte fülle die Angaben für neue Themen https://www.wertpapier-forum.de/topic/31744-altersvorsorge-richtlinie-zur-themeneroeffnung/ aus, es fällt sonst schwer, sinnvolle Vorschläge zu geben.

 

Bevor du an Altersvorsorge denkst würde ich zuerst die finanziellen Verhältnisse für die vielen Jahrzehnte (!) davor absichern. Da wären:

- sind existenzielle versicherbare Risiken bereits abgesichert?

- sind sämtliche Schulden getilgt?

- sind mittelfristige Sparziele, z. B. auf ein neues Auto, eine neue Wohnungseinrichtung/Küche, Immobilienwünsche für Heirat/Kinder etc. schon erreicht?

- stehen noch weitere Ausbildungen/Studien an, für die du mittelfristig Geld benötigst?

- ist bereits eine Liquiditätsreserve von z. B. mindestens 2 Monatsnettoeinkommen (je nach Bedarf mehr oder weniger) angespart?

 

All das kommt meines Erachtens vor zusätzlichen Altersvorsorgeverträgen.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Schinzilord

Thyssen-Krupp garantiert die 6% aufs eingezahlte Kapital?

Wie wollen die das finanzieren, wenn die Niedrigzinsphase noch 10 Jahre anhält?

Laut hierist deren aktueller Deckungsgrad auch bisserl niedrig.

Wenn man jetzt noch die Korrelation deines Humankapitals mit deiner Altersvorsorge betrachtet (100%!), würde ich mir den ganzen Sachverhalt nochmal genauer anschauen und durchdenken.

 

Ich will dir jetzt hier nicht abraten, sondern nur ein paar Denkanstöße liefern.

Ansonsten gilt, was tyr gesagt hat.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
farbfarbrik

Ja ThyssenKrupp verzinst Beiträge im Rahmen des Kombi-Pakts mit 6% (abzgl. Risikoprämien für Invaliden- und Todesfallkapital, effektiv irgendwas um 5,8%). Dafür fällt der jährliche AG-Beitrag relativ schmal aus (64€ bei 35TEUR Jahresgehalt, ~100€ bei 60TEUR), das doppelte, wenn man selbst mind. den Beitrag jährlich bezahlt.

Ist halt ein wenig anders als andere bAV: (Fast) rein beitragsorientiert und als Einmalzahlung zu Rentenbeginn. Im Moment mit Abstand nicht zu toppen, egal mit welchem Riester- und sonstigem AV-Produkt. Wird jährlich wie alle bAV-Produkte bis zu 4% BBG RV (2904€) steuer- und SV-frei behandelt.

Die Zusagen aus dem Kombi-Pakt sind gegen Insolvenz gesichert.

Von mir ein klares JA, der Kombi-Pakt sollte auf jeden Fall genutzt werden. Falls die Punkte, die tyr angesprochen hat (vielleicht mit Ausnahme Sparziele), noch nicht erfüllt wurden, dann trotzdem mind. den AG-Beitrag einzahlen, um den zu verdoppeln (falls 50€ Anspruch besteht, selbst im Jahr 50€ einzahlen und weitere 50€ zu bekommen = 150€).

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Schinzilord

 

Die Zusagen aus dem Kombi-Pakt sind gegen Insolvenz gesichert.

 

Wer gibt so eine Zusicherung?

Stand heute ist ja überhaupt nicht absehbar, wie sich die aktuelle Deckungsquote noch entwickeln wird und ob nicht massiv mit Eigenkapital die Deckung unterstützt werden muss.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
edwin

 

Die Zusagen aus dem Kombi-Pakt sind gegen Insolvenz gesichert.

 

Wer gibt so eine Zusicherung?

Stand heute ist ja überhaupt nicht absehbar, wie sich die aktuelle Deckungsquote noch entwickeln wird und ob nicht massiv mit Eigenkapital die Deckung unterstützt werden muss.

 

Pensionszusagen sind durch den Pensionssicherungsverein insolvenzgeschützt.

Da es sich um eine Innenfinanzierung handelt, ist der Marktzins relativ uninteressant, ist lediglich für die Rückstellungsberechnung auf dem Papier relevant.

Der Sinn einer Pensionszusage ist ja gerade dass keine Rückdeckung erfolgen muss, was auch nicht erforderlich ist, da sich jede BAV irgendwann in einem Verharrungszustand befindet und somit die Pensionsausgaben leicht durch die "Beiträge" oder laufende Einnahmen finanzieren lassen, ähnlich dem Umlageverfahren der gesetzlichen Rentenversicherung.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Schinzilord

Ich bin kein Jurist, aber ich lese das bisserl anders:

Aus dem Jahresbericht2012/13 der ThyssenKrupp AG:

post-9048-0-13975400-1424292589_thumb.png

 

Meine Interpretation:

Wenn TK insolvent wird, dann bleibt das Treuhandvermögen bestehen, da es Sondervermögen ist.

Das gesamte Geld wird so lange verwendet um bestehende Pensionszahlungen zu veranlassen, wie Geld da ist.

Wenn was übrig ist, haben auch noch die anderen die Chance, bei Renteneintritt etwas zurückzubekommen.

Wenn das Geld weg ist, können natürlich auch keine 6% p.a. aufs eingezahlte Kapital mehr garantiert werden.

 

Mir ist nicht ersichtlich, ob zumindest das eingezahlte Vermögen durch z.B. Protektor oder ein anderen Sicherungsschirm besichert ist. Wenn überhaupt, gelten hier wohl auch Höchstgrenzen (analog dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds der Privatbanken etc.).

In keinem Fall ist es meines Erachtens möglich, mit dem vorhandenen Treuhandvermögen die 6% Verzinsung zu erreichen und gleichzeitig alle vergangenen Pensionsverpflichtungen zu erfüllen.

Irgendjemand muss Eigenkapital nachschießen (nur wer im Insolvenzfall?), wenn nicht in sehr kurzer Zeit eine hohe Inflation mit hohen Zinssätzen kommt.

6% Rendite gibts nicht ohne Risiko.

Wie seht ihr das?

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Schinzilord

@edwin: Danke, habe gerade den wiki Artikel zum Pensions-Sicherungs-Verein durchgelesen.

Somit zahlen alle Mitglieder einen variablen Jahresbeitrag, um die zugesicherten Pensionszahlungen gedeckt zu halten.

Nach der FInanzkrise sind anscheinend die Jahresbeiträge angestiegen, habe sich aber wieder erholt. Hoffen wir mal, dass nicht zu viele Unternehmen pleite gehen :)

 

Ist es überhaupt "erlaubt", dass jetzt noch Neuabschlüsse mit 6% garantierter Verzinsung gemacht werden können?

Da werden ja die anderen Pensionskassen, welche "nur" z.B. den gesetztlichen Mindestzins von 1.x% garantieren, sauer werden, wenn sie im Insolvenzfall hier mitzahlen dürfen...

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
farbfarbrik

Wie die Beitrage an den Sicherungsverein aussehen weiß ich nicht. Ich denke aber auch, dass die Verzinsung bald auf 4% oder 5% angepasst wird. Bei einem zweiten bAV-Modell bei TK für Verdiener über der BBG RV (Deferred Compensation) wurde der Zins in den letzten 2 Jahren von 6% auf 4% gesenkt.

Für eine einmalig Zusage bekommt man aber den zugesagten Zins für die gesamte Laufzeit. Beispiel: 2015 Beitrag X zu 6%, 2016 Beitrag Y zu 4%. Beitrag X wird aber die gesamte Laufzeit mit 6% verzinst.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Schinzilord

Verstehe.

Trotzdem wäre ICH skeptisch. Als Beimischung OK, als alleiniger Baustein zur AV meines Erachtens nicht geeignet, da für mich Risiken versteckt sind.

 

V.A. würde ich nicht fix mit 191000 € Brutto zum Renteneintritt rechnen.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
ahnungslos69
· bearbeitet von ahnungslos69

Hallo,

bin auch bei einem neue Arbeitgebeber, der früher mal zu ThyssenKrupp gehört hatte. Sie bieten aber weiterhin noch diesen KombiPakt an. Habe mal das Infoprospekt angehängt. Vllt geht da einiges mehr hervor. Meinungen und Äußerungen erwünscht. Ich weiß noch nicht, ob ich das machen soll, neben Riester (UnionInv) und OLD Precaution (R+V Luxembourg).

 

Ich bin neu hier, hab eben gesehen man kann da so ein Fragebogen ausfüllen. Das werde ich mal bei Zeiten tun um mein "Leben" besser zu durchleuchten. Erstmal würde ich gerne den Kombi Pakt durchleuchten. Es sei dazu gesagt, dass ich nicht ewig in dem Unternehmen bleiben werden. Die magischen Grenze ist wohl 5 Jahre, wenn man vohrer geht, fällt ein Teil (VO1 und VO3) wohl wieder weg. Die Frage, ob sich es dann bis dahin trotzdem noch gelohnt hat ?

 

 

 

Download Kombi Pakt PDF !!! linken blauen Download Button nutzen !!!

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag

Erstelle ein Benutzerkonto oder melde dich an, um zu kommentieren

Du musst ein Benutzerkonto haben, um einen Kommentar verfassen zu können

Benutzerkonto erstellen

Neues Benutzerkonto für unsere Community erstellen. Es ist einfach!

Neues Benutzerkonto erstellen

Anmelden

Du hast bereits ein Benutzerkonto? Melde dich hier an.

Jetzt anmelden

×
×
  • Neu erstellen...