(Alters)-Vorsorge (jung, risikoscheu)

[odensee]

Ich frage nicht für mich selber, sondern für einen jungen Mann Anfang 20.

 

* steht im Beruf

* Haftpflicht und BU-Versicherung existieren

* Riester läuft (in klassische Rentenversicherung)

* VL gehen in Bausparer

* Rücklagen sind ausreichend vorhanden (mehrere Monatsgehälter)

* ins "Humankapital" wurde schon einiges an Zeit und auch Geld gesteckt.

* sparsamer Mensch: eine Notwendigkeit zum "Sparzwang" durch irgendwelche Verträge ist nicht gegeben

 

Er möchte, was löblich ist, für die Zukunft vorsorgen. Ob jetzt schon "für's Alter" oder irgendwann mal ein Haus oder ob es mal eine Familie geben wird: alles noch offen.

 

Angebot seines Versicherungsvertreters: stinknormale Rentenversicherung und/oder Kapital-LV.

 

Aktien-Fonds sind no-go (weil die Eltern schlechte Erfahrungen gemacht haben). Immerhin: gutes Tagesgeldkonto sowie Festgeldleiter macht er. Also nicht alles bei der Dorfbank.

 

Was rät man?

 

Kapital-LV: ich hab ihm empfohlen, das nicht zu machen. Versicherungsfritze "wenn sie mal ein Haus kaufen oder eine Familie haben, brauchen Sie sowieso eine Lebensversicherung" .... und bietet dann eine KLV mit Summe 20.000 an. Sieht das jemand anders?

 

Rentenversicherung: kann man dazu guten Gewissens raten? Als einen Baustein für die Altersvorsorge, wohlwissend, dass er damit unflexibel ist und er im Falle eines Immobilienerwerbs in 10 oder mehr Jahren möglicherweise einen höheren Kredit aufnehmen muss?

 

Welche Möglichkeiten zur Vorsorge gibt es noch?

 

Ist das "bessere Sparbuch" von Cosmosdirect (Sparplan im Versicherungsmantel: https://www.cosmosdirekt.de/besseres-sparbuch/) empfehlenswert aufgrund der Flexibilität und des unproblematischen eventuellen früheren Ausstiegs? Wenn ja: gibt es besser Produkte? (Nein, Fondssparplan geht nicht.... siehe oben)

[tyr]

Meine Empfehlung: Finger weg von Finanzberatung im Verwandten- und Bekanntenkreis. Wenn deine Empfehlungen gut gehen hast du nichts gewonnen und es ist einfach nur in Ordnung. Wenn sich die Bedingungen ändern und im nachhinein deine Empfehlung doch nicht so gut zur Entwicklung der Bedürfnisse in der Zukunft passt darfst du das als Empfehlungsgeber ausbaden.

 

Bei jung und risikoscheu würde ich lieber Hilfe zum Aufbau von finanzieller Allgemeinbildung leisten. Konkrete Produkte und Strategien zu empfehlen kann sonst nur schief gehen. Derjenige sollte viel mehr in die Lage versetzt werden, sich um seine privaten Finanzen sinnvoll selbst kümmern zu können.

[bondholder]

Versicherungsfritze "wenn sie mal ein Haus kaufen oder eine Familie haben, brauchen Sie sowieso eine Lebensversicherung" .... und bietet dann eine KLV mit Summe 20.000 an. Sieht das jemand anders?

Ich sehe diesen Verkaufsversuch als ideale Gelegenheit, den jungen Menschen zu etwas Eigeninitiative in finanzieller Bildung zu bewegen:

Hat er den Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung verstanden?

Was spricht in seiner Lebenssituation für eine KLV?

Was spricht dagegen?

Falls die Konstruktion KLV geeignet wäre, wie sieht es dann von der Kostenseite aus – wäre es eine gute Idee, ausgerechnet das beworbene Produkt dieses Versicherungsfritzen zu kaufen?

[Darksteve]

Eine LV braucht er fürs Haus schon richtig als Risikoabsicherung für die Bank - aber er braucht nur eine Ablebensversicherung - die kostet für 200.000t€ ca. 200-300€ p.a.je nach Alter - also nur einen Bruchteil..

 

 

ansonsten würde ich das raten - du kannst dir dabei nur die Finger verbrennen (im schlimmsten Fall verlierst du einen Freund):

Meine Empfehlung: Finger weg von Finanzberatung im Verwandten- und Bekanntenkreis. Wenn deine Empfehlungen gut gehen hast du nichts gewonnen und es ist einfach nur in Ordnung. Wenn sich die Bedingungen ändern und im nachhinein deine Empfehlung doch nicht so gut zur Entwicklung der Bedürfnisse in der Zukunft passt darfst du das als Empfehlungsgeber ausbaden.

Bei jung und risikoscheu würde ich lieber Hilfe zum Aufbau von finanzieller Allgemeinbildung leisten. Konkrete Produkte und Strategien zu empfehlen kann sonst nur schief gehen. Derjenige sollte viel mehr in die Lage versetzt werden, sich um seine privaten Finanzen sinnvoll selbst kümmern zu können.

[odensee]

Danke euch dreien... ja stimmt, ihr habt recht. Ich sollte mich da nicht zu sehr einbringen. Über den Sinn einer KLV mit einer Versicherungssumme von 20.000 haben wir gesprochen.

 

Hat jemand eine Leseempfehlung (bitte nicht auf die Stickies hier verweisen, ich kenne die, finde die klasse, sind aber in dem Fall nicht zielgruppengerecht. "Geldanlage für Vorsichtige" passt vom Titel her (https://www.test.de/shop/altersvorsorge-rente/geldanlage-fuer-vorsichtige-sp0389/). Hat jemand einen guten Lesetipp?

[polydeikes]

Bspw.:

ratgeber-verbraucherzentrale.de/DE-NW/altersvorsorge-richtig-planen

 

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Wirklich brauchbare Literatur dürfte wohl ungeeignet sein. Es gibt mMn nur ein wertiges, ganzheitliches Buch zum Thema AV, Finanzcoach für den Ruhestand. Der persönliche Vermögensberater für Leute ab 50 vom VZ München. Aber selbst für einen interessierten Mittzwanziger wäre das zu heftig. Kenne einige deutlich ältere und sehr versierte WPFler, die sich auf meinen Rat hin durch das Ding durchgequält haben. Es ist und bleibt mMn das einzige Standardwerk, aber man muss schon viel Transferleistung erbringen und viel Leidensfähigkeit beweisen. Die Kurzfassung der Geschichte ist quasi Licualas Link- und Themensammlung die Mischung macht es, die praktischen Umsetzungen findet man in den diversen Threads der älteren Forenuser (bspw. Sapine Musterdepot).

 

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Ich persönlich würde ja dazu raten kleine Sparpläne auf teure Mischfonds ala Carmi Patri laufen zu lassen, das tut nicht weh und irgendwie muss man ja mal einsteigen. Aber für so eine Empfehlung würde ich im WPF gelyncht werden. Ebenfalls "empfehlenswert" sind mMn typische Garantieprodukte unter Fondspolicen mit mehreren LockIn Möglichkeiten (also Absicherung bestimmter Zwischenstände zu beliebigen Zeitpunkten). Sowas wird im WPF keine Freunde finden, ist aber in der Praxis für dein absolut massentypisches Beispiel durchaus nicht schlecht.

 

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Nur am Ende bleibt es bei "Hände weg von Geldangelegenheiten von Freunden und Bekannten ..." ...

[odensee]

Ich persönlich würde ja dazu raten kleine Sparpläne auf teure Mischfonds ala Carmi Patri laufen zu lassen, das tut nicht weh und irgendwie muss man ja mal einsteigen.

 

Warum "teure" Mischfonds? Oder habe ich das falsch betont und es geht nur darum, dass Mischfonds teuer sind?

[polydeikes]

Letzteres.

[Lars-K]

 

Er möchte, was löblich ist, für die Zukunft vorsorgen. Ob jetzt schon "für's Alter" oder irgendwann mal ein Haus oder ob es mal eine Familie geben wird: alles noch offen.

 

 

 

Meiner Meinung nach sollte er sich erst einmal überlegen, für was er sparen möchte.

[odensee]

Meiner Meinung nach sollte er sich erst einmal überlegen, für was und für welchen Zeitraum er sparen möchte.

 

Scherzkeks....

 

Ich wusste mit Anfang 20 jedenfalls noch nicht, wann und ob ich mal eine Familie habe und eine Immobilie kaufe. Deshalb hab ich etwas Probleme damit, in dem Alter Verträge über knapp 50 Jahre Laufzeit abzuschließen, die man nur unter großen Verlusten wieder auflösen kann.

[Lars-K]

Meiner Meinung nach sollte er sich erst einmal überlegen, für was und für welchen Zeitraum er sparen möchte.

 

Scherzkeks....

 

Ich wusste mit Anfang 20 jedenfalls noch nicht, wann und ob ich mal eine Familie habe und eine Immobilie kaufe. Deshalb hab ich etwas Probleme damit, in dem Alter Verträge über knapp 50 Jahre Laufzeit abzuschließen, die man nur unter großen Verlusten wieder auflösen kann.

 

Ging mir auch so und deshalb hab ich mich bis jetzt (Anfang 30) mit TG/FG begnügt. Daneben besitze ich noch ein kleines Depot, dies diente mir aber zum Kennenlernen von Aktien, Anleihen etc.

[IRRer-Zins]

Wenn er noch kein konkretes Ziel besitzt, aber er sich eine eigene Immobilie vorstellen könnte, wäre es am einfachsten hierfür einen Grundstock anzusparen. Mit den von dir beschriebenen Eigenschaften, ist das gut machbar.

Falls dieses Ziel irgendwann verworfen oder ersetzt werden sollte, steht er zumindest nicht mit irgendwelchen dann unbrauchbaren Produkten dar.

Auch ein Ziel wäre z.B. das Ausnutzen des steuerlichen Freibetrages mit Tagesgeld / Festgeld.

Leiste Hilfe zur Selbsthilfe durch Empfehlungen von Literatur oder beim Berechnen von Anlagealternativen.

Er wird mit der Zeit eine für ihn tragbare Strategie entwickeln, wenn er Interesse daran findet.

 

Kannst ihm ja mal den Kommer, als Einstiegslektüre geben. Nur damit er mal eine Marktübersicht bekommt.

Das von Polydeikes empfohlene Buch, ist sicher nicht ganz passend, aber die Kapitel im hinteren Teil zur Vermögensstruktur sind auch für Anfänger lesbar.

[bondholder]

Meiner Meinung nach sollte er sich erst einmal überlegen, für was und für welchen Zeitraum er sparen möchte.

Scherzkeks....

 

Ich wusste mit Anfang 20 jedenfalls noch nicht, wann und ob ich mal eine Familie habe und eine Immobilie kaufe. Deshalb hab ich etwas Probleme damit, in dem Alter Verträge über knapp 50 Jahre Laufzeit abzuschließen, die man nur unter großen Verlusten wieder auflösen kann.

Genau deshalb wäre für mich das anzustrebende Lernziel, durch eigene Recherche und Nachdenken die Nachteile langfristiger, unflexibler und teurer Verträge herauszufinden. Der Versicherungsfritze wird ihm das wohl eher nicht erzählen...