30jähriger reicht die Vorsorge?(Rentenplanung)

[*Teufel*]

Gute Tag;)

 

 

 

da ich demnächst 30 werde....

beschäftige ich mich zurzeit etwas mit meiner Vorsorge fürs Alter

(Termin mit der Rentenversicherung zur Kontoklärung ist gemacht)(Ausbildung /Wehr und Schulzeiten nachtragen)

 

Stand Aktuell 1550€ 2051

 

Daten:

Geb 19.06,86

ledig keine Kinder

Arbeiter Chemie Ost ( voll kontinuierlich Schicht)

 

Arbeitslohn SV 36400€ in 2015

Arbeitslohn 40000€ (bestehend aus: Monatsentgelt ,Urlaubsgeld ,Weihnachtsgeld, Sonderzahlungen und Erfolgsprämien

 

da ich zurzeit von ca 1000€ Lebe bleibt mir eine Relative hohe Sparrate ( Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft)

Sparrate:

750€ Tagesgeld soll ETF World mal werden

50€ Bausparer

100€ Cosmos Dirket Sparplan Arero Weltfond seid Jan 2015

110€ Riester DWS Top Rente

149€ Henkel Aktien (49,67€ von Firma dazu)

 

>>> 1208,67€ + 52,64€ in Betriebliche AV (BAV)

= 1261,31€ Monat

(dazu kommt dann noch die BAV der Firma)

 

Altersvorsorge

 

 

Privat:

 

besteht aus einer kleinen Rentenversicherung bei der Allianz (Zins: 2,75% + Überschüsse ) (213€ Jahresbeitrag 2016) mit 5% Dynamik (Startpolice Start Dez 2003)

und Riester 110€ Monat 4% der Bruttos in die DWS Top Rente Dynamik (Steuererklärung mache ich)

(Stand Riester 8400€ dez 2015)

 

BAV:

zurzeit Wandel ich 2% des laufenden Bruttos um >>> mit den nächsten Tariferhöhungen steigt der Wert auf 4% (Förderung 13%)

dazu kommen noch 877€ vom Weihnachtsgeld Aktuell

 

von Arbeitgeber:

 

AV2004:

gehen 3% des SV Bruttos in die AV2004

http://geschaeftsber...erpflichtungen/

Eigenbeitrag null€ (2014 eingezahlt 1116€)

daraus folgt später eine Rentenzahlung

eingezahlt Betrieb (2007(Lehrling)bis jetzt 5116€)

 

 

BAV

für 2014

1063,23€ eingezahlt Betrieb

+ 1605,14€ Ich

= 2668,37€ in denn Vorsorgefond

daraus folgt später eine Rente oder Kapitalauszahlung

Stand 2014 (3760€)

 

 

Chemie Pensionsfond

Eigenbeitrag null

an die Tarifentwicklung gekoppelt

2014 365€

2015 377€

2016 550€ durch Tarifabschluss 2015

2017 750€

 

Stand 2015

4900€

Rente oder Kapitalzahlung möglich

 

Gesamt: für 2014

(BAV Firma 2544€+Ich 1606€=4150€ )+193€ RV+1421€Riester (76€ Zulage 2013)= 5764€

= 15% vom SV Brutto in die AV

 

Fragen:

* wie kritisch muss ich das ganze sehen das ich fast komplett meine AV an den Betrieb koppel? (Eigenbeitrag ist ja Relative gering ,Ansprüche Unverfallbar)

* besteht Handlungsbedarf?

(Steigerungen sind ja durch Tarifabschlüsse (Ziel 4% Dauerumwandlung in BAV) ,die Dynamik in der RV und SV Steigerungen vorhanden(Riester)

*an was sollte ich im Bezug auf die AV noch denken?

*Fehler in der AV Strategie?(außer Abhängigkeit?)

* ich halte mir mit den Cosmos Dirket Sparplan eine weitere AV möglichkeit offen(keine Rentenzahlung geplant wegen miesen RV Garantiebetrag)

 

 

[ImperatoM]

Zunächst einmal etwas möglicherweise hier unerwartetes: Gönn Dir auch etwas Konsum für Deine Arbeit. Sonst bist Du irgendwann reich, aber hast keine Zeit mehr, das Geld auszugeben.

Dann schreibst Du leider nichts zu Versicherungen, ich gehe davon aus, dass Haftpflicht und eine gute (!) BU vorhanden sind?

 

Zu den Anlagen:

Beim Henkel-Aktien-Programm würde ich bei Gelegenheit mal (je nach Pflichthaltedauer) ein paar Aktien verscherbeln, um nicht zu einseitig aufgestellt zu sein.

 

Den DWS-Riester würde ich gut beobachten: bist Du ähnlich stark von negativen Umschichtungen betroffen wie viele andere Foristi vgl. entsprechenden Thread)? Unabhängig davon kannst Du Dir überlegen, auf 2100 - 154 Euro aufzustocken, da Du ohne Kinder vom Steuervorteil ohenhin mehr profitierst als von den 154 Euro Zulagen.

 

Die alte Allianz-RV ist jetzt natürlich sehr angenehm.

 

Der Arero enthält meines Wissens auch viele Anleihen. Dann ist wohl fragwürdig, was die aktuell an Rendite erwirtschaften können - auch angesichts der Fondskosten, die ihre Rendite zusätzlich netto schmälern.

 

Mit dem ganzen Tagesgeld solltest Du Dir zunächst relativ zügig eine dort verbleibende Barreserve von rund 3 Monatsgehältern aufbauen, falls noch nicht vorhanden. Anschließend sind ETF sicher keine schlechte Wahl, sofern Du auch sicher keine Panik bekommst, wenn die Kurse mal um 50% einbrechen. Setze aber nicht alles aufs gleiche Pferd. In den Musterdepots hier stellen viele Nutzer verschiedene langfristige Investitionsansätze vor - eine Kombination könnte der Diversifikation dienen.

 

Insgesamt sorgst Du schon recht viel direkt fürs Alter vor. Ich würde keine weiteren Sparverträge abschließen, die auf jeden Fall erst aufs Alter abzielen, sondern Anlagen bevorzugen, auf die Du zur Not (Hausbau, Krankheit, Arbeitslosigkeit) auch zugreifen kannst.

[Yoko]

Bei 1200 Euro/Monat sollte man sich nicht zuviele Sorgen machen. Sofern du eine Netto-Rendite nach Inflation von 3% p.a. hinbekommst, dann hast in 35 Jahren 885.000 Euro auf dem Konto (nach heutigem Wert). Das ist doch ein nettes Polster für den Ruhestand.

 

Zu deinen Positionen:

1) 750€ Tagesgeld soll ETF World mal werden

Sobald die Liquitätsreserve ausgefüllt ist (3-12 Nettogehälter sind sinnvoll), hört es sich sinnvoll an auch Aktien dazuzunehmenm z.B. ein ETF Weltdepot

 

2) 50€ Bausparer

Sicher das sich das lohnt? Bausparer haben sich bisher so gut wie nie rentiert, selbst mit Bauswunsch nicht und selbst noch nicht Zeiten in denen es Zinsen gab. Es gibt ein paar Glückliche, die noch alte Verträge haben, aber ansonsten haben Bausparer eigentlich immer schlecht abgeschnitten. Siehe ebenfalls Link

 

3) 100€ Cosmos Dirket Sparplan Arero Weltfond seid Jan 2015

Vom Arero bin ich kein so großer Fan. Zum einen hast du Anleihen drin, die ich persönlich aktuell eher mit Tagesgeld/Festgeld ersetzen würde. Ebenso hast du Rohstoffe drin, wovon ich auch nicht so überzeugt bin. Ebenso ist die Konstruktion des Arero alles andere als Optimal, siehe dazu hier im Forum den Thread zum Arero.

 

 

4) 110€ Riester DWS Top Rente

Schau hier im Forum den Thread zum DWS Riester dir an. Die Renditen für viele Anleger sind nicht gerade überzeugend. Persönlich bin ich sehr sehr glücklich, keinen Riester zu haben, da es sich schlicht und einfach fast nie rentiert. Siehe Mathematiker kritisiert Abzocke bei Riester-Rente

/ Riester-Lüge: Riestern lohnt sich nicht

Zu ähnlichen Ergebnissen bin ich auch gekommen, als ich meine damalige Riester Rente der Nürnberger mal durchgerechnet habe bzw. mir andere Angebote (inkl. der von der DWS und Deka). Zum einen sind die Kosten oft so hoch, dass von den staatlichen Zuschüssen nichts übrig bleibt wenn man es gegen ein ETF-Depot aufwiegt. Und bei der Nürnberger hätte ich 98 Jahre werden müssen, damit mein Verrentungskapital auch wirklich an mich ausgezahlt wird. Ich bin also sehr froh, nicht mehr zu Riestern.

 

Aber wie immer: Rechne es selber durch und mach dir ein eigenes Bild und entscheide dann.

 

 

5) 149€ Henkel Aktien (49,67€ von Firma dazu)

Bezuschusste Unternehmensaktien sind immer super. Aber du solltest aufpassen, nicht zu viel Kapital in Henkel-Aktien zu haben (max. 5-10% deines Aktiendepots).

 

Das Problem ist die Koppelung zwischen deinem Einkommen und deinem Vermögen. Wenn es Henkel mal wirtschaftlich schlecht gehen sollte ggf. sogar Insolvenz, dann bist du nicht nur deinen Job los, sondern auch noch dein Vermögen, da die Aktien vermutlich tief abgerutscht sind.

[Peter Wolnitza]

Hallo,

 

nur ein Frage zwischendurch: BU Absicherung vorhanden?

 

regnerische Grüße - Laufen fällt heute aus

 

EDIT: eben erst gesehen - hatte @ImperatoM schon gefragt - bitte meine Frage aus dem Protokoll streichen...

[*Teufel*]

Danke für eure Infos;)

 

Haftpflicht ist vorhanden

auf die BU werde ich verzichten und das Risiko eingehen

die Arbeitgeber finanzierte BU die mir möglich wäre mit Eigenanteil (Schicht 3 ) halte ich nicht für sinnvoll...(Sprichwort Arbeitgeberwechsel)

und eine BU in der erste Schicht ist mir irgendwie zu Teuer mit 200€ (bin durch den Beruf >> Berufsgruppe 3-4)

 

ich bin relative Fit treibe meine Sport

und gehe einfach davon aus das zu packen...naive ich weiß

aber ich hab mich Mental damit auseinander gesetzt

(zumal ich in den letzten 30 Jahren nie länger als 4 Tage (Magendarm) am Stück Krank war....)

 

das Henkel Aktienprogramm läuft erst seid 2 Jahren bei mir(Vierkaufbar ab 3 bzw Arbeitgeberwechsel)

 

Arero

Depotkosten sind relative gering 15€

(ging da eher darum den Steuereinfach zu bekommen)

mmh zurzeit wäre ein Verkauf nur mit Verlust möglich

wurde damals hier als gute Lösung empfohlen bei Comos

(Idea was ich mit der Anlage am Besten machen sollte? bzw gibt es bei Comos noch was lohnendes?)

 

die RV

wird nie viel Bringen 80€ Granite Rente (ohne Überschüsse) zurzeit bzw Kapitalauszahlung

 

ok dann hatte ich das so schon Richtig im Blick Riester werde ich drüber nachdenken die paar € auf 2100€ zu erhöhen)

Bar Resveren sind genug vorhanden viele Festgeld 45k+ mit Zinsen von 1% bis 2,6% // Der Bausparer ist Voll (Einzahlung ende ab Juli damit ich die 2% Zinsen noch ein paar Jahre für das Kapital mit nehmen kann

zum was Gönnen....ich weiß zurzeit nicht was ich Großartig brauchen kann..wenn ich was weiß kaufe ich es schon;)

Freundin ist Studentin... und will auch nicht das ich sie Großartig unterstütze

Hausbau(für was ich bis jetzt gespart hab steht frühstens in 5 Jahren an dann hab ich etwa 120-150k+ Eigenkapital

 

ETF wird bald gemacht (dies Jahr noch evt auch gleich was höher 2000€ damit ich etwas von den Tagesgeld Festgeld weg kommen)

bis wollte ich eigentlich nur World laufen lassen bis ca 20k oder so)

 

3% Rendite hab ich nicht...über all meine Anlagen ca 1,8% nach Steuern

mein Riester liegt zurzeit noch ca 2000€ im Plus...letztes Jahr gab es aber ein Minus von ca 300€

 

das mit Henkel halte ich im Blick und werde es nicht zu Hoch steigen lassen;)

aner zurzeit nehme ich halt die Förderung mit (leider sind ja nur 360€ frei im Jahr rest schlägt voll durch und wird versteuert von dem Bonus

[Gast231208]

auf die BU werde ich verzichten und das Risiko eingehen

die Arbeitgeber finanzierte BU die mir möglich wäre mit Eigenanteil (Schicht 3 ) halte ich nicht für sinnvoll...(Sprichwort Arbeitgeberwechsel)

und eine BU in der erste Schicht ist mir irgendwie zu Teuer mit 200€ (bin durch den Beruf >> Berufsgruppe 3-4)

 

ich bin relative Fit treibe meine Sport

und gehe einfach davon aus das zu packen...naive ich weiß

aber ich hab mich Mental damit auseinander gesetzt

(zumal ich in den letzten 30 Jahren nie länger als 4 Tage (Magendarm) am Stück Krank war....)

 

 

 

Autsch! Zumal du durch den Sport schon mal ein erhöhtes Risiko hast

http://www.baua.de/d...lgeschehen.html

 

Nur weil jemand die letzten Jahre nie länger als 4 Tage krank war, bekommt er keinen Krebs, erleidet keinen Sportunfall mit Dauerschaden an der Bandscheibe oder bekommt keinen psychischen Knacks?

Kann gut gehen, muss es aber nicht. Viel Glück, no risk no fun.

[magicw]

(Idea was ich mit der Anlage am Besten machen sollte? bzw gibt es bei Comos noch was lohnendes?)

 

Das ist ja dann der flexible Vorsorgeplan Invest. Du kannst z.B. auf den ComStage MSCI World TRN UCITS ETF (ETF110) umsteigen. Der wird auch als einer der 4000 Fonds dort angeboten.

 

 

 

[Yoko]

Arero

Depotkosten sind relative gering 15€

(ging da eher darum den Steuereinfach zu bekommen)

mmh zurzeit wäre ein Verkauf nur mit Verlust möglich

 

Du solltest den Einstiegskurs komplett aus deinem Gedächtnis streichen. Dieses Festhalten am Einstiegspreis ist komplett irrational, aber leider doch zu menschlich. Siehe dazu das Stichwort Sunk Costs.

 

Die einzig relevante Frage ist:

- Würdest du den Arero jetzt nochmal kaufen / noch weiter besparen?

-- Falls ja: Kein Problem, bespar ihn weiter

-- Falls nein: Sofern der einzige Grund dagegen nicht die Abschlusskosten sind (was bei dir nicht der Fall ist), dann ist die einzig rationale Handlung diesen zu verkaufen.

[*Teufel*]

Danke;)

 

 

ok dann halten wir erst mal so Fest;)

 

*Riester Entwicklung weiter betrachten evt. Wechsel

wenn mehr RV dann keine neuen Verträge sondern Riester auf 162€ hoch

 

*sich mehr gönnen^^ leichter gesagt als getan....bin schon immer sehr Sparsam:/ aber kaufe schon das was ich brauch und wünsche inzwischen

 

*das mit Comos und ERF werde ich ab Juli umsetzten und den Arero erst mal stehen lassen

 

 

insgesamt muss ich mal etwas Mutiger werden mit der Börse...

70k sind mehr oder weniger Fest gebunden...zu teilweise 1% bei Jahreslaufzeit...beste Anlage sind 20k zu 2,6%....komm also Zins-mäßig einfach nicht wirklich weiter...

Anlagestrategie ist halt sehr feige....

Börse läuft nur mit wenigen Tausend

(wer sein Geld mit seiner Hände Arbeit verdient....dafür teilweise 50Tonnen die Woche bewegt in 25kg Säcken oder 200grad Hitze am Kneter bzw Hitze beim arbeiten >>> hat einfach einen anderen Bezug dazu...