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Spritze94

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Spritze94

Hallo,

 

Alter : 23

Einkommen: 1900€ netto

Monatlich übrig : ca. 600€

Tagesgeldkonto: 10.000€ für spontane Notfälle Auto,Reparaturkosten 

Versicherungen: KFZ Haftpflichtversicherung und Private Haftpflicht. BU wird auch noch dieses Jahr kommen.

Altersvorsorge : Noch nichts, Strebe aber einen Fondsparplan an der auch mit Vermögenswirksamen Leistungen funktioniert. ( Oder andere Vorschläge? Tipps)

Mittelfristig: Bin ich mir noch nicht ganz sicher, ich vergleiche derzeit Bausparverträge um mir die Niedrigzinsen zu sichern ? Um vielleicht später eine Immobilie zu erwerben.

Hier mal ein Angebot der Wüstenrot mit den wichtigsten Eckdaten

Bausparsumme : 50.000€

Guthabenzins: 0,1%

Darlehenszins: 1,5%

Monatliche Sparrate 150€ Laufzeit 13 Jahre

Kontoführungsgebühren : 15€

Abschlussgebühr: 500€

 

1,5% aufs Darlehen klingt doch erstmal gut, allerdings macht man theoretisch gesehen 500€ Verlust wenn mann eingezahltes mit was hat man am Ende vergleicht.

 

500 euro minus aber gute Zinsen, Inflation natürlich noch nicht drin.

 

Risikobereitschaft: Konservativ bis Mitteleres Risiko.

 

 

Wenn noch irgendwelche Daten fehlen bitte einfach sagen.

 

Mir geht es drum die noch lange Vorlaufzeit zu nutzen, mit Anfang 20 steht das ganze Leben noch vor mir, aber die Berater, die ich bisher hatte riechen glaube ich nur ihre Provision den sie einem vermeintlich naiven jungen Mann andrehen. 

Ich möchte einfach schon jetzt Geld wegpacken, um später Vorteile zu genießen.

 

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odensee
· bearbeitet von odensee
vor 29 Minuten schrieb Spritze94:

Altersvorsorge : Noch nichts, Strebe aber einen Fondsparplan an der auch mit Vermögenswirksamen Leistungen funktioniert. ( Oder andere Vorschläge? Tipps)

 

Ja. Andere Vorschläge...

 

1) Mit 1900 netto verdienst du zuviel um noch die Arbeitnehmersparzulage zu bekommen. Ebenso wahrscheinlich zuviel für die Wohnungsbauprämie (müsste man die genauen Werte suchen...)

2) Daher: stecke deine VL (incl. Eigenanteil so dass du auf 100 Euro/Monat kommst) in den VL-Sparplan der Degussa (3,3% Rendite, wenn du die 7 Jahre durchhälst) https://www.degussa-bank.de/vlsparen  eine solche Rendite für sicher angelegtes Geld findet du sonst nicht

3) Dann sparst du weiterhin in einen ETF-Sparplan, siehe dazu "Investieren für Einsteiger" (insbesondere auch zum Thema "Aufteilung sichere Anlage / Aktien") und "ETF-Depot aufbauen"

4) Vergiss den Bausparer. Was willst du mit 0,1% Guthabenzinsen, wenn du noch gar nicht weißt, ob du das Darlehn in Anspruch nimmst.

5) Du bist jetzt 23. Könnte sein, dass du mit 30 Familie hast und dann ein Haus kaufen/bauen willst. Mit deinem Bausparer bist du ziemlich unflexibel.

6) Sollten sich deine Immobilienwünsche konkretisieren, dann solltest du über die Höhe deines Aktienanteiles erneut nachdenken und den ggf. herunterfahren (siehe dazu nochmal "Investieren für Einsteiger"), aber soweit bist du ja noch nicht.

 

edit: 7) wenn es unbedingt ein Bausparer sein soll (ich würde trotzdem die VL bei Degussa unterbringen...) dann google mal nach "bausparkassen vergleich"  es gibt vermutlich bessere Angebote als das von Wüstenrot.

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Spritze94

Erstmal danke für deine Antwort

 

Hast du selbst auch dein Geld bei der Degussa? Bin skeptisch vor unbekannten Internetseiten.

 

Macht es generell mehr Sinn Aktien online zu kaufen oder bei der Bank?

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luess
· bearbeitet von luess
vor einer Stunde schrieb Spritze94:

Strebe aber einen Fondsparplan an der auch mit Vermögenswirksamen Leistungen funktioniert. ( Oder andere Vorschläge? Tipps)

doch das gibts defintiv. Ist vielleicht eine Überlegung wert, ich bin ein Freund davon.

 

-> https://www.finvesto.de/etfs/etf-vl/#so_funktionierts

 

VL in Degussa ist natürlich ebenfalls eine Variante, die sehr gut ist. 

 

vor 49 Minuten schrieb odensee:

4) Vergiss den Bausparer. Was willst du mit 0,1% Guthabenzinsen, wenn du noch gar nicht weißt, ob du das Darlehn in Anspruch nimmst.

Naja, es gibt Vor sowie Nachteile zu Bausparern. Odensee nennt ( seiner Meinung nach ) einen Nachteil. Man kann es auch so sehen, dass man 0,1% bekommt ( vermutlich auch mehr bekommen könnte, (( aber trotzdem mehr als bei der örtlichen Sparkasse ) ), aber sich dafür einen sehr niedrigen Zins sichern kann. Selbst wenn die Zinsen nur minimal steigen, könnte sich ein Bausparer schon lohnen. Gegenrechnung ist definitiv notwendig.

 

Wie zu sehen, es gibt für und wider. Ich bin grundsätzlich der Meinung, dass man einen Bausparer nicht ausser Acht lassen sollte.

 

Natürlich solltest du, unabhängig von Anbietern, einzelne Bausparer vergleichen. Ich bin jedoch der Meinung, dass du mit 50k Bausparsumme nicht wirklich weit kommen wirst, du hast ja i.d.R. 40% selbst einzubringen und lediglich 30k als Darlehen.

 

Wenn du von 10% NK ausgehst, dürften deine Nebenkosten maximal 30k betragen. Dann wären nur diese gedeckt. Meiner Meinung nach, brauchst du mit 30k Darlehenssumme nicht wirklich anfangen. Entweder du setzt auf Bausparer für deine Finanzierung oder eben nicht. Aber so halbe Sachen lohnen sich meistens nicht.

 

Wichtig dabei sind natürlich deine Anforderungen an die Immobilie, das rückt eventuell das ein oder andere Argument in die jeweilige Richtung. 

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Spritze94
vor 5 Minuten schrieb luess:

doch das gibts defintiv. Ist vielleicht eine Überlegung wert, ich bin ein Freund davon.

 

-> https://www.finvesto.de/etfs/etf-vl/#so_funktionierts

 

VL in Degussa ist natürlich ebenfalls eine Variante, die sehr gut ist. 

 

Naja, es gibt Vor sowie Nachteile zu Bausparern. Odensee nennt ( seiner Meinung nach ) einen Nachteil. Man kann es auch so sehen, dass man 0,1% bekommt ( vermutlich auch mehr bekommen könnte, (( aber trotzdem mehr als bei der örtlichen Sparkasse ) ), aber sich dafür einen sehr niedrigen Zins sichern kann. Selbst wenn die Zinsen nur minimal steigen, könnte sich ein Bausparer schon lohnen. Gegenrechnung ist definitiv notwendig.

 

Wie zu sehen, es gibt für und wider. Ich bin grundsätzlich der Meinung, dass man einen Bausparer nicht ausser Acht lassen sollte.

 

Natürlich solltest du, unabhängig von Anbietern, einzelne Bausparer vergleichen. Ich bin jedoch der Meinung, dass du mit 50k Bausparsumme nicht wirklich weit kommen wirst, du hast ja i.d.R. 40% selbst einzubringen und lediglich 30k als Darlehen.

 

Wenn du von 10% NK ausgehst, dürften deine Nebenkosten maximal 30k betragen. Dann wären nur diese gedeckt. Meiner Meinung nach, brauchst du mit 30k Darlehenssumme nicht wirklich anfangen. Entweder du setzt auf Bausparer für deine Finanzierung oder eben nicht. Aber so halbe Sachen lohnen sich meistens nicht.

 

Wichtig dabei sind natürlich deine Anforderungen an die Immobilie, das rückt eventuell das ein oder andere Argument in die jeweilige Richtung. 

Man weiß nicht was in 10-15 Jahren ist und überhaupt dann bauen/kaufen will. 

 

Ich bin hin und hergerissen.

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odensee
· bearbeitet von odensee
vor 27 Minuten schrieb Spritze94:

Hast du selbst auch dein Geld bei der Degussa? Bin skeptisch vor unbekannten Internetseiten.

 

Nein, ich habe noch einen mit 2% verzinsten VL-Vertrag bei der ING-Diba (den gibt es nicht mehr mit 2%). Wenn ich heute neu abschließen sollte, würde ich den Degussa-Sparplan nehmen. Degussa ist keine unbekannte Klitsche! Google mal danach....

 

Zitat

Macht es generell mehr Sinn Aktien online zu kaufen oder bei der Bank?

 

Aktien solltest du meiner Menung nach als Einsteiger gar nicht kaufen. Statt dessen Aktienfonds und da speziell die sog. "ETFs" und diese dann bei einer Bank, die den von dir gewählten ETF möglcihst günstig anbietet. Aber nimm dir ein paar Stunden Zeit und lies die beiden Themen, die ich dir genannt habe in Ruhe durch (siehe die beiden ersten Links in meiner Signatur). Wenn du diese verstanden hast (für "ETF-Depot aufbauen" solltest du dir einen ruhigen Sonntag nachmittag Zeit nehmen), kannst du dich um den Kauf von ETFs kümmern. Wenn dir bei den beiden Themen was unklar bleibt: frage hier nach. Und direkt vorbeugend: Anleihen brauchst du momentan nicht.

vor 16 Minuten schrieb luess:

doch das gibts defintiv. Ist vielleicht eine Überlegung wert, ich bin ein Freund davon.

 

-> https://www.finvesto.de/etfs/etf-vl/#so_funktionierts

 

 

Das ist ein Fondssparplan und davon halte ich (als VL-Anlage!) wenig. In einen Fondssparplan kann man viel flexibler und günstiger "direkt" sparen. Ich sehe keinen Grund, die 3,3% sausen zu lassen und statt dessen 0,1% bei einem Bausparer zu kassieren.

 

@Spritze94 ich bleibe dabei: vergiss erstmal den Bausparer, den kannst du auch nächstes Jahr noch abschließen. Kümmere dich erstmal um BU, dann um VL, dann um ETF-Sparplan.

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odensee
vor 11 Minuten schrieb luess:

Wenn du von 10% NK ausgehst, dürften deine Nebenkosten maximal 30k betragen. Dann wären nur diese gedeckt. Meiner Meinung nach, brauchst du mit 30k Darlehenssumme nicht wirklich anfangen. Entweder du setzt auf Bausparer für deine Finanzierung oder eben nicht. Aber so halbe Sachen lohnen sich meistens nicht.

 

Das nun wiederum halte ich für ziemlichen Unsinn. Genau weil man nicht weiß, was die Zukunft bringt, ist es sinnvoll, auf unterschiedliche Anlageformen zu setzen. Da kann auch ein (kleiner) Bausparer dazu gehören. Muss aber nicht.

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luess
· bearbeitet von luess

okay odensee,

 

wie ist denn die Chance, dass sich die Zinsen zur aktuellen Entwicklung ändern werden ? Ich schätze, dass das Risiko bei 8:2 sein wird und die Zinsen eher steigen werden, natürlich weis es niemand. Aber das die Zinsen wieder steigen werden ist viel größer wie andersherum. Weshalb sollte ich dann nicht die 0,1% nehmen sichere mir aber gleichzeitig ein günstiger Darlehenszins ? 0,1% ist besser als nichts. Bei fast allen Volksbanken oder Sparkassen bekommst du das nichtmal beim Tagesgeld. 

 

Aber was defintiv Fakt ist, dass sich ein kleiner Bausparvertrag defintiv zu 100% nicht für eine Baufinanzierung rechnen wird. Es ist sehr einfach zu rechnen, dazu reicht der einfache Menschenverstand. 

 

30.000€ Darlehenssumme, bei 6Promille monatliche Tilgung von der Bausparsumme (50.000€), sind alleine das 300€. 

 

Wenn man mit einer monatlichen freien Tilgungsmöglichkeit von 1250€ rechnet, sind nurnoch 950€ übrig. Das bedeutet, dass er rund 25% ( seiner freien Möglichkeiten ) alleine nur für 30.000€ Darlehen bezahlen müsste. Das ist der allergrößte Schwachsinn, den du da anbringst. 

 

Wie du siehst, reicht eine einfache Rechnung um deine Meinung zu widerlegen. Natürlich kann man auch einen kleinen Bausparer in eine Finanzierung mit einbringen, zeigt aber eindeutig, dass man nicht wirklich einen Plan davon hat. Im übrigen hat meine letzte Rechnung, die du ja in einem anderen Thread so bemängelt hast, zu 100% gestimmt. Genauso wie diese Rechnung stimmt, solangsam bezweifle ich deine Rechenkünste... Um dich zu beruhigen, ich habe meine letzte Durchrechnung, überprüfen lassen.

 

Mein Kollege, der ein Blick über meine Rechnung geworfen hatte, konnte sich über den Vorschlag der Einrechnung der Mehrwertsteuer ein Lachen nicht verkneifen. 

 

Aber passt für mich, mir wurde gezeigt, dass defintiv deutlich weniger weisst, wie du hier angibst. Seis drum. 

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odensee
· bearbeitet von odensee
vor 19 Minuten schrieb luess:

Bei fast allen Volksbanken oder Sparkassen bekommst du das nichtmal beim Tagesgeld. 

 

Tagesgeld legt man sinnvollerweise nicht bei einer Volksbank oder Sparkasse an. (1822direkt mal ausgenommen).

 

Zitat

Im übrigen hat meine letzte Rechnung, die du ja in einem anderen Thread so bemängelt hast, zu 100% gestimmt. Genauso wie diese Rechnung stimmt, solangsam bezweifle ich deine Rechenkünste... Um dich zu beruhigen, ich habe meine letzte Durchrechnung, überprüfen lassen.

 

Du meinst die Rechnung in dem Thread, wo ein Beitrag von dir wegen Pöbelei gelöscht wurde?

Wie man leicht nachlesen kann, habe nicht nur ich deiner Milchmädchenrechnung widersprochen sondern auch vanity und FI40 (edit: sowie Peter23).

https://www.wertpapier-forum.de/topic/51000-1000-eur-fest-pro-monat-und-variabler-anteil-zusätzlich/?do=findComment&comment=1075219

 

Zitat

Mein Kollege, der ein Blick über meine Rechnung geworfen hatte, konnte sich über den Vorschlag der Einrechnung der Mehrwertsteuer ein Lachen nicht verkneifen.

 

Bist du wirklich so d**f oder tust du nur so? Der Hinweis auf die MWSt (vanity...) war ein Joke. Wenn du das noch nicht mal kapiert hast.....

 

@Spritze94 bevor du übereilt einen Bausparer abschließt, solltest du dich einiges mehr informieren. Wie schon oben geschrieben: ein Bausparvertrag KANN sinnvoll sein. Aber den bekommst du auch noch in einem halben Jahr. Und für die VL halte ich den Bausparvertrag nicht sinnvoll. Grund sind die 3,3%, die du alternativ bekommen kannst.

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luess
· bearbeitet von luess

es ist mir ziemlich egal wer da widersprochen hat. Meine Rechnung hat definitiv gepasst. Es ist nichts als eine Rückwärtsrechnung, aber lassen wir mal einfach so stehen. Ist jetzt halt eben so. 

 

Natürlich war es ein Joke, genau deswegen haben wir ja auch darüber gelacht. 

vor 41 Minuten schrieb odensee:

Wenn du das noch nicht mal kapiert hast.....

;)

 

vor 41 Minuten schrieb odensee:

Grund sind die 3,3%, die du alternativ bekommen kannst.

da hat er wohl oder übel recht. 

 

Aber vergiss nicht, nur weil Odensee einen Bausparvertrag für die VL ausschließt, muss das noch lange nicht für dich zutreffen. Er macht definitiv deutlich mehr Sinn zum Vermögen nebenbei aufbauen, wie eine Finanzierung mit einem MiniBSV.

 

Es gibt sehr viele Möglichkeiten was du tun kannst, hauptsache ist das du etwas tust. Trotzallem es gibt für jede Ansicht Vorteile, aber sei in jedem Fall kritisch. In den allerseltensten Fällen gibt es nur Vorteile.

 

Man muss in 99,999% aller Entscheidungen Abstriche machen, das zieht sich durchs komplette Leben. 

 

Das wichtigste ist, dass du dich ordentlich und tiefgründig informierst, handle nicht vorschnell. Eine gute Entscheidung braucht Zeit. 

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odensee
· bearbeitet von odensee
vor 41 Minuten schrieb luess:

es ist mir ziemlich egal wer da widersprochen hat. Meine Rechnung hat definitiv gepasst.

"Auf der A3 kommt Ihnen ein Falschfahrer entgegen". "Wieso einer? Ich sehe hunderte"  :rolleyes:

 

@Spritze94

Zu dem oben genannten Bausparer: mit diesen Konditionen kommt man auf 153 Euro Zinsen (insgesamt!) und ein Gesamtguthaben von 23.553,67 Euro http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=9istel99dg

Davon abziehen muss man 500 Euro Abschlußgebühr und 13*15 Euro = 195 Euro. Gesamtergebnis: 23.553,67 - 195 - 500 = 22.858,67  genau genommen müsste man die 500 Euro direkt an Anfang und die 15 Euro jeweils jährlich abziehen, dann wird es noch etwas schlechter, aber bei 0,1% Zinsen schenke ich mir das mal.

 

Jetzt mit diesem Betrag von 22.858,67 umgekehrt rechnen: http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=ivzn65m42d  ergibt eine Rendite von -0,36%  (Minuszeichen beachten...) Wenn du das Darlehn NICHT in Anspruch nimmst, hättest du dein Geld ganz sicher besser anlegen können (da reichen schon 0% Zinsen aus :P) Nun gibt es Gründe, die für einen Bausparer sprechen:

1) Wohnungsbauprämie: entfällt bei dir

2) Früher mal: gute Zinsen. Entfällt heute (mehr oder weniger)

3) Du willst bauen oder eine Immobilie kaufen. Da mag es sinnvolle Möglichkeiten geben. Irgendwo hat polydeikes hier im Forum was dazu geschrieben, dass aufgrund gesetzlicher Änderungen Bausparer wieder sinnvoll werden können.... mal eben suchen... https://www.wertpapier-forum.de/topic/51041-wohn-riester-zwecks-anschlussfinanzierung-in-unserem-fall-sinnvoll/?do=findComment&comment=1076390

 

Da solltest du dich aber dann (1) noch weiter informieren (2) verschiedene Anbieter vergleichen (3) dir Gedanken um die Laufzeit machen (warum 13 Jahre)  (4) Gedanken um den Anteil machen, der in den Bausparer gehen soll und (5) mal in Ruhe überlegen, wieweit deine Immobilienträume überhaupt realistisch sind. Das alles braucht Zeit....

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M_M_M
· bearbeitet von M_M_M
Verwechslung mit Degussa-Goldhandel
vor 10 Stunden schrieb Spritze94:

Hast du selbst auch dein Geld bei der Degussa? Bin skeptisch vor unbekannten Internetseiten.

 

Ich habe den Degussa-VL-Sparplan. Bin zufrieden damit. Du hast die Möglichkeit beim Start dir einmalig 1200€ VL abziehen zu lassen, was ich auch getan habe (wird wahrscheinlich bei Deinem Gehalt weniger Sinn machen) und dann mit 100€/Monat weiterlaufen lassen. Jahresverzinsung ist 0,05%. Bonus am Laufzeitende 14%. Eigene zusätzliche Überweisungen sind nicht erlaubt. Keine Zusatzkosten.

 

Die Bank ist eine bekannte Industriebank mit ***************

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Peter Grimes
vor 9 Minuten schrieb M_M_M:

Die Bank ist eine bekannte Industriebank mit großem Goldhandel.

 

Meinst Du degussa-goldhandel.de? Die haben mit der Degussa Bank nichts zu tun.

 

 

Gruß,

PG

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M_M_M
vor einer Stunde schrieb Peter Grimes:

 

Meinst Du degussa-goldhandel.de? Die haben mit der Degussa Bank nichts zu tun.

 

 

Stimmt! Hab es gleich geändert. 

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Cauchykriterium

Naja, die Degussa Bank war ja mal eine Ausgründung von der Edelmetallhandlung. Aber das ist ja schon im letzten Jahrtausend gewesen, heute erinnert nur noch der Name daran ...

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Peter Grimes
vor 14 Minuten schrieb Cauchykriterium:

Naja, die Degussa Bank war ja mal eine Ausgründung von der Edelmetallhandlung. Aber das ist ja schon im letzten Jahrtausend gewesen, heute erinnert nur noch der Name daran ...

 

Auch das nicht. Die jeweiligen Firmengeschichten können nachgelesen werden unter https://de.wikipedia.org/wiki/Evonik_Degussa und https://de.wikipedia.org/wiki/Degussa_Sonne/Mond_Goldhandel.

 

Gruß,

PG

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Cauchykriterium

Dann lies doch einfach auch noch https://de.wikipedia.org/wiki/Degussa_Bank

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Peter Grimes
vor 1 Minute schrieb Cauchykriterium:

Dann lies doch einfach auch noch https://de.wikipedia.org/wiki/Degussa_Bank

 

Da steht auch nichts anderes (aber dafür weniger) drin als in den vorher genannten Links, und auch nicht, daß die Bank aus dem Edelmetallhandel ausgegründet wurde. Die Ausgründung der Bank aus dem Industrieunternehmen "Degussa AG" war 1979, der Edelmetallhandel, um den es geht, ist 2010 gegründet, unter Verwendung eines von Evonik lizensierten Markennamens. Lies doch einfach mal die Links, die ich Dir genannt habe. Auf den Homepages der beteligten Unternehmen gäbe es auch noch Lesestoff zu finden.

 

 

Gruß,

PG

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Walter White
· bearbeitet von Walter White

Hier eine interessante Gegenüberstellung, die gut zum Thema passt. Wie auch oben geschrieben, bevor du etwas abschließt besser informieren, wie du das ja hier schon tust. Es läuft dir nichts weg und es muss auch nicht alles morgen geschehen.

 

Bausparen VS Indexsparen

 

@odensee: Danke für den Degussa Tip, mein VL läuft bald aus! :thumbsup:

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Allzeithoch
Am 18.2.2017 um 23:31 schrieb M_M_M:

Ich habe den Degussa-VL-Sparplan. Bin zufrieden damit. Du hast die Möglichkeit beim Start dir einmalig 1200€ VL abziehen zu lassen, was ich auch getan habe (wird wahrscheinlich bei Deinem Gehalt weniger Sinn machen) und dann mit 100€/Monat weiterlaufen lassen. Jahresverzinsung ist 0,05%. Bonus am Laufzeitende 14%. Eigene zusätzliche Überweisungen sind nicht erlaubt. Keine Zusatzkosten.

 

Die Bank ist eine bekannte Industriebank mit ***************

 Mit dem Nachteil, dass der überwiegende Teil der Zinsen im letzten Jahr anfällt, so dass du in diesem Jahr den Sparerfreibetrag überschreiten wirst. 

Trotzdem sind die Konditionen unschlagbar gut. Habe ebenfalls auf 100€/Monat aufgestockt wobei ich die Einmalzahlung nicht getätigt habe.

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