Hybridkredit aus Lombard und normalem Kredit

[Invest11]

Hallo,

 

gibt es eigentlich Kredite die einen Hybrid aus normalem und Lombardkredit bilden? Aktuell müsste ich für einen normalen Kredit (freier Verfügungsrahmen) 3,49% Zinsen zahlen, bei den Lombardkrediten >5%.

Verstehe den Sinn dahinter nicht, da die Wertpapiere ja eine zusätzliche Sicherheit für die Bank sind und deshalb doch der Zinssatz niedriger als bei den Krediten ohne Wertpapiersicherheit sein müsste?

 

Gruß

[Ramstein]

Das ist m. E. eine ziemlich dumme Frage, da du auf einem (nicht konkret genannten) Einzelfall ein allgemeines Problem fabulierst. Du bekommst (bei guten Sicherheiten) einen günstigeren Kredit. Du bekommst beim richtigen Broker einen günstigeren Lombardrahmen.

[davidh]

3,49% p.a. für eine Kreditlinie, also wie ein Dispo? Oder redest du von einem normalen Ratenkredit?

[Invest11]

Hmm, vlt. war die Frage falsch formuliert.

 

Gibt es Banken die bei einem normalen Ratenkredit auch Wertpapiere als Sicherheit bzw. als Kriterium für einen niedrigen Zinssatz akzeptieren?

 

@Davidh

Ich rede von einem normalen Ratenkredit, der über x Jahre abgezahlt wird.

[davidh]

So unberechtigt ist deine Frage nicht. Man muss unterscheiden: Ratenkredit fester Betrag zu fester Laufzeit, 0815-Lombardkredit wird wie ein Dispokredit eingerichtet. Günstige Lombardzinsen gibt es in Deutschland bei Flatex (3,9% p.a.) oder Maxblue (3,5% p.a.). Interactive Brokers (USA) kannst du auch prüfen (1,5% p.a. oder so), hier aber eher für Aktien und die Beleihungswerte sind nach meiner Erinnerung eher schlecht. Deutsche Anleihen sind wegen Beleihung und Handelbarkeit eher ein Problem.

Die sehr guten Lombardkonditionen sind also mit einem Depot <500.000 EUR bzw. Linie <100.000 EUR nicht wirklich abzugreifen und werden in diesen Sphären auch eher abgerufen (also: 100k zu 1,5% p.a. für 3 Monate).

Als normaler Endverbraucher hat man bei guter Bonität oft die Situation, dass man einen unbesicherten Ratenkredit günstiger erhält. Hier dürfte es aber bei Summen über 25k oder 50k definitiv schwierig werden, wenn du als normaler Arbeitnehmer agierst, Miete zahlst und auch keinen richtigen Verwendungszweck für das Geld hast. Aktien auf Pump ist sicher sinnvoller als einen Neuwagen auf Pump - Freunde macht man sich damit wahrscheinlich nicht bei der örtlichen Volksbank.

 

Also, um es zusammenzufassen: mich wundert es auch, dass manche deutsche Broker nicht viel zinsfreundlicher sind. Wenn man konservativ in der Beleihung vorgeht und ggf. das Gesamtdepot betrachtet und notfalls noch die persönliche Solvenz des Schulders in Betracht zieht, könnten 2,5% p.a. für die Masse ein Deal sein.

 

Was dir wohl bekannt sein sollte: Kreditzinsen sind nicht abzusetzen, Kapitalerträge sind zu versteuern. Wenn du über Flatex lombardierst, sollten also 5,3752% p.a. Ertrag drin sein, damit du effektiv auf 0 kommst (3,9574% p.a. effektiv Kreditzins).

[chaosmaker85]

vor 15 Minuten schrieb davidh:

So unberechtigt ist deine Frage nicht. Man muss unterscheiden: Ratenkredit fester Betrag zu fester Laufzeit, 0815-Lombardkredit wird wie ein Dispokredit eingerichtet. Günstige Lombardzinsen gibt es in Deutschland bei Flatex (3,9% p.a.) oder Maxblue (3,5% p.a.).

Was verstehst du denn unter günstig - 3.9% p.a. müssen erst einmal verdient werden. Das ist richtig teuer...

 

vor 15 Minuten schrieb davidh:

Interactive Brokers (USA) kannst du auch prüfen (1,5% p.a. oder so), hier aber eher für Aktien und die Beleihungswerte sind nach meiner Erinnerung eher schlecht.

Die Staffelung kann man hier einsehen, die Berechnung ergibt sich aus einem Benchmark-Satz (in diesem Fall Eonia) plus Sollzins auf das gewährte Margin-Darlehen. Im Euro kommt man bei kleinen Depots <100k immerhin auf derzeit 1.14%, ab Depotvolumen von 1 Mio zahlt man noch 0.5% auf den Eonia Satz. 

 

Wer dann mit den gewährten Margin-Konditionen was auch immer treibt - man beachte meine Signatur... ;-) 

[davidh]

"Günstig" im Vergleich zu 5,xx% p.a. bzw. was man in Deutschland ohne Hürden abgreifen kann.