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Mel0takk

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kleinerfisch

Wo steht denn, dass es nicht weitergeführt wird?

Bzw. bis wann kann man das noch abschließen (nur für den Fall, dass ich mich noch umentscheiden sollte)?

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Sleepwalker

Nochmal eine Frage zu den Kosten des Cosmos Vorsorgeplan Invest bei Kündigung.

 

Angenommen ich habe noch 40 Jahre bis zum 67 und kündige mit 47 (zB. wegen Immobilienkaufs). Wird dann zusätzlich 20x24 (480€) einbehalten, da die Ansparphase ja eigentlich bis 67 ginge?

 

So verstehe ich zumindest kleinerfisch und man könnte die Bedingungen auch so intepretieren.

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sparfux
vor 1 Minute schrieb kleinerfisch:

Wo steht denn, dass es nicht weitergeführt wird?

Bzw. bis wann kann man das noch abschließen (nur für den Fall, dass ich mich noch umentscheiden sollte)?

 

Es gibt einen Thread zu diesen Cosmos Versicherungen. Da steht das. Abschließen kann man wohl noch bis Ende des Jahres.

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tyr
Gerade eben schrieb kleinerfisch:

Wo steht denn, dass es nicht weitergeführt wird?

Bzw. bis wann kann man das noch abschließen (nur für den Fall, dass ich mich noch umentscheiden sollte)?

https://www.cosmosdirekt.de/vorsorgeplan-invest/#produktuebersicht

 

Zitat

Nur noch bis 31.12.2017

Aufgrund umfangreicher gesetzlicher Änderungen stellen wir den Verkauf unserer sehr erfolgreichen fondsgebundenen Rentenversicherung zum 31.12.2017 ein.
Sie haben somit jetzt noch die Möglichkeit, sich einen laut Stiftung Warentest (Finanztest 12/2016) "sehr günstigen Vertrag" zu sichern.

 

Wurde auch so im CD Flexvo Invest Thread diskutiert.

 

 

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tyr

Ich habe btw. mal geschaut, was es an Alternativen zur CD Flexvo Invest gibt. In Deutschland gibt es nicht nur die CosmosDirekt (größter Direktversicherer), sondern noch weitere Direktversicherer:

 

Hannoversche: diese hat ebenfalls eine Fondspolice in Schicht 3 im Angebot: https://www.hannoversche.de/altersvorsorge/fondsgebundene-rentenversicherung

Dort wäre sogar das vollständige Aktien-Weltdepot besparbar laut der Morningstar-Liste:

iShares Core MSCI World ETF USD Acc EUR - IE00B4L5Y983

iShares MSCI EM ETF USD Acc - IE00B4L5YC18

 

Wenn man in das PDF zur Fondswahl schaut ist dort an irgendeiner Stelle etwas durcheinander gekommen, es ist beim MSCI World nur noch vom "iShares Core MSCI World EUR hedged IE00B441G979" die Rede. Dies scheint dort kein Versehen zu sein, da der "iShares MSCI Emerging Markets (Acc)3" mit der Fußnote "3 Fondswährung: US$" versehen ist.

 

Versicherungsbedingen: https://www.hannoversche.de/dam/jcr:1e6f3f41-60c7-4fc6-ade6-7898f9a44508/aktuelle-bedingungen-lebensversicherung-2018.pdf

Darin:

Zitat

KOSTENVERZEICHNIS FONDSRENTE

Geschäftsvorfall Gebühren

• Bis zu 5 Änderungen oder Umschichtungen von Fondsanteilen pro Jahr kostenfrei

• Jede weitere Änderung oder Umschichtung 25,00 Euro

• Jede Teilentnahme 25,00 Euro

• Auszahlung als Naturalleistung 1 % des Geldwerts – höchstens je zu übertragenden Fonds 50,00 Euro

 

Die Europa Versicherung hat leider nur vergleichsweise teure Indexfonds in ihrer Fondspolice im Angebot, keine billigen Index-ETF: https://vep.europa.de/produkte/fonds-rente/flexible-rente/#formulare

 

Ergo-Direkt ... naja...

 

Zumindest die Hannoversche Fondspolice sollte man m. E. mal angesehen haben, bevor man jetzt eine Cosmosdirekt Flexvo Invest abschließt.

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sparfux
· bearbeitet von sparfux
vor 30 Minuten schrieb tyr:

Zumindest die Hannoversche Fondspolice sollte man m. E. mal angesehen haben, bevor man jetzt eine Cosmosdirekt Flexvo Invest abschließt.

 

Ich hatte als "Zweitbesten" bisher immer den Interrisk HFRV als Nettotarif betrachtet.

 

PS: Noch besser wären für den beschriebenen Zweck eigentlich fondsgebundene Lebensversicherungen und nicht Rentenversicherungen. Eigentlich schade, dass das so gut wie nicht angeboten wird im Cosmos-Style.

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tyr
vor 1 Minute schrieb sparfux:

 

Ich hatte als "Zweitbesten" bisher immer den Interrisk HFRV als Nettotarif betrachtet.

 

Laut der Rechnung der Finanztest  kommt man beim Musterfall 30-jährige Ansparphase auf mit dem Comstage MSCI World ETF110 auf 0,74% p.a. Kosten mit der Interrisk HFRV. Und dabei ist das Honorar des Vermittlers noch nicht eingerechnet. Die laufenden Kosten von 0,3% p.a. auf das Vertragsguthaben sind hierbei m. E. das, was wehtut: https://www.wertpapier-forum.de/topic/43267-interrisk-fondspolicen-tarife-hfrv-und-sfrv/

 

Bei Honorar- oder Nettotarifen sind erstmal beim Abschluss kräftig Abschlussgebühren weg, nur damit man den Vertrag bekommt. Direktversicherer müssen dagegen nur ihre Vertriebswege Internet, Post, Werbung und Telefon bezahlen.

 

 

Wenn man nach dem Test die Kosten vom damals in die Hannoversche Fondspolice im Musterfall eingerechneten Fonds Nordea LU0112467450 abzieht landet man bei 0,53% statt 0,07% wie bei der um die Fondskosten bereinigten "nackten" Cosmosdirekt Flexvo Invest. Ich sehe aber noch nicht, wo bei der Hannoverschen die höheren Kosten im Vertragsmantel herkommen sollen.

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sparfux
vor 3 Minuten schrieb tyr:

 

Laut der Rechnung der Finanztest  kommt man beim Musterfall 30-jährige Ansparphase auf mit dem Comstage MSCI World ETF110 auf 0,74% p.a. Kosten mit der Interrisk HFRV. Und dabei ist das Honorar des Vermittlers noch nicht eingerechnet. Die laufenden Kosten von 0,3% p.a. auf das Vertragsguthaben sind hierbei m. E. das, was wehtut: https://www.wertpapier-forum.de/topic/43267-interrisk-fondspolicen-tarife-hfrv-und-sfrv/

 

Bei Honorar- oder Nettotarifen sind erstmal beim Abschluss kräftig Abschlussgebühren weg, nur damit man den Vertrag bekommt. Direktversicherer müssen dagegen nur ihre Vertriebswege Internet, Post, Werbung und Telefon bezahlen.

 

 

Wenn man nach dem Test die Kosten vom damals in die Hannoversche Fondspolice im Musterfall eingerechneten Fonds Nordea LU0112467450 abzieht landet man bei 0,53% statt 0,07% wie bei der um die Fondskosten bereinigten "nackten" Cosmosdirekt Flexvo Invest. Ich sehe aber noch nicht, wo bei der Hannoverschen die höheren Kosten im Vertragsmantel herkommen sollen.

 

Na ja den Nettotarif kann man ja für wenige 100€ bekommen. Ist ja (bei größeren Anlagesumme) nicht soo teuer.

 

Du schreibst Finanztest hatte damals mit einem aktiven Fonds gerechnet? Möglicherweise hatte die Hannoversche keine ETFs im Fondsangebot damals. Ich schau mir das nochmal heute Abend an. Habe das Heft ja zu Hause liegen. Die Kosten kann man bei der Hannoverschen aber auch nur schwer finden. Wenn man sich das anschaut, sieht es so aus, also ob gar keine anfallen. Das wird schon nicht so sein. Macht die mir nicht gerade sympathisch.

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west263

Leute, Leute, Leute

 

Hier möchte jemand 50€ in einen ETF anlegen. Wo und wann hat der Threadopener nach einer Versicherung gefragt?

Muss sowas wirklich immer wieder sein, das ihr eure Diskussionen, fernab vom Thema, in solchen Threads führt?

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kleinerfisch
· bearbeitet von kleinerfisch
vor einer Stunde schrieb Sleepwalker:

Angenommen ich habe noch 40 Jahre bis zum 67 und kündige mit 47 (zB. wegen Immobilienkaufs). Wird dann zusätzlich 20x24 (480€) einbehalten, da die Ansparphase ja eigentlich bis 67 ginge?

Ich verstehe die Bedingungen genau so.

Offenbar geht die Ansparphase offenbar immer bis zum Beginn der gesetzlichen Altersrente.

So jedenfalls die Ergebnisse des Berechnungstools bei Cosmos bei Eingaben verschiedener Geburtsdaten.

 

@sparfux

Ich habe inzwischen den Thread und auch die Beispielrechnung von @peter123 gefunden.

Leider hat er einen ziemlichen Klops in der Rechnung: Bei der Versteuerung des Verkaufs berechnet er keine TFS, was natürlich einen erheblichen Vorteil für die RV darstellt.

Ein klassischer Fall von interessegeleiteter Erkenntnis: Da rechnet einer was vor, das Ergebnis entspricht den Erwartungen, und von geschätzt 10 Mitdiskutanten rechnet das keiner mal nach!

 

In seinem Standardbeispiel für 10k auf 10 Jahre ergibt sich damit, dass ein Depot doch günstiger ist.

Für das andere diskutierte Beispiel mit 200k auf 10 Jahre gilt das gleiche.

Um einen geringen Vorteil für die RV zu erzielen, muss ich bei 200k schon 30 Jahre ansparen, bei 10k geht es gar nicht.

Dabie habe ich zum Nachteil des Depots sogar eine jährlich zu zahlende VAP unterstellt.

 

Oder ich ändere das Steuersystem einseitig zum Nachteil des Depots.

Dabei ist aber nich zu beachten, dass wir ja von einer Investition in Aktien ausgehen. Während der AbgSt-Satz von 25% für Zinsen kaum noch zu begründen ist, gilt das für ja bereits mit KSt/GewSt belastete Aktien bestenfalls für die Kursgewinne. Bei Abschaffung müsste es also eine Wiederauferstehung der alten KSt-Anrechnung o.ä. geben. Spitzensteuersatz für bereits auf Unternehmensebene besteuerte Gewinne kann es eigentlich nicht geben (vgl. BVerfG zum Halbteilungsgrundsatz).

Aber das ist alles Spekulation.

 

Nach heutiger Lage und mit heutigen Parametern ist (leider) die RV nach Kosten und Gebühren leicht schlechter gegenüber dem Depot.

Dazu kommen dann noch die weiteren Unflexibilitäten und Unklarheiten (s. Diskussion Wechselkurse im Thread).

Für mich ist das Thema RV damit endgültig uninteressant geworden.

 

vor 2 Minuten schrieb west263:

Hier möchte jemand 50€ in einen ETF anlegen. Wo und wann hat der Threadopener nach einer Versicherung gefragt?

Muss sowas wirklich immer wieder sein, das ihr eure Diskussionen, fernab vom Thema, in solchen Threads führt?

Da hast Du recht.

Vielleicht kann ja ein Mod die betreffenden Beiträge in den Cosmos-Thread verschieben.

 

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sparfux
Gerade eben schrieb west263:

Leute, Leute, Leute

 

Kann ja ein netter Moderator gerne in den Cosmos Thread schieben. Gehört schon eher dahin. Manchmal entstehen Diskussionen eben einfach.

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west263
vor 4 Minuten schrieb sparfux:

Manchmal entstehen Diskussionen eben einfach.

hat ja auch niemand was dagegen.

Aber es spricht ja auch nichts dagegen, das jemand aus so einer Diskussion heraus, mal einen Anstoß gibt, in dem passenden Thread weiter zu diskutieren.

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kleinerfisch

Tja, im Cosmos-Thread hat Gerald ja ausdrücklich darauf hingewiesen, dort nur die Cosmos-RV zu diskutieren!?

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Holzmeier
vor 2 Stunden schrieb Mel0takk:

Vielen Dank für eure Anworten und hilfreichen Tipps! Ich denke es wird auf 2 ETFs hinauslaufen World und EM.

Mit 50 €/Mon dauert es ca. 3 Jahre, bis du bei einem ETF ein zu halbwegs vernuenftigen Konditionen handelbares Volumen von 2 k€ zusammen hast.

Fuer einen weiteren von 50 €/Mon mit 30% gewichteten EM-ETF wuerde dies ca. 10 Jahre dauern.

Bis dahin hast du mindestens zweimal die ETFs gewechselt, weil irgendwas nicht mehr als Aktion verfuegbar ist oder aus irgendeinem anderen Grund. Und zahlst dann mit deiner Minipositionen relativ so hohe Transaktionsgebuehren, dass die jeden moeglichen Mehrertrag weiterer ETFs weit uebersteigt.

=> spare erstmal nur einen ETF an (ACWI, All World, World). Und wenn dieser ein Volumen von ca. 4 k€ hat, denkst du ueber weitere nach.

 

 

vor 2 Stunden schrieb Mel0takk:

Beide ausschüttend um die Vorabpauschale zu nutzen. Die Ausschüttungen würde ich dann am Ende es Jahres zum Rebalancen nehmen.

Die Ausschuettungen betragen nach 3 Jahren ca. 40 €. Damit kannst du beim besten Willen nix "rebalancen"?

=> erstmal nur ein ETF ...

 

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Nachdenklich
vor 1 Stunde schrieb west263:

Hier möchte jemand 50€ in einen ETF anlegen. Wo und wann hat der Threadopener nach einer Versicherung gefragt?

:thumbsup::thumbsup::thumbsup::thumbsup::thumbsup::thumbsup::thumbsup::thumbsup:

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Mel0takk
· bearbeitet von Mel0takk

SO nochmals vielen Dank für die Antworten. Ein MSCI ACWI ausschüttend scheint wohl die beste Wahl mit einer so niedrigen Sparrate, danke für die erleuchtende Antwort. Vielleicht könnt ihr mir noch ein letztes mal weiterhelfen undzwar habe ich im Anhang einen Index angefügt den ich sehr interessant finde da es nach BIP gewichtet ist und so mit die Schwellenländer deutlich stärker vertreten sind. Ich möchte z.B. China wiegesagt nicht nur mit ein paar Prozent drin haben und nicht zu viel USA. Wisst ihr da einen Index der dies berücksichtigt und so aufteilt? Und natürlich Sparplanfähig ist. DIe ACWI sind ja meist thesaurierend wie ich gesehen habe... Würde, wenn es soetwas nicht gibt, dann sogar dazu tendieren nur einen EM Index zu besparen und mir iwann einen MSCI World dazuholen. Ist wohl risikoreicher als andersrum aber da ich mit einer langen Anlagezeit plane denke ich, dass das vertretbar ist?! Vielen Dank!!!

msci-acwi-gdp-weighted-index.pdf

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west263

Kennst Du diese SUCHE?

Da kannst Du nach fast allem möglichen filtern.

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Mel0takk

Ne danke, habe mich immer bei justetf informiert. Habe aber gerade gesehen, dass es keinen ausschüttenden gibt. Wie stehst du sonst zu der Idee nur den EM zu besparen und bei genügend Geld den World dazuzunehmen? Viele raten ja zu einer Übergewichtung des World eher...

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west263

als erstes kann jeder mit seinem Geld so an der Börse spekulieren, wie er das vor hat. und wenn Du der Meinung bist, nur ein einzelner EM ETF ist mein Produkt, dann mache das.

 

Meine Meinung:

Die Musik wird in den USA gespielt und von da aus, wird die Welt regiert. Von daher würde ich vorschlagen, wenn Du unbedingt noch mehr EM halten möchtest, kauf dir einen MSCI World und EM und mache eine 50 : 50 Gewichtung. und wenn Dir das dann immer noch nicht reicht, erhöhst Du den EM Anteil. Ich pers. würde nicht auf USA verzichten wollen.

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Osmium
· bearbeitet von Osmium

Auf den MSCI ACWI gibt es nur thesaurierende ETFs. Alternative: ausschüttender Vanguard FTSE All-World. Nachteil: momentan noch kein Sparplan verfügbar, du müsstest einige Monate ansparen damit sich ein manueller Kauf lohnt (am besten 500€ bei der ING-DiBa). Ansonsten tut es auch erst mal ein ausschüttender MSCI World mit maximal 1,5% Sparplankosten.

 

Auf den BIP gewichteten Index gibt es gar keinen ETF.

 

Ich habe noch nie jemanden gesehen, der mehr als 1/3 EM im Depot hätte. Hast du dir mal die Achterbahnfahrt des Index angesehen?

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Mel0takk

Zur Vollständigkeit jetzt dann auch noch das Endergebnis: Ich habe mich bei der Consorsbank angemeldet da die bis 2022 eine Aktion mit db x-trackers haben. Diese beiden sollen ab Januar dann zu 70/30 oder 50/50 bespart werden:

 

https://www.justetf.com/de/etf-profile.html?groupField=index&query=IE00BK1PV551&from=search&isin=IE00BK1PV551

 

https://www.justetf.com/de/etf-profile.html?query=IE00BTJRMP35&groupField=index&from=search&isin=IE00BTJRMP35

 

letzterer ist zwar thesaurierend aber leider geht es wohl nicht anders. Durch die Vorabpauschale hoffe ich, dass das Nichtnutzen meines Steuerfreibetrags an dieser Stelle nicht zu sehr einschlägt. Da ich wie bereits erwähnt eine betriebliche Altersvorsorge habe, habe ich auf den Anleihenteil verzichtet da es mir sehr vorsichtig vorkommt ansonsten. Wenn ihr das anders sehr dann gerne bescheid geben, ich bin mir an dieser Stelle unsicher. Aufgrund der bAV tendiere ich auch zu 50/50 da ich mich (vielleicht etwas zu) sicher fühle.

 

Vielen Dank an dieser Stelle schonmal an alle die mir geholfen haben!

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Gast231208
· bearbeitet von pillendreher
vor einer Stunde schrieb Osmium:

Auf den BIP gewichteten Index gibt es gar keinen ETF.

Ich habe noch nie jemanden gesehen, der mehr als 1/3 EM im Depot hätte. Hast du dir mal die Achterbahnfahrt des Index angesehen?

 

Sag niemals nie (für den Aktienanteil im Gesamtdepot).

Oder wie hoch ist noch mal der aktuelle Emerging-Anteil laut BIP-Gewichtung? 

Kleine Hilfe @Osmium -> Teile die Ordnungszahl deines User-Namens durch 2 -> BIP-Gewichtung Emerging Märkte

https://www.arero.de/wissenschaftlich/#c490

 

 

 

 

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west263
vor 28 Minuten schrieb Mel0takk:

habe ich auf den Anleihenteil verzichtet da es mir sehr vorsichtig vorkommt ansonsten. Wenn ihr das anders sehr dann gerne Bescheid geben, ich bin mir an dieser Stelle unsicher. Aufgrund der bAV tendiere ich auch zu 50/50 da ich mich (vielleicht etwas zu) sicher fühle.

deine persönliche Risikotoleranz wird dann beim nächsten Börseneinbruch getestet. Dann zeigt es sich, ob Du wirklich bereit bist, für so viel Risiko.

Dein Depot wird dir jeden Tag anzeigen, Anteil Risiko 100% - Anteil Risikoarm 0%.

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Osmium
vor 25 Minuten schrieb pillendreher:

 

Sag niemals nie (für den Aktienanteil im Gesamtdepot).

Oder wie hoch ist noch mal der aktuelle Emerging-Anteil laut BIP-Gewichtung? 

Kleine Hilfe @Osmium -> Teile die Ordnungszahl deines User-Namens durch 2 -> BIP-Gewichtung Emerging Märkte

https://www.arero.de/wissenschaftlich/#c490

 

Tatsache, das steigt ja ordentlich. Ich hab noch die klassische 70/30 Gewichtung nach BIP im Kopf, 60/40 trifft es wohl langsam eher.

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