Beurteilung finanzielle Situation/ Tecis??

[UngläubigeThomas]

Liebes Forum,

 

nachdem ich hier schon eine Weile still mitlese, würde ich gerne die Kompetenz der Mitglieder nutzen, um meine finanzielle Situation besser zu verstehen und wertvolle Anregungen zu erhalten.

 

Zu den Randbedingungen: ich bin ich eben ins Berufsleben gestartet und verdiene auch in Ordnung (ca. EUR 2.400 netto, geringe Fixkosten). Gerne möchte ich einen fixen Anteil weiterhin investieren, in der Vergangenheit als Student habe ich einmalig folgende Fonds über Tecis (Ebase) bespart:

 

• DWS Top Dividende LD (TER 1,45%, WKN 984811)
• Magna New Frontiers Fund R EUR  (TER n.v WKN A1H7JG)

• Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R (WKN A0M430, Verwaltungsvergütung 1,53%)

 

Darüber hinaus habe ich eine fondsgebundene Rentenversicherung der "Stuttgarter FlexRente invest" in die ich monatlich EUR 130 einzahle.

 

Alles abgeschlossen über Tecis (ich will hier kein Tecis-Bashing betreiben, ich wurde nicht gezwungen zu unterschreiben). Der Berater ist mir im Nachinein unsympathisch und ich möchte nichts mehr mit ihm und Tecis zu tun haben, sondern meine ETF/Aktien selbst verwalten.

 

Meine Frage lautet nun, ob ich die Fonds zu einem neuen Depot mitnehmen soll oder nicht. Ich würde wahrscheinlich bei comdirect (bspw.) anders investieren und frage mich einfach ob es den Aufwand (v.a. finanziell, Gebühren) wert ist zu wechseln.

 

Auch würde mich interessen, wie ihr die Stuttgarter Lebensversicherung einschätzt.

 

Vielen Dank für eure Gedanken und viele Grüße

Thomas

 

 

 

 

[Studi24]

Hallo UngläubigeThomas,

 

die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. ist ein guter Versicherer mit vernünftigen Tarifen im Angebot.

Als fondsgebundene Rentenversicherung (ohne Garantie) wäre die Stuttgarter aber nicht meine erste Wahl im Markt, da es in Details noch deutlich

deutlich bessere Anbieter gibt (bei Tecis gibt es eben immer den Versicherer, der vorgegben wird). Ich würde an deiner Stelle prüfen,

ob das ETF- Sortiment der Stuttgarter auch vernünftig genutzt wird und nicht zu teure Fonds hinterlegt sind (wäre Tecis typisch).

Ansonsten sehe ich da aber keinen dringenden Handlungsbedarf, da dir hoffentlich die Vor- und Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung 

erläutert wurden, wie es eine vernünftige Beratungsqualität erfordert.

Zu den Fonds im Depot. Der DWS Top Dividende LD und der Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R sind aus meiner Sicht gute Fonds,

aber natürlich nicht ganz günstig. Das ist aber eine sehr individuelle Glaubensfrage, passives oder aktives Investment.

Wie sieht es denn mit den grundlegenden Risikoabsicherungen aus?

 

Gruß

Studi24

[UngläubigeThomas]

vor einer Stunde schrieb Studi24:

Hallo UngläubigeThomas,

 

die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. ist ein guter Versicherer mit vernünftigen Tarifen im Angebot.

Als fondsgebundene Rentenversicherung (ohne Garantie) wäre die Stuttgarter aber nicht meine erste Wahl im Markt, da es in Details noch deutlich

deutlich bessere Anbieter gibt (bei Tecis gibt es eben immer den Versicherer, der vorgegben wird). Ich würde an deiner Stelle prüfen,

ob das ETF- Sortiment der Stuttgarter auch vernünftig genutzt wird und nicht zu teure Fonds hinterlegt sind (wäre Tecis typisch).

Ansonsten sehe ich da aber keinen dringenden Handlungsbedarf, da dir hoffentlich die Vor- und Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung 

erläutert wurden, wie es eine vernünftige Beratungsqualität erfordert.

Zu den Fonds im Depot. Der DWS Top Dividende LD und der Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R sind aus meiner Sicht gute Fonds,

aber natürlich nicht ganz günstig. Das ist aber eine sehr individuelle Glaubensfrage, passives oder aktives Investment.

Wie sieht es denn mit den grundlegenden Risikoabsicherungen aus?

 

Gruß

Studi24

 

Lieber Studi24,

 

besten Dank und deine Rückfrage.

 

Zur grundlegenden Risikoabsicherung:

• BU von Gothaer: EUR 800 im Schadensfall (abgeschlossen als Sudent ohne gesundheitliche Vorgeschichte, monatlich EUR 24). Würde ich abre erne bald erhöhen um ca. EUR 1600 zu erhalten.
• Bin gerade dabei eine HU abzuschließen. Tendiere aufgrund der Ergebnisse der gängigen Vergleichsportale zu HVV oder BavariaDirekt (wichtig möglichst breite, hohe Abdeckung. Plusminus EUR 15 im Jahr spielen keine Rolle)
• Notgroschen i.H.v. 2-3 Nettogehältern am ansparen. Für "wirkliche" Notfälle kann ich mich auf meinen Familienkreis verlassen.

Zur weiteren Beurteilung:

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

bis auf obige Erfahrungen gering

 

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen

• DWS Top Dividende LD (TER 1,45%, WKN 984811)
• Magna New Frontiers Fund R EUR  (TER n.v WKN A1H7JG)
• Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R (WKN A0M430, Verwaltungsvergütung 1,53%)
• fondsgebundene Rentenversicherung der "Stuttgarter FlexRente invest"

 

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

Zeit vorhanden, Bereitschaft mittel. Buy-and-hold-Strategie.

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

• Basisrisiken komplett absichern, und
• Freies Kapital mit 20/30 Jahreshorizont auch risikoaffin anzulegen. Will nur Beträge investieren, die ich ansonsten vermutlich "verkonsumieren" würde.
• Verluste sind in Kauf zu nehmen
• Risikobereitschaft auf Skala ca. 7/10

 

Optionale Angaben:

1. Alter

• 28

 

2. Berufliche Situation

• noch in Probezeit, aber sehr sicherer Arbeitgeber. Gehalt ca. 55k, steigt die ersten drei Jahre auf 67k (ab 5 Jahren Betriebsrente)

 

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft?

k.A.

 

Über meine Fondsanlage

1. Anlagehorizont

• 20-30 Jahre

 

2. Zweck der Anlage

• im Idealfall Erhöhung der finanziellen Mittel im Alter
• (ab höherem Einkommen auch Rücklagen für ~10 Jahre)

 

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?

• Sparplan

 

4. Anlagekapital

• EUR 300 pro Monat

 

 

Danke!

Thomas

 

[UngläubigeThomas]

vor einer Stunde schrieb Studi24:

Ich würde an deiner Stelle prüfen,

ob das ETF- Sortiment der Stuttgarter auch vernünftig genutzt wird und nicht zu teure Fonds hinterlegt sind (wäre Tecis typisch).

Ansonsten sehe ich da aber keinen dringenden Handlungsbedarf, da dir hoffentlich die Vor- und Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung 

erläutert wurden, wie es eine vernünftige Beratungsqualität erfordert.

 

Die Zuführungsaufteilung der Stuttgarter ist:

 

• Allianz RCM Emerging Europe LU0081500794 (20%) [laufende Kosten 2,25%; TER 2,3%; Rückvergütung 0,61%]
• Carmignac Investissement FR0010148981 (30%) [laufende Kosten 2,02%; TER 1,78%; Rückvergütung 0,68%]
• Magna New Frontiers Fund IE00B68FF474 (50%) [laufende Kosten 3,24%; TER 2,95%; Rückvergütung 0,72%]

Was sagst du Studi24 zu den Kosten, scheinen mir auf den ersten Blick recht ordentlich...

 

Danke für deine und auch andere Einschätzungen!

LG Thomas

[Studi24]

vor 8 Minuten schrieb UngläubigeThomas:

 

Die Zuführungsaufteilung der Stuttgarter ist:

 

• Allianz RCM Emerging Europe LU0081500794 (20%) [laufende Kosten 2,25%; TER 2,3%; Rückvergütung 0,61%]
• Carmignac Investissement FR0010148981 (30%) [laufende Kosten 2,02%; TER 1,78%; Rückvergütung 0,68%]
• Magna New Frontiers Fund IE00B68FF474 (50%) [laufende Kosten 3,24%; TER 2,95%; Rückvergütung 0,72%]

Was sagst du Studi24 zu den Kosten, scheinen mir auf den ersten Blick recht ordentlich...

 

Danke für deine und auch andere Einschätzungen!

LG Thomas

Hallo UngläubigeThomas,

 

leider bestätigen sich die Vorurteile über Großvertriebe immer wieder. Die Fondsauswahl ist leider überhaupt nicht gelungen

und sehr teuer. Schau mal auf folgender Website...

https://www.stuttgarter.de/service/fondsauswahl

Da gibt es eine Kategorie ETF- Fonds und man könnte beispielsweise eine Aufteilung von 90,00% iShares Core MSCI World UCITS ETF (TER 0,20%),

in Kombination mit 10,00% iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF (TER 0,25%) anstreben. Bei ETF- Fonds gibt es natürlich keine

Rückvergütung. Ein Fondswechsel ist bei der Stuttgarter kostenlos und mit wenig Aufwand machbar.

Dein ehemaliger Tecis "Berater" bekommt übrigens keine Bonuszahlungen oder vergleichbare Zusatzvergütungen für teure Fonds, jedoch

die Tecis Holding hat ein großes Interesse an sogenannten Kickbacks.

Ich würde mir einen kleinen wirklich unabhängigen Versicherungsmakler (Tecis "Berater" sind sogenannte Mehrfachagenten, oder Mehrfachvertreter) suchen und

ihm die Betreuung deines Vertrags übertragen. Dadurch entstehen keine zusätzlichen Kosten und du bekommst in Zukunft hoffentlich eine wirkliche Betreuung.

 

 

 

[odensee]

vor 4 Minuten schrieb Studi24:

Die Fondsauswahl ist leider überhaupt nicht gelungen

Des weiteren stellt sich die Frage, ob eine fondsgebundene Rentenversicherung überhaupt aktuell sinnvoll ist. @UngläubigeThomas Nutzt du den Sparerfreibetrag schon weitestgehend? Wenn nein: welchen Sinn hat es dann, mittels einer FRV Kapitaleinkünfte in die Zukunft zu verschieben?

[Studi24]

vor 47 Minuten schrieb UngläubigeThomas:

 

Lieber Studi24,

 

besten Dank und deine Rückfrage.

 

Zur grundlegenden Risikoabsicherung:

• BU von Gothaer: EUR 800 im Schadensfall (abgeschlossen als Sudent ohne gesundheitliche Vorgeschichte, monatlich EUR 24). Würde ich abre erne bald erhöhen um ca. EUR 1600 zu erhalten.
• Bin gerade dabei eine HU abzuschließen. Tendiere aufgrund der Ergebnisse der gängigen Vergleichsportale zu HVV oder BavariaDirekt (wichtig möglichst breite, hohe Abdeckung. Plusminus EUR 15 im Jahr spielen keine Rolle)
• Notgroschen i.H.v. 2-3 Nettogehältern am ansparen. Für "wirkliche" Notfälle kann ich mich auf meinen Familienkreis verlassen.

Zur weiteren Beurteilung:

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

bis auf obige Erfahrungen gering

 

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen

• DWS Top Dividende LD (TER 1,45%, WKN 984811)
• Magna New Frontiers Fund R EUR  (TER n.v WKN A1H7JG)
• Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R (WKN A0M430, Verwaltungsvergütung 1,53%)
• fondsgebundene Rentenversicherung der "Stuttgarter FlexRente invest"

 

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

Zeit vorhanden, Bereitschaft mittel. Buy-and-hold-Strategie.

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

• Basisrisiken komplett absichern, und
• Freies Kapital mit 20/30 Jahreshorizont auch risikoaffin anzulegen. Will nur Beträge investieren, die ich ansonsten vermutlich "verkonsumieren" würde.
• Verluste sind in Kauf zu nehmen
• Risikobereitschaft auf Skala ca. 7/10

 

Optionale Angaben:

1. Alter

• 28

 

2. Berufliche Situation

• noch in Probezeit, aber sehr sicherer Arbeitgeber. Gehalt ca. 55k, steigt die ersten drei Jahre auf 67k (ab 5 Jahren Betriebsrente)

 

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft?

k.A.

 

Über meine Fondsanlage

1. Anlagehorizont

• 20-30 Jahre

 

2. Zweck der Anlage

• im Idealfall Erhöhung der finanziellen Mittel im Alter
• (ab höherem Einkommen auch Rücklagen für ~10 Jahre)

 

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?

• Sparplan

 

4. Anlagekapital

• EUR 300 pro Monat

 

 

Danke!

Thomas

 

Sprechen wir da von der (immer von Tecis angebotenen) Gothaer BU Invest?

Bezüglich der Privathaftpflicht, schau dich mal bei der Haftpflichtkasse (oder alternativ auch VHV, InterRisk) um. Der Preis sollte wirklich nicht an 

erster Stelle stehen und bei einem guten Versicherungsmakler bekommst du auch noch etwas Rabatt auf die Tarife.

[UngläubigeThomas]

vor 17 Minuten schrieb Studi24:

Hallo UngläubigeThomas,

 

leider bestätigen sich die Vorurteile über Großvertriebe immer wieder. Die Fondsauswahl ist leider überhaupt nicht gelungen

und sehr teuer. Schau mal auf folgender Website...

https://www.stuttgarter.de/service/fondsauswahl

Da gibt es eine Kategorie ETF- Fonds und man könnte beispielsweise eine Aufteilung von 90,00% iShares Core MSCI World UCITS ETF (TER 0,20%),

in Kombination mit 10,00% iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF (TER 0,25%) anstreben. Bei ETF- Fonds gibt es natürlich keine

Rückvergütung. Ein Fondswechsel ist bei der Stuttgarter kostenlos und mit wenig Aufwand machbar.

Dein ehemaliger Tecis "Berater" bekommt übrigens keine Bonuszahlungen oder vergleichbare Zusatzvergütungen für teure Fonds, jedoch

die Tecis Holding hat ein großes Interesse an sogenannten Kickbacks.

Ich würde mir einen kleinen wirklich unabhängigen Versicherungsmakler (Tecis "Berater" sind sogenannte Mehrfachagenten, oder Mehrfachvertreter) suchen und

ihm die Betreuung deines Vertrags übertragen. Dadurch entstehen keine zusätzlichen Kosten und du bekommst in Zukunft hoffentlich eine wirkliche Betreuung.

 

 

 

 

Vielen Dank für die schnelle Antwort! Ich werde den Makler und die Fondaufteilung wechseln. Nur: Wie stelle ich sicher, dass ich maklertechnisch nicht vom Regen in die Traufe gelange? (Raum Frankfurt)

vor 4 Minuten schrieb Studi24:

Sprechen wir da von der (immer von Tecis angebotenen) Gothaer BU Invest?

Bezüglich der Privathaftpflicht, schau dich mal bei der Haftpflichtkasse (oder alternativ auch VHV, InterRisk) um. Der Preis sollte wirklich nicht an 

erster Stelle stehen und bei einem guten Versicherungsmakler bekommst du auch noch etwas Rabatt auf die Tarife.

 

Ja, genau diese BU habe ich abgeschlossen. Was taugt die deiner Meinung nach? Man lernt die BU ja erst im Schadensfall richtig kennen (und kommt hoffentlich nie in so eine Situation).

 

Genau die HKK stand auch ganz oben mitdabei. Eine von denen wirds wohl werden

Würde das Thema dann auch dem zukünftigen Makler übertragen.

[UngläubigeThomas]

vor 15 Minuten schrieb odensee:

Des weiteren stellt sich die Frage, ob eine fondsgebundene Rentenversicherung überhaupt aktuell sinnvoll ist. @UngläubigeThomas Nutzt du den Sparerfreibetrag schon weitestgehend? Wenn nein: welchen Sinn hat es dann, mittels einer FRV Kapitaleinkünfte in die Zukunft zu verschieben?

Hallo Odensee,

 

besten Dank für deine Antwort und Frage.

 

Zur Antwort:

 

Nein, ich nutze den Sparerfreibetrag in keinster Weise. Bin erst seit diesem Monat berufstätig (war davor Student) und habe mich bis auf das Einmalinvestment (EUR 5k für die o.g. Fonds) und den Abschluss der Stuttgarter eigentlich kaum mit der Thematik befasst.

 

Hab mich da ehrlich gesagt von meinem Tecis-"Kumpel" beschwatzen lassen. Die Faulheit das Ganze nicht zu hinterfragen, rächt sich jetzt.

 

Wie würdest du, Odensee, vorgehen bzw. was rätst du mir?

 

Danke!!

Thomas

[Studi24]

vor 7 Minuten schrieb UngläubigeThomas:

 

Vielen Dank für die schnelle Antwort! Ich werde den Makler und die Fondaufteilung wechseln. Nur: Wie stelle ich sicher, dass ich maklertechnisch nicht vom Regen in die Traufe gelange? (Raum Frankfurt)

 

Ja, genau diese BU habe ich abgeschlossen. Was taugt die deiner Meinung nach? Man lernt die BU ja erst im Schadensfall richtig kennen (und kommt hoffentlich nie in so eine Situation).

 

Genau die HKK stand auch ganz oben mitdabei. Eine von denen wirds wohl werden

Würde das Thema dann auch dem zukünftigen Makler übertragen.

1. Er/ Sie sollte wirklich als Versicherungsmakler und nicht als Mehrfachagent (Vertreter für mehrere Versicherungen) registriert sein (normaler Vertreter sowieso nicht).

Nur dann ist er/ sie auch als Treuhänder des Kunden tätig.

2. Er/ Sie sollte eine vernünftige Bestandsaufnahme machen und sich Zeit für die Beratungstermine lassen, sowie auch auf evtl. lästige Rückfragen eingehen.

3. Selbst den Kopf einschalten und persönliche Schlüsse ziehen, denn es gibt nicht den einen richtigen Weg. In einem

Wertpapier Forum wird sicherlich deutlich mehr Risiko empfohlen, als es der durchschnittliche Bundesbürger normalerweise gehen würde.

Bezüglich der FRV im Vergleich zum Fondssparplan. Ein vernünftiger "harter" Verrentungsfaktor kann in Zukunft noch einige Vorteile haben. Das ist aber meine 

persönliche Meinung. Man kann ja auch auf mehrere Standbeine setzen und Kosten alleine sind auch nicht des Rätsels Lösung.

[Studi24]

vor 40 Minuten schrieb UngläubigeThomas:

 

Vielen Dank für die schnelle Antwort! Ich werde den Makler und die Fondaufteilung wechseln. Nur: Wie stelle ich sicher, dass ich maklertechnisch nicht vom Regen in die Traufe gelange? (Raum Frankfurt)

 

Ja, genau diese BU habe ich abgeschlossen. Was taugt die deiner Meinung nach? Man lernt die BU ja erst im Schadensfall richtig kennen (und kommt hoffentlich nie in so eine Situation).

 

Genau die HKK stand auch ganz oben mitdabei. Eine von denen wirds wohl werden

Würde das Thema dann auch dem zukünftigen Makler übertragen.

Wurde dir von Seiten deines Tecis "Beraters" erklärt, wie die Gothaer deine Beiträge für die nächsten Jahrzehnte stabil halten möchte und 

warum die Gothaer BU Invest, im Vergleich zum restlichen Markt, so günstig ist?

 

 

[UngläubigeThomas]

vor 5 Stunden schrieb Studi24:

Wurde dir von Seiten deines Tecis "Beraters" erklärt, wie die Gothaer deine Beiträge für die nächsten Jahrzehnte stabil halten möchte und 

warum die Gothaer BU Invest, im Vergleich zum restlichen Markt, so günstig ist?

 

 

Nein, hat er nicht. Habe ihm relativ blind vertraut, da es eben ein Bekannter war. Verbuche das als Lehrgeld.

 

Take-Aways aus der Diskussuin für mich:

• einen Versicherungsmakler nach den von dir genannten Kriterien raussuchen und mit ihm vor allem die Situation mit der Stuttgarter und der BU besprechen;
• die Einmalanlage der Fonds lasse ich so laufen;
• das nächste Depot lege ich woanders an (anderes Thema)

Vielen Dank nochmal für deine Hilfe!

Viele Grüße

Thomas

[odensee]

vor 6 Stunden schrieb UngläubigeThomas:

Wie würdest du, Odensee, vorgehen bzw. was rätst du mir?

 Ob eine solche Versicherung für dich aktuell(!) überhaupt sinnvoll ist, ist eine Frage. Eine völlig andere ist, ob die Stuttgarte eine gute Wahl ist.

 

Zur ersten Frage: ich gehe von "Nein" aus, mit einem ETF-Sparplan fährst du besser, solange du den Pauschbetrag nicht nutzt. Zur zweiten Frage: ich kenne mich mit Versicherungsbedingungen (insb. Kosten!) nicht aus. Eventuell kann es sinnvoll sein, die zu behalten und ruhend zu stellen. Aber da musst du andere Leute fragen.

[UngläubigeThomas]

vor 9 Stunden schrieb odensee:

 Ob eine solche Versicherung für dich aktuell(!) überhaupt sinnvoll ist, ist eine Frage. Eine völlig andere ist, ob die Stuttgarte eine gute Wahl ist.

 

Zur ersten Frage: ich gehe von "Nein" aus, mit einem ETF-Sparplan fährst du besser, solange du den Pauschbetrag nicht nutzt. Zur zweiten Frage: ich kenne mich mit Versicherungsbedingungen (insb. Kosten!) nicht aus. Eventuell kann es sinnvoll sein, die zu behalten und ruhend zu stellen. Aber da musst du andere Leute fragen.

 

Danke!

 

Werde das zeitnah mit dem Versciherungsmakler besprechen.

 

VG

Thomas