Altervorsorge nach Maß?

[timtom]

Hallo liebe Forumsmitglieder,

 

ich habe wie so viele vom meinem Vermögensberater ein paar Produkte bezüglich meiner AV bekommen, die eigentlich auch ganz gut klingen. Nun habe ich aber versucht (auch viel mit Hilfe dieses Forums) mich mit den Produkten auseinander zu setzen und bin teilweise unzufrieden was Kosten anbelangt bzw. Transparenz der Produkte. Ich habe also leider erst abgeschlossen und mich dann informiert.

 

Ich würde mich erstmal mit meiner augenblicklichen Situation vorstellen:

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

30, ledig, 67 Jahre

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Angestellter / 55.000,00€ / 600,00€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

161€ Riesterrente WWK Premium Förder Rente Protect

200€  Continentale EaseRente Invest (Flex)

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

gering bei AV/ Risikobereit bei sonstigen Anlageoptionen

2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick

priv. Haftpflicht, BU, Hausrat (da teure Möbel), KfZ Vers.

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

nur für mich momentan

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

keine

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche
3.1 Gesetzliche Rente

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Riester

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Flex

Fondsdepot mit ca 6.000€ (und 75€ Sparplan auf einen Fond)

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

 

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation
2100€/Monat (jetziges Netto), Rentenlücke mind. 1500€
 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

Immobilie eher als Wertanlage (ich muss nicht unbedingt ein eigenes Haus haben da ich sowieso in der Großsstadt wohne)

4.1 aktuelle Sparleistungen

161€ Riester

200€ Flex

75€ Fonds

 

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

keine

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

eigenes Auto in den nächsten 6 Jahren

 
5. Bestehende Verträge oder Angebote (Nur angeben, wenn AV Policen bestehen)

Riesterrente (WWK Premium FörderRente ) RF 26,70€ (seit 01.07.18) mit 161€ Einzahlung

Flex (Continentale EasyRente Invest) RF -> 22€ (hat eine Laufzeit bis theoretisch 2072)

Lebensversicherung (ehem. Victoria) von 1999

 

 

Ich bin mir nicht sicher ob diese Verträge die richtigen für mich sind.

 

Riester

Vorteile:

- Dynamisch

- schichtet meines wissens nach nicht in werterhaltende Produkte um sondern bleibt im Fond

- garantierter RF(wenn auch nicht ideal)

- I-CCPI Fondsmanagement

Nachteile:

- sehr teuer

 

Ich weiss nicht ob es nicht günstigere Alternativprodukte gibt, evtl mit einem höheren RF und niedrigeren Kosten. Ich würde allerdings gerne eine fondsgebundene Riesterversicherung besparen, da ich hier etwas auf sicherer unterwegs sein möchte. Macht evtl. ein Fondssparplan Sinn? Da hätte ich nur Angst vor den Kosten die anfallen, wenn das Kapital nachher in eine RV zur Rente übergeht.

 

Flex Rentenversicherung

Ich weiss nicht so genau was der Vorteil dieses Produkts ist. Mein VB hat die Laufzeit bis 2072 hoch gesetzt (aber Einzahlung nur bis 2054) um im Versicherungsmantel spätter noch ohne steuerliche Abgeltung Fonds etc tauschen zu können. Allerdings ist auf dieses Produkt beim Handelsblatt nicht gut gerated worden und die Frage ist ob ich nicht lieber das Geld was ich dort reinstecke eher selbst in Fonds investieren soll ohne der Versicherung Geld in den Rachen zu werfen.

 

Lebensversicherung

Haben meine Eltern für mich abgeschlossen. momentan wird dort 65€ monatlich eingezahlt (ging los bei 25 DM) und läuft noch bis 2024. Der momentane Rückkaufwert ist ein Witz (ca. 10k€) aber die Versicherung ist so teuer, dass auch nicht viel übrig bleibt am Ende. Einen Garantiezins konnte ich im Ursprungsvertrag nicht finden. Ich bin daher trotzdem am überlegen diese zu kündigen und das Geld auch in Fonds/ETFs zu investieren.

 

Was mich bei all diesen Produkten so furchtbar nervt, ist die fehlende Transparenz (was habe ich und wieviel von meinem monatlichen Beitrag wird von der Versicherung aufgefressen) und dass ich nicht weiss, wie ich (zumindest) den Riester mit anderen Vergleichen soll?

 

Wie ihr seht habe ich leider noch kein all zu großes Wissen aufgebaut und hoffe daher sehr auf euren Input.

 

Vielen dank und liebe Grüße

 

Tom

[Studi24]

vor 22 Stunden schrieb timtom:

Hallo liebe Forumsmitglieder,

 

ich habe wie so viele vom meinem Vermögensberater ein paar Produkte bezüglich meiner AV bekommen, die eigentlich auch ganz gut klingen. Nun habe ich aber versucht (auch viel mit Hilfe dieses Forums) mich mit den Produkten auseinander zu setzen und bin teilweise unzufrieden was Kosten anbelangt bzw. Transparenz der Produkte. Ich habe also leider erst abgeschlossen und mich dann informiert.

 

Ich würde mich erstmal mit meiner augenblicklichen Situation vorstellen:

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

30, ledig, 67 Jahre

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Angestellter / 55.000,00€ / 600,00€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

161€ Riesterrente WWK Premium Förder Rente Protect

200€  Continentale EaseRente Invest (Flex)

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

gering bei AV/ Risikobereit bei sonstigen Anlageoptionen

2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick

priv. Haftpflicht, BU, Hausrat (da teure Möbel), KfZ Vers.

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

nur für mich momentan

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

keine

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche
3.1 Gesetzliche Rente

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Riester

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Flex

Fondsdepot mit ca 6.000€ (und 75€ Sparplan auf einen Fond)

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

 

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation
2100€/Monat (jetziges Netto), Rentenlücke mind. 1500€
 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

Immobilie eher als Wertanlage (ich muss nicht unbedingt ein eigenes Haus haben da ich sowieso in der Großsstadt wohne)

4.1 aktuelle Sparleistungen

161€ Riester

200€ Flex

75€ Fonds

 

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

keine

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

eigenes Auto in den nächsten 6 Jahren

 
5. Bestehende Verträge oder Angebote (Nur angeben, wenn AV Policen bestehen)

Riesterrente (WWK Premium FörderRente ) RF 26,70€ (seit 01.07.18) mit 161€ Einzahlung

Flex (Continentale EasyRente Invest) RF -> 22€ (hat eine Laufzeit bis theoretisch 2072)

Lebensversicherung (ehem. Victoria) von 1999

 

 

Ich bin mir nicht sicher ob diese Verträge die richtigen für mich sind.

 

Riester

Vorteile:

- Dynamisch

- schichtet meines wissens nach nicht in werterhaltende Produkte um sondern bleibt im Fond

- garantierter RF(wenn auch nicht ideal)

- I-CCPI Fondsmanagement

Nachteile:

- sehr teuer

 

Ich weiss nicht ob es nicht günstigere Alternativprodukte gibt, evtl mit einem höheren RF und niedrigeren Kosten. Ich würde allerdings gerne eine fondsgebundene Riesterversicherung besparen, da ich hier etwas auf sicherer unterwegs sein möchte. Macht evtl. ein Fondssparplan Sinn? Da hätte ich nur Angst vor den Kosten die anfallen, wenn das Kapital nachher in eine RV zur Rente übergeht.

 

Flex Rentenversicherung

Ich weiss nicht so genau was der Vorteil dieses Produkts ist. Mein VB hat die Laufzeit bis 2072 hoch gesetzt (aber Einzahlung nur bis 2054) um im Versicherungsmantel spätter noch ohne steuerliche Abgeltung Fonds etc tauschen zu können. Allerdings ist auf dieses Produkt beim Handelsblatt nicht gut gerated worden und die Frage ist ob ich nicht lieber das Geld was ich dort reinstecke eher selbst in Fonds investieren soll ohne der Versicherung Geld in den Rachen zu werfen.

 

Lebensversicherung

Haben meine Eltern für mich abgeschlossen. momentan wird dort 65€ monatlich eingezahlt (ging los bei 25 DM) und läuft noch bis 2024. Der momentane Rückkaufwert ist ein Witz (ca. 10k€) aber die Versicherung ist so teuer, dass auch nicht viel übrig bleibt am Ende. Einen Garantiezins konnte ich im Ursprungsvertrag nicht finden. Ich bin daher trotzdem am überlegen diese zu kündigen und das Geld auch in Fonds/ETFs zu investieren.

 

Was mich bei all diesen Produkten so furchtbar nervt, ist die fehlende Transparenz (was habe ich und wieviel von meinem monatlichen Beitrag wird von der Versicherung aufgefressen) und dass ich nicht weiss, wie ich (zumindest) den Riester mit anderen Vergleichen soll?

 

Wie ihr seht habe ich leider noch kein all zu großes Wissen aufgebaut und hoffe daher sehr auf euren Input.

 

Vielen dank und liebe Grüße

 

Tom

Hallo Tom,

 

was ist denn ein Vermögensberater? Welchen Beraterstatus hat er denn im Vermittlerregister? Versicherungsvertreter, Mehrfachagent (Mehrfachvertreter), Versicherungsmakler,...

Gehört er einem großen Vertrieb an oder ist er beispielsweise alleine aktiv?

Ist dein "Vermögensberater" mit dir nicht die verschiedenen Riester-Konzepte durchgegangen? Gibt allein im Bereich der fondsgebundenen Riester-Rentenversicherungen

(zu denen die WWK Premium FörderRente Protect gehört) drei unterschiedliche Modelle (2 Topf-Hybrid, 3 Topf-Hybrid, i-CPPI).

Ich versuche dir möglichst sachlich, ohne großartige persönliche Meinungen, die Produkte kurz (ersetzt keine vernünftige Beratung) in Pro- und Contra zu differenzieren. In diesem Forum wirst du 

sehr verschiedene Meinungen finden und einen Fokus auf Vertragskosten. Nicht immer der beste Weg.

 

WWK Premium FörderRente Protect

Pro:

- Rentenfaktor ist hart, auch bei Vertragsänderungen etc. (ist längst kein Marktstandard)

- hohe Fondsquoten möglich (habe schon Verträge mit 85%+ Fondsanteil gesehen)

- freie Fondsauswahl (bei Riester kein Standard)

Contra:

- Kostenstruktur ist teuer, auch für Riester im Versicherungsmantel (Effektivkostenquoten von deutlich über 2%)

- nur aktive Fonds zur Auswahl 

 

Continentale EasyRente Invest

Pro:

- Rentenfaktor ist hart, auch bei Vertragsänderungen etc. (ist längst kein Marktstandard)

- zwei gute passive Fonds zur Auswahl (WKN: 694232, 694230), Angebot nach der Fondsauswahl prüfen!

- Kostenstruktur, mit oben genannten Fonds, für eine fondsgebundene Rentenversicherung im besten Drittel

des Marktes (Effektivkostenquote liegt dann bei ca. 1,20%, schau mal in dein Produktinformationsblatt)

Contra:

- nur Restkapitalisierung im Todesfall (Rentenzeit) möglich, keine Rentengarantiezeit (daher Continentale RenteInvest)

- Continentale RenteInvest aus meiner Sicht besser geeignet für eine Verrentung (gibt aber auch andere Alternativen)

- Kapitalentnahmen nicht kostenfrei, können andere Anbieter mittlerweile kostenfrei

 

Bitte vergiss irgendwelche Testergebnisse und such dir einen Verscherungsmakler, der mit dir eine Beratung vornimmt. Das klang bislang alle sehr nach einem

reinen Verkaufsgespräch, da du anscheinend die Funktionsweisen der Tarife nicht kennst und auch keine Alternativen besprochen wurden.

 

 

 

[lunareactor]

vor 20 Stunden schrieb timtom:

Lebensversicherung (ehem. Victoria) von 1999

 

vor 20 Stunden schrieb timtom:

Lebensversicherung

Haben meine Eltern für mich abgeschlossen. momentan wird dort 65€ monatlich eingezahlt (ging los bei 25 DM) und läuft noch bis 2024. Der momentane Rückkaufwert ist ein Witz (ca. 10k€) aber die Versicherung ist so teuer, dass auch nicht viel übrig bleibt am Ende. Einen Garantiezins konnte ich im Ursprungsvertrag nicht finden. Ich bin daher trotzdem am überlegen diese zu kündigen und das Geld auch in Fonds/ETFs zu investieren.

 

Auf Basis welcher Daten kommst du denn auf die Bewertung, dass die Versicherung so teuer ist?

1999 dürfte der Garantiezins bei 4% gelegen haben. Eine Kündigung würde ich mir daher doch stark überlegen bzw. nachrechnen. Schlage die Lebensversicherung doch einfach deinem risikoarmen Anteil der Asset Allokation zu.

 

Wenn du wirklich wissen willst, wie sich die Versicherung bisher rentiert hat, würde ich dir empfehlen einmal detailliert nachzurechnen: Alle Zahlungsströme + zugehörige Zeitpunkte in Excel erfassen und den IRR per XZinsfuss-Formel ausrechnen.

Aufgrund der Beitragsentwicklung gehe ich davon aus, dass eine Dynamik vereinbart wurde. Zukünftige Erhöhungen im Rahmen der Dynamik würde ich widersprechen, da dies häufig renditeschädlich ist. Das kann man sich im Einzelfall aber dann auch per XZinsfuss und einer zukunftsgerichteten Betrachtung ermitteln.

 

Darüber hinaus dürfte diese Lebensversicherung als Altvertrag auch noch steuerlich als Vorsorgebeitrag absetzbar sein, falls der Höchstwert noch nicht mit Krankenversicherung, Haftpflicht etc. genutzt ist.

Falls der Höchstwert schon genutzt sein sollte, kann ggf. durch Vorrauszahlung der Krankenversicherungsbeiträge hier Spielraum geschaffen werden, sobald du ein Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze erzielst (und somit freiwillig gesetzlich oder privat versichert wirst). Dazu gibt es hier in diesem Subforum einen separaten Thread "Rendite mit der Vorrauszahlung von Krankenkassenbeiträgen".

[odensee]

vor 21 Stunden schrieb timtom:

Haben meine Eltern für mich abgeschlossen. momentan wird dort 65€ monatlich eingezahlt (ging los bei 25 DM) und läuft noch bis 2024. Der momentane Rückkaufwert ist ein Witz (ca. 10k€) aber die Versicherung ist so teuer, dass auch nicht viel übrig bleibt am Ende.

Wieviel bleibt denn übrig am Ende? Was ist prognostiziert? Was ist zugesichert? Was wird prognostiziert, wenn du dir Versicherung ruhend stellst? (Den Rückkaufwert solltest du bei solchen Betrachtungen zunächst ignorieren).

[lunareactor]

Noch ein Nachtrag:

vor 21 Stunden schrieb timtom:

Flex (Continentale EasyRente Invest) RF -> 22€ (hat eine Laufzeit bis theoretisch 2072)

Vielleicht eine blöde Frage, aber was soll denn der Vorteil sein, wenn ein solch niedriger Rentenfaktor vertraglich festgeschrieben ist?

Mal zum Vergleich ein Auszahlplan ohne Zins bei 10.000 EUR Kapital und 22 EUR Auszahlung: ~37 Jahre Laufzeit, bei 1% Zins schon 47 Jahre Laufzeit (https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php?paramid=vi920kmom8).

 

Darüber hinaus schätze ich, dass der Sparerpauschbetrag aktuell auch noch nicht ausgeschöpft ist, oder? Somit besteht aktuell auch noch kein Steuerstundungsvorteil, sondern nur ggf. Nutzung der 12/62-Regelung, wenn der Vertrag so lange durchgehalten wird. Oder übersehe ich da was? Was ist dann der Nutzen dieses Produkts in der aktuellen Konfiguration mit Rentenbeginn 2072?

 

Wenn es primär um die Langlebigkeitsversicherung geht, sollte man doch eher ein Produkt mit höherem garantierten Rentenfaktor wählen - wenn es primär um den Steuervorteil im Versicherungsmantel geht, eher ein Produkt mit den niedrigsten Mantelkosten und den gewünschten Anlagemöglichkeiten.