Aachen Münchener, Lebensversicherung und Rentenversicherung, weiteres Vorgehen

[Bavarese]

Hallo zusammen,

 

nach Jahren des stillen Mitlesens  wende ich mich mit einer Frage zu 2 Verträgen an euch. Meine Frau und ich haben vor vielen Jahren 2 Verträge bei der DVAG abgeschlossen. Nach vielen Jahren, in denen diese Verträge in Vergessenheit geraten sind, möchte ich gerne prüfen wie ich mit ihnen weitermache und hoffe dabei auch auf eure Hilfe.

 

Frau:

Jahrgang 1981 – Alter 37

Start-Ziel- Police, Fondgebundene Rentenversicherung

Tarif: 8FLGFIRD

Versicherungsbeginn: 01.11.2003

Frühester Beginn der Hauptrente: 01.11.2035 – Alter bei Beginn: 54

Vereinbarter Beginn der Hauptrente: 01.11.2040 - Alter bei Beginn: 59

Akt. Monatsbeitrag: 119,23€, die im beigefügten Schreiben angebotene Dynamik wurde abgelehnt.

Derzeitiger Fond: DWS Vermögensbildungsfond I LD

 

Eine einzelne BU ist für die Frau nicht vorhanden, da Einschränkungen vorliegen, die einen Abschluss nicht möglich machen.

 

Mann:

Jahrgang 1978 – Alter 40

Fondsgebundene Lebensversicherung

Tarif: 1FL100MID

Versicherungsbeginn: 01.02.2001

Ablauf der Versicherung: 01.02.2039 – Alter bei Ablauf: 60

Akt. Monatsbeitrag: 103,71 €

Derzeitiger Fond: Concentra

 

Die Dynamik wurde bei beiden Verträgen bisher teilweise angenommen. Meist wurde sie 2x abgelehnt und das 3. Mal angenommen, damit die Dynamik nicht verfällt.

Ich habe mir für beide Verträge eine aktuelle Fondwechselübersicht schicken lassen um evtl. Fonds zu wechseln. Leider haben wir uns um die Verträge bisher nicht so gekümmert und deshalb wurden die Fonds noch nie gewechselt. Beide Fondsübersichten sowie das letzte Schreiben (das Schreiben vom Mann ist von 2017, da wir 2018 noch nicht erhalten haben) sind als Anlage dabei.

 

Folgende Möglichkeiten würde ich derzeit sehen:

1.       Kündigen

• In den letzten Schreiben sind die Auszahlungsbeträge aufgeführt. Aufgrund Schwankungen in den Fonds, sollte der Wert etwas geringer sein.
• Mann: ca. 27.000€
• Frau: ca. 10.000€

2.       Beitragsfreistellung

• Dieser Punkt fällt für mich raus. Kann ich leider nicht begründen, aber entweder ich hab einen Vertrag, oder eben nicht.

3.       Widerruf prüfen lassen

• Ich habe bereits mehrfach gelesen, dass es in Verträgen der Aachen Münchener bis 2007 diverse Mängel in den Rechtsbehelfsbelehrungen gegeben hat und es die Möglichkeit gibt die Versicherung zu widerrufen. Wäre das auch sinnvoll? Wenn ja, wie wäre das weitere Vorgehen?

4.       Weiterzahlen mit Dynamik

5.       Weiterzahlen ohne Dynamik

• Ich bin mir aber unsicher, ob ich die Dynamik nicht besser beenden soll, da jedes Mal neue Abschlussgebühren fällig werden. Ich habe mal eine Aufstellung gesehen, wo ein Vergleich mit bzw. ohne Dynamik gemacht wurde und das Ergebnis war etwa gleich.

 

Meine Einschätzung zu

• Lebensversicherung Mann

Da wir noch ein EFH abzahlen und meine Frau wegen 2 kleinen Kindern nur TZ arbeiten kann, finde ich eine LV als Absicherung nicht schlecht, falls mir etwas passieren würde. Es ist natürlich eine RLV vorhanden, die die Restschuld des Hauses absichert. Da meine Frau, aufgrund der Kinder, aber auch ohne Schulden nur TZ arbeiten könnte, möchte ich sie dahingehend absichern, dass sie das Haus auch mit den laufenden Kosten halten kann.  Ich tendiere dazu, meinen Vertrag (=Lebensversicherung) weiterlaufen zu lassen, allerdings ohne Dynamik.

 

• Rentenversicherung Frau

Bei der Rentenversicherung meiner Frau bin ich sehr unsicher. Es ist eine BU enthalten, aber leider nur mit einer Höhe von ca. 1.180€. Eine Erhöhung ist lt. AM nicht möglich. Bei dieser Versicherung überlege ich ob ein Widerruf nicht auch eine Möglichkeit wäre. Allerdings wäre dann keine BU mehr vorhanden. Dazu habe ich mehrfach gelesen, dass es manchmal (?) möglich ist, die Rentenversicherung und die BU zu trennen. Wenn das möglich ist, könnte meine Frau die BU mit Dynamik weiterführen und die Rentenversicherung kündigen oder ohne Dynamik weiterlaufen lassen.

 

Welche der genannten Möglichkeiten sollte ich weiterverfolgen?

 

Zusätzlich habe ich noch eine weitere Baustelle mit Wohnriester. Da wir in 2010 zur Absicherung der Restschuld einen Bausparvertrag abgeschlossen hatten und zuvor bereits einen „reinen“ Riestervertrag hatten, wurde uns geraten die Zulagen in einen BSV laufen zu lassen. Dazu werde ich demnächst auch einen Thread aufmachen, da ich hier auch nicht weiß wie ich damit weitermachen soll.

 

Danke für Eure Anregungen.

 

Viele Grüße

Bavarese

 

 

 

 

[Seabushy]

Hallo Bavarese,

 

zu den Versicherungen im Detail kann ich leider keine Angaben machen. Die Frage ist doch zu allererst, ob die Versicherungen eurem Bedarf entsprechen.

Ich würde mir darüber als erstes Gedanken machen und dann im nächsten Schritt überprüfen, in wie weit die aktuellen Verträge daran angepasst werden können.

 

Bzgl. einer Rückabwicklung / Widerruf würde ich für einen ersten Überblick mal bei der Verbraucherzentrale nachlesen.

 

Zum Thema RLV noch eine Anmerkung: Gibt es für deine Frau auch eine? Falls sie nicht mehr da ist, müsstest du dich auch um die Kinder kümmern und deine Arbeitszeit reduzieren. Diese "einkommensbasierte" Sichtweise ist üblich, deckt aber nicht die Gegenseite ab.

[Framal]

@Bavarese,

Frau:

Zitat

 

Jahrgang 1981 – Alter 37

Start-Ziel- Police, Fondgebundene Rentenversicherung

Tarif: 8FLGFIRD

Versicherungsbeginn: 01.11.2003

Frühester Beginn der Hauptrente: 01.11.2035 – Alter bei Beginn: 54

Vereinbarter Beginn der Hauptrente: 01.11.2040 - Alter bei Beginn: 59

Akt. Monatsbeitrag: 119,23€, die im beigefügten Schreiben angebotene Dynamik wurde abgelehnt.

Derzeitiger Fonds: DWS Vermögensbildungsfond I LD

Rentenhöhe = 1.180 €.

 

8 = Tarifbezeichnung/Tarifgeneration

FL= fondsgebundene Lebensversicherung

G = Garantie (teile der Anlage haben einen Garantiezins)  

F = für eine Frau

I = Klausel Beitragsbefreiung bei BU

R = Rentenzahlung bei BU

D = beinhaltet Dynamik

Zitat

Die Dynamik wurde bei beiden Verträgen bisher teilweise angenommen. Meist wurde sie 2x abgelehnt und das 3. Mal angenommen, damit die Dynamik nicht verfällt.

In dem Fall ein (teilweiser) Irrtum, die Dynamik verfällt nie. Sie ist für Dich immer freiwillig, doch für die AM bindend, wenn der BU-Fall eintritt. OHNE neue Gesundheitsanfragen kannst Du sie nur am Laufen halten, wenn Du mind. jedes 3. Jahr eine Dynamik machst. Da die Police mit einer BU UND Dynamik verbunden ist, ist das im Leistungsfall für Dich gut.

 

1. Das meiste Geld unterliegt der Garantie (Garantiezins müsste bei 3,25% liegen) siehe dazu bei Dir: Vertraglich garantierter Wert = 11. 772,11 €  

Wenn Du da den Wert vom Vorjahr nimmst, kannst Du mit 3.25% näherungsweise leicht errechnen, wieviel von den 119,23 € in diesen Vertragsteil geflossen sind.

 

2. Hier gehen nur Dynamiken und Überschüsse rein. So weit ich weiß, kein Beitragsanteil. Und sooo schlecht ist er Fonds DWS Vermögensbildung I LD über die ganze Zeit nicht gelaufen. Insgesamt gesehen schlechter als der DAX, aber seit 2009 mit identischen Verlauf. Und vorher sollte da groß nix rein gekommen sein.

 

3. Mir wäre hier wichtig zu wissen, wieviel vom Beitrag geht denn für i (Klausel Beitragsbefreiung für BU) und R (BU Rentenleistung) drauf. Das kann einfach bei der AM erfragt werden.

 

Fazit: So schlecht ist das Ding nicht. Die Frage nach der Beitragsverteilung wäre mir wichtig, bevor ich da Maßnahmen ergreifen würde. 

 

Zur anderen Police melde ich mich heute Abend.

 

Lg

Framal

 

 

[Bavarese]

Hallo Framal,

 

danke schonmal.

 

Ich habe heute bei der AM angerufen und die Aufteilung erfragt.

Gesamter Monatsbeitrag: 119,23€

Sparanteil: 67,79€

BU Rentenleisung (R): 47,51€

Klausel Beitragsbefreiung BU (I): 3,93€

 

Der garantierte Wert zum 01.09.2017 war 10.745,60€ und zum 01.09.2018 sind es 11.772,10€. D.h. in einem Jahr ist er um 1.026,50€ gestiegen. Ich komme aber nicht drauf, wie er sich berechnet.

 

Gruß

Bavarese

 

 

[Framal]

@Bavarese,

 

Zitat

 

Mann:

Jahrgang 1978 – Alter 40

Fondsgebundene Lebensversicherung

Tarif: 1FL100MID

Versicherungsbeginn: 01.02.2001

Ablauf der Versicherung: 01.02.2039 – Alter bei Ablauf: 60

Akt. Monatsbeitrag: 103,71 €

Derzeitiger Fond: Concentra

Die Dynamik wurde bei beiden Verträgen bisher teilweise angenommen. Meist wurde sie 2x abgelehnt und das 3. Mal angenommen, damit die Dynamik nicht verfällt. …

 

 

Tariferklärung:

1     = Tarifbezeichnung (für eine Person, 5 würde für 2 Personen bedeuten)

FL   = fondsgebundene Lebensversicherung

100 = 100% der voraussichtlich zu zahlenden Beiträge sind die Todesfallsumme (es gibt auch 80, 150 und/oder 200)

M    = für Männer

I     = Klausel Beitragsbefreiung bei BU

D    = beinhaltet Dynamik

 

Hier ist es so, dass es KEINE Garantieverzinsung gibt.  100% der Anlagesumme fließt in den Investmentfonds, hier der Fonds Concentra (WKN 847500). Und der Fonds ist vom 01.02.2001 bis jetzt etwas besser gelaufen als der DAX. Von daher kann keine Unzufriedenheit aufkommen. Stellt sich nur die Frage, wie weiter mit dem Anlagekapital umgehen?

Aktuell liegen im Fonds 209,276 Anteile (Stand lt. Wertmitteilung vom 01.02.2018, Kurs ist übrigens vom 30.10.2017). Stand heute (22.11.2018) sind die Anteile noch 104,26 € Wert. Dafür dürftest Du mehr Anteile haben. Wenn Du wissen möchtest, WAS vom Beitrag da ETWA in den Fonds fließt, sende mal die Abrechnung aus 02/2017 zu, dann kann ich das zügig näherungsweise berechnen.

 

Fazit: Vorbehaltlich der Kostenschätzung (siehe oben), würde ich das Ding nicht in die Tonne treten. Diese Altpolicen haben eine relativ geringe Belastung aus laufenden Kosten, sind steuerfrei und bezahlen sich bei BU selbst, … .

Wenn Du eine andere Fondskombi wüschst, kannst Du aus den zur Verfügung stehenden Fonds doch eine recht gute Mischung zusammenstellen. Schade das keine ETF's oder wenigstens der ARERO (DWS0R4) möglich sind, die wirst Du da aber auch nie finden, weil der Vermittler darüber zu wenig verdienen würde. Man muss wohl mit den Fonds leben müssen, kann man aber auch. 

 

Lg

Framal

 

P.S.: habe die Meldung oben gesehen, melde mich.

[Framal]

@Bavarese,

Police der Frau:

Guthaben 2017: 10.745,60 €,

Guthaben 2018: 11.772,10 €

Zins: 3,25 %

Frage: Wieviel Geld muss mtl. angelegt werden, um bei 3,25% Zinsen von 10.745,60 € auf 11.772,10 € zu kommen?

Antwort: mtl. 55,46 € sind dafür erforderlich.

Du zahlst lt. Auskunft 67,79 €, folgt: Kostenbelastung mtl. 12,33 €. 

GEGEN die Kostenbelastung kannst Du rechnen, dass evtl. die Werte für "nicht garantierter Überschussanteil…" und "nicht garantierter Anteil an den Bewertungsreserven"  gestiegen ist. 

 

Die BU kostet also 47,51 €. Das ist doch gut für 1.180 € Monatsrente. Wenn Du es quali- und quantitativ besser bekommst, kann man diese BU Rente auch herauskündigen. Ich denke aber (nicht gerechnet, Bauchgefühl) das wird schwer. 

Die 3,93 € für die Klausel "Beitragsbefreiung bei BU" würde ich drin lassen. 

 

Die ganze Police kann eigentlich bestehen bleiben. Wenn die BU von der Höhe her nicht passt, empfiehlt sich eher ein 2. Vertrag (dann aber bitte eine reine BU, OHNE Anlagepolice). 

 

Lg Framal

Renditeberechnung.pdf

[Bavarese]

Hallo Framal,

 

ich habe für die LV beim Mann die 3 wichtigsten Seiten abfotografiert und angehängt.

Ich tendiere auch zum Weiterlaufen des Vertrages, allerdings ohne Dynamik.Ich habe mal eine Aufstellung gesehen, wo ein Vergleich mit bzw. ohne Dynamik gemacht wurde und das Ergebnis war etwa gleich. Könnte ich davon auch bei meinem Vertrag ausgehen?

 

VG

Bavarese

[Framal]

@Bavarese,

jo, Dynamik kann in DEINEM Fall weg. Dann lieber den Mehrbetrag auf einem Depot sparen.

Nur bei der Frau, weil da die BU mit dran hängt, ist es nicht so aus dem Bauch heraus zu sagen. 

 

Lg

Framal

[Framal]

@Bavarese,

nochmal zur Police "Mann", 1 FL100MID.

 

Was brachte die Police? 

Abrechnung 01.02.17 verwendete den Kurs vom 30.11.2016, 103,29 €, im Anhang rot dargestellt. Bei 199,378 Anteilen, hatte die Police einen Wert von 20.593,75 €. Das steht in der obersten Zeile.

Abrechnung 01.02.18 verwendete den Kurs vom 30.11.17, 128,70 €, im Anhang rot dargestellt.  Laut dieser Abrechnung sind jetzt 209,276 Anteile im Bestand. Das steht in der untersten Zeile.

Um OHNE Kosten in diesem Fonds auf diesen Wert zu kommen, hätte man  vom 30.11.2016 bis zum 30.11.2017 mtl. 77,67 € sparen müssen. Du hast aber mtl. 103,71 € gezahlt, also sind monatlich 26,04 € „verschwunden“. GESCHÄTZT gehen für die Klausel Beitragsbefreiung für BU etwa 4 € mtl. drauf, verschwinden also noch rund 22 € monatlich.

 

So weit so gut. Was wäre möglich gewesen, wenn man auf dieses Police verzichtet hätte und nur den Fonds Concentra bespart hätte? „Hättest“ Du so rund 62 € mtl. in den Fonds Concentra gespart, wärst Du genauso gut dran wie jetzt. Mit einer Ausnahme, Du hättest einen Steuerpflichtigen Gewinn von 14.500 €. Und wenn Du den Fonds wechseln wolltest, wären mind. 3.401 € an Steuer fällig, was den Gewinn doch erheblich schmälern würde.

 

Die Kosten der Police sind doch erheblich. Bei einer Einzahlung von aktuell 1.244,64 € gehen rund 48 € für die BU-Klausel weg und nochmal 264 € als "übrige" Kosten. Das sind über 20% vom Gesamtbeitrag als "übrige" Kosten, das ist schon sportlich.

 

Allerdings hast Du dafür einen Todesfallschutz von ca. 40.000 €, die Klausel Beitragsbefreiung bei BU und die Möglichkeit steuerfrei den Fonds zu tauschen. 

 

Euch wünsche ich ein glückliches Händchen.

Framal

[Bavarese]

Hallo Framal,

 

vielen Dank für deine Rückmeldungen.

Leider komme ich erst jetzt zum Antworten. Ich habe mir die letzten Tage viele Gedanken zu den Verträgen gemacht und hoffe ich liege damit nicht ganz falsch.

 

Rentenversicherung Frau:

Meine Tendenz war auch, diese RV zu behalten, zumal eine BU enthalten ist. Deine Sicht in #6 bestätigt mich, dass ich nicht ganz falsch liege. Es stellt sich für mich noch die Frage wie man weitermacht. Wäre es möglich beide Verträge zu "trennen"? Dann könnte man die BU mit Dynamik und die RV ohne Dynamik weiterführen. Diese Konstellation würde - vorausgesetzt es wäre möglich - dazu führen, dass der Vertrag besser ausgenutzt werden kann.

 

Lebensversicherung Mann:

Auch wenn doch recht hohe Kosten vorhanden sind, ist der Vertrag auch eine "Absicherung" für meine Frau. Nach Rücksprache mit der AM wird mir keine Dynamik (ohne Gesundheitsprüfung) mehr angeboten, wenn ich sie nicht mind. jedes 3. Jahr annehme. Ich werde ihn weiterlaufen lassen, aber die Dynamik ab sofort nicht mehr annehmen.

Mit den gesparten Beiträgen werde ich mein ETF-Depot ein bisschen erhöhen.

 

Ich habe mir die Kosten der beiden Verträge nochmal angesehen. Es sind bei beiden ca. 20% Kosten vorhanden (Frau: 67,79€ --> 12,33€, Mann: 103,71€ --> ca. 22€). Das ist ja doch recht hoch. Ich würde aber beide Verträge nach Anpassungen behalten.

Wegen Fondwechsel muss ich mir die Listen noch genauer ansehen, wie die Fonds im Vergleich zu anderen gelaufen sind. Beim Concentra (847500) gefällt mir nicht, dass er nur in deutsche Unternehmen investiert, aber das muss ich erst noch prüfen.

 

VG

Bavarese

[Framal]

@Bavarese 

Zitat

Wäre es möglich beide Verträge zu "trennen"?

Das ist leider nicht möglich, weil es sich um eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung handelt. Daher könnte man die BU kündigen und die restliche Police behalten, aber das wäre unsinnig und ist eigentlich auch nicht gewollt.

Zitat

Mit den gesparten Beiträgen werde ich mein ETF-Depot ein bisschen erhöhen.

 

Jo, so sehe ich das auch. 

Zitat

Wegen Fondswechsel muss ich mir die Listen noch genauer ansehen, wie die Fonds im Vergleich zu anderen gelaufen sind. Beim Concentra (847500) gefällt mir nicht, dass er nur in deutsche Unternehmen investiert, aber das muss ich erst noch prüfen.

 

Macht er , muss er aber nicht. Lt. akt. KIID investiert er zu mind. 70% in Unternehmen in D und die restlichen max. 30% kann er "irgendwo" anlegen. Lt. RE-Bericht 12/2017 hatte er aber 98% der Aktien in D, 0,66% in der Schweiz, 0,90% in GB und 0,84% Cash. Ich verwende ihn, weil er den DAX recht gut abbildet und dadurch einfach zu verfolgen ist. Und den DAX nehme ich, weil der mehr schwankt, als andere große Indizes. 

 

Ich würde primär nicht unbedingt nach anderen Fonds suchen, das wäre so was wie das Hornberger Schießen. Man weiß ja vorher nicht, was später rauskommt.

Wichtig ist, dass Du eine Strategie hast, an die Du Dich halten kannst.

Wenn Du einfach nur durchsparen möchtest, ist der Concentra geeignet. Nur dann nicht verpassen, gegen Ende die Aktienquote zu reduzieren. 

Du könntest aber die Strategie auch wechseln und nicht alles in einen Fonds legen. Vielleicht und als Anregung,  30% in Renten- bzw. Geldmarktfonds (DWS Flexzins Plus 847423 oder DWS Euroland Strategie Renten 847403) und 70% in Aktien. Diese 70% kannst Du aufteilen in 1/3 US (DWS US Growth 849089), 1/3 nach Asien (DWS Top Asien 976976) und 1/3 im Concentra belassen. 

 

Was Du auch machst, viel Erfolg

Framal

 

[Bavarese]

@ Framal,

 

Am 23.11.2018 um 13:12 schrieb Framal:

In dem Fall ein (teilweiser) Irrtum, die Dynamik verfällt nie. Sie ist für Dich immer freiwillig, doch für die AM bindend, wenn der BU-Fall eintritt. OHNE neue Gesundheitsanfragen kannst Du sie nur am Laufen halten, wenn Du mind. jedes 3. Jahr eine Dynamik machst. Da die Police mit einer BU UND Dynamik verbunden ist, ist das im Leistungsfall für Dich gut.

 

Am 23.11.2018 um 17:23 schrieb Framal:

Fazit: Vorbehaltlich der Kostenschätzung (siehe oben), würde ich das Ding nicht in die Tonne treten. Diese Altpolicen haben eine relativ geringe Belastung aus laufenden Kosten, sind steuerfrei und bezahlen sich bei BU selbst, … .

 

Wenn ich das richtig verstehe würde das bedeuten, dass die AM die Police weiterführt wenn eine BU bei mir bzw. meiner Frau eintreten würde. Ich hätte noch eine Frage wegen der Dynamik während der BU.

• Bei der LV Mann nehme ich keine Dynamik mehr an.

• Da bei der RV Frau eine BU enthalten ist, wäre es m.E. nicht sinnvoll die Dynamik nicht mehr anzunehmen. Aufgrund der Dynamik von 6% würde ich sie nicht jedes Jahr, aber jedes 2. oder 3. Jahr annehmen, damit sie meiner Frau weiterhin ohne Gesundheitsprüfung angeboten wird und eine Erhöhung, wenn auch geringer, weiterhin stattfindet.

Führt bei einer BU die AM den Vertrag dann trotzdem mit Dynamik weiter oder ohne Dynamik, so wie er vor Eintritt der BU bestanden hat?

 

Viele Grüße

Bavarese

 

[Framal]

@Bavarese,

Du bezahlst für die BU Klauseln. WIE die Dyn. gemacht werden soll, da stimme ich Dir zu.

Mann: Wenn Du keine Dyn. mehr annimmst, bleibt Dein Beitrag bei 1.236,90 € p.a. stehen. Und das ist der Beitrag, den auch die AM für Dich im BU Fall in die Police bringen würde. Ab dann aber mit 6% Dynamik jährlich. Im BU Falle würde die AM selbst dynamisieren, auch wenn Du 10* (übertrieben) abgelehnt hat. 

Frau: Eigentlich wie oben, nur dass Deine Frau auch noch eine BU Rente bekommt. Ab dem Moment, ab dem Deine Frau eine BU Rente bekäme, machte die AM die BU jährlich mit 6%, völlig egal wie ihr das gehandhabt habt. Die BU beginnt dann bei dem Wert, den Ihr bis dahin erreicht hattet.  

 

Viele Grüße

Framal

 

 

[Bavarese]

@Framal

Am 24.11.2018 um 16:33 von Framal:

Um OHNE Kosten in diesem Fonds auf diesen Wert zu kommen, hätte man  vom 30.11.2016 bis zum 30.11.2017 mtl. 77,67 € sparen müssen. Du hast aber mtl. 103,71 € gezahlt, also sind monatlich 26,04 € „verschwunden“. GESCHÄTZT gehen für die Klausel Beitragsbefreiung für BU etwa 4 € mtl. drauf, verschwinden also noch rund 22 € monatlich.

Nachdem ich das neue Schreiben erhalten habe, wollte ich analog deiner Tabelle in #9 nachrechnen ob ich für 2018 auf die gleichen Werte bei den Kosten komme. Leider verstehe ich nicht wie du auf den Wert von 77,67€ kommst. Kannst du mir das bitte kurz erläutern?

Mein zweites Problem. Beim Versuch selbst draufzukommen wollte ich deine Tabelle nachrechnen und mir so den Weg erschließen. Dabei ist mir aufgefallen, dass meine Kurs von deinen abweichen. Von welcher Seite nimmst du die Kurse?

 

Hier meine Berechnung für das Jahr 2018:

Die Anfangs- bzw. Schlusswerte habe ich den jeweiligen Abrechnungen entnommen. Auch hier habe ich das Problem mit den Kursen. Wenn ich im Internet nach den Kursen für den Anfangs- und Endbestand suche, dann kann ich die von der AM verwendeten Kurse nicht finden. Wo finde ich diese Kurse?

 

Gruß

Bavarese

[Framal]

Hi,

ich schau's mir an, bitte etwas Geduld.

 

LG

Framal

[Framal]

Hallo Bavarese

 

Zuerst zu Deinen Fragen:

a) Wie bin ich auf die 77,67 € gekommen? Ich habe einfach einen Betrag gesucht/genommen, der bei den unterstellen Kursen auf das Endergebnis kommt. Die Kurse sind die Kurse des jeweiligen MONATSERSTEN Handelstages! Wenn die Abrechnung der AM kommt, beziehen die sich „eigentlich“ auf den MONATSLETZTEN Kurs. „Eigentlich“ deshalb, weil ich sehr oft gesehen habe, dass andere Kurse genommen wurden. Oft (auch bei anderen Versicherungen) sogar willkürlich aus einer anderen Monatsmitte heraus.

 

b) Welche Kurse ich nehme bzw. woher? WISO Börse, kostenpflichtige Version. Daher kopiere ich einfach die Kursdaten des Tages in ein Exceltabellenblatt, ein Fonds hat ja nur einen Tageskurs.

 

c) Woher nimmt die AM die Kurse? Die nehmen die gleichen Kurse wie ich (wir), nur steht nicht immer klar da, von welchem Tag.

 

Ich sende Dir mal die fortgeführte EXCEL-Tabelle als Anlage mit zu. Das Tabellenblatt 1 beinhaltet die Werte. Ich habe ab 30.11.2017 keine Zeilen „versteckt“. Das Tabellenblatt 2 beinhaltet Erklärungen zu den verwendetet Werten in den Datenspalten.

 

Da sind jetzt Werte bis inc. 24.01.20 drin. Deine AM-Daten stammen ja immer vom 30.11. eines Jahres. Vergleiche dies doch mal mit den von mi errechneten Werten. Per 29.11.19 müsste Dir ein Guthaben von ca. 29.000 € ausgewiesen worden sein.  Wie war es wirklich?

Du kannst auch einfach in der mit gelieferten Exceltabelle im Blatt CONCENTRA die Spalte D4 ,"Kosten AM Vers. p.M.", ändern. Und zwar so, dass das Ergebnis zum 30.11.19 (müsste per Jahresbericht vorliegen) stimmig ist. 

Da die Werte von 30.11.2016 bis 30.11.2017 jedoch schon stimmig sind, würde es reichen (besser sein), wenn Du nur ab 30.11.2017 die monatliche Sparrate (Spalte J, Nr.(10) ) änderst. Wenn Du möchtest, "baue" ich Dir das noch ein. 

 

Viel Erfolg

Framal

 

Concentra Entwicklung 2016-2020.xlsx

[Bavarese]

@Framal

 

danke schonmal für deine Infos.

Am 25.1.2020 um 10:48 von Framal:

Da sind jetzt Werte bis inc. 24.01.20 drin. Deine AM-Daten stammen ja immer vom 30.11. eines Jahres. Vergleiche dies doch mal mit den von mi errechneten Werten. Per 29.11.19 müsste Dir ein Guthaben von ca. 29.000 € ausgewiesen worden sein.  Wie war es wirklich?

Der Wert des Fondguthabens beläuft sich zum 01.12.2019 auf 28.030,29€.

Der Stand laut Schreiben der AM war wie folgt:

 

Am 25.1.2020 um 10:48 von Framal:

Da die Werte von 30.11.2016 bis 30.11.2017 jedoch schon stimmig sind, würde es reichen (besser sein), wenn Du nur ab 30.11.2017 die monatliche Sparrate (Spalte J, Nr.(10) ) änderst. Wenn Du möchtest, "baue" ich Dir das noch ein. 

Wenn du das noch einbauen könntest wäre es super.

 

Beim Spielen und Nachrechnen mit der Tabelle bin ich trotzdem nie auf die Werte von der AM gekommen. Und dann bin ich auf meinen Fehler gestoßen.

Ab 01.02.2018 wurde die Dynamik angenommen und der Monatsbetrag stieg von 103,71€ auf 109,94€. In meinem Eingangspost habe ich leider nur die Werte aus dem Schreiben genommen und nicht mehr nachgesehen, ob der Monatsbetrag auch noch korrekt ist. Sorry,

 

Ich habe heute bei der AM angerufen um die Dynamik abzulehen und in dem Zusammenhang habe ich auch die Aufteilung des Monatsbetrags gefragt.

Monatsbetrag: 109,94

"Sparrate" in Lebensversicherung: 99,98

Beitragsbefreiung BU (I): 9,96€ - im Vergleich zum Vertag von meiner Frau (bei ihr kostet diese Klausel 3,93€, ist das schon viel. edit: ergänzt

 

 

Gruß

Bavarese

[Bavarese]

Nach längerer Zeit musste ich mich mal wieder mit meiner LV auseinandersetzen.

 

Dieses Jahr bietet mir die AM wieder eine Dynamikerhöhung an, weißt aber darauf hin, dass ich bereits die letzten beiden abgelehnt habe und mir dann keine weiteren - ohne Gesundheitsprüfung - mehr angeboten werden. 

Ich habe es im Thread schon geschrieben, dass ich diese auch ablehnen werde, da ...

Am 23.11.2018 um 20:58 von Bavarese:

Ich habe mal eine Aufstellung gesehen, wo ein Vergleich mit bzw. ohne Dynamik gemacht wurde und das Ergebnis war etwa gleich.

Leider finde ich diese Aufstellung nicht mehr. Fakt ist, dass ich diese ablehnen werde.

 

Am 27.11.2018 um 10:34 von Framal:

Wenn Du einfach nur durchsparen möchtest, ist der Concentra geeignet. Nur dann nicht verpassen, gegen Ende die Aktienquote zu reduzieren. 

Du könntest aber die Strategie auch wechseln und nicht alles in einen Fonds legen. Vielleicht und als Anregung,  30% in Renten- bzw. Geldmarktfonds (DWS Flexzins Plus 847423 oder DWS Euroland Strategie Renten 847403) und 70% in Aktien. Diese 70% kannst Du aufteilen in 1/3 US (DWS US Growth 849089), 1/3 nach Asien (DWS Top Asien 976976) und 1/3 im Concentra belassen.

Zum Thema Fondswechsel habe ich mir einige Gedanken gemacht. 

Ich muss die LV als Teil meines Gesamtvermögens betrachten und da ich manchmal offensiver, manchmal defensiver unterwegs bin, möchte ich hier etwas umstellen. Leider ist die Fondsauswahl etwas dürftig und ETFs sind z.B. nicht dabei. Aber jammern hilft auch nichts 

@Framal hat  von ca. 2 Jahren bereits als Anregung den DWS US Growth genannt. Ich werde jetzt umstellen auf 100% DWS US Growth. Mir ist bewußt, dass derzeit hohe Bewertungen, gerade bei US Aktien vorliegen, aber aufgrund meiner GesamtAA möchte ich dies hier offensiver angehen. Selbstverständlich kann man das nicht ewig so laufen lassen, so dass ich das immer im Blick haben muss und ggf. nachschärfen werde. 

 

Gruß

Bavarese

[Framal]

@Bavarese,

Zitat

Dieses Jahr bietet mir die AM wieder eine Dynamikerhöhung an, weißt aber darauf hin, dass ich bereits die letzten beiden abgelehnt habe und mir dann keine weiteren - ohne Gesundheitsprüfung - mehr angeboten werden. 

Ja, so ist es. Und wenn es um die reine Anlage und deren Anlageerfolg geht, ist das auch so gewünscht; keine Dynamik mehr!  

Du hast meines Wissens die Klausel "Beitragsbefreiung bei BU" i.H.v. 6% p.a.. mit vereinbart. Diese Dynamik geht Dir nicht ganz verloren. Sie startet eben erst dann (wieder), und das von dem heutigen Zahlbeitrag aus, wenn Du tatsächlich BU wirst, also hoffentlich nie.  

 

Zitat

(Framal) ... hat  von ca. 2 Jahren bereits als Anregung den DWS US Growth genannt.

Ja, hatte er. Aber vielleicht teilst Du das Guthaben auf. Meinetwegen 70% in den Aktienbereich und 30% in den Rentenbereich.

Der Aktienbereich könnte dann aufgeteilt werden in den DWS US Growth (849089 / GA) + 100% der Sparrate, den DWS Em. Markets (977301 / EZ) und den DWS TOP Europe (976972 / ED).   (40/30/30)

Im Rentenbereich könnten dann 30% in den DWS Covered Bond (847653 / GM) gelegt werden. Letzteres mit dem Ziel, nach einem Kursrückgang, egal wann der kommt, zu 100% in den Aktienbereich zu gehen, so wie Du es jetzt vorhast. 

 

Viel Erfolg, egal was Du machst!

Framal