weiteres Vorgehen Wohnriester

  • Wohnriester
  • LBS
  • Wohnförderkonto
  • Bausparvertrag
  • BSV

Posted

Hallo zusammen,

 

ich darf mich mit einer Frage zu Wohnriester an euch wenden.

In 2011 haben meine Frau und ich zwei gleiche Verträge abgeschlossen, da wir Zinssicherheit für die Finanzierung unseres Eigenheims wollten. Der Grund für 2 Verträge war, dass wir beide Verträge für Wohnriester nutzen wollten. Nach Jahren des Einzahlens und des veränderten Zinsniveaus stellt sich für uns die Frage wie man mit den Verträgen und dem Guthaben in Zukunft verfahren soll.

 

Vertragsdetails:

(sind für beide Verträge gleich)

Bausparsumme: 2x 53.000€ (gesamt: 106.000€)

Vertragsbeginn: 07.01.2011

Tarif: LBS-F6+ R

Regelsparbetrag: 212€

Monatlicher Sparbetrag: 159€

Jahresentgelt: 18€

Verzinsung der Sparzahlungen: 1%

Zinsbonus: keiner

Effektivzins: 3,89%

 

Vertrag Frau:

Kontostand zum 31.12.2017: 21.286,01

Am 18.07.2011 wurde aus einem alten Riestervertrag eine Kapitalübertragung i.H.v. 5.771,20€ durchgeführt.

In 2017 nur noch Einzahlungen bis einschließlich April i.H.v. 636€, in 2018 noch keine Einzahlungen

 

Vertrag Mann:

Kontostand zum 31.12.2017: 18.315,49

Am 18.07.2011 wurde aus einem alten Riestervertrag eine Kapitalübertragung i.H.v. 5.147€ durchgeführt.

In 2017 nur noch Einzahlungen bis einschließlich April i.H.v. 636€, in 2018 noch keine Einzahlungen

 

Restschuld Darlehen:

31.03.2021 – Restschuld: 90.000 BayernLabo

30.12.2020 – Restschuld: 14.400€ endfälliges Darlehen

30.03.2023 – Restschuld: 18.000€ Annuitätendarlehen

Gesamt:  ca. 122.000€

 

Guthaben BSV:

Ca. 40.000€ (Mann: ca. 18.300€, Frau 21.200€)

Der Bausparvertrag (2x 53.000€, gesamt 106.000€) wurde so gerechnet, dass er mit einer monatlichen Einzahlung von 159€ im Juni 2020 zuteilungsreif wird und dann das Darlehen der BayernLabo (90.000€) und das endfällige Darlehen (Rest: 14.400€) ablösen kann.

 

Es stellt sich die Frage wie wir mit den Verträgen weiter umgehen:

  1. Weiter einzahlen und Bauspardarlehen aufnehmen. Aufgrund der hohen Darlehenszinsen und der aktuell möglichen Annuitätendarlehen ist das nicht sinnvoll.
  2. Bei Fälligkeit der Darlehen Entnahme des Geldes aus BSV und Reduzierung der Restschuld um ca. 40.000€. Es wäre dann nach der Tilgung noch eine Restschuld von ca. 82.000€ vorhanden. Danach nur noch Abschluss einer Anschlussfinanzierung i.H.v. 82.000€. Wenn ich aber das Wohnförderkonto mit den Werten von 2017 hochrechne, komme ich in 25 Jahren auf ca. 70.000€ (Frau auf:  37.800€, Mann: 32.500€), die dann verteuert werden müssten. Wenn man diesen Weg wählt, sollte man sich m.E. in der Zukunft mit der Minderung des WFK auseinandersetzen.
  3. Einzahlungen für 2018: Seit April 2017 wird nichts mehr in die Bausparverträge eingezahlt. Meine Tendenz ist, dass ich für meine Frau in 2018 noch eine Einzahlung mache, damit sie die volle Zulage für sich und beide Kinder erhält. In meinen Vertrag würde ich erstmal keine weitere Einzahlung vornehmen, auch wenn ich dann keine Zulagen für mich erhalte.
  4. Einzahlungen für die Zukunft: Ist es sinnvoll in beide Verträge ab 2019 wieder jeweils 159€ pro Monat einzuzahlen?

 

Wie sollte ich mit dem Vertrag und dem Guthaben weitermachen bzw. sollen dieses Jahr noch Einzahlungen in den Vertrag der Frau geleistet werden?

 

Vielen Dank für eure Anregungen

 

Beste Grüße

Bavarese

Share this post


Link to post

Posted

Hallo zusammen,

 

da  das Thema immer noch aktuell ist, wollte ich mal ein Update geben.

 

Folgendes hat sich seit Dezember getan:

Die LBS hat mir einen neuen Tarif angeboten um die Zinsen zu sichern. Aufgrund der Abschlusskosten und da ich von gleichbleibenden Zinsen ausgehe, wurde kein BSV abgeschlossen.

 

Am 4.12.2018 um 07:45 von Bavarese:

Einzahlungen für 2018: Seit April 2017 wird nichts mehr in die Bausparverträge eingezahlt. Meine Tendenz ist, dass ich für meine Frau in 2018 noch eine Einzahlung mache, damit sie die volle Zulage für sich und beide Kinder erhält. In meinen Vertrag würde ich erstmal keine weitere Einzahlung vornehmen, auch wenn ich dann keine Zulagen für mich erhalte.

Für meine Frau wurden in 2018 der Mindestbetrag von 60€ eingezahlt, damit sie die Zulage erhält. In meinen Vertrag wurde nichts mehr eingezahlt.

 

Am 4.12.2018 um 07:45 von Bavarese:

Einzahlungen für die Zukunft: Ist es sinnvoll in beide Verträge ab 2019 wieder jeweils 159€ pro Monat einzuzahlen?

In 2019 wurde in beide Verträge noch nichts eingezahlt.

 

Am 4.12.2018 um 07:45 von Bavarese:

Bei Fälligkeit der Darlehen Entnahme des Geldes aus BSV und Reduzierung der Restschuld um ca. 40.000€. Es wäre dann nach der Tilgung noch eine Restschuld von ca. 82.000€ vorhanden. Danach nur noch Abschluss einer Anschlussfinanzierung i.H.v. 82.000€. Wenn ich aber das Wohnförderkonto mit den Werten von 2017 hochrechne, komme ich in 25 Jahren auf ca. 70.000€ (Frau auf:  37.800€, Mann: 32.500€), die dann verteuert werden müssten. Wenn man diesen Weg wählt, sollte man sich m.E. in der Zukunft mit der Minderung des WFK auseinandersetzen.

Stand heute ist diese Variante mein Favorit.

Ich verfolge mehrere Diskussionen hier im Forum wo es um die Minderung des WFK geht. Da ich von gleichbleibenden Zinsen ausgehe wird eine Anschlussfinanzierung vss. erst ab Mitte/ Ende 2019 erfolgen. Falls jemand Erfahrungen mit der Minderung des WFK machen durfte, bin ich gerne an einem Austausch interessiert.

 

Gruß

Bavarese

Share this post


Link to post

Posted

Hallo,

ich arbeite zur Zeit ganz konkret an der Auflösung eines WfKs.

Nähere Infos gibt es spätestens bis zum Ende diesen Jahres.

Ich werde in meinem eigenen thread dann wieder posten ("Sinnvoller Umgang...")

Share this post


Link to post

Posted · Edited by Knacker

vor 2 Stunden von Bavarese:

 Stand heute ist diese Variante mein Favorit.

Ich verfolge mehrere Diskussionen hier im Forum wo es um die Minderung des WFK geht. Da ich von gleichbleibenden Zinsen ausgehe wird eine Anschlussfinanzierung vss. erst ab Mitte/ Ende 2019 erfolgen.

Ich würde zum Zeitpunkt der geplanten Ablösung in Abhängigkeit der Anschlusszinskonditionen prüfen, ob ich die Bausparverträge nicht noch ein Weilchen länger laufen lassen kann. Die Zinsbindungsfristen der zu verlängernden Darlehen kannst Du hierbei ja selbst festlegen. Vielleicht ist eine Weiternutzung der Riesterförderung bei späterer Entnahme der günstigere Weg. Dies kann allerdings nur zutreffen, wenn Du eine sehr günstige Anschlussfinanzierung bekommst und sich durch die spätere Inanspruchnahme der BSpV die Verzinsungszeit des WFK verringert.

Share this post


Link to post

Posted

@Rohlöff

Ich verfolge deinen Thread bereits aufmerksam. Mal abwarten wie es bei dir weitergeht :thumbsup:

 

@Knacker

Den Gedanken der späteren Ablösung hatte ich auch schon.

Wenn ich dies jedoch mache, muss ich ca. 40.000€ mehr Darlehen aufnehmen. Dem gegenüber müsste ich die Zinserträge aus dem BSV und die geringere Summe aus dem WFK stellen. Nach einer groben Rechnung komme ich bei 40.000€ bei 1% auf 400€ höhere Zinsen pro Jahr. Auf der anderen Seite hätte ich ca. 400€ Zinserträge und ein um ca. 400€  ansteigendes WFK pro Jahr. Rein wirschaftlich betrachtet könnte diese Variante günstiger laufen.  Da spielt aber auch der psychologische Effekt mit rein. Man hätte 40.000€ höhere Schulden, was man auch abwägen muss. Außerdem ist es doch auch schön wenn man endlich mit seinem Häuschen fertig ist und nicht ewig einen Betrag x mit sich rumschleppen muss.

 

Gruß

Bavarese

 

Share this post


Link to post

Posted · Edited by Knacker

vor 18 Stunden von Bavarese:

Den Gedanken der späteren Ablösung hatte ich auch schon.

Wenn ich dies jedoch mache, muss ich ca. 40.000€ mehr Darlehen aufnehmen. Dem gegenüber müsste ich die Zinserträge aus dem BSV und die geringere Summe aus dem WFK stellen. Nach einer groben Rechnung komme ich bei 40.000€ bei 1% auf 400€ höhere Zinsen pro Jahr.

Das ist doch bescheiden, wenn man mit den Vorteilen vergleicht.

vor 18 Stunden von Bavarese:

Auf der anderen Seite hätte ich ca. 400€ Zinserträge und ein um ca. 400€  ansteigendes WFK pro Jahr. Rein wirschaftlich betrachtet könnte diese Variante günstiger laufen.

Wenn Du zum Zeitpunkt des Auslaufens der Zinsbindung so eine günstige Anschlussfinanzierung bekommst, dann ist das auf jeden Fall die günstigere Variante. Nebenbei kannst Du die Riesterförderung weiterhin in Anspruch nehmen, was auch von Vorteil ist.

vor 18 Stunden von Bavarese:

Da spielt aber auch der psychologische Effekt mit rein. Man hätte 40.000€ höhere Schulden, was man auch abwägen muss. Außerdem ist es doch auch schön wenn man endlich mit seinem Häuschen fertig ist und nicht ewig einen Betrag x mit sich rumschleppen muss.

Dazu habe ich eine ganz andere Einstellung. Effektiv hast Du keine höheren Schulden, das Geld steckt im BSpV und kann im schlimmsten Notfall sogar - allerdings förderschädlich - für private Zwecke reaktiviert werden.

Am 4.12.2018 um 07:45 von Bavarese:

Es stellt sich die Frage wie wir mit den Verträgen weiter umgehen:

..

3. Einzahlungen für 2018: Seit April 2017 wird nichts mehr in die Bausparverträge eingezahlt. Meine Tendenz ist, dass ich für meine Frau in 2018 noch eine Einzahlung mache, damit sie die volle Zulage für sich und beide Kinder erhält. In meinen Vertrag würde ich erstmal keine weitere Einzahlung vornehmen, auch wenn ich dann keine Zulagen für mich erhalte.

4.Einzahlungen für die Zukunft: Ist es sinnvoll in beide Verträge ab 2019 wieder jeweils 159€ pro Monat einzuzahlen?

 

Wie sollte ich mit dem Vertrag und dem Guthaben weitermachen bzw. sollen dieses Jahr noch Einzahlungen in den Vertrag der Frau geleistet werden?

Wenn Du Dir die Ansparung des Riesters neben Deiner Finanzierung  leisten kannst,  würde ich die Bausparverträge trotzdem nicht weiter ansparen. Statt dessen solltet ihr zumindest für die Ehefrau einen Fonds-Sparplan (vielleicht bei Fairr) beginnen. Dies hätte den Vorteil, dass ihr ggf. nur so viel zur Schuldentilgung entnehmen könnt, damit der Rest des verbleibenden Kapital als Kleinbetragsrente fällig werden kann.

Share this post


Link to post

Create an account or sign in to comment

You need to be a member in order to leave a comment

Create an account

Sign up for a new account in our community. It's easy!


Register a new account

Sign in

Already have an account? Sign in here.


Sign In Now