Riester - Wie mit bestehendem Vertrag weiter machen?

[chris1284]

Hallo liebes Forum,

 

Ich habe einen bestehenden Riester geförderten Altersvorsorgevertrag (Deka Zukunftsplan Classic) der den Deka ZukunftsPlan I  ( DE000DK1CJ20 ) bespart.

Diesen habe ich vor einem Jahr, nach Beratung durch einen Bankberater, abgeschlossen. Zu dem Zeitpunkt dachte etwas gutes gefunden zu haben, ich kannte das Forum noch nicht, hatte noch nicht so viel über Aktien gelesen und nur halbherzig bezüglich Riestern über Vergleichsportale nach einer priv. Rentenvorsorge gesucht. Nun habe ich mit Hilfe des Polydeikes Stickys zum Riestern mal meinen Vertrag aufgearbeitet.

 

• Bruttojahreseinkommen 45K
• Bruttosparleistung Jahr 2100€ (also Steuer optimiert) 
• Bruttoeigenbeitrag 1925 €
• Zulage / a 175€
• zu erwartende Steuererstattung 665€ (2100€ * 40% Steuersatz - 175€ Zulage) 
• Nettoeigenbeitrag  1260€ / 1301€ mit erwarteter Steurerstattung laut Deka)

 

-> BMF Förderquote 40%  ( die DEKA hat mit 624€ Steuererstattung gerechnet ->38,05% )

-> Netto Förderquote 66% ( 61% mit Deka Werten)

-> gedankliche  Überrendite durch Riester  1,14% (1,13%)

 

Das ist relativ nahe an den im Sticky genannten 42% Grenzsteuersatz. Ob ich da jetzt gut oder ehr schlecht liege kann ich mit aktuellem Wissensstand leider nicht beurteilen. Ist nahe ehr 40-42 oder doch weiter gefasst?

 

Die Deka garantiert ein Kapital von 71.575,00€ - jedoch keine mtl. Altersleistung und keinen Rentenfaktor.

Ich rechne mit einem Rentenwert von 32,02€ (quelle Wikipedia, Rentenwert ab 01.07.2018 West). Das Sollte eine mtl. Brutto Altersleistung von 229€ ergeben ( 71.575,00€ * 0,003202 ). Netto Altersleistung aus Deka Zukunftsplan ohne Wertzuwachs also ca 132€.

Ich rechen damit die Steuererstattung einfach mal zu sparen -> 34 Jahre * 624€ aus Deka Beispiel = 21.216,00 €.

Dieses 21.216,00 € ebenfalls mit 32,02€ verrentet ergeben 67,95€ steuerfrei oben auf (reicht für 26 Jahre) ergibt eine Gesamtaltersleistung von Netto 200€.

 

Stelle ich dem nun ein einfaches Banksparen der 1925 € Eigenbeitrag in 34 Jahren gegenüber und verrente das mit 32,03€ je 10000€ bekomme ich eine Gesamtaltersleistung von Netto 210€ für 26 Jahre.

Wenn ich die 200€ (Deka 132€ nach Steuer + 68€ aus ersparten Steuererstattungen) Gesamtaltersleistung von Netto 200€ für 27 Jahre.

Bei Eintritt in die Rente mit 67 Jahren habe ich also das ersparte Kapital mit 94 Jahren voll aufgebraucht  -> bis 94 210€ Zusatzrente, ab 94 keine Zusatzrente mehr.

Dem gegenüber hätte ich beim Riestern das ersparte Kapital aus Steuern mit 94 aufgebraucht -> bis 94 200€ Zusatzrente, ab 94 132€ Zusatzrente.

 

Bitte sagt mir ob die Überlegungen oben soweit korrekt sind.

Wenn ja, will ich meinen lohnt Riester für mich nicht wenn man von dem statistischen Durchschnittsalter von ca 84 in 2050 ausgeht. Schlage ich die Statistik um 10 Jahre sieht es gut aus (ich persönlich denke ehr nicht).

Mittlerweile empfinde ich auch den DE000DK1CJ20 als sehr teuer (3% Ausgabeaufschlag ausgenommen die letzten 5 Jahre, 1,54% laufende Kosten = 0,1% Kostenpauschale sowie 0,85% Verwaltungsgebühren). 

Kosten des Vertrages siehe Anhang.

 

Wie beurteilt ihr die Lage? Bisher wurden nur 1925€ eingezahlt - Zulage und Steuererstattung gab es natürlich noch nicht.

Wenn ich das richtig sehe gäbe es ja im schlimmsten Falle nur 3 Auswege:

• ruhen lassen (hier weiß ich nicht ob dann noch laufende Kosten anfallen)
• Übertrag zu anderem Riesteranbieter (Eigenbeiträge abzüglich Kosten, inkl Zulagen)
• Kündigung und Auszahlung ohne Zulagen/mit Rückzahlung der Zulagen und abzüglich Kosten

 

Aktuell will ich meinen die 200€ die ich im Monat in MSCI Wold und MSCI EM (70% IE00BJ0KDQ92 / 30% IE00BTJRMP35)   +   die 160€ aus dem DEKA Zukunftsplan auf dem Sparbuch / Tagesgeld sinnvoller wären.

Mit der Konstellation hätte ich auch meine 200€ garantierte Rente bis 94 aus dem Sparbuch (welches noch minimal Zinsen abwirft) + den wahrscheinlicheren Wertzuwachs aus den ETF-Sparplänen.

In der Deka Rechnung wurden mal für eine Wertentwicklung 5% zugrunde gelegt , gegen die ETFs hat der Zukunftsplan wohl die schlechteren Aussichten diese zu erreichen.

[Framal]

@chris1284,

Du zahlst 1.925 € ein, bekommst 175 € Zulage + 675 € Steuererstattung. Das rechnet sich doch! Eigenleistung unterm Strich 1.250 €, Kapitalzuwachs 2.100 €. Nee, da gibt es nix zu meckern.  

 

FRamal

[chris1284]

vor 7 Stunden schrieb Framal:

@chris1284,

Du zahlst 1.925 € ein, bekommst 175 € Zulage + 675 € Steuererstattung. Das rechnet sich doch! Eigenleistung unterm Strich 1.250 €, Kapitalzuwachs 2.100 €. Nee, da gibt es nix zu meckern.  

 

FRamal

Danke für die Rückmeldung. 2100€ Kapitalzuwachs sind es ja nicht da die 1925€ schon vorhanden sind und sonst auf "Sparbuch" wandern würden oder sehe ich das falsch? 

Im Alter / der Auszahlungsphase muss ja dann noch alles versteuert werden. Wenn meine obige Rechnung zur Auszahlung korrekt ist, dann bringt der Vertrag erst ab einem zu erwartenden Alter von 94 Jahren etwas ( wahrscheinlich ehr später da im Riestervertrag ab 85 die mtl. Rente etwas weniger wird wenn es in der Auszahlphase bei 0% Wertzuwachs bleibt. 

[Mentalmarkt]

vor 48 Minuten schrieb chris1284:

Danke für die Rückmeldung. 2100€ Kapitalzuwachs sind es ja nicht da die 1925€ schon vorhanden sind und sonst auf "Sparbuch" wandern würden oder sehe ich das falsch? 

Im Alter / der Auszahlungsphase muss ja dann noch alles versteuert werden. Wenn meine obige Rechnung zur Auszahlung korrekt ist, dann bringt der Vertrag erst ab einem zu erwartenden Alter von 94 Jahren etwas ( wahrscheinlich ehr später da im Riestervertrag ab 85 die mtl. Rente etwas weniger wird wenn es in der Auszahlphase bei 0% Wertzuwachs bleibt. 

1.925 - 675 = 1.250 würden sonst auf's Sparbuch wandern, siehe Details bei @Framals Kommentar. 

[chris1284]

Also wäre die Überlegung für den Vergleich im Alter:

1250€*34 = 42.500€ / 200€ ( Deka Rente nach Steuer 132€ + die angesparten Steuererstattungen 68€) = 17 Jahre 200€ Zusatzrente durch Sparbuch  

Das wäre ein Alter von 84, also sehr knapp bemessen wenn 84 das aktuelle statistische zu erwartende Alter eines Mannes ist.

Wenn ich noch vom positiven Fall ausgehe dass der Deka Fond einen Wertzuwachs erfährt + die Steuererstattung gewinnbringend angelegt wird hat man eine relativ "sicherer" Komponente in Aktien (neben dem vorhanden ETF World/EM Sparplan und einem Teil der Steuererstattung die dort einfließen werden -> geplant war 70/30 in ETF/Tagesgeld).