Anfangen mit Depot - Immobile in 4 Jahren?

[Murphys Law]

Einen schönen guten Tag in die Runde.

 

bereits seit einiger Zeit (in den letzten Wochen verstärkt) befasse ich mit Möglichkeiten unser gespartes zu investieren. Da es in den letzten 2 Jahren mit dem Hauskauf nichts wurde, ich zwischenzeitlich das Buch von Gerd Kommer ( kaufen vs. Mieten) durch habe und wir im August unser erstes Kind erwarten, wollen wir das mögliche Haus erstmal um ca. 4-5 Jahre nach hinten verschieben. Dann wollen wir uns den Markt nochmal ansehen und entsprechend entscheiden. In den Jahren können wir dann sehen ob das Finanziell überhaupt plausibel stemmbar ist, da wir uns darauf geeinigt haben, dass sie erstmal Teilzeit arbeitet bis zur Weiter Führenden Schule.

Grundsätzlich sind wir disziplinierte Sparer und schauen aufs Geld.

 

1. Erfahrungen mit Geldanlage

Keine. Meine Eltern hatten seinerzeit ein Depot für mich eröffnet( Union Investment) ich hab mich aber faktisch nie damit befasst.

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben)

Keine Vorhanden.

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

Paar Stunden die Woche. Ich bin aber vermutlich der Mensch buy-and-hold. Halbjährlich vielleicht was anpassen. Zur Zeit lese ich recht viel.

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

Risikoarm, bis mittel. Ich hab im April 2018 500€ in Bitcoins und andere cryptos investiert, das Geld liegt da immer noch und hofft auf Erholung (wer’s glaubt).

 

Optionale Angaben:

1. Alter

Ich 30 sie 29.

2. Berufliche Situation

Beide Festangestellt. Ingenieur und Erziehein. Haushaltsnetto Heute: 4500€ (2700 und 1800). Übrig bleiben konservativ 2000€. Ab Abgust schätzen wir 1800€ wenn Sie halbtags arbeiten geht 1500€. Jeweils nach allen Ausgaben. Im Februar will ich noch (höchst wahrscheinlich) private Rentenversicherungen abschließen und rechne mit einem Umzug in größere MietWohnung mit (im besten Fall) Garten.

Abgekürzt : Langfristig wollen wir 500€ besparen und haben immer noch Puffer für unerwartes.

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft?

nein. Nie darum gekümmert.

 

Über meine Fondsanlage

Unser Geld liegt momentan was verstreut.

Backup: 2x 10.000€ auf Tagesgeld bzw. Sparbuch

Baussparvertrag: 25.000€ auf meinen Bausparvertrag. Jährlich kann ich 1500€ einzahlen, Eltern zahlen on-top 50€ im Monat ein. Endsumme 40.000€. Ich glaube 1.5% Zinsen.

Girokonto: 42.000€ und 3000€

 

1. Anlagehorizont

Meine Idee bzw. Plan

Ein Teil - 30.000€ Kurzfristig, 4 Jahre auf Festgeld. Sinnvolle Alternative?

Die anderen 10.000€ auf einen maximal zwei ETF, welche dann mit den 500€ versorgt werden.

Da Anfänger erstmal Standard ETFs. Ich hab mein Tagesgeld bei cortalConsor liegen, dbxtracker sind bei Consors ohne sparplangebühr. Aktuell stehe ich entweder bei:

dbx: MSCI World UCITS ETF A1XEY2 

oder der vielmals empfohlene

Vanguard FTSE All-World A1JX52

Wofür ich dann ein Depot beim Xyz eröffnen würde.

 

2. Zweck der Anlage

Wie eingangs erwähnt. Mögliches Haus in 4-5 Jahen. Wenn es dann nichts wird, werden wir wohl auf den Modell mieten bleiben. Der Ort wo wir suchen, befindet sich in Jüchen, Grevenbroich, was Einzugsgebiet Düsseldorf/Köln ist allerings eher die ländlichen Gemeinden. Alles was wir uns in den 2 Jahren angesehen hatte, war im Bereich 10.000 - 30.000€ über den Marktwert laut Bank. Wie der Markt in 4-5 Jahren ist, werden wir dann sehen. Dann wird gekauft oder das Festgeld umgeschichtet. 

Stand heute würden uns die Eltern einen zinslosen Kredit geben können, falls die ETFs bis dahin weiter abgefallen sind.

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?

großer Batzen einmalig anlegen und so lassen.

Kleinerer Anteil besparen.

4. Anlagekapital

40.000€ + 500€ monatlich.

 

 

Fragen: 

1) Gibt es eine Alternative zum Festgeld?

2) Ich vermute/denke/bilde mir ein: Kommt die nächste Krise in den nächsten Jahren. Sinken vermutlich die Kurse, gehen dann (zeitversetzt) die Preise für Immobilen zurück?

3) Kommt es zum Zinsanstieg in den nächsten Jahren, mach ich mir geringe Hoffnungen, dass Anschlussfinanzierungen nicht realisierbar sind, da auf Kante gerechnet wurde. Zu optimistisch?

4) Ich habe jetzt primär nach ausschüttend gesucht, Aufgrund Sparfreibetrag. Mir gefällt allerdings das Konzept von Thesaurierend. Trotzdem dabei bleiben?

5) würdet ihr mit meinen Rahmenbedingungen Grundlegend was anderes empfehlen bzw. machen?

 

vielen Dank für das Feedback.

beste Grüße 

 

*Titel Korrigiert

 

[raptor14]

Hi,

 

vielleicht mal was grundsätzliches: was hat euch konkret davon abgehalten aktuell zu kaufen? sind es die 10-30 teuro über markt? oder kein interessantes Objekt oder zu wenig Kapital?

 

Wenn ihr einen zinslosen Kredit von den Eltern bekommen könnt, dann wäre die Finanzierung doch schon mal geklärt, oder?

 

Wisst ihr schon wieviel ihr euch leisten könnt und leisten wollt? Wenn ich mir so die Geldflüsse anschaue bin ich mir nicht sicher, ob das Ziel klar ist ...

 

Für den Fall, dass ihr wirklich Wohneigentum haben wollt und das recht kurzfristig (und 4-5 Jahre sind da kurzsfristig) dann würde ich empfehlen soviel wie möglich zu sparen udn dies sicher und kurzfristig anzulegen, also Tagesgeld, kurzes Festgeld.

[Murphys Law]

vor 46 Minuten schrieb raptor14:

Hi,

 

vielleicht mal was grundsätzliches: was hat euch konkret davon abgehalten aktuell zu kaufen? sind es die 10-30 teuro über markt? oder kein interessantes Objekt oder zu wenig Kapital?

 

Wenn ihr einen zinslosen Kredit von den Eltern bekommen könnt, dann wäre die Finanzierung doch schon mal geklärt, oder?

 

Wisst ihr schon wieviel ihr euch leisten könnt und leisten wollt?

 

Abend,

 

1) Konkret hatten wir in letzter Zeit 3 Stück. Einmal war der Kaufpreis 369.000€ ohne Nebenkosten. Gutachten sagte ca. 300.000€

Bei den anderen beiden haben andere den Zuschlag bekommen. Ansonsten ist bei uns in der Ecke relativ wenig im Angebot.

2) Bezüglich Eltern und Kredit: Wären "nur" was um die 10.000€ richtig konkret darüber gesprochen wurde noch nicht. Sie hatten es nur mal beiläufig erwähnt. Kredit müssen wir dann trotzdem aufnehmen.

3) Leisten wollen bzw. können 350.000€. Die großen Unbekannten sind halt: Was kostet der Nachwuchs (Schätzung 300€/Monat) was sind die Hausnebenkosten (Schätzung 500€/Monat). Bekommen wir einen Kitaplatz, sodass Sie früh genug wieder Halbtags arbeiten kann? Wenn nicht könnte es recht eng werden.

 

Was meinst du mit dem letzten Satz? " Wenn ich mir so die Geldflüsse anschaue bin ich mir nicht sicher, ob das Ziel klar ist ..."

 

 

 

 

 

[Tradeoff]

Wenn Ichbewusstsein richtig gelesen habe, hast du den Marktwert von der Bank? Die rechnen sehr konservativ vor der Kreditvergabe, beim echten Wertgutachten nach Kauf bekommt die Bank dann einen realistischen Wert für die Verbriefung des Kredits. Nach zwei Jahren solltest du eine grobe Vorstellung von realistischen Preisen in der Gegend haben; bei einer selbstbewohnten Wohnung spielt m.E. der Preis auch eine untergeordnete Rolle (ich habe bspw. Bewusst eine Wohnung gekauft die im Vergleich teuer war, die aber viele, für mich enorm wichtige Kriterien erfüllt hat).

 

Kosten je Kind hängen stark davon ab, was du für ästethische & qualitative Ansprüche hast, was du von Second Hand hälst und was aus dem Bekanntenkreis kommt. Sonst bist du schnell mehr Geld als 500 EUR los. Insbesondere wenn du eine Kinderbetreuung bezahlen musst.

 

Bei den Preisen, dem vorhandenen Kapital und dem Einkommen würde ich asap zuschlagen. In spätestens 15 Jahren solltet ihr schuldenfrei sein. (Ergo: auch bis dahin nicht spekulieren)

[Murphys Law]

vor 12 Minuten schrieb Tradeoff:

Wenn Ichbewusstsein richtig gelesen habe, hast du den Marktwert von der Bank? Die rechnen sehr konservativ vor der Kreditvergabe, beim echten Wertgutachten nach Kauf bekommt die Bank dann einen realistischen Wert für die Verbriefung des Kredits. Nach zwei Jahren solltest du eine grobe Vorstellung von realistischen Preisen in der Gegend haben; bei einer selbstbewohnten Wohnung spielt m.E. der Preis auch eine untergeordnete Rolle (ich habe bspw. Bewusst eine Wohnung gekauft die im Vergleich teuer war, die aber viele, für mich enorm wichtige Kriterien erfüllt hat).

 

Kosten je Kind hängen stark davon ab, was du für ästethische & qualitative Ansprüche hast, was du von Second Hand hälst und was aus dem Bekanntenkreis kommt. Sonst bist du schnell mehr Geld als 500 EUR los. Insbesondere wenn du eine Kinderbetreuung bezahlen musst.

 

Bei den Preisen, dem vorhandenen Kapital und dem Einkommen würde ich asap zuschlagen. In spätestens 15 Jahren solltet ihr schuldenfrei sein. (Ergo: auch bis dahin nicht spekulieren)

Also das erste mit 369.000€ war für uns auch Grenzwertig. Die anderen zwei hätten wir gerne genommen. Da war auch die Differenz deutlich geringer.

 

Sind wir bezüglich der Rücklage Summe wirklich solche "Angsthasen"?

Im Anhang mal die Summen, ab Halbtagsjob.

 

[Alter]

Was für ein Auto habt ihr, dass es 123 € im Monat kostet? Oder mehrere Fahrzeuge?

 

Wo sind die Darlehenszinsen aufgeführt? Oder ist 1400€ die Rate?

 

Risiko-LV kostet nicht die Welt, fehlt aber definitiv.

 

Sportstudio kündigen und joggen gehen

 

Vergiss nicht, dass du Kindergeld bekommst, das sollte auf der Einnahmenseite helfen.

 

Private Rentenversicherung? Eher würde ich da auf der Riesterseite machen bei deiner Frau etwas machen, da sie mit Kind dann 475€ Zulage und nur den Sockelbeitrag selber zahlt. 

 

Depot würde ich ansonsten auch nichts machen, sondern tatsächlich massiv ansparen. 

[Tradeoff]

70k hast du + 10k von Eltern. 360k sagst du sind grenzwertig; sagen wir also vereinfacht du nimmst Kaufpreis 350k mit Nebenkosten von 30k. Heißt Kredit über 300k bei 50k Eigenkapital. Bis du eine Wohnung gefunden hast sparst du auch schon wieder ein bisserl was. Sagen wir Annuität auf 10 Jahre fest, mit Sondertilgung von 5%, 2,5 % Tilgung. Da wirst du unter 1,5 % Zins liegen.

 

da wäre die monatliche Belastung bei 1.000 EUR und du hast eine Menge Spielraum. Bei 1.500 EUR wärst du bei 4,5 % Tilgung und hast immer nich 500 EUR Reserve pro Monat. 

 

Sollte easy sein. Und dein Gehalt steigt auch weiter mit der Zeit, Sonderzahlungen hast du auch keine betrachtet, genauso wenig wie Baukindergeld uswusf. Solltest du auch nicht, gibt dir aber dennoch zusätzlichen Spielraum.

[Bavarese]

Hallo Murphys Law,

 

vor 7 Stunden schrieb Murphys Law:

1) Gibt es eine Alternative zum Festgeld?

wenn ihr mit dem Gedanken spielt in ein paar Jahren evtl. ein Haus zu kaufen würde ich in Tagegeld oder Festgeld gehen. Gehen wir gedanklich mal ein paar Jahre in die Zukunft. Dein Name sagt es ja schon: "Alles was schiefgehen kann, geht auch schief." Du hast in Aktien/ETF investiert und gerade dann, wenn du es brauchst, stehen die Börsen unter dem EK und wenn du das Geld dann benötigst, realisierst du Verluste. Das wäre etwas, was ich nicht riskieren würde.

 

vor 7 Stunden schrieb Murphys Law:

2) Ich vermute/denke/bilde mir ein: Kommt die nächste Krise in den nächsten Jahren. Sinken vermutlich die Kurse, gehen dann (zeitversetzt) die Preise für Immobilen zurück?

Kommt drauf an wo du kaufst. In München wurde schon vor 20 Jahren von einem überhitzen Markt gesprochen.

Wenn nun der Preis sinken würden, wäre es mir auch egal. Ich sehe das so wie bei Aktien. Einen Gewinn/ Verlust realisiert man immer erst beim Verkauf.

 

vor 7 Stunden schrieb Murphys Law:

3) Kommt es zum Zinsanstieg in den nächsten Jahren, mach ich mir geringe Hoffnungen, dass Anschlussfinanzierungen nicht realisierbar sind, da auf Kante gerechnet wurde. Zu optimistisch?

Dann kannst du als Absicherung für die Restsumme (gesamt oder Teilbetrag) einen Bausparvertrag abschließen.

 

vor 7 Stunden schrieb Murphys Law:

4) Ich habe jetzt primär nach ausschüttend gesucht, Aufgrund Sparfreibetrag. Mir gefällt allerdings das Konzept von Thesaurierend. Trotzdem dabei bleiben?

Siehe Frage 1. Ich würde erst in Aktien investieren wenn ich das Geld nicht als EK für das Haus benötige. Je mehr EK, desto besser wird dein Zins sein.

 

vor 7 Stunden schrieb Murphys Law:

5) würdet ihr mit meinen Rahmenbedingungen Grundlegend was anderes empfehlen bzw. machen?

Siehe 1. und 4.

 

Noch eine Anmerkung zu deiner Haushaltsliste:

In deiner Liste fehlt auch noch ein Posten für Anschaffungen im Haus, Garten. Da brauchst du da noch einen Schrank, Kommode, Gartenmöbel, etc. Solche Posten würde ich auch einkalkulieren. Auch 100 € für Klammotten finde ich für 2 Personen viel zu wenig. Die fehlende Risiko-LV wurde schon angesprochen. Auch eine Wohngebäudeversicherung sollte man nicht vergesssen.

Sind Rücklagen, Reparaturen, Strom, Heizung in den 500€ NK für das Haus dabei?

 

Trotzdem sehe ich es auch so, dass ihr euch ein Haus leisten könnt.

 

Gruß

Bavarese

[Vilden]

Ich würde beim Immobilienkauf immer eine maximal lange Kreditlaufzeit haben wollen - 25 Jahre oder mehr. Unbedingt dazu pönalefreie Sondertilgungen vereinbaren. Zu Beginn der Kreditlaufzeit dann unbedingt mehr tilgen als vertraglich vereinbart, sodass man relativ zügig ein paar Jahre "Vorsprung" hat. Sollte man nämlich mal seinen Job verlieren oder durch Krankheit etwas länger ausfallen, hätte man ein kleines Polster. Haben meine Frau und ich zumindest bei unseren 6 Wohnungen so gemacht.