Zum Inhalt springen
Melde dich an, um diesem Inhalt zu folgen  
LotF

ETF oder Banksparplan für Vermögenswirksame Leistungen

Empfohlene Beiträge

LotF

Moin,

ich habe etwas zu VL und ETF/Bangsparplan gesucht & gelesen. Da einige Aussagen diesbezüglich aber schon etwas her sind, wollte ich nochmal sicher gehen, dass ich es aktuell auch richtig verstanden habe.

 

Kurze Infos:

1. Berufseinsteiger und kaum Ahnung von der Materie (ich lese noch & entwickle mich gerne weiter. Ich möchte jedoch für die VL kurzfristig eine Anlagemöglichkeit)

2. Vermögenswirksame Leistungen liegen bei süßen 6,xx Euro im Monat über einen Tarifvertrag der Caritas

3. Sparerpauschbetrag (noch) überhaupt nicht ausgeschöpft

4. Monatsnetto vor sämtlichen Ausgaben bei ca. 2550 Euro

 

Ich habe sowieso schon ein Giro & Depot bei der Comdirect, daher war meine erste Überlegung dort zu bleiben und einen ETF Sparplan anzulegen, den ich dann selber auf erstmal 50 Euro mtl. aufstocke (oder ergibt das nur bis zu den häufig erwähnten 40 Euro Sinn?) Dann musste ich feststellen, dass ich für die VL wohl bei Ebase ein Depot erstellen müsste, welches mich dann auch 12 Euro Depotgebühr kosten würde. Nach etwas Suche bin ich an dem Degussa Banksparplan hängen geblieben. Ich habe in einem nicht so alten Beitrag gelesen, dass es nun sinnvoller wäre die VL auf den Banksparplan einzuzahlen und unabhängig davon dann einen ETF Sparplan (dann als normales Depot bei der Comdirect, scheint ja mit am günstigsten zu sein?). Sehe ich es richtig, dass das zum jetzigen Zeitpunkt auch immer noch die beste Option ist? Die Zinzsen bei der Degussa sind ja etwas gesunken.

 

Entschuldigt bitte die mögliche Redundanz meines Anliegens. Ich würde mich wirklich über ein kurzes Feedback freuen!

 

 Grüße

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Sparkommissar

Ich würde mir für die paar € VL kein Depotmodell aufzwängen lassen, sondern den Banksparplan wählen und Fonds dort kaufen wo ich will.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
M_M_M
vor 3 Stunden schrieb LotF:

Ich habe sowieso schon ein Giro & Depot bei der Comdirect, daher war meine erste Überlegung dort zu bleiben und einen ETF Sparplan anzulegen, den ich dann selber auf erstmal 50 Euro mtl. aufstocke (oder ergibt das nur bis zu den häufig erwähnten 40 Euro Sinn?) Dann musste ich feststellen, dass ich für die VL wohl bei Ebase ein Depot erstellen müsste, welches mich dann auch 12 Euro Depotgebühr kosten würde. Nach etwas Suche bin ich an dem Degussa Banksparplan hängen geblieben. Ich habe in einem nicht so alten Beitrag gelesen, dass es nun sinnvoller wäre die VL auf den Banksparplan einzuzahlen und unabhängig davon dann einen ETF Sparplan (dann als normales Depot bei der Comdirect, scheint ja mit am günstigsten zu sein?). Sehe ich es richtig, dass das zum jetzigen Zeitpunkt auch immer noch die beste Option ist? Die Zinzsen bei der Degussa sind ja etwas gesunken.

 

 

Hallo und willkommen. Ich habe Beides, bei ebase einen jetzt stillgelegten VL-Plan in einen ETF und Degussa. Bei VL in einen ETF oder Fonds hat mich immer gestört, dass man einfach nicht eingreifen kann. Ben deswegen auf Degussa umgeschwenkt, weil im schlimmsten Fall, bekommst Du wenigstens das raus, was Du eingezahlt hast. Näheres gibt es unter "Alternative Kapitalanlagen" hier im Forum.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
chris1284
· bearbeitet von chris1284
vor 29 Minuten schrieb M_M_M:

 

Hallo und willkommen. Ich habe Beides, bei ebase einen jetzt stillgelegten VL-Plan in einen ETF und Degussa. Bei VL in einen ETF oder Fonds hat mich immer gestört, dass man einfach nicht eingreifen kann. Ben deswegen auf Degussa umgeschwenkt, weil im schlimmsten Fall, bekommst Du wenigstens das raus, was Du eingezahlt hast. Näheres gibt es unter "Alternative Kapitalanlagen" hier im Forum.

Wie würdest du denn eingreifen wollen wenn es ginge? Ich spare VL auf einen Fonds und wüsste nicht warum ich eingreifen sollte, bei einem ETF noch weniger (wenn man den Gedanken des passiven Investments auch mit den VL lebt). Sollte nach 6 Jahren die Kurse nicht so gut stehen wird das Depot einfach übertragen und liegen gelassen. Ist es sogar ein ETF den man auch bespart, um so besser. Wenn du nach 6 Jahren nur deine Einzahlung raus hast, ist das unterm Strich auch ein Verlust. Ein Wold ETF hätte in dern letzten 6-7 Jahren die Gesamtrendite des Banksparplanes locker übertroffen wenn ich recht liege (wie das zünftig ist kann man natürlich nicht sagen)

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
whister

Sofern du keinen Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage hast würde ich den Degussa Banksparplan nehmen. Warum? Dieser bringt höhere Zinsen als vergleichbare Zinsanlagen. Im Gegenzug dazu wäre die Anlage in ETF teuer als außerhalb von VL.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
M_M_M
Gerade eben schrieb chris1284:

Wie würdest du denn eingreifen wollen?

 Wenn ich bei einem guten Gewinn ihn jederzeit verkaufen kann, um den Gewinn zu realisieren.

 

Gerade eben schrieb chris1284:

Ich spare VL auf einen Fonds und wüsste nicht warum ich eingreifen sollte, bei einem ETF noch weniger (wenn man den Gedanken des passiven Investments auch mit den VL lebt).

 

Den habe ich nicht. Ich kann zwar auch einen Sparplan laufen lassen, aber ich betreibe auch Market timing. 

 

Gerade eben schrieb chris1284:

Sollte nach 6 Jahren die Kurse nicht so gut stehen wird das Depot einfach übertragen und liegen gelassen. Ist es sogar ein ETF den man auch bespart, um so besser. Wenn du nach 6 Jahren nur deine Einzahlung raus hast, ist das unterm Strich auch ein Verlust. Ein Wold ETF hätte in dern letzten 6-7 Jahren die Gesamtrendite des Banksparplanes locker übertroffen wenn ich recht liege (wie das zünftig ist kann man natürlich nicht sagen)

 

Deine Überlegungen sind natürlich berechtigt, aber selbst, wenn Du Dein Depot überträgst, ist das keine Garantie, dass der ETF sich unmittelbar erhöht. Bei meinem "Schlimmsten Fall" ist zur gleichen Zeit, wenigstens die Einzahlung drin oder ein Gewinn von 11,5% plus variablen Zinssatz über die Jahre (momentan 0,5%).

 

Das mit dem Inflationsausgleich hast Du natürlich richtig erkannt.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
LotF

Danke für Eure Gedanken!

vor 1 Stunde schrieb whister:

Sofern du keinen Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage hast würde ich den Degussa Banksparplan nehmen. Warum? Dieser bringt höhere Zinsen als vergleichbare Zinsanlagen. Im Gegenzug dazu wäre die Anlage in ETF teuer als außerhalb von VL.

Habe ich mit dem Netto ja nicht. Was mir zwischendurch noch eingefallen ist: Was ist bei der Degussa denn, wenn ich bspw. meinen AG nach 3 Jahren Wechsle und meinetwegen der neue keine VL zahlt. Dann habe ich die 7 Jahre doch nicht voll und bekomme diese extra 11,x% nicht, welche den Sparplan erst attraktiv machen (bspw. im Vergleich zur IngDiba) oder sehe ich das falsch?

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
LBO1987

Dann zahlst du eben nur von deinem Geld die Sparraten bis zum Ende da ein. So weit ich weiß ist der AG dazu verpflichtet. 

Sonst war ich vor der gleichen Entscheidung wie du, habe dann damals auch ein Banksparplan genommen statt die Fonds Version. Wegen den paar Euro extra was aufzwängen wollte ich nicht. 

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
chris1284
vor 10 Stunden schrieb LBO1987:

Wegen den paar Euro extra was aufzwängen wollte ich nicht. 

Realistisch betrachtet lässt man sich in beiden/allen Varianten was aufzwängen wegen der paar Euro VL, in dem Fall den Bankpsarplan. Ohne Zwang wären VL wenn ich sie aufs Konto bekäme, nicht 6 Jahre ansparen müsste und komplett frei entscheiden könnte was ich damit mache.

Einzig die Auswahl ist bei VL in ETF geringer (was subjektiv wohl für einige eine Art Zwang bedeutet). Gibt aber auch Alternativen wie VL in aktive Fonds, Bausparvertrag, Baukredit. Das VL ein Geschenk sind was man ohne sich dem Zwang 6 Jahre irgendwas zu besparen eh nicht hätte ist doch nur die Frage Risko und Kosten für höhere Rendite in kauf nehmen oder sicher mit weniger Rendite anlegen

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
LBO1987
· bearbeitet von LBO1987

Nach 7 Jahren verkaufe ich das Teil aber und dann muss der Kurs höher sein als heute damit ich Gewinn mache. Ich schließe also eine Wette ab. Genau das ist doch das, was meißtens nicht funktioniert. Ein Banksparplan ist schnell eingerichtet, da muss ich mir keine Gedanken machen welchen, in der Regel ja, aktiven Fonds ich nun nehme. Ich hatte zuvor einen aktiven Fonds als VL. Wie viele Kunden die das wpf nicht kennen und sich für die Börse entschieden haben, haben ihre VL in aktiven Fonds statt ETF? 90 %?

Zu den VL muss der TE ja auch auf 40 Euro aufstocken, es ist also auch sein Geld. Auch wenn es nur 33-34 Euro sind, da würde ich einfach den Banksparplan abschließen und fertig. Am Ende dann einfach mit dem Geld in den Urlaub und fertig. Oder natürlich in ETF, wir sind ja im wpf. ;)

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Nachdenklich
· bearbeitet von Nachdenklich
vor 1 Stunde schrieb LBO1987:

Nach 7 Jahren verkaufe ich das Teil aber und dann muss der Kurs höher sein als heute damit ich Gewinn mache. Ich schließe also eine Wette ab. Genau das ist doch das, was meißtens nicht funktioniert.

Dann informiere Dich doch einfach mal. Bei einer Haltedauer von 7 Jahren funktioniert es halt meistens doch. Und wenn es im Moment halt gerade nicht passt, dann wartet man mal eine Zeit ab.

Schau Dir einfach mal ein Renditedreieck an.

 

2017-12-31 DAX-Rendite-Dreieck 50 Jahre Web.pdf

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
LBO1987

In der Regel wird aber VL in aktiven Fonds gespart und das war ja bis vor kurzem ja auch gar nicht anders möglich. Und wie viele der tollen Top Manager haben in der Zeit versagt? Wie viele haben sich von Ihrem Berater den teuersten Hausfonds(am besten noch Dachfonds) aufschwatzen lassen? Wie viele sind irgendwelchen Branchenwetten eingegangen die nicht geklappt haben? 

Wer hat nach 7 Jahren nicht gekündigt und hat es ausgessen? Wohl kaum einer, man ging zum Berater und hat sich was anderes tolles andrehen lassen. Das ist die Realität. 

 

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
odensee

WENN jemand nicht 100% "all in" in Aktien gehen will, sondern auch einen klitzekleinen "RK1"-Anteil haben möchte, DANN ist ein VL-Banksparplan eine sehr gute Idee.

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Nachdenklich
vor 51 Minuten schrieb odensee:

WENN jemand nicht 100% "all in" in Aktien gehen will, sondern auch einen klitzekleinen "RK1"-Anteil haben möchte, DANN ist ein VL-Banksparplan eine sehr gute Idee.

Darüber kann man ja reden ....  :thumbsup:  ....  aber die Aussage:

vor 3 Stunden schrieb LBO1987:

Genau das ist doch das, was meißtens nicht funktioniert.

...  kann man so einfach nicht stehen lassen.

 

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
Nachdenklich
vor 1 Stunde schrieb LBO1987:

In der Regel wird aber VL in aktiven Fonds gespart und das war ja bis vor kurzem ja auch gar nicht anders möglich. Und wie viele der tollen Top Manager haben in der Zeit versagt? Wie viele haben sich von Ihrem Berater den teuersten Hausfonds(am besten noch Dachfonds) aufschwatzen lassen?

 

Also wenn ich mich auf der Seite meines Fondsanbieters umschaue, dann bietet er mir beim Stichwort VL-Sparplan tatsächlich zunächst einen aktiven Fonds an.

Den DWS-Top-Dividende (973270).

Wenn ich dann simuliere, daß ich mir diesen tatsächlich hätte "aufschwatzen" lassen und am 01.01.2012 einen Sparplan begonnen hätte, dann hätte ich derzeit nach Depotgebühren und sogar unter Berücksichtigung der Ausgabeaufschläge eine Rendite von 5,68 % p.a. erzielt.

 

Diese Einzelbetrachtung beweist natürlich gar nichts! Aber Deine Behauptung, daß es meistens nicht funktioniert, ist mir einfach zu grobschlächtig.  

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
LBO1987
· bearbeitet von LBO1987

Na da mache ich mit. Wir haben einen VL Banksparplan bei der EDEKABANK von 2012 mit 5,5 % p.a. Gar nicht so viel weniger wie du, oder? Warum sollte ich also 2012 noch mal in einen aktiven Fonds investieren? Vielleicht wenn ich Arbeitnehmersparzulage beantragen kann, kann ich aber nicht. Meine Behauptung, würde ich jedenfalls in deinem Beispiel sagen, wäre richtig! 

Wegen keinen 500 Euro vom Arbeitgeber bei dem TE über die 6 Jahre so ein Aufstand empfinde ich als unsinnig. Du darfst gerne ausrechen was dir das in Euro nun mehr gebracht hätte für das mehr Risiko. Darauf habe ich jetzt keine Lust. 

Daher nehme ich meine Aussage auf der du dich aufziehst zurück. Ich wollte damit sagen das in meinem Bekanntenkreis viele auf Berater reingefallen sind. Diese haben nämlich nicht einen halbwegs guten aktiven Fonds wie den Top Dividene empfohlen bekommen, sondern irgendwelchen Quatsch und die Wetten gingen nicht auf. So viel Ärger und Zeit(im Verhältnis zum Anlagevermögen) hätte man sich mit einem Banksparplan sparen können. 

 

P.S. Unseren VL Banksparplan nehmen wir übrigens nicht als RK1, sondern ist einfach „nicht da“ und jetzt bald am Ende, kaufen wir uns einfach etwas davon. Geben es also einfach „unnütz“ aus. Nicht alles muss aufgeteilt, ausgerechnet und was weiß ich nicht alles werden. Und man muss nicht um alles ein Drama machen. Es war einfach nur meine persönliche Meinung und Erfahrung, ok? 

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
chris1284
· bearbeitet von chris1284
vor 23 Stunden schrieb LBO1987:

Nach 7 Jahren verkaufe ich das Teil aber und dann muss der Kurs höher sein als heute damit ich Gewinn mache. Ich schließe also eine Wette ab. Genau das ist doch das, was meißtens nicht funktioniert. Ein Banksparplan ist schnell eingerichtet, da muss ich mir keine Gedanken machen welchen, in der Regel ja, aktiven Fonds ich nun nehme.

Wer sagt das du verkaufen musst? Das Depot ist eben so schnell eingerichtet wie der Banksparplan. Gedanken solltest du dir eh machen.

 

vor 18 Stunden schrieb LBO1987:

Warum sollte ich also 2012 noch mal in einen aktiven Fonds investieren?

Weil man mehr als 5,5% will / erwartet / dem Fond/ETF zutraut evtl.?

 

vor 18 Stunden schrieb LBO1987:

Ich wollte damit sagen das in meinem Bekanntenkreis viele auf Berater reingefallen sind

Liegt hier die Schuld nicht ehr bei den Bekannten statt dem Bankberater (der hat seinen Job gut gemacht wenn er teure Fonds verkauft ) oder teuren Fond (ein aktiver Fond kann durch aus Gewinne machen, kein Grund die pauschal zu verteufeln). Ich bespare meine VL gerade auf einen Deka Fond dank Bankberater<- ganz allein meine Schuld, hätte auch vorher kurz googlen können. Das Depot für 10€ pro Jahr = 2% Depotkosten, Sollte der Fond die nächsten 5 Jahre wie 2014/2016/2017 laufen sollte dennoch was gutes bei rauskommen.Trotz des bösen Bankberaters zahle ich den 3,x% Ausgabeaufschlag jedoch nicht. 2018 hat es schon mal nicht geklappt - wäre mit ETF aber genau so gewesen, bleiben noch 5 +xx Jahre. Bevor ich dann mit Verlust verkaufe und/oder konsumiere lass ich die Anteile einfach liegen. Auf das Vl Geld dürfte ja keiner am Ende der 6 Jahre angewiesen sein, so dass er plötzlich nicht mehr in den Urlaub fahren kann zb (Schicksalsschläge mal außen vor)

 

vor 18 Stunden schrieb LBO1987:

Nicht alles muss aufgeteilt, ausgerechnet und was weiß ich nicht alles werden. Und man muss nicht um alles ein Drama machen. 

Kann man auch gut als Pro zu VL in Aktien/Fonds so stehen lassen

 

 

vor 20 Stunden schrieb odensee:

WENN jemand nicht 100% "all in" in Aktien gehen will, sondern auch einen klitzekleinen "RK1"-Anteil haben möchte, DANN ist ein VL-Banksparplan eine sehr gute Idee.

:thumbsup: Deshalb hat meine Frau einen Banksparplan. Sie hätte die VL nicht genutzt wenn ich sie nicht "gedrängt" hätte. Da sie sich nicht mit Aktien beschäftigen wollte ist das für sie die beste Anlage und das wichtigste sie passt zur Risikobereitschaft und sie versteht sie.

 

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag
LotF

Besten Dank. Ich habe jetzt einen Banksparplan bei der VTB Bank erstellt, da mir das bei der Degussa trotz der besseren Zinsen für einen evtl. Arbeitgeberwechsel in den 7 Jahren zu umständlich bzw. Risikoreich (Extragebühren) erschien. In ETFs werde ich mich dann ein wenig besser einlesen und dafür ein Depot anschaffen bzw. das Comdirect nutzen :)

Diesen Beitrag teilen


Link zum Beitrag

Erstelle ein Benutzerkonto oder melde dich an, um zu kommentieren

Du musst ein Benutzerkonto haben, um einen Kommentar verfassen zu können

Benutzerkonto erstellen

Neues Benutzerkonto für unsere Community erstellen. Es ist einfach!

Neues Benutzerkonto erstellen

Anmelden

Du hast bereits ein Benutzerkonto? Melde dich hier an.

Jetzt anmelden
Melde dich an, um diesem Inhalt zu folgen  

×
×
  • Neu erstellen...