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Siggi_LE

Hauskauf - was beachten?

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Siggi_LE

Grüße,

 

mit Coladose hat ja an anderer User gerade ein ähnliches "Problem":

 

Wir haben die Zusage für ein Haus bekommen was wir uns kaufen wollen. Zwar haben wir aktiv gesucht, aber da die Lage am Immobilienmarkt hier schon fast hoffnungslos ist, haben wir nicht damit gerechnet so schnell was zu bekommen.

Wir wollen eine 100% Finanzierung machen und unser EK dann in die Renovierung stecken. Sparkasse und Commerzbank haben ihr "Interesse" bereits signalisiert - Spk zu 100%, Commerzbank will, dass wir 40.000€ EK einsetzen - würden uns dafür aber 350.000€.

 

Wir schauen uns die Tage das Haus nochmal an und haben auch nochmal Termine bei Banken.

 

Jetzt die Frage:

Auf was müssen wir achten? Bzw. wie würdet ihr das machen?

 

Wir verdienen gemeinsam 4.500€ im Monat (Ich Programmierer, sie Krankenschwester), sind 30 Jahre alt und haben keine Kinder.

Wohnen derzeit in einer Wohnung für 1.100€ im Monat (warm) und sparen 2.000€ weg, plus das was mtl. halt noch so übrig bleibt.

 

Ich bin gerade extrems überlegen was am schlausten wäre, bzw. wie ich das Thema am Besten angehe.

Vielleicht gibt es hier ein paar gute Tipps und Hinweise...

 

Danke im Voraus

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Anleger Klein

Mehr Informationen wirst du bekommen, wenn du mehr Informationen herausgibst. Was ist an EK tatsächlich verfügbar, Kinderwunsch, Arbeitsverhältnis (befristet?), und vor allem: In welchem Zustand ist das Objekt? Wie alt, was ist an Renovierungen zu machen, wie sieht es energetisch aus etc. ? Was schwebt euch an Monatsrate, Zinsbindung etc. vor?

Ich bin kein Spezialist, aber die Spezialisten im Forum können dir besser helfen wenn sie mehr wissen.

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JosefSpa
vor 29 Minuten schrieb Siggi_LE:

Auf was müssen wir achten? Bzw. wie würdet ihr das machen?

Möglichst niedrige Zinsen, möglichst lange Zinsbindung. Würde mir auch noch weitere Banken anhören und sie untereinander "unter Druck" setzen. Häufig ist mehr Spielraum als der ein oder andere Berater anfangs eingestehen will. Vor allem wenn es um solche Beträge geht. Aber wie der Vorredner bereits schreibt, mehr mit mehr Infos kann man mehr Infos geben. Sonst gibts nur das allgemeine Geschreibsel.

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magicw
vor 35 Minuten schrieb Siggi_LE:

Wir verdienen gemeinsam 4.500€ im Monat

Schon mal die "Obergrenze" für die Annuität festgelegt? D.h. wieviel seid ihr bereit/könnt ihr monatlich für den Kredit aufbringen?  Ist die Zahl über die nächsten 15 Jahre gesichtert? 

Zu zweit ein Haus ist Perlen vor die Säue, d.h. ihr wollt Kinder.  Wenn die da sind - kannst du den Betrag als Alleinverdiener aufbringen?

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Siggi_LE

Sorry, du hast natürlich Recht.

 

Also:

Tatsächlich sind ca. 25.000€ vorhanden insgesamt - 30.000€ wenn man alles zusammen kratzt, vielleicht auch etwas mehr.

Kinderwunsch ist vorhanden, die Frage ist nur wann wir das angehen, bis dahin bleib der Ofen aus.

Wir sind beide unbefristet. Ich hab gerade auch ein Angebot von einem anderen AG, der mir ca. 600€ mehr im Monat zahlen würde, allerdings weiß ich nicht inwiefern sich das verienbaren lässt (Kündigungsfrist). Der Zustand vom Objekt ist sehr gut, zumindest inwiefern ich das als Laie beurteilen kann. Dach 1-2 Jahre alt, Fassade noch sehr gut in Schuss, Fenster vor ca. 5 Jahren gemacht, außer eine Fensterfront zur Terasse. Ich denke also, direkt renovieren zum Einzug wäre einmal komplett streichen/tapezieren, die Fensterfront zur Terasse und einen Wanddurchbruch zur Küche den sich meine Frau wünscht (keine tragende Wand). Bad geht gut und gerne noch 5 Jahre und der Kessel zur Heizung ist auch erst ausgetauscht.

 

Als Rate wissen wir halt noch nicht so richtig. Wir gehen aber von 500€ Nebenkosten im Monat aus. Rate schwanken wir zwischen 1.250 und 1.700€ und dann halt entsprechend die Sache über Sondertilgungen "abfackeln". Wir wollen halt etwas konservativ heran gehen um noch Luft für Unvorhergesehenes oder Kind(er) zu haben.

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Alter

Vermittler wie Interhyp oder Dr. Klein heranziehen.

Was kostet das Haus überhaupt? Wie hoch sind die Renovierungskosten und was genau renoviert ihr?

 

Gegenwärtig könnt ihr gut sparen; richtig. Aber wieviel von den 4500€ ist Einkommen deiner Frau? Das ist wichtig wegen zukünftiger Kinder.

Eine Finanzierung sowie Lebenshaltung sollte aus meiner Sicht mit einem Einkommen gewährleistet sein. 

 

Ein Haus umfasst auch zusätzliche Kosten die ihr jetzt nicht/nur bedingt habt. 

1. Rücklagen schaffen für zukünftige Reparaturen/Renovationen. (Hausgeld).

2. Versicherungen wie Gebäudeversicherung und Risikolebensversicherung 

3. Hat das Haus einen schönen Garten? Um mich herum haben die Gartennutzer über den trockenen Sommer geflucht. Die haben viel Wasser vergoßen damit ihnen der Rasen nicht vertrocknet. Das waren Kosten die sonst nicht/geringer anfallen.

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OceanCloud

Wenn man schon Laie ist (bin ich auch) würde ich überlegen, den Zustand von einem Sachverständigen (oder wie der eben hier heißt)  begutachten zu lassen

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Alter
· bearbeitet von Alter

Lieber geringere monatliche Rate und dann zu Beginn jeden Jahres einen Batzen Sondertilgen.

Aber mit Kindern wirst du da nicht soviel haben. Ein Gehalt z.T. weg und dazu noch Ausgaben.

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Portfolio2055

Ist das Haus von Privat? Oder Markler?

Bei dieser Investition:

- Haus von einem unabhängigen Gutachter beurteilen lassen

 

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Siggi_LE

Ich werde definitiv mit meinen Vater nochmal durch gehen. Der ist zwar gegen die Anschaffung, aber ist Dachdeckermeister, hat Ahnung vom Bau und auch schon zwei Häuser renoviert. Vielleicht bekommt er noch einen Kumpel ran, der Erfahrung mit Fassade oder Elektrik hat.

vor 8 Minuten schrieb Alter:

Eine Finanzierung sowie Lebenshaltung sollte aus meiner Sicht mit einem Einkommen gewährleistet sein. 

Deswegen überlegen wir runter zu gehen mit der Rate und halt über Sondertilgungen das Thema abzufakeln. Wird hintenraus zwar teurer vom Zins usw., aber wir denken, dass das sicherer ist. Auch wenn sie vllt. aufgrund von Kindern nur noch 30 Stunden geht oder einer von Beiden finanziell ausfällt.

Meine Frau ist derzeit bei 2100€, meins entsprechend bei 2.450. wobei ich bei mir Potenzial nach oben sehe (siehe neues Angebot).

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magicw
vor 9 Minuten schrieb Siggi_LE:

Als Rate wissen wir halt noch nicht so richtig. Wir gehen aber von 500€ Nebenkosten im Monat aus. Rate schwanken wir zwischen 1.250 und 1.700€

schlechte Ausgangslage für den Hauskauf. Da kann ich nur empfehlen. Hinhocken Kontoauszüge wälzen und Ausgaben prüfen. Ihr müßt euch sicher sein, was ihr euch leisten könnt und was nicht. 

Ich habe damals als Alleinverdiener kalkuliert, weil die Kinder schon da waren und die Frau schon nicht mehr gearbeitet hat. 

Damit würde ich auch in eurer Situation rechnen, so dass deine Frau hier die Freiheit hat entweder für die Kinder da zu sein, oder nur teilzeit zu arbeiten oder oder oder. Das ist am Ende ungeplanter Zuverdienst, der euch später entlastet, wenn ihr ihn nicht von vorn herein in der Finanzierung eingeplant habt. 

 

Ansonsten bin ich engteten @Alter für möglichst hohe monatliche Rate (im  rahmen der ermittelten Möglichkeiten) und die Sondertilgung tatsächlich nur mit dem Geld zu betreiben das am Ende des Jahres übrig bleibt. 

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Worrier

Wie gesagt, Zukunftspläne erstmal diskutieren (1,2 Kinder?) - wer verdient wie viel ? Wenn Frau auf Teilzeit geht, geht meist ihr Gehalt für das Kind drauf (Kindergrippe, essen bla...) 

 

@magicw Hohe Rate sehe ich nur, wenn die Beiden miserable Sparer sind. Oder warum plädierst du dafür?   

 

 

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magicw
· bearbeitet von magicw

Weil sie sonst nicht von den Schulden runter kommen.  Geh mal in einen Hypothekenrechner und lass dir vorrechnen wie eine auf 2% verzinste Hypothek da steht wenn man mit 1% Tilgung startet. Da stehn nach 15 Jahren dann noch 80% Restschuld da - und wo stehn die Zinsen für die Anschlußfinanzierung dann? Weiß natürlich keiner. Ist aber eine Wette in die Zukunft. Kreigen sie mit MIFID2 dann noch eine Anschlußfinanzierung? etc. etc. 

 

Das Tilgen über Sondertilgung ist eben jenes. Eine Sondertilgung. Die wird in dieser Diskussion grad zum Standard-Abzahlungsmodell "gesund gebetet"

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Siggi_LE

Ich hatte mir von der Commerzbank was rechnen lassen, wo wir am Anfang 8 Jahre nen Bausparer zuteilungsreif sparen, dann den Kredit damit ablösen und dann diesen tilgen. Zins gesichert, Rate bleibt vorhersehbar. Sah so aus, dass wir 1500€ mtl. als Belastung haben über die komplette Laufzeit.

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Worrier
· bearbeitet von Worrier
18 minutes ago, magicw said:

Weil sie sonst nicht von den Schulden runter kommen.  Geh mal in einen Hypothekenrechner und lass dir vorrechnen wie eine auf 2% verzinste Hypothek da steht wenn man mit 1% Tilgung startet. Da stehn nach 15 Jahren dann noch 80% Restschuld da - und wo stehn die Zinsen für die Anschlußfinanzierung dann? Weiß natürlich keiner. Ist aber eine Wette in die Zukunft. Kreigen sie mit MIFID2 dann noch eine Anschlußfinanzierung? etc. etc. 

 

Das Tilgen über Sondertilgung ist eben jenes. Eine Sondertilgung. Die wird in dieser Diskussion grad zum Standard-Abzahlungsmodell "gesund gebetet"

 

Ja gut, 1% Tilgen wäre jetzt nicht mein Vorschlag gewesen - eher einen gesunden Tilgungsbeitrag ;). Wenn zu hoch und nicht mehr bedienbar, hast ja auch nix gewonnen. 

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magicw
· bearbeitet von magicw
vor 6 Minuten schrieb Siggi_LE:

Ich hatte mir von der Commerzbank was rechnen lassen, wo wir am Anfang 8 Jahre nen Bausparer zuteilungsreif sparen, dann den Kredit damit ablösen und dann diesen tilgen. Zins gesichert, Rate bleibt vorhersehbar. Sah so aus, dass wir 1500€ mtl. als Belastung haben über die komplette Laufzeit.

nenn doch einfach mal konkrete Zahlen. Grundsätzlich finde ich die Kombi  Bausparer/Hypothek Käse - bin damals selbst drauf reingefallen.

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morini
· bearbeitet von morini
vor einer Stunde schrieb Siggi_LE:

Meine Frau ist derzeit bei 2100€, meins entsprechend bei 2.450. wobei ich bei mir Potenzial nach oben sehe (siehe neues Angebot).

 

Netto nehme ich mal stark an, oder sind das etwa Bruttogehälter?

 

Was mich irritiert, ist die Tatsache, dass ihr monatlich ca. 2000 Euro (und mehr) wegspart, aber bislang gerade mal die relativ geringe Summe von 30.000 Euro angespart habt. Wie passt das zusammen?

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Sascha.
· bearbeitet von Sascha.

Sehr wenig Eigenkapital, sehr teure Immobilie.

Dazu Kinderwunsch.

Ich würde mir das nochmal überlegen.

 

Warum nicht ersteinmal versuchen mindestens 30% vom benötigten Kapital +Kaufnebenkosten so anzusparen?

Das dauert etwa 5 Jahre bei 2000€ / Monat.

Danach wisst ihr zumindest schonmal, ob ihr das überhaupt schafft so lange auf so viel Geld zu verzichten.

Rücklagen für neue Autos, Renovierungen, Unwägbarkeiten u.s.w. in der langen Abbezahlphase braucht ihr auchnoch.

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Sthenelos

Coladose und Deine Situation sind unschöne Beispiele der Immobiliensituation. Wohnraum, auch zur Miete, ist zu teuer geworden. Die Eigentümerquote in Deutschland ist noch immer katastrophal im EU Vergleich. Deutschland auf dem vorletzten Platz, Stand 2016:
https://de.statista.com/statistik/daten/studie/155734/umfrage/wohneigentumsquoten-in-europa/

 

Kauf und Finanzierung sind unter den o.g. Umständen  dennoch möglich, aber eine Verzweiflungstat.

Gleiche Sorgen und Situationen teilen aktuell hunderttausende Menschen, selbst Gutverdiener in Ballungsgebieten.

 

Tipps: Prüfen ob eine andere Immobilie, die 50-80.000 € weniger kostet, auch in Frage kommt, evtl. etwas kleiner, andere Lage.
Sondertilgungen unbedingt nutzen.

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ineedadollar
vor 5 Minuten schrieb Sascha.:

Sehr wenig Eigenkapital, sehr teure Immobilie.

Dazu Kinderwunsch.

Ich würde mir das nochmal überlegen.

 

Warum nicht ersteinmal versuchen mindestens 30% vom benötigten Kapital +Kaufnebenkosten so anzusparen?

Das dauert etwa 5 Jahre bei 2000€ / Monat.

Danach wisst ihr zumindest schonmal, ob ihr das überhaupt schafft so lange auf so viel Geld zu verzichten.

Sehe ich genauso. Eine 100%-Finanzierung mit langer Zinsbindung läuft auf einen Zinssatz von 3% hinaus. Bei den Vorstellungen zur Höhe eurer monatlichen Rate zahlt ihr etwa 30 Jahre, Gesamtkosten über die Laufzeit ca. 540k€. Insbesondere vor dem Hintergrund der sich ggf. ändernden familiären Situation würde ich mir ohne Not so ein Ding nicht ans Bein binden. 

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morini
· bearbeitet von morini
vor 31 Minuten schrieb Sascha.:

Sehr wenig Eigenkapital, sehr teure Immobilie.

Dazu Kinderwunsch.

 

 

Das sehe ich genauso. Warum bei einer monatlichen Sparrate von 2.000 Euro lediglich ein Eigenkapital in Höhe von 30.000 Euro vorhanden ist, ist mir ein Rätsel.

 

Wenn jetzt noch Kinder hinzukommen, ist es das wohl mit der Hausfinanzierung gewesen.

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Rubberduck
vor 1 Minute schrieb morini:

 

Das sehe ich genauso. Warum bei einer monatlichen Sparrate von 2.000 Euro lediglich ein Eigenkapital in Höhe von 30.000 Euro vorhanden ist, ist mir ein Rätsel.

 

Wenn man nur 15 Monate lang gespart hat, dann isses halt nicht mehr...

 

Punkt und Strichrechnung...

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Siggi_LE
vor 36 Minuten schrieb magicw:

nenn doch einfach mal konkrete Zahlen. Grundsätzlich finde ich die Kombi  Bausparer/Hypothek Käse - bin damals selbst drauf reingefallen.

 

Kredit 1: 90.000€, 8 Jahre monatlich 994€ abbezahlen für 1,75%. Nebenbei einen Baussparer ansparen mit 514€ im Monat. 352.000€ werden dann nach 8 Jahren mit diesem Bausparer abgelöst und ich zahle dann ca. 1.500€ den Kredit ab.

 

vor 42 Minuten schrieb morini:

Netto nehme ich mal stark an, oder sind das etwa Bruttogehälter?

 

Netto natürlich.

 

vor 43 Minuten schrieb morini:

Was mich irritiert, ist die Tatsache, dass ihr monatlich ca. 2000 Euro (und mehr) wegspart, aber bislang gerade mal die relativ geringe Summe von 30.000 Euro angespart habt. Wie passt das zusammen?

 

Ich habe 20.000€ Studienkredit zurück bezahlt und bin auch erst seit zwei Jahren mitm Studium fertig.

 

vor 36 Minuten schrieb Sascha.:

sehr teure Immobilie.

 

Muss man in und um Leipzig bezahlen wenn man was halbwegs gescheites will und nicht sonst wie lange pendeln will....

Wir bezahlen auch gerade schon 1100€ Miete. Und die werden bald steigen, davon gehe ich ganz fest aus.

Damit sind wir sogar noch ganz gut dran in Leipzig....

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morini
· bearbeitet von morini
vor 5 Minuten schrieb Siggi_LE:

Netto natürlich.

 

Ich habe 20.000€ Studienkredit zurück bezahlt und bin auch erst seit zwei Jahren mitm Studium fertig.

 

 

Das erklärt alles. Neben der Miete monatlich 2000 Euro zurücklegen zu können (in Zukunft vermutlich noch etwas mehr), ist irgendwie schon eine komfortable Situation. Erst wenn Kinder da sind, sieht die Sache wohl nicht mehr so gut aus.

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Siggi_LE
Gerade eben schrieb morini:

Das erklärt alles. Neben der Miete monatlich 2000 Euro zurücklegen zu können, ist irgendwie schon eine komfortable Situation.

Wir leben halt ziemlich sparsam. Haben keine teuren Hobbys usw.

Und da ich noch nie viel Geld hatte (Ausbildung, Studium) brauch ich das auch nicht. Deswegen würde ich es mir grundsätzlich auch zutrauen das Haus zu bezahlen, insbesonders wenn ich überlege, dass ich für eine größere Wohnung (spätestens wenn ein Kind 4 Jahre wäre oder sofort bei einem zweiten) und ich dafür jetzt schon ca. 1.500€ mindestens (!) hier bezahlen müsste.

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