Hauskauf - was beachten?

[magicw]

vor 1 Minute schrieb Siggi_LE:

Kredit 1: 90.000€, 8 Jahre monatlich 994€ abbezahlen für 1,75%. Nebenbei einen Baussparer ansparen mit 514€ im Monat. 352.000€ werden dann nach 8 Jahren mit diesem Bausparer abgelöst und ich zahle dann ca. 1.500€ den Kredit ab.

Ok interessantes Modell, da ein Bausparer ja nachrangig gestellt ist und automatisch Sondertilgungen beinhaltet, weil du beliebig zuzahlen kanns.t 

Ich mußte damals auch den Bausparer mit einem tilgungsfreien Kredit unterlegen. 

 

Hier bekommst du also 350000 EUR und mußt aber nur 90000 EUR Hypothek aufnehmen und parallel den Bausparer ansparen und hast nach 8 Jahren nur einen Bausparer zur Tilgung. 

Warum nicht

[Siggi_LE]

Ich fand es auch ganz gut, meine Frau war aber nicht so angetan (warum auch immer).

"Problem": Die wollen halt EK haben, was wir dafür nicht ausgeben wollen, sondern in die Renovierung stecken wollen/als Rücklage halten wollen.

[morini]

vor 6 Minuten schrieb Siggi_LE:

Wir leben halt ziemlich sparsam. Haben keine teuren Hobbys usw.

Und da ich noch nie viel Geld hatte (Ausbildung, Studium) brauch ich das auch nicht. Deswegen würde ich es mir grundsätzlich auch zutrauen das Haus zu bezahlen, insbesonders wenn ich überlege, dass ich für eine größere Wohnung (spätestens wenn ein Kind 4 Jahre wäre oder sofort bei einem zweiten) und ich dafür jetzt schon ca. 1.500€ mindestens (!) hier bezahlen müsste.

 

Das alles hört sich auf jeden Fall schonmal sehr gut an, zumal da sich dein Gehalt in Zukunft noch erhöhen wird.

[magicw]

vor 2 Minuten schrieb Siggi_LE:

Ich fand es auch ganz gut, meine Frau war aber nicht so angetan (warum auch immer).

"Problem": Die wollen halt EK haben, was wir dafür nicht ausgeben wollen, sondern in die Renovierung stecken wollen/als Rücklage halten wollen.

Über nen Bausparrechner hab ich 23 Jahre ermittelt bei angenommenen Kreditzins von 3% und 1500 EUR monatsrate - ist das so? dann zahlt ihr 8+23 Jahre lang also um die 1500 EUR fürs Haus (ohne Sonderzahlungen in den Bausparer).  Hier heißt es also tatsächlich sondertilgen so gut es geht um schneller fertig zu werden. 

 

Wenn du mit Steuerklasse 4 jetzt bei 2450 EUR liegst hättest du mit Kl 3 als Alleinverdiener ca. 2800 EUR - da wären 1500 EUR m.E. grad so an der Grenze des machbaren. 

 

Wir hatten damals (2003) mit 2800 Netto 1350 EUR bedienen müssen - war auch Vollfinanzierung. Hat eigentlich gut geklappt - ist immer noch Geld übrig geblieben, weil wir noch die Eigenheimzulage (8*4000 EUR) bekamen und das Kindergeld nicht eingerechnet war. Insofern liegt es an eurem Lebensstil und der Lebensplanung ob ihr bei 1500 EUR auch noch akzeptabel leben könnt. Machbar klingts. 

[Siggi_LE]

vor 13 Minuten schrieb magicw:

Hier bekommst du also 350000 EUR und mußt aber nur 90000 EUR Hypothek aufnehmen und parallel den Bausparer ansparen und hast nach 8 Jahren nur einen Bausparer zur Tilgung. 

Nein bekommen würden wir 330.000€. Insgesamt hätten wir dadurch Kosten von 120k. Wir bekommen 330.000, müssten aber nach 8 Jahren noch 352.000€ zurück zahlen. Durch Gebühren usw. erhöht sich das dann wohl. Deswegen war da meine Frau auch dagegen - etwas undurchsichtig das Ganze.

vor 2 Minuten schrieb magicw:

Steuerklasse 4

Ist die 1 bei mir, wir sind nicht verheiratet.

 

Danke auf jedenfall für deine Hinweise, schön, dass es einer alas möglich ansieht

[bondholder]

vor 8 Minuten schrieb Siggi_LE:

Ist die 1 bei mir, wir sind nicht verheiratet.

Soll sich das ändern?

[Siggi_LE]

vor 3 Minuten schrieb bondholder:

Soll sich das ändern?

Jain. Ist nicht geplant aber auch nicht ausgeschlossen bei uns.

[Alter]

Lieber Sondertilgen als eine zu hohe Rate. Da muss eine größere Anschaffung notwendig sein und man rennt in den Dispo.

 

Also SK4 wäre sinnvoll; dann ist es monatlich etwas entspannter wenn deine Frau in EZ ist.

 

Warum keine Wohnung?

[magicw]

vor 17 Minuten schrieb Siggi_LE:

etwas undurchsichtig das Ganze.

ok - anstelle eines parallel laufenden tilgungsfreien Kredits also eine Aufschlagszahlung im Bausparer. 

 

Rechne dir nun bei nem online -Finanzierer eine 15 Jahreshypothek über 330kEUR aus,.  Dr.Klein z.B. steht bei 1,92%  und  Restschuld 125000 EUR nach 15 Jahren bei fest 1500 Annuität. 

Zinsen bis dahin 66 kEUR

 

Dann Anschlußfinanzierung als 8-10Jahre Volltilger 125kEUR   bei 8% Worstcase Zins wären das nochmal 56kEUR Zinskosten also auch 120kEUR Kosten für den Kredit.  Vermutlich wirs aber nicht so hoch sein, könntest als etwas sparen. 

 

Klingt aber erst mal nicht besonders nachteilig dieses Bausparmodell und wegen der unbegrenzten Sondertilgungsmöglichkeit durchaus lukrativ, falls mal von den Eltern plötzlich 10000EUR geerbt werden oder so^^ 

Wie hoch ist denn der Kreditzins dieses Bausparers?

 

 

 

 

[Tradeoff]

Grundsätzlich halte ich es für machbar / würde eher weniger regelmäßig tilgen & höher sondertilgen (Spielraum ist wertvoll). Finanzierungsangebote vergleichen und Nachverhandlungen haben mir fast einen halben Prozent gespart.

 

Bei etwas mehr Einkommen (von mir / Frau arbeitet nicht) im festen Arbeitsverhältnis bei großem Konzern, ähnlicher Sparquote und abgeschlossener Familienplanung wollte mir keine Bank mehr als 1.800 Annuität zugestehen. Aus meiner Sicht absurd - 2000 sparquote und keine Miete... darauf solltest du dich vorbereiten.

 

ich würde allerdings das Haus mit aktuellem Informationsstand nicht kaufen. Ihr fängt gerade an zu suchen und schon wollt ihr kaufen. Meine Anforderungen haben sich im Laufe der Suche doch noch stärker als erwartet geändert. Auch das Einschätzen des fairen Preises hat sich im Laufe der Zeit verbessert. Dazu kommt der wichtigste Grund: die Familienplanung ist noch nicht abgeschlossen. Solange dass nicht gegeben ist, ist es schwierig den echten Bedarf zu kennen. Ihr habt akut offenbar keinen Handlungsbedarf. Mit zusätzlichem warten a) erhöht ihr euer Eigenkapital b) gewinnt Zeit den Bedarf besser abzuschätzen c) sammelt Erfahrung d) erhöht die Chancen auf ein Schnäppchen.

 

Kann natürlich das Traumhaus sein zu einem Traumpreis. Dann nur zu...

[Siggi_LE]

vor 7 Minuten schrieb Alter:

Warum keine Wohnung?

 

Muss ja irgendwo mit meinen grünen Daumen hin

Wohnung kaufen wollen wir nicht, wenn dann ein Haus. Wo wir uns aufm Grundstück mit dem kleinen Horst Kevin austoben können

 

vor 6 Minuten schrieb magicw:

Wie hoch ist denn der Kreditzins dieses Bausparers?

 

2% genau.

 

vor 5 Minuten schrieb Tradeoff:

Ihr fängt gerade an zu suchen und schon wollt ihr kaufen.

 

Wir schauen uns seit einem halben/dreiviertel Jahr relativ regelmäßig Objekte an.

[Noch_Neu_Hier]

lass dich mal unabhängig beraten:

 

https://www.fmh.de

 

KFW Darlehen, Kreditanstalt des Landes usw.

 

 

Förderprogramm:KfW-Wohneigentumsprogramm

Internet:www.sab.sachsen.de

Info-Hotline:0351/ 4910 4205

E-Mail:servicecenter@sab.sachsen.de

Zuständig:Sächsische Aufbaubank in Dresden

 

Darlehensbeträge:Grundförderung- 
pro Wohneinheit  max. 50.000 Euro

Zinssätze:Zinsen für Grundförderung:
1. - 10. Jahr 1,70 % / 1,71% eff. Zins  10 Jahre fest.  Stand: 15.06.2018
Kosten
keine
Tilgung:
Tilgungsfreie Zeit 1-3 Jahre, Laufzeit 4-25 Jahre

 

 

Weiteres Förderdarlehen, das möglich wäre

 

Förderprogramm:Familienwohnen

Internet:www.sab.sachsen.de

Info-Hotline:0351/ 4910 4205

E-Mail:servicecenter@sab.sachsen.de

Zuständig:Sächsische Aufbaubank in Dresden

 

Darlehensbeträge:Max. 50.000 Euro für jedes im Haushalt lebende Kind unter 18, für welches Kindergeld bezogen wird.
Sollzinsbindung beträgt 25 Jahre

 

Zinssätze:Zinsen-
01. bis 25 Jahr   0,75%

Tilgung
zwei Tilgungsfreie Jahre, ab 3. Jahr ca. 3,99% für vollständige Rückzahlung.
jährliches Sondertilgungsrecht.

 

Solche Entscheidungen gehören gut überlegt

[magicw]

vor 27 Minuten schrieb Siggi_LE:

2% genau.

ok - sogar noch etwas schneller fertig - nach 20,5 Jahren.  also in Summe ohne Sondertilgungen 28 Jahre insgesamt. Und mit dem Bausparer beliebige Sondertilgungsmöglichkeiten - was will man mehr. 

[Gast240102]

Das Thema ist ähnlich wie bei "Coladose." 

 

Da bei "Sigi_LE" jedoch EK vorhanden wäre, das Haus derzeit nicht benötigt wird und rasch EK aufgebaut werden kann, würde ich mir hier überlegen, ob es nicht Sinn macht das EK einzusetzen oder sogar noch etwas mehr EK anzusammeln (das geht bei 2000 EUR monatlicher Sparrat fix) und die Rücklagen für Renovierungen dann später anzusparen, da der Grenzzinsatz für den Nichteinsatz des EK sehr hoch sein kann (vgl. unten stehendes Beispiel: 7.8% aus dem Netto). Renovierungen kann man immer auch noch ein paar Jahre schieben.

 

Ich verweise wie bei Coladose auf das Thema "Grenzfinanzierungszins"

 

Ich zitiere von folgendem Blog: https://finanzglueck.de/wertpapierverpfaendung/

 

"Der versteckte Wucherzins

Nehmen wir einfachheitshalber an, dass Du eine Immobilie für 100.000 Euro kaufst (Nebenkosten bleiben außen vor).

Die Bank bietet Dir einen 80.000 Euro Kredit für 1,5% Zins an.

Alternativ kannst Du auch einen Kredit für 90.000 Euro in Anspruch nehmen – bei 1,8% Zins.

Der Zinsunterschied schockiert ja auf den ersten Blick nicht so sehr – 0,3% höher sollte doch zu verkraften sein.

Der Grenzzinssatz, für diese letzten 10.000 Euro, ist aber deutlich höher.

Nämlich genau 4,2% ((1.8% * 90.000 – 1.5% * 80.000)  / 10.000).

Für die letzten Kröten belastet Dir die Bank also einen Zinssatz von 4,2%.

Vielleicht bietet Dir Deine Bank ja auch eine 100% Finanzierung an, ganz ohne Eigenkapital, für 2,4% Zinsen.

Dann beträgt der Grenzzinssatz für die letzten 10.000 Euro sogar saftige 7,8%.

Hoppla. So eine risikofreie Nachsteuerrendite findest Du anderweitig nicht so schnell.

Das Kreditausfallrisiko ist also nicht der einzige Haken bei Immobilienfinanzierungen ohne Eigenkapital.

Du zahlst auch einen brutal hohen Zins für den Luxus einer 100% Fremdfinanzierung. Die letzten Euros Kredit sind die mit Abstand teuersten."

 

Zum Thema Bausparsofortdarlehen möchte ich auf ein paar wertvolle Informationen bei Dr. Klein verweisen:

https://www.drklein.de/bausparsofortdarlehen.html

 

Sie sollten sich auf jedenfall mal den Gesamteffektivzins einschließlich aller Gebühren ausrechnen lassen, um diese Art der Finanzierung in toto beurteilen zu können.

 

[Gast240416]

Berufsunfähigkeit abgesichert?

 

Nach Steuern in ausreichender Höhe ???

Worst Case: BU eines Elternteils und erhöhte oder ständige Pflegebedürftigkeit des Kindes durchdacht?

Führt uUu Verlust der Immo und Verschuldung.

 

Nüchterne Empfehlung: Erst Kinderwunsch realisieren.

[padavona]

Kommt mir reichlich riskant vor das Vorhaben:

- Kinderwunsch unklar

- Heirat unklar

- Immobilie scheint nicht wirklich ein Schnäppchen zu sein (von außen aber schwer zu beurteilen)

- 100% Finanzierung

- Was ist, wenn einer von euch den Job verliert? Irgendwann wird es auch wieder eine Rezession geben.

- Was ist, wenn ihr euch trennt? Soll auch vorkommen.

- Seid ihr darauf vorbereitet, dass die Anschlussfinanzierung evtl. nur zu einem deutlich höheren Zins möglich ist?

- Seid ihr auf einen möglichen Wertverlust des Hauses vorbereitet? Kein Markt geht immer nach oben und wenn es mal etwas scheppert bei den Immobilien kann es sein, dass die Bank zusätzliche Sicherheiten verlangt (bei Eigennutz vielleicht eher selten).

 

Ihr scheint mir den zweiten Schritt vor dem ersten machen zu wollen.

[TheMarl]

Am 27.1.2019 um 17:13 schrieb Siggi_LE:

 

Als Rate wissen wir halt noch nicht so richtig. Wir gehen aber von 500€ Nebenkosten im Monat aus. Rate schwanken wir zwischen 1.250 und 1.700€ und dann halt entsprechend die Sache über Sondertilgungen "abfackeln". Wir wollen halt etwas konservativ heran gehen um noch Luft für Unvorhergesehenes oder Kind(er) zu haben.

 

Also bei einem Einkommen von 4500 EUR eine Kreditrate von 1700 EUR ist meines Erachtens nicht "konservativ" und "Luft für Kinder".

Am 27.1.2019 um 17:26 schrieb Siggi_LE:

Ich werde definitiv mit meinen Vater nochmal durch gehen. Der ist zwar gegen die Anschaffung, aber ist Dachdeckermeister, hat Ahnung vom Bau und auch schon zwei Häuser renoviert. Vielleicht bekommt er noch einen Kumpel ran, der Erfahrung mit Fassade oder Elektrik hat.

 

Ich würde hier dringend zu einem Gutachter raten und nicht zu einem Dachdeckermeister und einem "Kumpel" "der Erfahrung mit Fassade" hat. 

[Chevprolet]

Ich habe jetzt nicht jedes Detail gelesen, aber ein paar Zahlen die hier verteilt sind reichen mir eigentlich schon.

 

350000 Euro (oder mehr?) Kredit, im schlimmsten Fall 2400 netto, 1700 Kreditrate, ...lasst es einfach. Ihr könnt euch das im Leben nicht leisten, und ich würde mal gründlich darüber nachdenken warum der eigene Papi mit Bauerfahrung dageden sein könnte.

 

Spart noch 2-5 Jahre EK zusammen und kauft euch dann eine halb so teure Wohnung, fertig. Oder in Miete bleiben und ein (zukünfitg) fettes Depot ansparen.

[Ex-Studentin]

Kann auch nur abraten. Mit 2 vollen Gehältern würdet ihr den Kredit bekommen, aber bei Kinderwunsch übernehmt ihr euch finanziell. Mein Freund und ich sind finanziell in einer ähnlichen Lage. Erst mal das erste Kind bekommen und dann weiter sehen.

[Funkadelic]

Wir haben gerade gebaut, aber auch nur weil wir nen Kredit zu 0% aus der Verwandtschaft bekommen haben und somit auch die Raten flexibel sind. 

 

Ich kann auch nur nur davon abraten, man hat bei einem Haus doch deutlich mehr monatliche kosten als man auf den ersten Blick denkt, Bzw was vorher in der Miete alles drin war.

 

Sei es eine wohngebäudeversicherung, höhere Hausrat, Müll usw usw. da fragt man sich wie sich das manche leisten können bei derart hohen kreditraten. Wir haben auch um die 4000 netto + Firmenwagen bei mir und aktuell keine Kita Gebühren da wir versetzt arbeiten und könnten uns eine Rückzahlung von 1700 nicht leisten! Man muss ja auch wenigstens trotzdem ein bisschen was zur Seite legen, will auch mal in Urlaub usw.

[Worrier]

1 hour ago, Funkadelic said:

Ich kann auch nur nur davon abraten, man hat bei einem Haus doch deutlich mehr monatliche kosten als man auf den ersten Blick denkt, Bzw was vorher in der Miete alles drin war.

 

Sei es eine wohngebäudeversicherung, höhere Hausrat, Müll usw usw.

 

Das zahlst du bei der Miete ja auch mit. Was viele unterschätzen ist eben die Tatsache, dass man nun alles _alleine_ zahlt. Das macht sich bereits bei fixen Grundbeträgen gut bemerkbar, wenn die eben nicht mehr aufgeteilt werden.

[Funkadelic]

vor 2 Stunden schrieb Worrier:

 

Das zahlst du bei der Miete ja auch mit. Was viele unterschätzen ist eben die Tatsache, dass man nun alles _alleine_ zahlt. Das macht sich bereits bei fixen Grundbeträgen gut bemerkbar, wenn die eben nicht mehr aufgeteilt werden.

Das ist mir klar das man das bei der Miete auch bezahlt. Ich meinte damit das man beim vergleichen aufpassen wenn man sagt „vorher hatte ich 1000€ Miete, jetzt Zahl ich halt die 1000€ als Kredit ab“ so einfach ist die Rechnung aber eben nicht.

[Siggi_LE]

Puh... Die letzten Posts machen ja wieder "Hoffnung" ... :-/

[Worrier]

Besser „Hoffnung“ als insolvent

[danbucan]

Am 29.1.2019 um 11:24 schrieb Funkadelic:

Wir haben gerade gebaut, aber auch nur weil wir nen Kredit zu 0% aus der Verwandtschaft bekommen haben und somit auch die Raten flexibel sind.

Kurze Frage dazu: Ist ein 0%-Kredit aus der Verwandtschaft (oder von wem auch immer) legal oder entdeckt das Finanzamt da eine versteckte Schenkung, die, wenn es den Freibetrag übersteigt, mit Schenkungssteuer belegt wird?