Canada Live Generation basic von 2008

[luditus]

Hallo liebe Foren-Mitglieder,

 

ich habe eben die jährliche Info 2018 zu meinem Canada Live basic Vertrag erhalten und bin  bei der Kostenübersicht aufgeschreckt.

 

Nach kurzem Telefonat mit CL stellte siche  eine erschreckend hohe Kostentabelle zusammen. Von knapp 3200 EUR Beitrag in 2018 sind 858 EUR Kosten abgezogen worden! Ich bin entsetzt.

 

Scheinbar lässt sich der Vertrag auch nicht kündigen sondern nur Beitragsfrei stellen was dennoch Kosten pro Jahr erfordert.

 

Ich überlege daher welche Handlungsalternativen ich habe und hoffe auf eine Feedback von jemandem mit mehr Erfahrung hier im Forum.

 

Die Details aus dem Vertrag füge ich als Anhang an den Thread.

 

Laufende Kosten des Vertrages nach Rürup:

 

5% Rücknahmeabschlag für neue gekaufte Fondsanteile

5,69 monatlich Vertragsgebühr

0.25 % Garantiegebühr auf geglättet oder tatsächlichen derzeitigen Fondsbetrag

1.5 % Fondsverwaltungsgebühr auf geglättet oder tatsächlichen derzeitigen Fondsbetrag

 

Hochrechnung:

162 € Rücknahmegebühr: Aus 276, 81 monatlich * 12 = 3.200 Euro Einzahlung 2018 * 0,05

70 Euro Vertragsgebühr

67 Garantiegebühr (tatsächlicher Betrag)

403 Euro Fondsverwaltungsgebühr

---

702 Euro

 

Zusätzlich kommen bei einer Erhöhung Kosten für den Makler dazu in Höhe der Provision auf die bspw. 3% Dynamik hochgerechnet auf die Vertragslaufzeit.

 

156 EUR Dynamikkosten

===

858 EUR

 

 

Der Vertrag läuft noch bis 2041. Was empfehlt ihr was ich tun soll? 

 

[Bigwigster]

Also ich hatte so einen Vertrag auch an der Backe und würde fast eher zu weiterlaufen lassen tendieren. Deshalb weil du die Abschlusskosten die am Anfang den größten Batzen ausmachen schon gezahlt hast. Unterm Strich, wenn man bis zum Ende durchhält, ist der Vertrag dann nicht mehr übertrieben teuer da diverse Bonuszahlungen in den letzten Jahren erfolgen. Am meisten gibt es dann die letzten 4 Jahr vor Vertragsende.

 

Schau dir einmal ganz genau deinen Vertrag an was da noch kommt. Es ist allerdings meiner Meinung nach ein Ding der unmöglichkeit hier die genauen Nettokosten herauszubekommen.

 

Auf Grund des Alters des Vertrags hast du schon den größten Kostenpunkt abgezahlt, jetzt bring durchhalten glaube ich mehr.

[Studi24]

vor 10 Minuten von luditus:

Ich überlege daher welche Handlungsalternativen ich habe und hoffe auf eine Feedback von jemandem mit mehr Erfahrung hier im Forum.

Leider keine, weiter bezahlen (evtl. mit geringerem Beitrag) oder beitragsfrei stellen. Die Beitragsdynamik aber auf jeden Fall aus dem Vertrag entfernen. Bei den

Canada Life Verträgen mit dem UWP-Fondsmodell ist normalerweise auch kein Fondswechsel möglich, der die Vertragskosten drücken könnte. Bei Basis-Renten

allgemein ist es vom Anbieter abhängig, ob er eine Kapitalübertragung zu einem anderen Anbieter erlaubt. Die Canada Life erlaubt das eig. nicht.

Du hast mit dem Anbieter und Vertrag auch sehr weit oben ins Kostenregal gegriffen (natürlich unbewusst), gilt übrigens auch heute noch für die Canada Life. Ich

sage dir lieber nicht, welche geringen Vertragskosten (in Bezug zu deinem Kapital und Beitrag) heutzutage möglich wären.

 

Gruß

Studi24 

[Nachdenklich]

vor 23 Minuten von luditus:

Was empfehlt ihr was ich tun soll? 

Dich als abschreckendes Beispiel zur Verfügung stellen.

 

Ich würde den Vertrag beitragsfrei stellen.

Und dann den bisherigen Beitrag in eine von Dir selbst und eigenständig geführtes ETF-Depot einzahlen. Per Sparplan. Stur und ohne weitere Kinkerlitzchen - und vor allem, ohne weitere Mitesser an deinem Vermögen partizipieren zu lassen.

Nie wieder Altersvorsorgeprodukte, an denen wer weiß alles mitverdienen will.

Je direkter Du ins Produktivkapital dieser Welt investierst, desto weniger wird von anderen gierigen Mitmenschen abgesaugt.

Immer dran denken, die Anbieter wollen alle Dein Bestes. Dein Geld.

[Bigwigster]

vor 17 Minuten von Studi24:

Leider keine, weiter bezahlen (evtl. mit geringerem Beitrag) oder beitragsfrei stellen. Die Beitragsdynamik aber auf jeden Fall aus dem Vertrag entfernen. Bei den

Canada Life Verträgen mit dem UWP-Fondsmodell ist normalerweise auch kein Fondswechsel möglich, der die Vertragskosten drücken könnte. Bei Basis-Renten

allgemein ist es vom Anbieter abhängig, ob er eine Kapitalübertragung zu einem anderen Anbieter erlaubt. Die Canada Life erlaubt das eig. nicht.

Du hast mit dem Anbieter und Vertrag auch sehr weit oben ins Kostenregal gegriffen (natürlich unbewusst), gilt übrigens auch heute noch für die Canada Life. Ich

sage dir lieber nicht, welche geringen Vertragskosten (in Bezug zu deinem Kapital und Beitrag) heutzutage möglich wären.

 

Gruß

Studi24 

 

vor 7 Minuten von Nachdenklich:

Dich als abschreckendes Beispiel zur Verfügung stellen.

 

Ich würde den Vertrag beitragsfrei stellen.

Und dann den bisherigen Beitrag in eine von Dir selbst und eigenständig geführtes ETF-Depot einzahlen. Per Sparplan. Stur und ohne weitere Kinkerlitzchen - und vor allem, ohne weitere Mitesser an deinem Vermögen partizipieren zu lassen.

Nie wieder Altersvorsorgeprodukte, an denen wer weiß alles mitverdienen will.

Je direkter Du ins Produktivkapital dieser Welt investierst, desto weniger wird von anderen gierigen Mitmenschen abgesaugt.

Immer dran denken, die Anbieter wollen alle Dein Bestes. Dein Geld.

 

Habt ihr bei euren Empfehlungen die hohen Bonuszahlungen in Form von Fondsanteilen einberechnet, die vor allem gegen Vertragsende kommen?

 

Da der Vertrag nun schon einige Jahre läuft dürfen nur die zukünftigen Kosten betrachtet werden, da Abschlusskosten schon bezahlt sind. Und diese werden stark verringert wenn man den Vertrag nicht beitragsfrei stellt und durchhält!

luditus, schau doch mal in deine Vertragsunterlagen was da alles noch den Kosten gegengerrechnet werden muss.

[Nachdenklich]

vor 7 Minuten von Bigwigster:

Da der Vertrag nun schon einige Jahre läuft dürfen nur die zukünftigen Kosten betrachtet werden, da Abschlusskosten schon bezahlt sind.

Wenn ich das richtig sehe, dann sind das

vor 49 Minuten von luditus:

5% Rücknahmeabschlag für neue gekaufte Fondsanteile

5,69 monatlich Vertragsgebühr

0.25 % Garantiegebühr auf geglättet oder tatsächlichen derzeitigen Fondsbetrag

1.5 % Fondsverwaltungsgebühr auf geglättet oder tatsächlichen derzeitigen Fondsbetrag

doch keine Abschlußkosten?

[luditus]

Danke erstmal für die vielen wertvollen Antworten. Das hört sich alles nicht so gut an, ich hab eine Kosten und Ertragshochrechnung bei der CL beantragt die nun per Post zugestellt wird.

 

Der Hinweis "Auf jeden Fall Dynamik rausnehmen" ist auf den ersten Blick ein Ratschlag den man in jedem Fall folgen kann.

 

Bei der Hochrechnung zur Auszahlung kam ich auf folgendes:

 

Angenommener Wert 319K EUR bei Rentenbeginn (6% Entwicklung p.a.) . 1200 EUR Rente = 22 Jahre bis "break/even". Dh. ab einem alter von 87 Jahren hat man mehr als das was in der Summe am Ende steht, davor weniger. Kapitalauszahlung geht wohl nicht.

Wenn man noch die Kosten berücksichtigt, dann währen es vermutlich 100+ Jahre.

 

Ich verstehe nicht wie ich so etwas abschließen konnte. Doch  ich weiß, der Berater damals kennengelernt bei der Comdirect private Invest dann selbstständig, hat mir auch 25.000 EUR am Kapitalmarkt angelegt unteranderem 5.000 EUR in einen Immobilienfond der jetzt Pleite ist mit Totalverlust.

 

Mir fehlen irgendwie die Worte vor meiner eigenen "Blödheit" aber auch vor der Dreistheit des Vermittlers sowie CL selbst.

vor 3 Minuten von Nachdenklich:

Wenn ich das richtig sehe, dann sind das

doch keine Abschlußkosten?

Nein, das sind die laufenden Kosten. Hinzukommen noch die Maklerkosten aufgrund der Dynamik.

 

 

[Bigwigster]

Also ich habe jetzt mal beispielhaft in den Bedingungen von 2017 nachgeschaut https://www.canadalife.de/mc-download/Versicherungsbedingungen_GENERATION_basic_plus_012017_vb_gnr_01.pdf%3Fsid=SID(D_N16UU9,P_LP9H7N,N_EOCH2FFBPB4J!Datei)

 

Laufender Treuebonus sind 0,4-0,6% ab dem 6ten Versicherungsjahr

Ab dem 12ten 3% zusätzlich

Dann gibt es die letzten Jahre vor Rentennochmal 3,5% zusätzlich als "Rententreuboni"

 

Das heißt im Grunde in den letzten Jahren vor Rentenbeginn erfolgt der größte Wertzuwachs und das muss man nun mit den Kosten gegenrechnen und natürlich genau in deinem Vertrag nachlesen.

[Schnitte82]

vor einer Stunde von luditus:

Kapitalauszahlung geht wohl nicht.

 

Ich glaube Dir ist bisher auch noch nicht wirklich bewusst, was Du da überhaupt für einen Vertrag hast und warum dieser so unflexibel ist (kein Rückkauf, keine Kapitalauszahlung). Es handelt sich hierbei um Rürup-Rente. Dies würde ich in deine Überlegungen auf jeden Fall miteinbeziehen.

https://de.wikipedia.org/wiki/Rürup-Rente

[tfk]

vor 45 Minuten von Bigwigster:

Also ich habe jetzt mal beispielhaft in den Bedingungen von 2017 nachgeschaut https://www.canadalife.de/mc-download/Versicherungsbedingungen_GENERATION_basic_plus_012017_vb_gnr_01.pdf%3Fsid=SID(D_N16UU9,P_LP9H7N,N_EOCH2FFBPB4J!Datei)

 

Laufender Treuebonus sind 0,4-0,6% ab dem 6ten Versicherungsjahr

Ab dem 12ten 3% zusätzlich

Dann gibt es die letzten Jahre vor Rentennochmal 3,5% zusätzlich als "Rententreuboni"

 

Das heißt im Grunde in den letzten Jahren vor Rentenbeginn erfolgt der größte Wertzuwachs und das muss man nun mit den Kosten gegenrechnen und natürlich genau in deinem Vertrag nachlesen.

Gilt dieser Treuebonus vielleicht nur auf das jeweils zusätzlich eingezahlte Kapital aber nicht auf den gesamten Bestand? Ansonsten wäre das ja ein Knaller bei 3% zusätzlichem Zins. 

[Nachdenklich]

@luditus

 

Wann hast Du den Vertrag abgeschlossen?

[Studi24]

vor 2 Stunden von Bigwigster:

Habt ihr bei euren Empfehlungen die hohen Bonuszahlungen in Form von Fondsanteilen einberechnet, die vor allem gegen Vertragsende kommen?

Die Treueboni entschärfen die Kostenstruktur etwas, jedoch bleibt der Vertrag dadurch aus meiner Sicht noch immer teuer (vor allem im Verhältnis zu Basis-Renten mit passiven Investments).

Die Dynamik würde ich trotzdem entfernen und dann das weitere Vorgehen abwägen. Dafür muss das System der Canada Life aber erstmal vollständig verstanden sein.

 

vor 2 Stunden von luditus:

Angenommener Wert 319K EUR bei Rentenbeginn (6% Entwicklung p.a.) . 1200 EUR Rente = 22 Jahre bis "break/even". Dh. ab einem alter von 87 Jahren hat man mehr als das was in der Summe am Ende steht, davor weniger. Kapitalauszahlung geht wohl nicht.

Wenn man noch die Kosten berücksichtigt, dann währen es vermutlich 100+ Jahre.

In der Rechnung sollte die nachgelagerte Besteuerung aber nicht vergessen werden, die den ein oder anderen Vorteil mit sich bringt, sofern man die Steuererstattungen für sich arbeiten lässt.

 

vor 5 Minuten von Nachdenklich:

Wann hast Du den Vertrag abgeschlossen?

01.01.2008 Versicherungsbeginn

 

Gruß

Studi24

 

 

[luditus]

Ich versuche das ganze mal in Excel darzustellen um es transparenter zu machen. Einige Werte konnte ich noch nicht ermitteln und die Mitarbeiterin von CL will zurückrufen um auf meine Fragen einzugehen. Bin gespannt.

 

Bislang sieht die Rechnung wie im Anhang aus. Rund 34% des eingezahlten Geldes werden 2041 als Kosten zu verbuchen sein mit Rund 50.000 EUR.

Das heist auch das bspw. 2023 die Kosten pro Jahr bei über 1.000 Euro liegen.

 

Die Fondsanteile die bewilligt werden habe ich noch nicht in der Kalkulation, ebenfalls sind steuerliche Aspekte noch nicht berücksichtig.

 

Macht die Rechnung für Euch Sinn oder seht ihr grundsätzliche Fehler?

 

Canada Live Generation Basic Hochrechnung.xlsx

 

 

 

 

[Bigwigster]

Wie gesagt würde ich die Kosten der Vergangenheit ausblenden und nur noch die zukünftigen berücksichtigen. Der Vertrag war teuer in den ersten Jahren SEHR teuer, das bestreitet niemand.

 

Und was steht denn nun in deinem Vertrag zu den zukünftigen Treuboni, Schlussbonus etc. ? Und gab es einen Garantiezins zu dem Vertrag?

 

Was mich wundert sind die relativ geringen Kosten in den ersten Jahren, das war bei meinem Vertrag auf jeden fall deutlich mehr.