Kredit mit 3,35% / Kündigungsrecht 2023 - Eure Meinung

[udek]

Tag zusammen,

 

wir haben 2013 einen Kredit zu 3,35% über 130.000 € aufgenommen mit 15 Jahren Zinsbindung. Monatliche Rückzahlung beträgt 690,00 € (Größtmögliche Rate. Wir könnten auch bis zu 470,00 € reduzieren)

Den Vertrag können wir ja 2023 kündigen wenn wir möchten und falls das Zinsniveau so bleibt wie aktuell auch Sinn macht...

Es gibt die Möglichkeit jährlich bis zu 10% Sondertilgungen vorzunehmen.

 

Mich würde hier einfach nur eure persönliche Meinung interessieren. Wie würdet ihr euch in folgenden Punkten verhalten:

- Weiter die größtmögliche Rate zahlen oder auf Minimum reduzieren und die knapp 200 € freies Kapital pro Monat in Wertpapier-Sparplan packen?

- Freies Kapital eher zur Sondertilgung verwenden oder anderweitiger Vermögensaufbau --> Wertpapiere?

- Habt ihr sonst Tipps, Tricks, Anregungen, Vorschläge o.Ä.?

 

Danke euch und hoffe habe keine wichtigen Infos unterschlagen.

 

 

[odensee]

Bei 3,35%: tilgen was immer möglich ist. 

[WiR]

Natürlich den Kredit maximal, also einschließlich der Sondertilgungsmöglichkeiten abbezahlen! Wo kann man denn noch eine steuerfreie risikolose Rendite von 3,35% einfahren?

[udek]

Danke für eure schnellen Einschätzungen. Hat es denn keinen Einfluss, dass der Zinssatz "nur" noch 4 Jahre läuft und danach der Kredit aufgrund der Kündigungsmöglichkeit voraussichtlich wesentlich günstiger weitergeführt wird?

[ostlert]

Bei dem Zinssatz würde ich persönlich Tilgen was geht. Wenn im Jahr 2023 auf Grund günstigere Konditionen gekündigt wird und entsprechend umgeschuldet wird, könnte man bei den aktuellen Zinsen auch eine niedrigere Tilgungsrate wählen und dafür in Aktien investieren. Hängt jedoch von der persönlichen Einstellung ab. Ich persönlich habe auch einen Immo-Kredit am laufen, jedoch mit einem Zinssatz von 1,6 % da investiere ich lieber in ein paar Wertpapiere, anstatt Sondertilgungen zu leisten. Wird jedoch hier allgemein nicht so gern empfohlen.

vor 2 Minuten von udek:

Danke für eure schnellen Einschätzungen. Hat es denn keinen Einfluss, dass der Zinssatz "nur" noch 4 Jahre läuft und danach der Kredit aufgrund der Kündigungsmöglichkeit voraussichtlich wesentlich günstiger weitergeführt wird?

Naja, du zahlst in den 4 Jahren aber trotzdem den aus heutiger Sicht hohen Zinssatz. Somit sparst du dir mit jedem EUR 3,35 % + Zinseszins und das steuerfrei, das muss man erstmal mit Wertpapieren schaffen.

[odensee]

vor 15 Minuten von udek:

Danke für eure schnellen Einschätzungen. Hat es denn keinen Einfluss, dass der Zinssatz "nur" noch 4 Jahre läuft und danach der Kredit aufgrund der Kündigungsmöglichkeit voraussichtlich wesentlich günstiger weitergeführt wird?

1) Irgendwann musst du den Kredit tilgen. Wenn du die nächsten 4 Jahre minimal tilgst (so wenig wie möglich), hast du in 4 Jahren noch einen "großen" Kredit zu tilgen. Wenn du jetzt volle Kanne tilgst, kannst du ab 2023 mit deutlich geringerer Rate tilgen und dann ab 2023 mit deutlich höherer Rate in Wertpapiere gehen.

2) Die Konditionen in 4 Jahren kennst du noch nicht. Aber jetzt kannst du eine Rendite "nach Steuern" von 3,35% mit einer sehr sicheren Anlage erzielen. Welche Rendite erziellst du nach Steuern mit Aktien garantiert?

3) Eventuell bekommst du auch heute schon ein Darlehen deutlich unter 3,35%. Hast du dich da schon mal informiert?

[udek]

Gerade eben von odensee:

3) Eventuell bekommst du auch heute schon ein Darlehen deutlich unter 3,35%. Hast du dich da schon mal informiert?

Interessanter Ansatz. Noch gar nicht drüber nachgedacht. Ich habe nächste Woche mein Jahresgespräch mit meiner Bank. Könnte das Thema da ansprechen.

Worauf zielst du da genau ab? Einen Kredit zu günstigeren Konditionen aufnehmen und davon jährlich die volle Sondertilgung reinhauen? Kündigen kann ich ja erst 2023...

Oder meinst du so etwas wie ein Forwarddarlehen?

[odensee]

Gerade eben von udek:

Worauf zielst du da genau ab?

Na, wenn schon Aktien auf Kredit, dann soviel wie möglich oder auch: das Darlehn mit den höheren Zinsen tilgen und das mit den niedrigeren zum "Aktien zocken" verwenden.

 

ACHTUNG: das sind keine ernstgemeinten Ratschläge. Ich wollte dich zum Nachdenken anregen.....

[Luxor]

Die Option des Umschuldens kam mir eigentlich als erstes in den Sinn. Es kommt halt darauf ob man rauskommt und wenn ja zu welchem Preis (Vorfälligkeitszuschlag). Vielleicht mal bei nem Kreditvermittler nachfragen..

[udek]

vor 1 Minute von odensee:

ACHTUNG: das sind keine ernstgemeinten Ratschläge. Ich wollte dich zum Nachdenken anregen.....

Alles klar, verstanden ;-)

 

Eure Ausführungen machen Sinn und ich werde die nächsten 4 Jahre möglichst viel in den Kredit buttern.

[1974]

- vorzeitige Ablösung gegen Vorfälligkeitsentgelt: wird die Bank ohne zwingende Gründe (z.B. Verkauf der finanzierten Immobilie) ablehnen. Daher da keinen Gehirnschmalz reinstecken...

 

- Forwarddarlehen: kostet zusätzlichen Aufschlag auf die Folgekondition. Und der wird - falls die Bank das bei der Restlaufzeit deiner Festzinsbindung überhaupt anbietet - happig ausfallen. Ich persönlich sehe auch kein massives Zinsanstiegsszenario in den nächsten Jahren (Stichwort: Schuldentragfähigkeit der europäischen Südländer bzw. finanzielle Repression um die europäischen Südländer entschulden zu können), so dass ich davon grundsätzlich abrate.

 

[bondholder]

vor 3 Stunden von udek:

Es gibt die Möglichkeit jährlich bis zu 10% Sondertilgungen vorzunehmen.

Seid ihr in der Lage, die Sondertilgungsmöglichkeit jedes Jahr auszuschöpfen?

[udek]

vor 10 Stunden von bondholder:

Seid ihr in der Lage, die Sondertilgungsmöglichkeit jedes Jahr auszuschöpfen?

Das weiß ich nicht. Mal mehr mal weniger.Aber darauf kommt es ja nicht an oder? Ging ja um die Frage ob freies Kapital in den Kredit oder anderweitig investiert werden sollte.

[Bavarese]

3,35% sicher gegen xx% unsicher. Da fällt mir die Entscheidung leicht.

Ein Forwarddarlehen würde ich jetzt noch nicht abschließen. Einfach die Zinsentwicklung verfolgen und wenn (was ich aber nicht glaube) die Konditionen für Bauzinsen ansteigen, dann eins abschließen.

 

Gruß

Bavarese

[DerFremde]

Wie hoch ist den die Vorfälligkeitsentschädigung?

 

Je nach Konditionen kann es sich schon lohnen jetzt umzuschulden!

 

Gruß

[udek]

vor 15 Minuten von DerFremde:

Wie hoch ist den die Vorfälligkeitsentschädigung?

Spreche ich nächste Woche mal an ob möglich und wie hoch.

[Flotschie]

Und bei vorfälligkeitsentschädigung nicht vergessen, dass sondertilgung bei der Kalkulation komplett angerechnet werden muss.