Altersvorsorge als alternative low risk Anlage

[Idioteque]

Hallo,

 

ich habe mich jetzt schon bisschen hier eingelesen, aber noch etwas Verständnisprobleme. Soweit ich das verstanden habe, ist eine Grundsatzentscheidung bei einer Investinion die Aufteilung in "sicheres Vermögen" und die etwas risikoreichere Anlage wie "Aktien-ETF". Als sicheres Vermögen gilt hier anscheinend Festgeldleiter, Tagesgeldkonto etc. Jetzt stellt sich für mich die Frage, warum denn eine private Altersvorsorge mit Einmaleinzahlung nicht als sichere Anlage gilt. Ich kann ja zu irgeneiner der großen Versicherer laufen und in Form einer klassischen Anlage eine Altersvorsorge abschließen mit garantiertem Betrag. Die Zinsen, die mir dort gewährt werden, müssten ja selbst bei vorzeitiger Kündigung innerhalb 1-2 Jahre die Nebenkosten der Vesicherung decken und ab dann sogar ungefähr die Inflation ausgleichen. Während ich bei Tagesgeld oder Festgeldkonten, von der Inflation gefressen werde.

 

[odensee]

vor 18 Minuten von Idioteque:

Jetzt stellt sich für mich die Frage, warum denn eine private Altersvorsorge mit Einmaleinzahlung nicht als sichere Anlage gilt.

Wer sagt das denn?

 

vor 18 Minuten von Idioteque:

Ich kann ja zu irgeneiner der großen Versicherer laufen und in Form einer klassischen Anlage eine Altersvorsorge abschließen mit garantiertem Betrag. Die Zinsen, die mir dort gewährt werden, müssten ja selbst bei vorzeitiger Kündigung innerhalb 1-2 Jahre die Nebenkosten der Vesicherung decken und ab dann sogar ungefähr die Inflation ausgleichen.

Bitte mal ein konkretes Beispiel nennen einer Versicherung, die mit dem garantierten Beitrag die Inflation ausgleichen kann.

[whister]

vor 2 Minuten von odensee:

Bitte mal ein konkretes Beispiel nennen einer Versicherung, die mit dem garantierten Beitrag die Inflation ausgleichen kann.

Daran habe ich auch Interesse.

[Idioteque]

vor 22 Minuten von whister:

Daran habe ich auch Interesse.

Ne das war Bullshit. Ich meinte nur, dass die Rendite relativ wahrscheinlich die Inflation ausgleichen kann und der garantierte Beitrag immer noch genug Sicherheit gibt.

 

vor 26 Minuten von odensee:

Wer sagt das denn?

 

Ich hab noch nirgendwo davon gelesen. Also warum investiert man nicht ein Großteil der sicheren Anlage einfach in eine Altersvorsorge, zum Beispiel Allianz Schatzbrief oder sowas? Das Ding ist mir wurde das von einem Finanzberater (Mehrfachvertreter) so vorgeschlagen. Jetzt denk ich mir, der will halt seine Provision kassieren, und ich trau dem nicht, aber gleichzeitig habe ich ja schon eine vergleichsweise risikoarme Anlagenform mit guter Aussicht auf eine inflationsausgleichende Rendite + jederzeit Möglichkeit das Ding zu kündigen. Zumindest wirkt das so auf mich. Mein Problem ist nur, dass ich stutzig geworden bin, weil ich auch kaum Threads zu dieser Art privaten Altersvorsorgung in Form von hoher Einmalzahlung gefunden habe und die meisten ihre sichere Anlage auf nem Festgeldkonto parken.

[chirlu]

vor 3 Minuten von Idioteque:

Also warum investiert man nicht ein Großteil der sicheren Anlage einfach in eine Altersvorsorge, zum Beispiel Allianz Schatzbrief oder sowas?

 

Hohe Kosten, niedrige Flexibilität.

[Idioteque]

vor 1 Minute von chirlu:

 

Hohe Kosten, niedrige Flexibilität.

Die Fix-Kosten holt man doch nach 1-2 Jahren bei normaler Marktlage durch die Rendite rein (Bei Betrag ab 100k) und ab da macht man halt Plus, oder meinst du speziell die Effektivkostenquote, die die Rendite permanent drück? Flexibilität niedrig, weil man gleich die komplette Anlage killen muss, um an sein Geld zu kommen?

[odensee]

vor 7 Stunden von Idioteque:

Ich hab noch nirgendwo davon gelesen.

Vielleicht, weil neben dem Aspekt "Sicherheit" der Aspekt "Flexibilität" für viele eine Rolle spielt? Und bei "Flexibilität" klingelt es durchaus. Der "flexible Vorsorgeplan" der Cosmosdirect IST eine Rentenversicherung, es gibt einen Thread hierzu im Forum und zumindest ich habe den auch schon als Tagesgeldersatz empfohlen. Und nutze den auch so.

 

 

Zitat

Also warum investiert man nicht ein Großteil der sicheren Anlage einfach in eine Altersvorsorge, zum Beispiel Allianz Schatzbrief oder sowas?

Ich habe zwar eine mehrseitige Werbung für das Ding gefunden, aber keine eindeutigen Situationen. Konditionen.

[Idioteque]

Performance-Szenarien

Diese Tabelle zeigt, wie viel Sie in den nächsten 40 Jahren unter verschiedenen Szenarien zurückerhalten könnten, wenn Sie

10.000 EUR anlegen. Die dargestellten Szenarien zeigen, wie sich Ihre Anlage entwickeln könnte. Sie können sie mit den

Szenarien für andere Produkte vergleichen.

 

 

[odensee]

vor 5 Stunden von Idioteque:

Diese Tabelle zeigt, wie viel Sie in den nächsten 40 Jahren unter verschiedenen Szenarien zurückerhalten könnten, wenn Sie

10.000 EUR anlegen. Die dargestellten Szenarien zeigen, wie sich Ihre Anlage entwickeln könnte. Sie können sie mit den

Szenarien für andere Produkte vergleichen.

Wo finde ich denn was zu Garantien? Ein optimistisches Szenario mit einer Rendite von -2,83% nach einem Jahr erscheint mir nicht als "low risk". Und wie funktioniert das ganze?

 

Lesetipp: https://www.google.com/search?q=allianz+schatzbrief+site%3Awww.wertpapier-forum.de (und nicht von "Garantien" in Höhe über 2% irritieren lassen, die in manchen Posts auftauchen: das sind alte Daten!)

 

 

 

 

[DerFremde]

Über welchen Zeitraum reden wir den? Wenn es wirklich um 40Jahre geht, dann ist doch ein Aktieninvestment, und sei es 100% in einen ETF- MSCI World absolut Risikolos bei überdurchschnittlicher Rendite!

 

Gruß

[chirlu]

vor 2 Stunden von odensee:

Ein optimistisches Szenario mit einer Rendite von -2,83% nach einem Jahr erscheint mir nicht als "low risk".

 

Na ja, in den ersten fünf Jahren werden die Vertriebskosten abgezogen; dadurch kommt das hohe Minus zustande. Trotzdem, 0,58% p.a. nach 40 Jahren im „Stressszenario“ (ist das schon worst case, oder geht es noch schlechter?) ist auch nicht gut.

 

vor 3 Minuten von DerFremde:

absolut Risikolos

 

Das würde ich nun auch nicht unterschreiben … Die Wahrscheinlichkeit, da Geld zu verlieren, ist sicherlich gering, aber nicht Null.

[odensee]

vor 2 Minuten von chirlu:

Na ja, in den ersten fünf Jahren werden die Vertriebskosten abgezogen; dadurch kommt das hohe Minus zustande.

Das ist schon klar. Die Diskussion begann aber zumindest im Kontext "Tagesgeld/Festgeld". Da haben wir, ganz klar, Negativrenditen nach Steuern und Inflation, aber eben "sicher" im Sinne von kalkulierbar. Der Schatzbrief hat was von "black box", da sehe ich ausser Versprechen und einer sehr geringen Garantie (falls das Stressszenario wirklich worst case ist) nichts. Die "Garantie" lässt sich aber sehr wahrscheinlich durch eine simple Kombination von Festgeld + Aktienfonds problemlos auch DIY erreichen.

[chirlu]

vor 6 Minuten von odensee:

Der Schatzbrief hat was von "black box"

 

Das ist auch das Hauptproblem, das ich mit (vielen) Versicherungen habe. Versicherer finden das andererseits gut, weil sie so Kosten einbauen können, die bei größerer Transparenz auf einen Mangel an Akzeptanz beim Kunden treffen würden.

[DerFremde]

vor 14 Stunden von chirlu:

 

Das würde ich nun auch nicht unterschreiben … Die Wahrscheinlichkeit, da Geld zu verlieren, ist sicherlich gering, aber nicht Null.

 

Sollte der unwahrscheinliche Fall eintreten das nach einem Anlagezeitraum von 30- 40Jahren seine Einlage nicht mehr vorhanden sein sollte, kannst Du davon ausgehen das es auch keine Versicherung mehr gibt die Leistungsfähig wäre!

 

 

[Bolanger]

Es gibt allerdings noch einen Grund für das Versicherungsmodell, der noch nicht angesprochen wurde. Wenn es wirklich um Sicherheit geht, dann kann es sinnvoll sein, seine Einlagen nicht bei banken zu parken, sondern bei versicherern. Die haben nämlich ihren eigenen Sicherungsfonds, der erstmal nichts mit dem Sicherungsfonds der Banken zu tun hat. Damit kann man dann einen teil seiner Einlagen von der bankensicherung weg verlagern und dennoch die Vorteile eines Sicherungsfonds genießen. Ich glaube aber, dass der Versicherungsfonds im Fall der Fälle nicht die vollen Beträge erstattet.

 

CosmosDirect wurde ja schon genannt, geht auch mit einer Einmalanlage.

[Idioteque]

Immerhin wird der Erhalt der eingezahlten Beiträge garantiert. Aber so richtig habe ich hier noch nicht die Antworten bekommen.

 

Mein Problem ist, mir wurde son Teil angedreht und es klingt erstmal ganz gut, aber ich hab kein Bock auf die ganzen Nebenkosten und will eig niemanden ne Provision zahlen.

[odensee]

vor 23 Minuten von Idioteque:

Immerhin wird der Erhalt der eingezahlten Beiträge garantiert.

Vor Inflation. Wie Geld unter dem Kopfkissen

 

vor 23 Minuten von Idioteque:

Aber so richtig habe ich hier noch nicht die Antworten bekommen.

Stelle bitte nochmal die konkrete Frage, mir ist nicht ganz klar, auf was du hinaus willst.

 

vor 23 Minuten von Idioteque:

Mein Problem ist, mir wurde son Teil angedreht und es klingt erstmal ganz gut, aber ich hab kein Bock auf die ganzen Nebenkosten und will eig niemanden ne Provision zahlen.

Dann ist es reichlich spät, aber das ist dir selber klar. Du müsstest die Konditionen wissen, zu denen du "heute" dein Geld zurück bekommst, um eine andere Entscheidung sinnvoll treffen zu können.

[sedativ]

Wieviel Geld/Wert liegt denn im Sicherungsfonds? Kann er bei einer Pleite der Allianz die eingezahlten Beiträge wirklich garantieren?

 

 

[odensee]

vor 3 Minuten von sedativ:

Wieviel Geld/Wert liegt denn im Sicherungsfonds? Kann er bei einer Pleite der Allianz die eingezahlten Beiträge wirklich garantieren?

Zuwenig. Nein.

Ohne genaue Zahlen zu kennen zwei Lesetipps:

https://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/lebensversicherer-gefahr-bei-pleite-1.2854180

https://www.finanztip.de/sinnvolle-versicherungen/protektor-lebensversicherung/

[sedativ]

vor 1 Minute von odensee:

Zuwenig. Nein.

 

Dann sollte man statt eines Produktes, das nach Abzug der Inflation real Geld verbrennt, lieber gleich Allianz-Aktien kaufen...

 

[odensee]

vor 2 Minuten von sedativ:

Dann sollte man statt eines Produktes, das nach Abzug der Inflation real Geld verbrennt, lieber gleich Allianz-Aktien kaufen...

1) Er hat das Produkt aber nun mal gekauft.

2) Das Produkt bietet eine minimale garantierte Vorsteuer-Vorinflations-Rendite, solange die Allianz nicht die Grätsche macht. Und er schien genau sowas zu suchen.

3) Sehe ich das ansonsten genauso wie du.

[stummlfumml]

Also ich habe mal kurz den Kalkulator auf der Homepage für die sicherste Variante genommen und mit 10.000€ und 100.000€ für jeweils 10 und 20 Jahre Laufzeit und es wird jedes Mal nur die Einzahlungssumme garantiert. Die Versprechungen für mögliche Überschussbeteiligungen liegt bei so 1,9-2,8% p.a.. Ich würde da aktuell mit nicht mehr als den garantierten 0% rechnen, von denen dann aber zumindest die Hälfte steuerfrei sind.  Das Produkt sehe ich zumindest nicht als echte Alternative zu Tages- und Festgeld.

[Idioteque]

Ich hab noch keinen Vertrag abgeschlossen. Erwäge es aber, weil mir eigentlich das Modell zusagt. Wollte mich hier eigentlich nur absichern.

 

vor 15 Minuten von odensee:

2) Das Produkt bietet eine minimale garantierte Vorsteuer-Vorinflations-Rendite, solange die Allianz nicht die Grätsche macht. Und er schien genau sowas zu suchen.

In der Tat.

 

vor 36 Minuten von odensee:

Stelle bitte nochmal die konkrete Frage, mir ist nicht ganz klar, auf was du hinaus willst.

Ich möchte generell anfangen mein Geld zu investieren, da ich kein Bock auf Inflation habe. Ich bin ein Einsteiger und habe nicht viel Ahnung. Jetzt wurde mir in einer Finanzberatung so eine Altersvorsorge empfohlen, zumindest für einen Teil meines Geldes, quasi für nen risikofreien liquiden Teil. Ergab erstmal alles Sinn, weil Rendite etwa Inflation ausgleicht, und ich nach 1-2 Jahren die Kosten drin habe. Mein Problem ist nur, da will jemand vllt. ne Provision kassieren, und ich hab noch nirgendwo was dazu hier gefunden. Im Gegenteil die meisten hier wissen scheinbar nicht mal was mit dieser Versicherung anzufangen. Jetzt bin ich verwirrt. 

 

Angenommen ich hab 200k Vermögen. Und ich will 150k davon "sicher" anlegen und 50k in irgendnen ETF. Macht es nicht Sinn dass ich 100k in sone Alterssvorsorge reinschiesse, 50k aufm Festgeld behalte und restlichen 50k in den ETF? Davon habe ich hier noch nichts gelesen.

[DerFremde]

vor 49 Minuten von sedativ:

Wieviel Geld/Wert liegt denn im Sicherungsfonds? Kann er bei einer Pleite der Allianz die eingezahlten Beiträge wirklich garantieren?

 

 

 

Gerade in der heutigen Zeit! 

 

Versicherungen sind Papierversprechen! Aktien sind Sachwerte!

 

 

[intInvest]

vor 15 Minuten von Idioteque:

Ergab erstmal alles Sinn, weil Rendite etwa Inflation ausgleicht, und ich nach 1-2 Jahren die Kosten drin habe.

Ist das denn so? Ich denke da täuscht du dich gewaltig. Irgendwelche Beispielrechnungen mit ausgedachten Rendite sind wertlos.