Baufinanzierung - Einfluss private Altersvorsorge auf Zinssatz

[DaHa1234]

Hallo zusammen,

 

lese hier seit einiger Zeit passiv mit und freue mich nun selbst mal den Rat der gut informierten Menschen in Anspruch nehmen zu dürfen. 

 

zunächst zu meiner aktuellen Situation:

- schwangere Freundin (verbeamtet) und ich (Angestellter) und beide "gut" verdienend planen in den nächsten 1 - 2 Jahren eine Immobilie zu erwerben

- Eigenkapital ist in der Höhe vorhanden, dass es die Kaufnebenkosten abdecken kann, der Rest des Kredits muss finanziert werden

- zusätzlich zum Erwerb der Immobilie möchte ich gerne einen geringen Betrag monatlich zur Altersvorsorge zurücklegen

 

Ich bin sicher kein Experte auf dem Gebiet der Geldanlage, habe mich aber in die Grundlagen schon ganz gut eingelesen. Daher wollte ich Fonds wegen der hohen Kosten nie abschließen und stattdessen in günstigere Optionen (insbesondere ETFs) investieren. 

 

Im Zuge des Immobilienerwerbs bin ich gerade dabei meine Finanzen zu ordnen und bin dabei an einen findigen (unabhängigen) Finanzberater einer Wirtschaftskanzlei geraten, der mir folgendes Szenario vorgeschlagen hat:

Er hat mir das Produkt "Generation private plus" der Canada Life empfohlen. Hierbei handelt es sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung - die Kosten sind entsprechend hoch. 4.500€ Abschluss- und Vertriebskosten, monatliche Verwaltungskosten von 5,43€ und 274€ Fixkosten in den ersten 10 Jahren. Um mir das Produkt schmackhaft zu machen, hat er mir nun gesagt, dass das Produkt natürlich teuer ist, es allerdings einen ganz wichtigen Vorteil mit sich bringt: Eine private Altersvorsorge würde sich ganz erheblich auf den bewilligten Kreditzins bei einer Baufinanzierung bei einer Bank auswirken (0,1 - 0,2%-Punkte). Durch die private Altersvorsorge würde ich der Bank mehr Sicherheit geben. Da der Finanzberater auch die Konditionen mit den Banken beim Erwerb einer Immobilie für mich verhandeln kann würde das meinen Zinssatz entsprechend drücken. D.h. ich würde in diesem Fall bewusst die hohen Kosten der Canada Life in Kauf nehmen, um dafür im Gegenzug eine günstige Baufinanzierung zu bekommen. So würde es sich unter dem Strich wieder positiv für mich auswirken.

 

Wie bereits beschrieben war eine fondsgebundene Rentenversicherung wegen der hohen Kosten nie eine Option, aber das beschriebene Szenario lässt mich zumindest stutzig werden. In meinen Recherchen konnte ich dazu nirgends sinnvolle Beweise für seine These finden. Ist ein solches Szenario realistisch? Werde ich hier gerade über Tisch gezogen?

 

Wenn ich irgendwelche wichtigen Infos vergessen habe sagt es mir gerne! Freue mich über eure Rückmeldungen!

[Cai Shen]

vor 16 Minuten von DaHa1234:

Wenn ich irgendwelche wichtigen Infos vergessen habe sagt es mir gerne! Freue mich über eure Rückmeldungen!

Die Telefonnummer des Finanzberaters auf "unterdrücken" stellen und keine Termine mehr dort wahrnehmen.

Bis zur Rente muss die Immobilie abbezahlt sein, da interessiert die Altersvorsorge herzlich wenig.

 

Die gewonnene Zeit zur Recherche bezüglich Canada life hier im Forum nutzen, ich bin mir sicher es gab einen Faden zum empfohlenen Konstrukt.

Die Konditionen einer Baufinanzierung von überteuerten Produkten abhängig machen, ich glaubt es nicht! (Hat er auch Rheumadecken im Angebot?)

Hat der Wirtschaftsweise eventuell auch einen Tipp bezüglich geförderter Darlehen (KfW) parat? Die können die Bonität und Konditionen bei der hauptfinanzierenden Bank tatsächlich verbessern.

 

Einer geht noch

vor 16 Minuten von DaHa1234:

bin dabei an einen windigen (unabhängigen) Finanzberater einer Wirtschaftskanzlei geraten

 

 

 

 

[ZfT]

vor 13 Minuten von DaHa1234:

Eine private Altersvorsorge würde sich ganz erheblich auf den bewilligten Kreditzins bei einer Baufinanzierung bei einer Bank auswirken (0,1 - 0,2%-Punkte).

Schwachsinn. Wie bereits gesagt wurde, muss die Baufinanzierung grundsätzlich bis zur Rente durch sein.

Und wenn Du das viele Geld, statt in den Canada Life Vertrag zusätzlich in die Tilgung steckst, kannst Du sicherlich auch noch mal 0,x% Ersparnis rausholen.

[DaHa1234]

Danke für eure Einschätzungen. Erschreckend, dass ich dann wohl schlichtweg angelogen wurde. 

[Cai Shen]

Ich nehme an, bei der Baufinanzierung verdient er nix, Aufwand ist aber durchaus vorhanden.

Also schnell noch ein - für den Berater Verkäufer lukratives Produkt vermarktet und die Motivation stimmt wieder. 

 

Lass ihn doch die Baufinanzierung vorbereiten und hole dir noch (mindestens) ein zweites Angebot ein.

Ich würde als erste Anlaufstellen einen der vielen Baufinanzierungsvermittler wie Dr. Klein oder Interhyp besuchen.

Es gibt noch andere seriöse, deren Namen habe ich aber gerade nicht parat.

 

Eines sollte in jedem Falle klar sein: eine 100% Finanzierung ist heutzutage nicht ungewöhnlich aber auf Kante genäht.
Ich würde auf die Altersvorsorge außerhalb der gesetzlichen Absicherung erstmal verzichten, das ist erstmal nur ein zusätzlicher Kostenblock.

Bei späteren Gehaltssteigerungen, teilgetilgten Krediten und mit etwas größeren Kindern kann man das Thema in ein paar Jahren mit anderen Voraussetzungen angehen.

[DaHa1234]

vor 1 Minute von Cai Shen:

Ich nehme an, bei der Baufinanzierung verdient er nix, Aufwand ist aber durchaus vorhanden.

Also schnell noch ein - für den Berater Verkäufer lukratives Produkt vermarktet und die Motivation stimmt wieder. 

Gut möglich. Ich habe ihm bereits zu Beginn des Gesprächs klar gemacht, dass eine private Altersvorsorge für mich aktuell kein Thema ist, sondern die Baufinanzierung im Vordergrund steht. 

 

Zitat

Eines sollte in jedem Falle klar sein: eine 100% Finanzierung ist heutzutage nicht ungewöhnlich aber auf Kante genäht.

 

Ja die 100% Finanzierung wird nicht schön, aber wir kalkulieren unsere Ausgaben ganz gut und werden den Kreditrahmen entsprechend sinnvoll gestalten. 

 

Zitat

Ich würde auf die Altersvorsorge außerhalb der gesetzlichen Absicherung erstmal verzichten, das ist erstmal nur ein zusätzlicher Kostenblock.

Bei späteren Gehaltssteigerungen, teilgetilgten Krediten und mit etwas größeren Kindern kann man das Thema in ein paar Jahren mit anderen Voraussetzungen angehen.

Das war auch schon mein Gedanke. Meine Angst wäre hier bloß, dass ich "zu spät" anfange zu sparen. Ich bin jetzt 32, mir bleibt also nicht mehr ewig viel Zeit  

[Cai Shen]

vor 4 Minuten von DaHa1234:

Das war auch schon mein Gedanke. Meine Angst wäre hier bloß, dass ich "zu spät" anfange zu sparen. Ich bin jetzt 32, mir bleibt also nicht mehr ewig viel Zeit

Kind und Haus gleichzeitig wird schon anstrengend genug, starte die Altersvorsorge wenn in 2-3 Jahren der Kopf frei ist. (Dann aber wirklich!)

Ich höre das auch schon seit 20 Jahren, dass man möglichst früh mit der Altersvorsorge anfangen sollte, wenn man dann aber der Ausbildung 25 € in einen teuren Vertrag steckt ist auch niemandem geholfen.

Altersvorsorge ist auch nie getrennt von den anderen Lebensumständen und bei einem teuren, langlebigen Wirtschaftgut wie einer Immobilie, dass jetzt den Großteil der finanziellen Mittel beansprucht, wird sich die Struktur der Finanzierung auch im Alter bemerkbar machen.

[Nachdenklich]

vor einer Stunde von DaHa1234:

zunächst zu meiner aktuellen Situation:

- schwangere Freundin (verbeamtet) und ich (Angestellter) und beide "gut" verdienend planen in den nächsten 1 - 2 Jahren eine Immobilie zu erwerben

 

Ich gratuliere!

 

vor einer Stunde von DaHa1234:

- zusätzlich zum Erwerb der Immobilie möchte ich gerne einen geringen Betrag monatlich zur Altersvorsorge zurücklegen

 

In den ersten Jahren würde ich "überschüssiges" Geld eher für Sondertilgungen verwenden.

Wenn dann ein erster Puffer entstanden ist und Ihr absehen könnt, wie Ihr mit den Einnahmen und der Tilgung zurecht kommt, dann könnte man bei den derzeitig niedrigen Kreditzinsen zusätzliches Geld auch in den Aufbau der Altersversorgung stecken. Dann aber in einen einfachen ETF-Sparplan und niemals in eine Versicherung! (Und ich bin dabei wohl Vertreter einer Minderheitsmeinung, die meisten empfehlen eher, zunächst alles Geld in die Tilgung zu stecken.)

 

vor 1 Stunde von DaHa1234:

Er hat mir das Produkt "Generation private plus" der Canada Life empfohlen. Hierbei handelt es sich um eine fondsgebundene Rentenversicherung - die Kosten sind entsprechend hoch. 4.500€ Abschluss- und Vertriebskosten, monatliche Verwaltungskosten von 5,43€ und 274€ Fixkosten in den ersten 10 Jahren.

Breche den Kontakt zu dem Mann ab!

 

 

[DaHa1234]

Ein bekannter Bankberater hat mir noch folgende Info gegeben: Und zwar besteht in der Theorie doch die Möglichkeit den Zins bei der Baufinanzierung zu senken, WENN bei anderen Geldanlagen wie oben genannter Altersvorsorge oder durch einen Bausparvertrag bereits ein nennenswertes Guthaben zusammen gekommen ist. Es sollten aber schon mindestens 30% des Kaufpreises sein. In 1 - 2 Jahren habe ich natürlich niemals ein solches Vermögen dort angelegt. Aber mich würde dennoch interessieren, ob zumindest das theoretische Konstrukt korrekt ist?

 

 

 

vor einer Stunde von Cai Shen:

Kind und Haus gleichzeitig wird schon anstrengend genug, starte die Altersvorsorge wenn in 2-3 Jahren der Kopf frei ist. (Dann aber wirklich!)

Ich höre das auch schon seit 20 Jahren, dass man möglichst früh mit der Altersvorsorge anfangen sollte, wenn man dann aber der Ausbildung 25 € in einen teuren Vertrag steckt ist auch niemandem geholfen.

Altersvorsorge ist auch nie getrennt von den anderen Lebensumständen und bei einem teuren, langlebigen Wirtschaftgut wie einer Immobilie, dass jetzt den Großteil der finanziellen Mittel beansprucht, wird sich die Struktur der Finanzierung auch im Alter bemerkbar machen.

 

vor 33 Minuten von Nachdenklich:

In den ersten Jahren würde ich "überschüssiges" Geld eher für Sondertilgungen verwenden.

Wenn dann ein erster Puffer entstanden ist und Ihr absehen könnt, wie Ihr mit den Einnahmen und der Tilgung zurecht kommt, dann könnte man bei den derzeitig niedrigen Kreditzinsen zusätzliches Geld auch in den Aufbau der Altersversorgung stecken. Dann aber in einen einfachen ETF-Sparplan und niemals in eine Versicherung! (Und ich bin dabei wohl Vertreter einer Minderheitsmeinung, die meisten empfehlen eher, zunächst alles Geld in die Tilgung zu stecken.)

 

Macht absolut Sinn. Die finanzielle Belastung wird am Anfang ohnehin enorm sein (Elternzeit, Frau reduziert Arbeitszeit etc.). Da hilft jeder Euro den man am Ende des Monats nicht noch zusätzlich als Zwangsabgabe hat. 

[Cai Shen]

vor einer Stunde von DaHa1234:

Und zwar besteht in der Theorie doch die Möglichkeit den Zins bei der Baufinanzierung zu senken, WENN bei anderen Geldanlagen wie oben genannter Altersvorsorge oder durch einen Bausparvertrag bereits ein nennenswertes Guthaben zusammen gekommen ist.

Ja klar, das ist Eigenkapital!

Beim Bausparvertrag steckt der Sinn schon im Namen, habt ihr aber nicht. Einen BSV 2 Jahre vorher abzuschließen macht keinen Sinn (außer bei Sofortdarlehen, späterer Ablösung von kurzlaufenden Finanzierungen und ähnlichen Konstrukten ...)

Eine kapitalbildende Lebensversicherung kann man abtreten und das Vertragsguthaben bzw. garantierte Leistungen damit als Sicherheit hinterlegen.

Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit Startwert -5.000 € sehe ich keinen Gegenwert für die finanzierende Bank.

 

Nehmt alles in nächster Zeit frei verfügbare Kapital und packt es auf ein einlagengesichertes Sparkonto, ob 0,001% oder 0,15% Zins ist völlig wurscht.

Hauptsache sicher und schnell verfügbar, es wird für die Immobilie später gebraucht.

[pecunia magna]

vor 3 Stunden von DaHa1234:

Eine private Altersvorsorge würde sich ganz erheblich auf den bewilligten Kreditzins bei einer Baufinanzierung bei einer Bank auswirken (0,1 - 0,2%-Punkte).

 

Was ist denn daran erheblich?

 

vor 3 Stunden von DaHa1234:

Da der Finanzberater auch die Konditionen mit den Banken beim Erwerb einer Immobilie für mich verhandeln kann würde das meinen Zinssatz entsprechend drücken.

 

Wurde ja schon geschrieben..einfach unglaublich.

 

vor 2 Stunden von Nachdenklich:

In den ersten Jahren würde ich "überschüssiges" Geld eher für Sondertilgungen verwenden.

Ein guter Ratschlag.

vor 2 Stunden von Nachdenklich:

zusätzliches Geld auch in den Aufbau der Altersversorgung stecken.

Altersversorgung ist in heutigen Zeiten kükn gedacht, ich denke du meinst Altersvorsorge

Die hat bei den heutigen Konditionen nicht mehr allzu viel mit Versorgung zu tun.

 

vor 2 Stunden von Nachdenklich:

Und ich bin dabei wohl Vertreter einer Minderheitsmeinung, die meisten empfehlen eher, zunächst alles Geld in die Tilgung zu stecken.)

 

Würde ich auch empfehlen, wir sind vor einer überall diskutierten Finanzwende oder Verwerfung, da mögen Sparpläne sicher besser sein als Einmalanlagen,aber eine Tilgung ist nicht zu toppen.

 

vor 36 Minuten von Cai Shen:

Beim Bausparvertrag steckt der Sinn schon im Namen,

 Da stand der Sinn schon im Namen, Cai. Bausparverträge mussten früher angespart werden, sonst erfolgte keine Auszahlung sondern nur eie Zwischenfinanzierung.

Heute sind Bausparkassen überholt, eigentlich ohne Geschäftsmodell, insofern sind Banken bei der Finanzierung die richtige Ansprechpartner.

vor 38 Minuten von Cai Shen:

Eine kapitalbildende Lebensversicherung kann man abtreten und das Vertragsguthaben bzw. garantierte Leistungen damit als Sicherheit hinterlegen.

 

Das ist das übliche Geschäft bei Banken, mitunter auch gestaffelt also ein Teil mit oder ohne Absicherung, die Zinsen varieieren entsprechend.

Bausparkassen hatte immer schon die Auszahlungsverbindung mit einer Lebensversicherung, die dann in den Beiträgen mit derTilgung sank.

vor 41 Minuten von Cai Shen:

Nehmt alles in nächster Zeit frei verfügbare Kapital und packt es auf ein einlagengesichertes Sparkonto, ob 0,001% oder 0,15% Zins ist völlig wurscht.

Ja, kann man machen aber wenn er nur die Nebenkosten angespart hat, also 10% der Gesatkosten ist es ohnehin überflüssig über Eilagensicherung nachzudenken.

[bondholder]

vor 2 Stunden von DaHa1234:

Ein bekannter Bankberater hat mir noch folgende Info gegeben: Und zwar besteht in der Theorie doch die Möglichkeit den Zins bei der Baufinanzierung zu senken, WENN bei anderen Geldanlagen wie oben genannter Altersvorsorge oder durch einen Bausparvertrag bereits ein nennenswertes Guthaben zusammen gekommen ist.

Hat dir der Bekannte auch erzählt, wie sich xy-tausend Euro Guthaben z.B. auf einem Tagesgeldkonto auf den Zinssatz der Baufinanzierung auswirken können?

(Merkregel: Mehr Eigenkapital ist besser als weniger.)

[Nachdenklich]

vor einer Stunde von pecunia magna:

Altersversorgung ist in heutigen Zeiten kükn gedacht, ich denke du meinst Altersvorsorge

Die hat bei den heutigen Konditionen nicht mehr allzu viel mit Versorgung zu tun.

Zum ersten Satz:

 

Ich halte Gablers Wirtschaftslexikon für keine schlechte Quelle. Dort heißt es:

Altersversorgung   Begriff

Maßnahmen zur Bereitstellung und Sicherung der erforderlichen Mittel (Kapital oder Renten) für den Ruhestand nach Erreichen der Altersgrenze oder bei Invalidität und für die Hinterbliebenen im Todesfall.

https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/altersversorgung-28620

Wieso ist das Ansparen von Kapital in einem ETF-Sparplan (neben dem Erwerb einer eigenen Immobilie) kein Beitrag zur Altersversorgung?

 

Zum zweiten Satz:

 

Ich verstehe nicht, was Du ausdrücken möchtest.

(Kostengünstige Direktbanken bieten heute gute Möglichkeiten in kostengünstige Indexfonds zu investieren und über Jahrzehnte zu günstigen Konditionen an der Profitabilität des Produktivvermögens zu partizipieren und sich ohne Beteiligung von Versicherungen oder anderer "Schmarotzer" eine eigenständige Altersversorgung aufbauen. Wer schon in den siebziger Jahren auf einer Bank ein Depot geführt hat, weiß eigentlich, daß die Konditionen heute besser sind als früher.)

 

 

[DaHa1234]

Ich habe meinen Berater gerade mit meinen Erkenntnissen konfrontiert und werde nachher nochmal mit ihm telefonieren, auch wenn ich dazu wirklich wenig Lust habe. 

 

Vielen Dank für eure hilfreichen Beiträge, hat mir sehr geholfen. 

[odensee]

vor 27 Minuten von DaHa1234:

Ich habe meinen Berater gerade mit meinen Erkenntnissen konfrontiert und werde nachher nochmal mit ihm telefonieren, auch wenn ich dazu wirklich wenig Lust habe.

Ich halte das für Zeitverschwendung....

[pecunia magna]

vor 43 Minuten von Nachdenklich:

Ich halte Gablers Wirtschaftslexikon für keine schlechte Quelle. Dort heißt es:

Altersversorgung   Begriff

Maßnahmen zur Bereitstellung und Sicherung der erforderlichen Mittel (Kapital oder Renten) für den Ruhestand nach Erreichen der Altersgrenze oder bei Invalidität und für die Hinterbliebenen im Todesfall.

https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/altersversorgung-28620

 

Nein ganz sicher nicht,der Mann ist gut aber die Voraussetzungen seiner Überlegungen sind nicht mehr vorhanden.

Wie ich mich zu erinnern glaube fast 20 Jahre alt sein Buch,Anfang 2000 als er sich seine Gedanken gemacht hat, die sind so heute nicht mehr anwendbar, ich rede von Renten, nicht von Pensionen.

Nachdenklich, die letzten 20 Jahre haben viel verändert und ich vermute, die nächsten 10 Jahre werden es toppen.

 

vor 12 Minuten von odensee:

Ich halte das für Zeitverschwendung....

 

Auch, ganz sicher..aber es ist auch "gefährlich" man unterschätzt die Überredungskunst solcher Leute, die sind natürlich auf Abschluss geschult und können ganze Causalketten bilden, das kann so weit gehen, dass er sein Gegenüber überzeugen kann, dass ein Hammer leichter als eine Feder ist. nimm das mal als Metapher.

 

 

[Nachdenklich]

vor 30 Minuten von pecunia magna:

Wie ich mich zu erinnern glaube fast 20 Jahre alt sein Buch,Anfang 2000 als er sich seine Gedanken gemacht hat, die sind so heute nicht mehr anwendbar, ich rede von Renten, nicht von Pensionen.

Und ich rede von Ersparnissen, die wenn sie in ausreichender Größe anfallen und mit ausreichender Rendite angelegt werden, das entscheidende Element einer Altersversorgung sein sollten und die sicherlich knappen Renten ergänzen. Und dafür sind die Konditionen heute ganz gut. Man muß es nur anfangen.