Riestervertrag, Betragsfrei oder Wechsel

[Arcon]

Es wird Zeit, mich endlich um meinen Riestervertrag zu kümmern. Der Vertrag scheint aus meiner sicht nicht besonders gut zu sein (hohe Kosten) und es gilt herauszufinden, was für mich am besten ist.

 

- a: Ist Riester für mich überhaupt sinnvoll, soweit ich das verstanden habe wohl eher nicht ?

 

- b: Falls Nein > Beitragsfrei zu stellen ?

 

- c: Falls Ja > Anbieterwechsel wäre wohl am besten ?

 

garantierte Zinsen: 2,75%

 

Laufzeit (Beginn 2006 / Ende 2053)

 

Alter bei Rentenbeginn: 67

 

Beitrag: 75,25 € monatlich

- > Dynamik: 2,00%

 

Lebenslange Garantierente: 231,11€

- > Bei Freistellung: 78,57€

 

Rentengarantie: 10 Jahre

 

Gebühren Vertrag:

- Abschluss- und Vertriebskosten: 5,50% (54,37€ in 2018)

- Verwaltungskosten 3,00% + auf alle bis zu dem Monat gezahlten Beiträge und Zulagen, jeweils pro Monat 0,05%: (89,90€ in 2018)

- Verwaltungskosten, Abschluss- und Vertriebskosten können nicht erhöht werden, bei weniger kosten > Überschussbeteiligung

- Verwaltungskosten ab Rentenbeginn: 2,00% der Jahresrente

 

Gebühren Vetragswechsel: 100,00€

 

[penga]

15 hours ago, Arcon said:

Beitrag: 75,25 € monatlich

Warum nur so wenig pro Monat?

Wie ist dein jährlicher Steuervorteil?

[Arcon]

vor 9 Stunden von penga:

Warum nur so wenig pro Monat?

Wie ist dein jährlicher Steuervorteil?

 

Der Beitrag wurde nicht der Einkommensentwicklung angepasst.

[penga]

1 minute ago, Arcon said:

 

Der Beitrag wurde nicht der Einkommensentwicklung angepasst.

Frag mich halt, was du je davon hattest abgesehen von der Grundzulage.

[Arcon]

vor 2 Minuten von penga:

Frag mich halt, was du je davon hattest abgesehen von der Grundzulage.

 

Wurde sich halt nicht drum gekümmert, das will ich jetzt machen, je nachdem ob Riester überhaupt Sinn für mich macht.

[Knacker]

vor 11 Stunden von penga:

Frag mich halt, was du je davon hattest abgesehen von der Grundzulage.

Mit 75 € bekommt er nur eine gekürzte Grundzulage.

 

vor 11 Stunden von Arcon:

 

Wurde sich halt nicht drum gekümmert, das will ich jetzt machen, je nachdem ob Riester überhaupt Sinn für mich macht.

Dann schau mal in Deinen letzten Steuerbescheid nach dem zu versteuerndes Einkommen.  Damit schaust Du im Steuerrechner nach der fälligen die Steuert und anschließend - nach Reduktion von 2.100 € - noch einmal. Die sich nach der Reduktion ergebende Steuerminderung plus Soli und KSt entspricht Deiner aktuellen jährlichen Förderung.

[penga]

5 minutes ago, Knacker said:

Mit 75 € bekommt er nur eine gekürzte Grundzulage.

Hatte ich schon befürchtet.

[Arcon]

vor 3 Stunden von Knacker:

Mit 75 € bekommt er nur eine gekürzte Grundzulage.

 

Dann schau mal in Deinen letzten Steuerbescheid nach dem zu versteuerndes Einkommen.  Damit schaust Du im Steuerrechner nach der fälligen die Steuert und anschließend - nach Reduktion von 2.100 € - noch einmal. Die sich nach der Reduktion ergebende Steuerminderung plus Soli und KSt entspricht Deiner aktuellen jährlichen Förderung.

 

Stimmt für 2018, aber sonst habe ich die volle Zulage erhalten (Sondereinzahlung), für dieses Jahr noch offen.

 

Ich rechne dann Einkommensteuer (normal) - Einkommensteuer (aus Reduktion) +Soli? Komme da auf 635 €

[Knacker]

vor 1 Stunde von Arcon:

Ich rechne dann Einkommensteuer (normal) - Einkommensteuer (aus Reduktion) +Soli? Komme da auf 635 €

Von den 635 € gehen 175 € in den Vertrag und der Rest wird über die Steuer ausgezahlt. Damit hast Du schon mal einen Baustein für weitere Rentabilitätsberechnungen von Riester.

Zu Deinem Vertrag kann ich Dir nichts sagen.

[Arcon]

vor einer Stunde von Knacker:

Von den 635 € gehen 175 € in den Vertrag und der Rest wird über die Steuer ausgezahlt. Damit hast Du schon mal einen Baustein für weitere Rentabilitätsberechnungen von Riester.

Zu Deinem Vertrag kann ich Dir nichts sagen.

 

Hoffe da melden sich noch einige. Jedenfalls habe ich mir gerade mal den alten Leitfaden von polydeikes angesehen, laut diesem habe ich eine BMF Förderquote von 48% und liege damit über dem Grenzsteuersatz, womit sich Riester eventuell doch für mich lohnt.

 

Bleibt die Sache mit dem Vertrag.

[mark89]

vor 31 Minuten von Arcon:

laut diesem habe ich eine BMF Förderquote von 48%

Nochmal nachlesen. Du hast wohl entweder die reale Förderquote, bezogen auf deinen Nettobeitrag, berechnet, oder die Zulage doppelt eingerechnet. Eine BMF-Förderquote von 48% ist bei deinem Einkommen nämlich gar nicht möglich. 

[Knacker]

vor 3 Minuten von mark89:

Nochmal nachlesen. Du wohl entweder die reale Förderquote, bezogen auf deinen Nettobeitrag, berechnet, oder die Zulage doppelt eingerechnet. Eine BMF-Förderquote von 48% ist nämlich gar nicht möglich. 

Wenn er übers Jahr gesehen effektiv (2.100 - 635=) 1.465 € einzahlt und dafür 635 € Förderung bekommt, dann liegt die Förderquote nach meiner Rechnung etwas über 43 %.

[mark89]

vor 9 Minuten von Knacker:

Wenn er übers Jahr gesehen effektiv (2.100 - 635=) 1.465 € einzahlt und dafür 635 € Förderung bekommt, dann liegt die Förderquote nach meiner Rechnung etwas über 43 %.

Er hat den Thread ja verlinkt. Die BMF-Förderquote ist die Förderung in % der Bruttosparleistung. 
 

Wenn seine Zahlen stimmen, hat er bei 635€ Förderung und 2.100€ Einzahlung also eine BMF-Förderquote von 635 / 2100 * 100 = ~30%. Dieser Wert ist für die nachgelagerte Besteuerung interessanter, nicht die Netto-Förderquote. 
 

Die Netto-Förderung entspricht den genannten 635 / 1.465 * 100 = ~43%. Und das ist wirklich nicht das meiste. (Sie wäre auch höher, wenn er nur 4% statt den Maximalbetrag zahlen würde.)

[Arcon]

Sorry, da habe ich was verwechselt, die 48% sind die Riesterförderung aus dem swisslife Rechner.

 

Müssen auf die 635 Euro nicht noch 175 Euro Zulage addiert werden: (Steuerersparnis + Zulage) * 100 / 2100 = BMF Förderquote ?

[mark89]

Der Swisslife-Rechner ist schon korrekt, welche Steuerförderung gibt der dir denn an? Bei der dort genannten Steuerförderung wurde die Zulage bereits abgezogen, daher sind Zulage und Gesamtförderung noch einmal in separaten Spalten gelistet.

 

In den 635€ (wenn die denn stimmen) ist die Förderung mit drin, bzw. wird sie vielmehr davon abgezogen, damit sie nicht doppelt fließt. 

[Arcon]

vor 19 Minuten von mark89:

Der Swisslife-Rechner ist schon korrekt, welche Steuerförderung gibt der dir denn an? Bei der dort genannten Steuerförderung wurde die Zulage bereits abgezogen, daher sind Zulage und Gesamtförderung noch einmal in separaten Spalten gelistet.

 

In den 635€ (wenn die denn stimmen) ist die Förderung mit drin, bzw. wird sie vielmehr davon abgezogen, damit sie nicht doppelt fließt. 

 

Steuerförderung 511€ für 2019.

 

Habe das so gerechnet wie beschrieben: Steuerbescheid zu versteuerndes Einkommen = Einkommenssteuer - Einkommenssteuer aus (versteuerndes Einkommen -2100€) + Soli

[Knacker]

vor 2 Stunden von Arcon:

 

Steuerförderung 511€ für 2019.

 

Habe das so gerechnet wie beschrieben: Steuerbescheid zu versteuerndes Einkommen = Einkommenssteuer - Einkommenssteuer aus (versteuerndes Einkommen -2100€) + Soli

Du musst einmal mit und einmal ohne der im Steuerbescheid ausgewiesenen Altersvorsorgebeiträge und Altersvorsorgezulage rechnen. Und da Dein zvE bereits durch Altersvorsorgebeiträge und Altersvorsorgezulage vermindert  wurde, darfst Du diese natürlich nicht noch einmal abziehen.

 

Um  Deine maximale Förderung zu ermitteln, musst Du wie folgt rechnen:

 

zvE + zuvor abgezogene Altersvorsorgeleistungen = zvE ohne Berücksichtigung von Altersvorsorgeleistungen (oder reguläres zvE). Die sich daraus ergebende  Steuer entspricht der Steuerzahllast ohne Riesterförderung. Nun reduziert man das reguläre zvE um die maximale Förderleistung von 2.100 € und erhält die Steuer nach Riesterförderung. Die Differenz ist die maximal mögliche Steuerförderung. 

[mark89]

Warum denn so kompliziert, wenn der SwissLife Rechner es einem doch so einfach macht? Der wird hier nicht umsonst immer wieder zum Durchrechnen empfohlen.

 

Mal noch ein paar Punkte zum Riester: Wie viel ist inzwischen überhaupt eingezahlt worden? Wie hoch ist das Guthaben? Warum wird über Einmalzahlungen auf 2.100€ aufgestockt, wenn aktuell 1.600€ für die volle Zulage reichen? Abschluss- und Vertriebskosten sollten ja eigentlich nicht mehr anfallen bei einem Vertrag, der schon so lange läuft. Auf die Einmalzahlungen werden sie aber scheinbar dann doch wieder fällig. Garantiezins von 2,75% und Verwaltungskosten von 3%? Kommt eine förderschädlich Kündigung nicht in Frage oder kennst du diese Option nicht? 

[HansDampf24]

2 hours ago, Knacker said:

Du musst einmal mit und einmal ohne der im Steuerbescheid ausgewiesenen Altersvorsorgebeiträge und Altersvorsorgezulage rechnen. Und da Dein zvE bereits durch Altersvorsorgebeiträge und Altersvorsorgezulage vermindert  wurde, darfst Du diese natürlich nicht noch einmal abziehen.

 

Um  Deine maximale Förderung zu ermitteln, musst Du wie folgt rechnen:

 

zvE + zuvor abgezogene Altersvorsorgeleistungen = zvE ohne Berücksichtigung von Altersvorsorgeleistungen (oder reguläres zvE). Die sich daraus ergebende  Steuer entspricht der Steuerzahllast ohne Riesterförderung. Nun reduziert man das reguläre zvE um die maximale Förderleistung von 2.100 € und erhält die Steuer nach Riesterförderung. Die Differenz ist die maximal mögliche Steuerförderung. 

Könntest du mir die Gleichung für meine Daten konstruieren? Dann versteh ich es vielleicht besser.

Summe der Altersvorsorgeaufwendungen: 7.719,-
Abziehbare Altersvorsorgeaufwendungen: 2.780,-
Bruttoarbeitslohn: 41.503
Zu versteuerndes Einkommen: 33.662

[chirlu]

vor 7 Stunden von HansDampf24:

Summe der Altersvorsorgeaufwendungen: 7.719,-
Abziehbare Altersvorsorgeaufwendungen: 2.780,-
Bruttoarbeitslohn: 41.503

 

Das ist aber nicht Riester, sondern die gesetzliche Rentenversicherung. Die 7719 Euro sind die Beiträge (18,6% vom Brutto). Davon waren 2018 noch 86% geltend zu machen (6639 Euro), und davon wird der Arbeitgeberanteil (Hälfte des Beitrags) abgezogen, weil der ohnehin steuerfrei gezahlt wurde.

 

Wenn du noch keinen Riestervertrag laufen hattest, kannst du einfach die Steuer für

vor 7 Stunden von HansDampf24:

Zu versteuerndes Einkommen: 33.662

und für ein zvE von 33662–2100=31562 Euro vergleichen (oder einen anderen Betrag, wenn du weniger als 2100 Euro einzahlst).

[Arcon]

vor 15 Stunden von Knacker:

Du musst einmal mit und einmal ohne der im Steuerbescheid ausgewiesenen Altersvorsorgebeiträge und Altersvorsorgezulage rechnen. Und da Dein zvE bereits durch Altersvorsorgebeiträge und Altersvorsorgezulage vermindert  wurde, darfst Du diese natürlich nicht noch einmal abziehen.

 

Um  Deine maximale Förderung zu ermitteln, musst Du wie folgt rechnen:

 

zvE + zuvor abgezogene Altersvorsorgeleistungen = zvE ohne Berücksichtigung von Altersvorsorgeleistungen (oder reguläres zvE). Die sich daraus ergebende  Steuer entspricht der Steuerzahllast ohne Riesterförderung. Nun reduziert man das reguläre zvE um die maximale Förderleistung von 2.100 € und erhält die Steuer nach Riesterförderung. Die Differenz ist die maximal mögliche Steuerförderung. 

 

Du meinst die Altersvorsorgebeiträge, dann komme ich bei der Rechnung auf 611€

 

vor 14 Stunden von mark89:

Warum denn so kompliziert, wenn der SwissLife Rechner es einem doch so einfach macht? Der wird hier nicht umsonst immer wieder zum Durchrechnen empfohlen.

 

Mal noch ein paar Punkte zum Riester: Wie viel ist inzwischen überhaupt eingezahlt worden? Wie hoch ist das Guthaben? Warum wird über Einmalzahlungen auf 2.100€ aufgestockt, wenn aktuell 1.600€ für die volle Zulage reichen? Abschluss- und Vertriebskosten sollten ja eigentlich nicht mehr anfallen bei einem Vertrag, der schon so lange läuft. Auf die Einmalzahlungen werden sie aber scheinbar dann doch wieder fällig. Garantiezins von 2,75% und Verwaltungskosten von 3%? Kommt eine förderschädlich Kündigung nicht in Frage oder kennst du diese Option nicht? 

 

Eingezahlt wurden bisher 8433€ Guthaben ist 10759€ (Guthaben 2018 + Einzahlungen 2019, Kosten+Zinsen+Zulage 2019 fehlen hier noch). Ein Missverständnis, es wurde nur soweit aufgestockt um die volle Zualge zu erhalten, nicht mehr. Die Kosten fallen weiterhin an, siehe ersten Beitrag, so steht es in meinem jährlichen Infoschreiben. Habe von der Kündigung gelesen, aber falls sich Riester für mich lohnt, wäre ein Wechsel doch besser?

[Arcon]

Ich habe meinen Vertrag jetzt erstmal Beitragsfrei gestellt.

 

Ob sich Riester jetzt lohnt oder nicht ist mir leider immernach noch nicht klar.

[Arcon]

Kurzes Update:

 

Die obigen Rechnungen/Zahlen können nicht stimmen, ich habe mir alles nochmal angesehen und für 2018 berechnet.

 

Ergeben hat das eine BMF Quote von 29,33% und eine Reale Förderung von 41,51%