Altersvorsorge: Alles auf eine Karte oder eher nein?

[KaufenOderNein]

 

Hallo,

ich bin neu im Forum und würde gerne eure meinung zu meiner altersvorsorge hören. 
 

Ich bin 49, selbstständig als Webentwickler, verdiene ca 2500 Euro brutto im Monat. Bin in der PKV, aber günstiger Vertrag, also wahrscheinlich auch im Alter nicht besonders teuer (letzte 5 jahre oder so keine einzige erhöhung!)

 

meine frau ist 33, ärztin. Hat mit 30 angefangen. Verdient mehr wie ich, auch PKV, aber viel teurerer vertrag. Ich schreibe mal vereinfacht meine Frau, wir sind bisher nur verlobt, werden aber 2021 heiraten. 
 

Bisher haben wir beide wenig Rücklagen. Sie hat eigentlich gar keine eigenen (ist noch Assistenzärztin, braucht das ganze Geld für ihr Frauenzeug, will aber wenn sie mal Oberärztin wird dann regelmäßig was zurücklegen). Ihre Eltern haben aber ein haus wo sie wahrscheinlich dann die Hälfte erben wird. 
 

Sie will dass wir die altersvorsorge ganz getrennt voneinander machen auch mit ehevertrag usw, was auch okay für mich ist. 
 

ich habe bisher nicht sehr viel gespart, habe aber 25.000 Euro vor einigen Jahren von meinen eltern bekommen. Die hab ich leider lange nur auf das konto gelegt aber habe mich jetzt seit einiger zeit mit aktien vermehrt beschäftigt. Habe das Geld angelegt, etwa die Hälfte in ein ETF und die andere Hälfte Xiaomi Aktien weil ich denke dass das quasi das nächste Apple wird (wer selber xiaomi sachen verwendet weiß warum!). 

inzwischen sind es (stand heute) schon etwas mehr als 33.000 Euro geworden. 
 

ich weiß dass 33.000 für mein alter nicht sehr viel ist. Im monat kann ich etwa 250 Euro dazulegen. Aber das reicht ja auch nicht für eine gute altersvorsorge. 
 

jetzt habe ich viel mit meiner frau diskutiert und auch versucht dass sie sich mal ein bisschen mit dem thema beschäftigt. Das problem ist ja dass ich für mich alleine eigentlich keine wirklich gut altersvorsorge mit einem normalen ETF oder so machen kann. Meine Frau meint trotzdem dass ich alles in einen ETF tun soll oder Festgeld oder so was ich ehrlich gesagt noch dümmer finde. Ich denke sie hat angst dass ich sonst im alter gar nichts habe und sie für mich sorgen muss. 
 

mein argument ist, dass es eigentlich eh nichts bringt wenn ich so kleine beträge in einen ETF spare weil damit kann ich im alter bei 8% zinsen eh nicht gut leben also das was ich rausnehmen kann wäre wahrscheinlich weniger als Sozialhilfe o.ä. 
 

das bringt also theoretisch gar nichts, dann brauche ich nicht sparen und kann auch einfach dann gleich vom staat leben.  Deshalb würde ich ehrlich gesagt, auch wenn es vielleicht erst mal dumm klingt, alles auf eine karte setzten und zwar eben xiaomi. Damit habe ich bisher viel gewonnen und ich denke eben auch dass ich mich ein bisschen damit auskenne. Wenn ich alles da rein investiere und xiaomi wird mal so groß wie amazon dann habe ich mehr als genug geld für die rente. Wenn nicht dann hab ich auch nicht viel verloren weil das wenige geld vom ETF hätte eh kaum was gebracht. 
 

ich hoffe ihr versteht was ich meine und es würde mich sehr interessieren was ihr darüber denkt!

 

danke

[Gast240416]

vor 3 Minuten von KaufenOderNein:

Wenn ich alles da rein investiere und xiaomi wird mal so groß wie amazon dann habe ich mehr als genug geld für die rente

Genial, echt!

 

vor 3 Minuten von KaufenOderNein:

meine frau ist 33, ärztin. ... Verdient mehr wie ich, ... Ich schreibe mal vereinfacht meine Frau, wir sind bisher nur verlobt, werden aber 2021 heiraten. 

Ich glaube Deine Frau sollte darüber nochmal nachdenken.

[bondholder]

vor 9 Minuten von KaufenOderNein:

ich hoffe ihr versteht was ich meine und es würde mich sehr interessieren was ihr darüber denkt!

Das muß wahre Liebe sein...

 

[Krypteia]

Hier soll doch nicht etwa gepusht werden,oder?

 Bin in der PKV, aber günstiger Vertrag, also wahrscheinlich auch im Alter nicht besonders teuer (letzte 5 jahre oder so keine einzige erhöhung!)

Hierauf würde ich mich nicht verlassen. Es ist gut möglich, das nicht ausreichend Altersrückstellungen gebildet werden, demnächst die Voraussetzungen einer zulässigen Beitragserhöhung getriggert werden, der Tarif geschlossen wird, etc...

[Gast240416]

Zitat

vor 57 Minuten von KaufenOderNein:

Meine Frau ist Ärztin und PKV-Versichert. Sie hat erst mit 29 angefangen zu arbeiten, zahlt ins Versorgungswerk ein. Unsere Altersvorsorge wollen wir voneinander getrennt betrachten. 
 

Bisher hat sie keine eigenen Rücklagen (ist noch Assistenzärztin, braucht das ganze Geld für ihr Frauenzeug, will aber wenn sie mal Oberärztin wird dann regelmäßig was zurücklegen). 
 

Würde es jetzt für sie Sinn machen, zusätzlich freiwillig in die GRV einzuzahlen?

Hätte sie damit eine Chance in die KVdR zu kommen und bringt ihr das überhaupt was?

Kann sie dann in Rente diesen Zuschuss zur PKV bekommen? 

Zu den Fragen:

Kann sein.

Ja/Kann sein.

Ja, nach aktueller Lage.

 

Du hast Dich doch offensichtlich schon informiert.

Trollst Du?

[Barqu]

11 minutes ago, KaufenOderNein said:

und ich denke eben auch dass ich mich ein bisschen damit auskenne

Das glaube ich eher nicht.

[permabull]

vor 18 Minuten von KaufenOderNein:

selbstständig als Webentwickler, verdiene ca 2500 Euro brutto im Monat

Ist nicht böse gemeint, aber das klingt nicht gerade lukrativ. Da müsste im Angestelltenverhältnis doch eine ganze Ecke mehr drin sein. Oder bist Du frisch in die Selbständigkeit gestartet?

[_Henrik_]

vor 20 Minuten von KaufenOderNein:

 

Hallo,

. Sie hat eigentlich gar keine eigenen (ist noch Assistenzärztin, braucht das ganze Geld für ihr Frauenzeug, will aber wenn sie mal Oberärztin wird dann regelmäßig was zurücklegen). Ihre Eltern haben aber ein haus wo sie wahrscheinlich dann die Hälfte erben wird. 
 

danke

Meine hatte Anfangs auch mal vor, eine eigene Praxis aufzumachen.

Mittlerweile sind 6h täglich eigentlich schon zu viel Arbeit.

Zu dem Frauenzeug kommt dann noch die Wohnungsdeko. Also bei uns dann für drei Stockwerke.

Ich bin eigentlich nur noch damit beschäftigt leere Verpackungen zu entsorgen.

Zum Glück hatte ich damals alles auf eine Karte gesetzt und bin "All in" am Neuen Markt gegangen. Damit habe ich das Haus quasi alleine bezahlt.

Meine Holde würde ja eigentlich auch noch was erben. Aber da die Geschwister niemals daheim ausziehen werden, wird da wohl nichts mehr draus.

Immerhin haben wir auch finanziell alles getrennt.

[KaufenOderNein]

vor 6 Minuten von permabull:

Ist nicht böse gemeint, aber das klingt nicht gerade lukrativ. Da müsste im Angestelltenverhältnis doch eine ganze Ecke mehr drin sein. Oder bist Du frisch in die Selbständigkeit gestartet?

ich bin schon lange selbstständig. Habe eine Zeit lang etwas besser verdient, aber die zeiten für selbstständige webentwickler haben sich, auch wegen zunehmender ausländischer konkurrenz, nicht gerade verbessert. 
Aufträge bekommt man zum Teil nur noch über crowdsourcing plattformen, wo dann eben auch noch geld an die plattform fließt oder man zum teil umsonst arbeitet, weil der kunde eben ein anderes design auswählt. 
 

Einen sinnvollen angestellen job bekomme ich als ausgebildeter bürokaufmann der seit jahren fachfremd arbeitet eher nicht. Und ehrlich gesagt möchte ich auch lieber selbstständig bleiben. Ich habe eine allergie gegen „chefs“ ;-)

[Cepha]

Deine PKV ist bisher noch nicht teurer geworden, weil Du noch(!) wechseln könnest. das Zeitfensterd afür schließt sich aber rasant.

 

Danach wird die Dich ruinieren.

 

Wenn Du jetzt keine Rücklagen fürs Alter hast wäre meine Strategie in die Altersvorsorge für Rentner zu kommen, das geht aber nur wenn man Mindestzeiten in der GKV war. Ich steck da nicht im Detail drin (für mich relevant) aber informiere Dich da mal.

 

Ansonsten hat Du aktuell 33.000 Euro und kannst 250 Euro (+Inflation) sparen.

 

Bei 1,5% Inflation und 4% Rendite landest Du im Jahr 2038 bei 163.000 Euro, Inflationsbereinigt 124.000 Euro.

 

Das ist eine realitische Option für Dich. Vielleicht gelingt Dir auch noch, neben den 250€ einen kleinen Teil anderweitig zur Seite zu legen außerhalb des Aktienmarktes.

 

Natürlich kannst du auf Xiomii setzen. Deine Chance fast alels zu verliren ist rein statitisch weitaus höher als genau damit den nächsten Topperformer zu erwischen.

 

Ich habe Ende der 90er Jahre daran geglaubt, dass eine Internetsuchmaschine der große heiße Scheiß wird.... und Yahoo Aktien gekauft

das Depot das meine Freundin von Ihrem Großvater geerbet hat, hatte auch vielversprechende Technologieaktien drin, mit buy & hold. Alles richtig gemacht. Böderweise hatte er damals Intel, NEC und Nokia gekauft. Wäre das jeweils die Altersvorsorge gewesen wären das ganz furchtbar schief gelaufen.

 

Wie ist denn Dein Plan B, wenn Du am Ende ohne Altersvorsorge da stehst und hast Du das mal mit Deiner künftigen Frau besprochen? "Vom Staat leben" wird nämlich nicht funktionieren, wenn ihr verheiratet seid.

 

Ich würde den Weg mit den breit gestreuten ETF gehen und auf 4%/Jahr hoffen. Ja nachdem einen Teil tatsächlich sicher und Renditelos ansparen.

 

Und UNBEDINGT würde ich GANZ SCHNELL überlegen, ob Du noch irgendeine Chance hast in die Krankenversicherung für Rentner zu kommen.

 

https://www.finanztip.de/gkv/krankenversicherung-der-rentner/

 

MfG

 

 

 

 

 

 

[KaufenOderNein]

vor 4 Minuten von Cepha:

Deine PKV ist bisher noch nicht teurer geworden, weil Du noch(!) wechseln könnest. das Zeitfensterd afür schließt sich aber rasant.

 

Danach wird die Dich ruinieren

wieso sollte sie gerade dann teurer werden, wenn ich nicht mehr wechseln kann? Die können ja nicht die beiträge einfach so erhöhen, wie es gerade passt. 

[permabull]

vor 21 Minuten von KaufenOderNein:

Ich habe eine allergie gegen „chefs“ ;-)

Verstehe ich gut. Klares KO-Kriterium.

[Cepha]

vor 13 Minuten von KaufenOderNein:

wieso sollte sie gerade dann teurer werden, wenn ich nicht mehr wechseln kann? Die können ja nicht die beiträge einfach so erhöhen, wie es gerade passt. 

Hier überlasse ich anderen den Vortritt zu antworten, die damit mehr Erfahrung haben als ich.

 

Im Frugalisten Forum ist z.B. jemand im Alter von 52, dem hat die AXA die Beiträge für nächstes Jahr mal eben um 80% erhöht. Und Du hast wahrscheinlich noch viele, viele Jahre vor Dir, in denen man Dir die Beiträge erhöhen kann. Mit Pech bist Du da jetzt mit 49 eh schon dauerhaft gefangen, möglicherweise zählt da aber gerade jede Woche.

 

Wollt ihr evtl noch Kinder?

 

In 18 Jahren bist Du 67. wenn Du jetzt aus Panik am Aktienmarkt zockst ist die Gefahr nun mal statistisch sehr hoch, dass Du das an der Börse das meiste oder alles verlieren wirst. Du musst also überlegen, was in diesem Fall B passieren wird.

Sehr wahrscheinlich wirst du dann nicht mal in der Lage sein Deine sauteure Krankenversicherung zu bezahlen. Das wird Deine Frau für Dich tun müssen. Auch die KV eurer Kinder wird Deine Frau bezahlen müssen. Dazu Deinen Lebensunterhalt. Das ist ein schlimm-realitisches Szenario. Noch schlimmer geht auch noch (Pflegefall)

 

Ein vorsichtig optimistisches Szenario ermöglicht Dir, die KV selber zu bezehlen (ob die die in dieser Konstellation die Kinder mit versichert weiß ich nicht, ich vermute ja) und falls ihr in einem gemeinsamen Haushalt lebt wirst Du da anteilig (zum jeweiligen Einkommen) auch Deinen Beitrag mitbezahlen können und noch ein bisschen eigenes Geld behalten.

 

Das sind die Varianten die ich sehe.Ich kenne Deine Frau nicht aber ich wüsste ganz klar welche Strategie ich da befürworten würde.

 

Natürlich kannst Du jetzt auch die eine Siegeraktie erwischen oder 33000 Euro in Lottoscheien investieren um damit den Jackpot knacken, aber mit 49 sind das Panikstrategien. Auch der Obdachlose unter der Brücke kann auf nen 6er im Lotto hoffen.

 

MfG

 

 

[bondholder]

vor 5 Minuten von Cepha:

ein vorsichtig optimitisches Szenario ermöglciht Dir, die KV selber zu bezehlen (ob die die in dieser Konstellation die Kinder mit versichert weiß ich nicht, ich vermute ja) und falls ihr in einem gemeinsamen Haushalt lebt wirst Du da anteilig (zum jeeiligen Einkommen) auch Deinen Beitrag mitbezahlen können und noch ein bisschen eigenes Geld behalten.

Da die Hauptverdienerin in der Ehe privat versichert ist, müßten für Kinder eigene Krankenversicherungsverträge (privat oder GKV) abgeschlossen werden, oder verstehe ich irgendwas falsch?

[KaufenOderNein]

vor 6 Minuten von Cepha:

Wollt ihr evtl noch Kinder?

 

In 18 Jahren bist Du 67. wenn Du jetzt aus Panik am Aktienmarkt zockst ist die Gefahr nun mal statistisch sehr hoch, dass Du das an der Börse das meiste oder alles verlieren wirst. Du musst also überlegen, was in diesem Fall B passieren wird.

Sehr wahrscheinlich wirst du dann nicht mal in der Lage sein Deine sauteure Krankenversicherung zu bezahlen. Das wird Deine Frau für Dich tun müssen. Auch die KV eurer Kinder wird Deine Frau bezahlen müssen. Dazu Deinen Lebensunterhalt.

 

 

nein, definitiv keine kinder. 
das was du danach beschreibst ist ja genau das was wie verhindern wollen. 
aber ich will ja nicht zocken sondern eine aktien kaufen als buy and hold bei der ich mir ziemlich sicher bin dass sie sich gut entwickeln wird. Zocken ist für mich wenn man jeden tag kauft und verkauft und zB auf quartalszahlen spekuliert. 

[Badurad]

vor 8 Minuten von KaufenOderNein:

aber ich will ja nicht zocken sondern eine aktien kaufen als buy and hold bei der ich mir ziemlich sicher bin dass sie sich gut entwickeln wird. Zocken ist für mich wenn man jeden tag kauft und verkauft und zB auf quartalszahlen spekuliert. 

Eine Aktie kaufen, bei der Du ziemlich sicher bist. Finde den Fehler.

 

Und was Deine PKV angeht. Entweder ist der Leistungsumfang so schlank, daß sie dauerhaft recht günstig bleibt oder das dicke Ende kommt noch, weil Du die niedrigen Beiträge der letzten Jahre durch geringe Altersrückstellungen erkauft hast. Sorry, aber wer mit 49 als Selbständiger €2.500 brutto verdient und kaum Altersvorsorge betreibt, der hat in der PKV nichts verloren und für den wird es im Alter ganz, ganz schmerzhaft.

[Columbus83]

vor 38 Minuten von KaufenOderNein:

wieso sollte sie gerade dann teurer werden, wenn ich nicht mehr wechseln kann? Die können ja nicht die beiträge einfach so erhöhen, wie es gerade passt. 

Weil du ab 55 Jahren nicht mehr in die GKV wechseln kannst oder nur mit sehr hohen Hürden. Deine Frau wird leichter wechseln können, sollte sie auch überlegen, denn ansonsten darf sie in der Elternzeit ihre PKV-Beiträge schön brav selber zahlen.

[KaufenOderNein]

vor 1 Minute von Columbus83:

Weil du ab 55 Jahren nicht mehr in die GKV wechseln kannst oder nur mit sehr hohen Hürden. Deine Frau wird leichter wechseln können, wenn sie in Elternzeit ist.

ja mir ist klar, dass ich dann nicht mehr wechseln kann. Aber warum sollten deswegen die beiträge höher werden?

 

und wie gesagt, wir wollen keine kinder. 

[Columbus83]

vor 1 Minute von KaufenOderNein:

ja mir ist klar, dass ich dann nicht mehr wechseln kann. Aber warum sollten deswegen die beiträge höher werden?

Weil die PKV-Beiträge kontinuierlich ansteigen und je älter du wirst umso teurer. Glaubst mir nicht? Dann informier doch bitte mal.

 

PS: Ich war auch mal in der PKV.

[Leeloo Dallas]

vor 1 Minute von KaufenOderNein:

ja mir ist klar, dass ich dann nicht mehr wechseln kann. Aber warum sollten deswegen die beiträge höher werden?

 

und wie gesagt, wir wollen keine kinder. 

Wenn du eh schon weißt was du machen willst, dann kannst du dir auch sparen hier zu fragen bis du jemanden gefunden hast der endlich sagt "das es eine gute Idee ist". Und du dann dein Gewissen beruhigt hast.

 

Blöderweise erlebst du hier aber gerechtfertigten Gegenwind und das passt dir anscheinend nicht. Also stell dir mal die Frage, warum passt dir das hier nicht?

[Maury]

vor einer Stunde von KaufenOderNein:

Sie will dass wir die altersvorsorge ganz getrennt voneinander machen auch mit ehevertrag usw, was auch okay für mich ist.

 

Das könnte sich als schwierig erweisen, weil ein Ausschluss des Vorsorgungsausgleichs selbst bei Gütertrennung meistens nicht möglich ist. Unser Notar sagte etwas flapsig "Der Staat will dass Eheleute im Falle von Altersarmut füreinander sorgen und nicht der Staat"

[KaufenOderNein]

vor 1 Minute von Columbus83:

Weil die PKV-Beiträge kontinuierlich ansteigen und je älter du wirst umso teurer. Glaubst mir nicht? Dann informier doch bitte mal.

 

PS: Ich war auch mal in der PKV.

ich bin ja in der vergangenheit auch älter geworden ;-) und wie gesagt ich hatte echt wenig steigerungen. Die beiträge könnten noch mal um 50% steigen, dann wärs für mich immer noch billiger als gkv

vor 2 Minuten von Leeloo Dallas:

Wenn du eh schon weißt was du machen willst, dann kannst du dir auch sparen hier zu fragen bis du jemanden gefunden hast der endlich sagt "das es eine gute Idee ist". Und du dann dein Gewissen beruhigt hast.

 

Blöderweise erlebst du hier aber gerechtfertigten Gegenwind und das passt dir anscheinend nicht. Also stell dir mal die Frage, warum passt dir das hier nicht?

hallo? Also erstens mal habe ich nicht gefragt ob ich aus der pkv raus soll, sondern nach der altersvorsorge 

 

und zweites war das eine ganz normale und ernst gemeinte rückfrage von mir wie das gemeint war. Die pkv wird nicht auf einmal teurer, nur weil ich nicht mehr wechseln kann. 
 

das klingt so als würde da ein gemeiner fetter banker sitzen uns sagen: „so jetzt habe wir ihn im sack, jetzt können wir beiträge erhöhen“. Das stimmt halt nicht. Die müssen sich bei den erhöhungen schon an regeln halten und jede erhöhung begründen. 

[Columbus83]

Gerade eben von KaufenOderNein:

ich bin ja in der vergangenheit auch älter geworden ;-) und wie gesagt ich hatte echt wenig steigerungen. Die beiträge könnten noch mal um 50% steigen, dann wärs für mich immer noch billiger als gkv

Ich habe ich es ja nur geschrieben, da bei dir die Finanzdecke im Alter eher dünn ist. Ich kenne z.B. Leute, die 1.000 Euro pro Monat PKV ab 60 Jahre zahlen und angesichts der Niedrigzinsen der PKV, werden die Beiträge ansteigen müssen. Hierfür gibt es zig Threads im Forum.

 

[KaufenOderNein]

vor 5 Minuten von Maury:

 

Das könnte sich als schwierig erweisen, weil ein Ausschluss des Vorsorgungsausgleichs selbst bei Gütertrennung meistens nicht möglich ist. Unser Notar sagte etwas flapsig "Der Staat will dass Eheleute im Falle von Altersarmut füreinander sorgen und nicht der Staat"

ok das heißt also dass sie eh für mich sorgen muss? Muss sie auch meine pkv beiträge bezahlen? Und müsste sie mir auch geld geben für essen etc? Was wenn sie sich scheiden lassen würde? 

[whister]

vor 1 Stunde von KaufenOderNein:

das bringt also theoretisch gar nichts, dann brauche ich nicht sparen und kann auch einfach dann gleich vom staat leben.

Was meinst du damit? Als erstes muss deine Frau dich dann versorgen - nur wenn ihr gemeinsam nichts mehr habt und beide zusammen ein Einkommen unter dem Existenzminimum habt bekommt ihr Unterstützung vom Staat. Macht also schon sinn etwas eigene Altersvorsorge zu haben damit deine Frau nicht alles finanzieren muss.