Riester Vertrag freistellen/kündigen. Bitte um Tipps

[smarttrader]

Riester bei der BBV ist auch eher Lug und Trug. Dort sind dank Dynamisierung auch von 100% Einzahlungen, nur noch 71% vorhanden. Jährlich sinkende Tendenz. Ich habe das jetzt abgehakt und förderschädlich gekündigt.

 

DWS Flex Pension 90 wurde mit 4% AA und 1,03% laufende Kosten bespart.

 

Meine Frau hat 87% des Kapitals in ihrem Vertrag bei einer anderen Versicherung gehabt. Dort steigt zumindest das Guthaben von Jahr zu Jahr und wegen den Kindern, auch eine viel bessere Förderquote.

 

Auch wenn es viele anderes sehen, ganz zur Not und als No Brainer, einfach die 100% ETF World Lösung für 0,1x% wählen und gut. Bei mir ist die prognostierte Entnahmesumme je Monat mit einer ETF Lösung 3,7 x höher als das was die Versicherung angeboten hat.

 

Das sollte eigentlich jeder machen, sich einmal alle Versicherungen und Renten vornehmen und durchgucken. Bei uns ergab das eine Ersparnis von 310 Euro bei gleichen erwartbaren Leistungen. Meiner Auffassung nach sogar eine weit aus bessere erwartbare Leistung, da die 310 Euro auch investiert werden und somit einen evtl. früheren Renteneintritt ermöglichen.

 

Eine Versicherung sollte per se, viel bessere Rentenfaktoren liefern als ein 0815 Durchschnittsbürger. Das Thema mit der Unfähigkeit von Finanzverkäufern ist ja leider nix neues. Unsere BSK hat sich nach Einschalten des Ombudsmann erst dazu bewegen lassen, vertraglich zugesicherte Bedingungen einzuhalten. Unsolidarisch und Zweckentfremdung vom BSV wurde vorgeworfen. Bei der Versicherung wurde auch immer auf den Vorgänger geschimpft, das der falsch beraten hat usw. . Bei der BSK ist das Alter des Vertrages ein Problem und die absolute Sicherheit das ich ein Feindsparer bin.

 

 

[djcookie]

Am 1.8.2021 um 23:00 von cjdenver:

Naja wir könnten ja mal mit den bisher insgesamt geleisteten Zahlungen (sowohl eigene als auch Zulagen) - von den Versicherungen oft Einzahlungsgarantie oder Beitragsgarantie oder ähnlich genannt - und dem dazu gegenüberstehenden Kapitalstand anfangen. Das gibt schon mal erste Einblicke. Dürfte in der letzten Jahresabrechnung zu finden sein, oder in der Bescheinigung nach §92.

 

Aber schonmal als Vorwarnung - gut dürfte das nicht aussehen  

Ja es sind keine Millionen aber ich mach mich trotzdem mal nackig um zu Erfahren wieviel Sinn das alles eigentlich noch hat "das" weiter zu besparen.

Ich sehen nur noch den "Vorteil" das die Versicherung wenn ich alt werde, sehr alt... Und dann wird es trotzdem noch miserabel. Aber ein kleine Stimme sagt mir das es besser wie nichts wäre!? Wie gesagt, ein World wird soweiso mit mehr bespart. Zweigleisig finde ich halt auch nicht verkehrt. Lass mich aber gerne belehren. Um die Versicherungsvertreter ist es hier auch still geworden 

 

[cjdenver]

vor 9 Stunden von djcookie:

Ja es sind keine Millionen aber ich mach mich trotzdem mal nackig um zu Erfahren wieviel Sinn das alles eigentlich noch hat "das" weiter zu besparen.

Ich sehen nur noch den "Vorteil" das die Versicherung wenn ich alt werde, sehr alt... Und dann wird es trotzdem noch miserabel. Aber ein kleine Stimme sagt mir das es besser wie nichts wäre!? Wie gesagt, ein World wird soweiso mit mehr bespart. Zweigleisig finde ich halt auch nicht verkehrt. Lass mich aber gerne belehren. Um die Versicherungsvertreter ist es hier auch still geworden 

 

Okay.

 

Beitragsgarantie - €11.180,24 - das ist alles was bisher in den Vertrag geflossen ist, also deine Einzahlungen plus staatliche Zulagen. Das ist das was der Anbieter dir zum Renteneintritt mindestens garantieren muss (aber nur dann, nicht derzeit!)

€1.570,75 davon sind Zulagen, €9.609,67 sind deine Einzahlungen. (Wobei ich da auf €11.180,42 und nicht €11.180,24 komme?)

 

Der derzeitige Kapitalstand im Vertrag ist demgegenüber €10.911,12 - und das ist alles zu 100% in einem DWS Rentenfonds investiert. Also nicht wirklich eine attraktive Geldanlage.

 

Das heißt im Prinzip dass dein Vertrag derzeit eine Differenz (Verlust) von €269,12 aufweist. Das heißt auch dass diese Differenz plus alles was in dem Zeitraum seit Vertragsbeginn an Gewinnen erwirtschaftet wurde, für Verwaltungs- und Abschlusskosten drauf ging.

 

Das ist nicht wirklich ein gutes Ergebnis denn der Vertrag besteht ja schon einige Jahre - auf der anderen Seite haben wir hier schon erheblich schlimmere Sachen gesehen. "Immerhin" stehst du grob bei plus/minus Null. Ist doch schonmal was  

 

Nun hast du im Prinzip ein paar Möglichkeiten:

 

- du stellst das Ding beitragsfrei und irgendwann zu deinem Renteneintritt kannst du dir dann €11.180,24 auszahlen (oder verrenten) lassen. Wenn du beitragsfrei stellst wird sich das Guthaben nicht mehr wirklich erhöhen weil weiterhin Kosten abgezogen werden. Die werden dann zwar zur Verrentung vom Anbieter abgeschrieben aber das heißt trotzdem dass zwischenzeitlich nix mit dem Kapital passiert.

 

- du kündigst förderschädlich, dann bekommst du das Guthaben zurück, minus die gezahlten Zulagen, minus die aufsummierten Steuervorteile die du evtl. über die Jahre erhalten hast. Damit ist das Kapitel dann komplett geschlossen. Du könntest bei der ZfA formlos beantragen dir Auskunft zu geben, wieviel man dir dafür abziehen würde. Würde ich definitiv mal machen.

 

- du schließt einen neuen Riestervertrag ab (dann aber bitte eine Nettopolice damit die Kosten niedrig bleiben, z.B. bei der Continentale) und überträgst das Guthaben auf den anderen Vertrag. Das macht aber auch nur Sinn wenn du weiter langfristig Riester besparen möchtest und die Zulagen mitnehmen willst. Wenn du eine sinnvolle Nettopolice findest dann kannst du darüber sogar in ETFs investieren.

 

- du könntest noch überlegen das Guthaben zur Entschuldung deiner Immobilie zu entnehmen (wenn das zutrifft), dann wird das aber fiktiv mit 2% pro Jahr verzinst und du müsstest es dann bei Renteneintritt einmalig versteuern (mit 30% Rabatt). Könnte bei solchen kleinen Beträgen Sinn machen wenn du Riester nicht weiter machen willst.

 

Ich an deiner Stelle würde mir überlegen ob ich in Zukunft die Zulage mitnehmen möchte (sind immerhin knapp 10%, und deutlich mehr wenn Kinder kommen sollten) - und wenn ja würde ich einen neuen Vertrag als Nettopolice abschließen (dann aber noch dieses Jahr, derzeit gehen immer mehr Anbieter aus dem Markt) und den dann richtig besparen, und den Altvertrag dahin übertragen.

 

Oder wenn du keine Lust mehr auf Riester hast würde ich bei solchen kleinen Verträgen sogar mal zu förderschädlicher Kündigung tendieren (je nachdem welcher Steuervorteil dir noch abgezogen würde).

[smarttrader]

Das ist doch ein guter Vertrag. Wir hatten jährlich negative Entwicklungen.

 

Ich finde die Zulagen eigentlich ganz ok und die nachgelagerte Besteuerung. Diese dürfte aber bei einem Großteil der hier vertretenden User momentan das größte Risiko sein.

 

Ich kann mir Spitzensteuersätze von 55% vorstellen, und dann würde Riester noch nachteilhafter sein.

 

Generell: Altersvorsorge ist sinnvoll, aber der Sinn ist fraglich, wenn ein 0815 Anleger mehr aus sein Geld holen kann. PEPP geht in die richtige Richtung, aber momentan gibt es wohl keiner Anbieter die sich sowas umhängen wollen.

[poipoi]

ich denke es würde helfen, wenn Riester in der Auszahlung maximal mit der Kapitalertragsteuer zu versteuern wäre.

 

Dies würde helfen das Konstrukt transparenter zu machen, und es vergleichbar mit eigen finanzierten Kapitalanlagen darzustellen. Letzteres ist kein Nachteil der Versicherungswirtschaft. Zulagen und Steuernachlässe von 40% der bezahlten Beiträge erlauben einiges an Spielraum für mögliche Gebühren.

[djcookie]

Danke an alle aber ein dickes Lob an @cjdenver 

Förderschädlich werde ich nicht schon wieder was kündigen. Die Idee der Nettopolice würde mir gefallen auf den ersten Blick.

Mir gefällt eigentlich die Momentane Situation der "Absicherung" durch eine Riester Versicherung aber gleichzeitiger Kapitalaufbau durch meinen Stinknormalen ETF Sparplan. 

 

Wo würde ich denn eine günstige ETF Nettopolice bekommen, wo ich mein DWS Guthaben hin transferieren könnte?

 

[cjdenver]

vor 6 Stunden von djcookie:

Danke an alle aber ein dickes Lob an @cjdenver 

Förderschädlich werde ich nicht schon wieder was kündigen.

 

Gute Entscheidung. 

 

vor 6 Stunden von djcookie:

Die Idee der Nettopolice würde mir gefallen auf den ersten Blick.

Mir gefällt eigentlich die Momentane Situation der "Absicherung" durch eine Riester Versicherung aber gleichzeitiger Kapitalaufbau durch meinen Stinknormalen ETF Sparplan. 

 

Nachvollziehbar. 

 

vor 6 Stunden von djcookie:

Wo würde ich denn eine günstige ETF Nettopolice bekommen, wo ich mein DWS Guthaben hin transferieren könnte?

 

Allzu viele gute gibts leider gar nicht mehr, Conti wird oft genannt. 

 

Schau mal bei einem Honorarberater vorbei (z. B. Fiseba.de) 

[djcookie]

Übertrag zur Condor fällt flach hab ich gelesen, richtig? Sonst wäre das wohl meine 1. Wahl.

Sonst "myLife" oder alter Leipziger? Conti hat ne Strafgebühr bei Stilllegung? 

 

[cjdenver]

vor 22 Minuten von djcookie:

Übertrag zur Condor fällt flach hab ich gelesen, richtig? Sonst wäre das wohl meine 1. Wahl.

Sonst "myLife" oder alter Leipziger? Conti hat ne Strafgebühr bei Stilllegung? 

 

Condor hat das Riestergeschäft komplett eingestellt, das war sonst auch einer der Favoriten hier.

 

Conti verlangt glaube ich 3€ im Monat wenn nicht eingezahlt wird, das stimmt. Man könnte aber natürlich €3 im Monat einzahlen?  Aber müsste man sich die Bedingungen im Detail durchlesen.

 

Zu den anderen Anbietern kann ich nichts sagen - vielleicht andere?

[djcookie]

Wird aber bei Fiseba noch aufgelistet unter der Kategorie Riester Wat nun?

[cjdenver]

vor 26 Minuten von djcookie:

Wird aber bei Fiseba noch aufgelistet unter der Kategorie Riester Wat nun?

 

Dann versuch doch einen Condor-Riestervertrag abzuschließen  

[djcookie]

Kostet diese "Modul C" bei Fiseba eventuell etwas im Nachhinein für irgendwelche Leistungen? 

Oder ist das wirklich komplett kostenlos? Dann würde ich das mal ausfüllen.

[djcookie]

Zwischenfrage! Herr Baumgart von Fiseba hat mir heute Abend noch paar Angebote zukommen lassen. Unglaublich!

Für den blutigen Laien wie mich, kann ich fürs erste nur die Effektivkosten in den Produktinfos betrachten und abwägen was noch im Rennen bleibt?

Oder ist das zu einfach gedacht? 

 

Im Detail geht es um folgende Produkte:

 

Continentale-RiesterRente Invest Garant

Allianz RiesterRente InvestFlex

Bayrische - Riesterrente ZUKUNFT (FRiRGZ/1801)

ALfonds-Riester (Tarif HFR50)

 

 

[cjdenver]

Und, war eins davon von Condor?  

 

Die Frage ist so im Abstrakten etwas schwer einzuschätzen, aber es ist bestimmt im Interesse anderer zu sehen was es derzeit überhaupt noch so am Markt gibt. Du könntest ja mal eine Zusammenfassung der Anbieter und Produkte reinstellen, dann könnte man faktenbasiert diskutieren?

[smarttrader]

Ich habe eben ein Blick in die Bayerische - Riesterrente geworfen.

 

Da war mein alter Vertrag damals sogar noch besser. >Rentenfaktor mit 25,46 recht hoch. Aber nach 30 Jahren 0,0% Gewinn. Gewinn wird erst ab 3% erzeugt, da 2,44% Rendite mindernd abgezogen werden.

 

Jährliche Kosten von 22 Euro laut MIB. Bei 0 Euro Rendite.

 

Simple Do it Yourself Anlage ergibt bei 4% Rendite und FSA mit 0 Euro rund 55k Euro. Kosten bei maximal 0,5%. Ergibt 130 Euro Auszahlung bei 3% Entnahmequote. Das ist das was ich meine, was ich auch auf vielen anderen Foren und Webseiten gefunden habe.

 

Riester ist durch die Rentengarantie nicht wirklich lukrativ. Kein Versicherer geht hohes Risiko sondern alle in geldvernichtende sichere Fonds. Die maximal um 0,8% steigen aber 5% AA und 2,4% laufende Kosten haben zB. . .

[djcookie]

PLANÄNDERUNG: Wenn ich meinen Riester Vertrag beitragsfrei stelle, knabbern dann nicht die Verwaltungsgebühren am Guthaben über die Jahre? Oder geht das ja gar nicht weil ich ein negatives Defizit habe  

Also müsste der Versicherer bei Renteneintritt noch draufzahlen!? Oder der Kurs ist bis dahin im Plus aber die Gebühren fressen alles wieder auf. Egal wie ich es drehe, ich bekomme die €11.180,24, richtig?

 

 

 

 

 

 

 

[djcookie]

Annahme richtig?

Danke

[cjdenver]

Am 7.8.2021 um 09:44 von djcookie:

PLANÄNDERUNG: Wenn ich meinen Riester Vertrag beitragsfrei stelle, knabbern dann nicht die Verwaltungsgebühren am Guthaben über die Jahre?

 

Tun sie. Das heißt die Anlage des verbleibenden Restvermögens wird dann nur noch risikoscheuer um zu retten was noch zu retten ist. Eine klassische Abwärtsspirale.

 

Zitat

Oder geht das ja gar nicht weil ich ein negatives Defizit habe  

Also müsste der Versicherer bei Renteneintritt noch draufzahlen!?

 

Ja, zu Rentenbeginn (aber erst dann!) hast du eine Beitragsgarantie, also dann muss der Versicherer alle Kosten abschreiben und dir deine gezahlten Beiträge plus Zulagen zu 100% wieder gutschreiben. Dass die bis dahin natürlich dann 0% Rendite erwirtschaftet haben und inflationsbereinigt vielleicht noch ein Drittel wert sind, interessiert dann aber den Versicherer nicht.

 

Zitat

Oder der Kurs ist bis dahin im Plus aber die Gebühren fressen alles wieder auf. Egal wie ich es drehe, ich bekomme die €11.180,24, richtig?

Richtig, die bekommst du. Aber erst beim Renteneintritt.

 

Wenn du bis dahin durch hältst. Was statistisch unwahrscheinlich ist, die meisten die auf Verlusten sitzen wollen das Teil irgendwann loswerden um sich nicht jedes Jahr drüber ärgern zu müssen, und realisieren dadurch irgendwann die Verluste. Das freut natürlich den Versicherer der so doch noch seine Kosten bekommen hat  

 

Aus genannten Gründen bin ich kein Freund dieser Option.

[djcookie]

Da sich im Portfolio noch keine zig Zehntausende befinden bin ich sogar so optimistisch, dass sich selbst der übrige geblieben Betrag, nach einer Steuerschädlichen Auszahlung sich noch erholen könnte 

Aber auch bis zum Ende das liegen lassen ist für mich eher kein Problem. Schöner Gedanke das die Versicherung wenigsten am Enden noch mal was bringen darf, auch wenn ich nicht wirklich was von hab 

Freistellen und eventuell später doch kündigen geht ja immer noch. Es wird ja nicht morgen aufgefressen 

 

[cjdenver]

Am 11.8.2021 um 22:27 von djcookie:

Da sich im Portfolio noch keine zig Zehntausende befinden bin ich sogar so optimistisch, dass sich selbst der übrige geblieben Betrag, nach einer Steuerschädlichen Auszahlung sich noch erholen könnte 

 

Ich versteh nicht ganz was du meinst. Eine förderschädliche Kündigung würde bedeuten du musst nicht nur die Zulagen zurückzahlen sondern auch alle dir über die Jahre gewährten Steuererstattungen. Wieviel das ist kannst du bei der ZfA erfragen (oder wenn du alle Steuerbescheide noch hast dort selbst zusammenaddieren). Und dann zahlt dir der Anbieter den Restbetrag (natürlich nach seinen Kosten) aus. Damit hast du das Kapitel beendet, aber ob das sinnvoll ist vermag ich nicht einzuschätzen (eher selten der Fall).

 

Am 11.8.2021 um 22:27 von djcookie:

Aber auch bis zum Ende das liegen lassen ist für mich eher kein Problem. Schöner Gedanke das die Versicherung wenigsten am Enden noch mal was bringen darf, auch wenn ich nicht wirklich was von hab 

 

Der Versicherung ist das herzlich egal was du machst - statistisch gesehen kündigen mehr als genug dass sich das für sie lohnt. Also das als Beweggrund sehe ich eher unsinnig an.

 

Am 11.8.2021 um 22:27 von djcookie:

Freistellen und eventuell später doch kündigen geht ja immer noch. Es wird ja nicht morgen aufgefressen 

 

Ja aber wenn du eine Alternativpolice abschließen und das Kapital dahin transferieren willst, um dir zu ermöglichen das Kapital sinnvoll einzusetzen und damit Rendite zu erzielen (statt nur Verluste zu minimieren) dann solltest du das demnächst tun. Denn allzu viele gute Anbieter gibts nicht mehr, und mehr und mehr ziehen sich zurück.

Am 6.8.2021 um 21:52 von djcookie:

Zwischenfrage! Herr Baumgart von Fiseba hat mir heute Abend noch paar Angebote zukommen lassen. Unglaublich!

Für den blutigen Laien wie mich, kann ich fürs erste nur die Effektivkosten in den Produktinfos betrachten und abwägen was noch im Rennen bleibt?

Oder ist das zu einfach gedacht? 

 

Im Detail geht es um folgende Produkte:

 

Continentale-RiesterRente Invest Garant

Allianz RiesterRente InvestFlex

Bayrische - Riesterrente ZUKUNFT (FRiRGZ/1801)

ALfonds-Riester (Tarif HFR50)

 

Die im PIB genannten Effektivkosten sind sinnlos.

 

Du solltest schauen wieviel du pro Jahr einzahlst und wieviel davon absolut als Kosten abgehen, und ob noch zusätzliche Verwaltungskosten erhoben werden, und wenn ja wie hoch. Und was dir dafür im Gegenzug als Rentenfaktor zugesichert wird. Dann wählst du auf der Basis das Produkt was am besten passt. Dabei nehme ich an dass bei allen die freie Fondswahl ein z.B. MSCI World ETF, und der Wertsicherungsfonds z.B. der DWS Garant 80 sein darf, das sind so typische Fonds mit guter Performance und niedrigen Kosten.

[djcookie]

Hätte is irgendwelche Steuerliche Vorteile zumindest die 60€/Jahr Sockelbeitrag zu leisten? 

[cjdenver]

vor 7 Stunden von djcookie:

Hätte is irgendwelche Steuerliche Vorteile zumindest die 60€/Jahr Sockelbeitrag zu leisten? 

Ja aber was bringt dir das? Zulage bekommst du damit fast nix. 

 

Ich glaube du solltest erstmal grundsaetzlich ueberlegen ob du Riester willst und es fuer dich sinnvoll ist. Alles andere macht keinen Sinn. 

[djcookie]

Hab nun den Riestervertrag Beitragsfrei gestellt. 

Ich werde mir jetzt erst mal bei Fieseba ein Angebot für eine FRV machen lassen.

Bis ich zu einer Entscheidung kommen gehen die Beiträge aus dem Riester in einen MSCI World. 

 

[djcookie]

Gibt es eine günstige fairr alternative wo ich das geparkte Geld wenigstens noch ein wenig arbeiten lassen könnte bzw. die Gebühren nicht so rein hauen wie bei der Zürich?

[bmi]

Am 3.8.2021 um 08:56 von cjdenver:

- du könntest noch überlegen das Guthaben zur Entschuldung deiner Immobilie zu entnehmen (wenn das zutrifft), dann wird das aber fiktiv mit 2% pro Jahr verzinst und du müsstest es dann bei Renteneintritt einmalig versteuern (mit 30% Rabatt). Könnte bei solchen kleinen Beträgen Sinn machen wenn du Riester nicht weiter machen willst.

Kannst du das mit der fiktiven Verzinsung genauer erklären? Ziehe diese Lösung derzeit für meine Riesterversicherung (keine Wohnriester) in Erwägung.