BU - kombiniert mit RV - Änderungsvorschlag der Debeka

[MSC_NE]

Hallo zusammen,

ich habe (2012 leider noch ohne großes Wissen) eine BU mit gekoppelter RV bei der Debeka abgeschlossen. Ca. 50% der Kosten gehen in die BU und weitere 50% in die RV.

Ich in nun von der Dekeba kontaktiert worden mit dem Vorschlag, diese beide Optionen (Best Advice) zu trennen (aufgrund der Niedrigzinslage) und den "angesparten" Teil der RV von knapp 4000€ in eine neue - dann separate RV (Chance Invest) zu übertragen und diese dann weiter monatlich zu besparen. Bei der Debeka läuft das in den internen Debeka Global Shares Font.

 

Die Splittung dieser beiden Dinge macht ja auf jeden Fall Sinn. Ich hätte allerdings gedacht, dass es vermutlich sinnvoller ist, die 4000€ in meinen FTSE All World zu stecken und auch den monatlichen Betrag entsprechend zu erhöhen. Was denkt ihr?

 

Leider ist das auch keine besonders gute BU. Ich bin dort nur mit einer monatlichen Leistung von 900€/bis zum 60. Lebensjahr abgesichert. Abgesehen von der Dynamik kann nicht erhöht werden. Da ich seit längerem Rückenprobleme habe und auch schon im KH war, wurde mir ebenso vorgeschlagen, eine zweite BU-Versicherung mit 500-600€ Versicherungssumme abzuschließen  (vermtl. dann mit dem Ausschluss des Rückens) - um auf eine höhere Summe zu kommen. Was sind da eure Meinungen zu?

Eine Gesundheitprüfung bei anderen Gesellschaften werden ich vermutlich ebenso wenig bestehen..

 

LG

[Studi24]

vor 3 Stunden von MSC_NE:

Ich in nun von der Dekeba kontaktiert worden mit dem Vorschlag, diese beide Optionen (Best Advice) zu trennen (aufgrund der Niedrigzinslage) und den "angesparten" Teil der RV von knapp 4000€ in eine neue - dann separate RV (Chance Invest) zu übertragen und diese dann weiter monatlich zu besparen. Bei der Debeka läuft das in den internen Debeka Global Shares Font.

 

Die Debeka schickt aktuell ihre Versicherungsvertreter reihenweise mit diesem Auftrag auf die Kundschaft los, da sie die Marktentwicklung komplett verschlafen hat.

Dementsprechend steht die Debeka im Bereich der Lebensversicherung im Moment auf ziemlich verlorenem Posten und ist auch finanziell im Marktumfeld nicht gut

aufgestellt. Die Solvenzquoten (oder auch Solvabilitätsquoten) können dafür ein Indikator sein: 

https://www.policendirekt.de/ratgeber/solvenzquoten-und-pflichtberichterstattung/

Die Debeka möchte sich einfach von Altlasten trennen. Dein Vertrag sollte immerhin noch einen Garantiezins (bitte selbst überprüfen) von 1,75 % haben.

 

vor 3 Stunden von MSC_NE:

Die Splittung dieser beiden Dinge macht ja auf jeden Fall Sinn. Ich hätte allerdings gedacht, dass es vermutlich sinnvoller ist, die 4000€ in meinen FTSE All World zu stecken und auch den monatlichen Betrag entsprechend zu erhöhen. Was denkt ihr?

 

Sofern du eine ETF- / fondsgebundene Rentenversicherung (Schicht drei, ohne Garantie) abschließen möchtest (kann durchaus eine sinnvolle Ergänzung zum eigenen

Depot sein), dann ganz sicher nicht bei der Debeka (es gibt viel bessere und kostengünstigere Tarifwerke am Markt) und idealweise auch als Nettotarif. Ich würde an

deiner Stelle aber zuerst den bestehenden Vertrag vernünftig prüfen, bevor du ihn wegschmeißt.

 

vor 3 Stunden von MSC_NE:

Leider ist das auch keine besonders gute BU. Ich bin dort nur mit einer monatlichen Leistung von 900€/bis zum 60. Lebensjahr abgesichert. Abgesehen von der Dynamik kann nicht erhöht werden. Da ich seit längerem Rückenprobleme habe und auch schon im KH war, wurde mir ebenso vorgeschlagen, eine zweite BU-Versicherung mit 500-600€ Versicherungssumme abzuschließen  (vermtl. dann mit dem Ausschluss des Rückens) - um auf eine höhere Summe zu kommen. Was sind da eure Meinungen zu?

Eine Gesundheitprüfung bei anderen Gesellschaften werden ich vermutlich ebenso wenig bestehen..

 

Hast du deine Gesundheitshistorie mal vernünftig aufgearbeitet und, in Kooperation mit einem Versicherungsmakler, pseudonymisierte Risikovoranfragen gestellt?

900,00 € bis Endalter 60 ist natürlich nur eine Alibi-BU.

 

Gruß

Studi24

[MSC_NE]

Ja, ich habe einen Garantiezins von 1,75%. Ich finde leider keine Angaben zu den Kosten. Scheinbar gehen 30€ in die RV und 34€ in die BU. Lohnt es sich dabei diesen Vertrag zu behalten? (Wenn ich das in den ETF packe erwarte ich ja über die Laufzeit höhere Renditen)

Das war damals so ein "Studenten/Berufseinsteigertarif" und ohne viel Verstehen wurde mir das aufgeschwätzt.

Deswegen kam jetzt der Hinweis des Debeka Vertreters, dass man eine Zusatz BU mit Risiko-Asschluss abzuschließen, sodass man auf eine gesamte Summe von ca. 1500€ kommt. ( was dann mit der gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung auf mein aktuelles Nettogehalt kommt) ( Diese auch nur bis zum Alter von 60 Jahren, weil da die Meinung besteht, dass dann die größten finanziellen Risiken (evtl. Haus) schon abbezahlt sind) und man so "Kosten" sparen kann.

 

Vernünftig aufgebarbeitet in dem Sinne - dass ich das alles dem Versicherunsmakler präsentiert habe? Nein - das habe ich nicht. Ich habe eine gewisse Krankenakte mit vielen Artzbesuchen, Diagnosen, die sich nicht bewahrheitet haben und letzlich auf eine funktionelle Störung hinausliefen. Die Schmerzen sind nachwievor da, und ich werde regelmäßig therapiert mit Physio & Medikamenten. Deswegen habe ich gedacht, dass es gar keinen Sinn macht, hier eine neue BU abzuschließen?

[Studi24]

Am 21.5.2021 um 12:29 von MSC_NE:

Ja, ich habe einen Garantiezins von 1,75%. Ich finde leider keine Angaben zu den Kosten.

Das müsstest du herausfinden, um genau zu wissen, wie viel von den 1,75 % wirklich langfristig bei dir im Vertrag ankommen. Die Überschussbeteiligung

der Debeka liegt aktuell schon deutlich unter den 1,75 % und dementsprechend solltest du davon vorerst nicht mehr profitieren:

https://www.policendirekt.de/ratgeber/gewinnbeteiligung-aller-lebensversicherungen/

 

Am 21.5.2021 um 12:29 von MSC_NE:

Scheinbar gehen 30€ in die RV und 34€ in die BU. Lohnt es sich dabei diesen Vertrag zu behalten? (Wenn ich das in den ETF packe erwarte ich ja über die Laufzeit höhere Renditen)

30,00 € wären ja wirklich nur ein kleiner Baustein deiner eigenen asset allocation. Ein ETF-Depot oder eine ETF- / fondsgebundene Rentenversicherung (ohne

Garantie) gehören im Gegensatz zu einer klassischen Rentenversicherung zum risikoreicheren Anteil der asset allocation. Vermutlich erwirtschaftest du mit der

bestehenden klassischen Rentenversicherung langfristig aber mehr als mit einem aktuellen Tagesgeld oder Festgeld beispielsweise. Dementsprechend musst

du für dich persönlich abwägen.

 

Am 21.5.2021 um 12:29 von MSC_NE:

Deswegen kam jetzt der Hinweis des Debeka Vertreters, dass man eine Zusatz BU mit Risiko-Asschluss abzuschließen, sodass man auf eine gesamte Summe von ca. 1500€ kommt. ( was dann mit der gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung auf mein aktuelles Nettogehalt kommt) ( Diese auch nur bis zum Alter von 60 Jahren, weil da die Meinung besteht, dass dann die größten finanziellen Risiken (evtl. Haus) schon abbezahlt sind) und man so "Kosten" sparen kann.

Sofern es bei deiner aktuellen BU überhaupt keine Nachversicherungsmöglichkeiten (ohne Risiko- und Gesundheitsprüfung) mehr gibt, wirst du dich nach 

einem zweiten Tarif umschauen müssen (ggf. auch noch über den ersten Tarif bezüglich des Risikos Endalter 60 nachdenken). Dann würde ich dir aber definitiv

raten, eine Marktabfrage machen zu lassen und nicht nur die Debeka ins Auge zu fassen. Der aktuelle BU-Tarif der Debeka ist leistungstechnisch (bezogen auf

das Tarifwerk) höchstens im unteren Mittelfeld des Marktes anzusiedeln und häufig auch noch unverhältnismäßig teuer im Vergleich zur Konkurrenz.

 

Endalter 60 ist übrigens eine Milchmädchenrechnung, die böse ins Auge gehen kann. Man stelle sich bspw. nur einen relativ frühen BU-Fall vor, der auch

langfristig bestehen bleibt. Auch was die BU-Höhe angeht, vertreten viele Personen die Meinung, das maximal Mögliche (anhand der Annahmerichtlinien

des jeweiligen Versicherers) zu versichern. Du bekommst von gesetzlicher Seite (sofern du überhaupt schon einen Anspruch darauf hast), keine Berufsunfähig-

keitsrente, sondern nur eine Erbwerbsminderungsrente. Die Prüfkriterien unterscheiden sich sehr deutlich.

 

Am 21.5.2021 um 12:29 von MSC_NE:

Vernünftig aufgebarbeitet in dem Sinne - dass ich das alles dem Versicherunsmakler präsentiert habe? Nein - das habe ich nicht. Ich habe eine gewisse Krankenakte mit vielen Artzbesuchen, Diagnosen, die sich nicht bewahrheitet haben und letzlich auf eine funktionelle Störung hinausliefen. Die Schmerzen sind nachwievor da, und ich werde regelmäßig therapiert mit Physio & Medikamenten. Deswegen habe ich gedacht, dass es gar keinen Sinn macht, hier eine neue BU abzuschließen?

Eine BU (mit angemessener BU-Rentenhöhe und BU-Endalter) mit Risikoausschluss ist in den meisten Fällen deutlich besser als keine BU. 

 

Gruß

Studi24

[MSC_NE]

Am 21.5.2021 um 13:35 von Studi24:

 

Endalter 60 ist übrigens eine Milchmädchenrechnung, die böse ins Auge gehen kann. Man stelle sich bspw. nur einen relativ frühen BU-Fall vor, der auch

langfristig bestehen bleibt. Auch was die BU-Höhe angeht, vertreten viele Personen die Meinung, das maximal mögliche (anhand d

Meine BU ist die BU-Z aus 2012 ( leider finde ich da auch im Internet wenig zu)

 

Ich habe mittlerweile folgende  Bausteine neben der gesetzlichen Rente

1. Riester (aktuell auf 5€/Monat)

2. baV

3. ETF-Sparplan

 

Deswegen würde ich nicht zwingend noch eine RV benötigen, sondern könnte das angesparte Geld bei der Dekab auch einfach mit in den ETF packen.

 

Mein Nettogehalt liegt bei knapp 3000€, darauf wurde die BU ermittelt. Leider kann ich wie gesagt die alte BU nicht aufstocken, sondern maximal die Dynamik mitnehmen.

 

Danke für den Typ, ich werde das nochmal auf dem Markt abfragen - aber ich rechne hier auch mit großen Leistungsausschluss für den Rücken.

ISt denn die generelle Meinung dass man a) einen Großteil des Netto absichern sollte sowie dass die BU bis 67 laufen sollte? (der Debeka Vertreter verneinte nämlich das beides)

[bondholder]

Am 21.5.2021 um 12:29 von MSC_NE:

Ja, ich habe einen Garantiezins von 1,75%. Ich finde leider keine Angaben zu den Kosten. Scheinbar gehen 30€ in die RV und 34€ in die BU. Lohnt es sich dabei diesen Vertrag zu behalten? (Wenn ich das in den ETF packe erwarte ich ja über die Laufzeit höhere Renditen)

Eine konventionelle Reentenversicherung hat ganz klar nicht das gleiche Risiko wie ein Aktien-ETF. Möchtest du auf Dauer 100% Aktienanteil in deinem Portfolio halten? Oder soll es andere risikoärmere Geldanlagen geben?

 

Deshalb ist es natürlich Quatsch, die Rentenversicherung jetzt zu kündigen und dann sofort eine Fondsgebundene Versicherung bei der Debeka neu abzuschliessen. Ist dein Sparer-Pauschbetrag überhaupt schon ausgeschöpft?

 

vor 1 Stunde von MSC_NE:

Mein Nettogehalt liegt bei knapp 3000€, darauf wurde die BU ermittelt.

Hat dir der Debeka-Vetreter vorgerechnet, wie man in Deutschland von 900 Euro im Monat nicht nur leben, sondern auch noch eine Alterssicherung finanzieren kann?

[Studi24]

vor 1 Stunde von MSC_NE:

 

Danke für den Typ, ich werde das nochmal auf dem Markt abfragen - aber ich rechne hier auch mit großen Leistungsausschluss für den Rücken.

ISt denn die generelle Meinung dass man a) einen Großteil des Netto absichern sollte sowie dass die BU bis 67 laufen sollte? (der Debeka Vertreter verneinte nämlich das beides)

Bevor ich hier einen Roman schreibe, empfehle ich dir folgende Lektüre:

https://www.finanzberatung-bierl.de/leistungen/berufsunfaehigkeit/technische-ausgestaltung-berufsunfaehigkeitsversicherung/

Das ist ausdrücklich keine Werbung für diesen Versicherungsmakler, dort findest du allerdings viele wichtige Vorabinformationen, die für

einen Laien gut aufgearbeitet wurden, auch für deine gestellten Fragen (bezüglich der BU-Höhe und des BU-Endalters). Was ich dir aber

grundsätzlich empfehle, such dir einen auf BU spezialisierten Versicherungsmakler.

 

Außerdem wichtig, Basics zur Versicherungsberatung:

 

1. Versicherungsvertreter (klassische Agentur vor Ort) - rechtlich gesehen auf Seiten eines Versicherers tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsvertreter-48845

2. Mehrfachvertreter oder auch Mehrfachagent genannt (bspw. Tecis, Swiss Life Select, Horbach, etc.) - rechtlich gesehen auf Seiten
von mehreren Versicherern tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/mehrfirmenvertreter-52469

3. Versicherungsmakler - rechtlich gesehen als Sachverwalter des Kunden tätig und damit auf der Seite des Kunden agierend, erheblich
größere Beratungshaftung, da dem Kundeninteresse verpflichtet. Außerdem heutzutage oftmals Courtage- und Honorarvermittlung
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsmakler-48993

4. Versicherungsberater - vorwiegend Juristen, die in der Leistungsfallabwicklung beratend tätig sind
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsberater-52142

 

Grade bei Versicherungsvertretern gibt es oft auch, auf Nachdruck des Versicherers im Hintergrund, den Anreiz Stückzahlen in den Markt

zu drücken. Da wird dann häufig nicht mehr auf eine bedarfsgerechte Tarifgestaltung geachtet, sondern nur der Abschluss des Kunden ist

wichtig.

 

vor 1 Stunde von MSC_NE:

1. Riester (aktuell auf 5€/Monat)

2. baV

Dazu kann man ohne weitere Hintergrundinformationen leider nicht viel sagen. 

 

Gruß

Studi24