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blaue_banane

Fondsgebundene Altersvorsorge vs. Depot - lohnt sich die Kündigung?

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ernie
vor 7 Stunden von cjdenver:

Das ist doch überhaupt nicht die Alternative. Eine Sofortrente gibt dir einen aktuellen Rentenfaktor, eine PRV gibt dir jetzt einen Rentenfaktor für in 30 Jahren, und wenn du Glück hast gibt sie dir die Möglichkeit, dich auf den in 30 Jahren geltenden Rentenfaktor besserzustellen. Also ist das nur ein Vorteil wenn (und das haben wir hier schon ad nauseam besprochen) die Rentenfaktoren in 30 Jahren niedriger sind als die jetzt für in 30 Jahren garantierten Rentenfaktoren.

Abseits des wohl ewig währenden Disputs würde ich eine andere Sichtweise in den Raum stellen: man nehme einen (garantierten) Rentenfaktor (RF) von 27€ (je 10.000€ Policenwert), was in 30 Jahren real aus heutiger Sicht bei 1,4% p.a. Inflation (geometrisches Mittel aus https://de.statista.com/statistik/daten/studie/1046/umfrage/inflationsrate-veraenderung-des-verbraucherpreisindexes-zum-vorjahr/#professional) dann 17,79€ wären (bei "den" 2%, s. https://www.ecb.europa.eu/ecb/tasks/monpol/html/index.de.html, wären es nur noch 14,91€). Ist zwar schön und gut, dass dies dann (mindestens) fixiert ist und damit "planbar" (wobei das ja per se aufgrund von Volatilität nicht ganz korrekt ist bzw. erst so richtig mit dem Renteneintritt greift) und "lebenslang" gezahlt wird - üppig ist das aber sicherlich nicht (nehmen wir mal noch zumindest einen Inflationsausgleich durch bspw. eine dynamische Rentenanpassung an, ansonsten wird es nur noch "schlimmer").

 

Ich komme dagegen auf Basis der Ausarbeitungen von Georg (s. bspw. https://www.finanzen-erklaert.de/gefaehrdet-die-vermoegenssteuer-den-plan-der-fruehen-rente/ und frühere Beiträge) umgerechnet mit einem DIY Depot zu einem zu jeder Zeit realen (d.h. inflationsadjustierten) RF von 29,33€ (abgeleitet aus historischen Renditen des S&P 500 der letzten 120 Jahre bei einer Pleitewahrscheinlichkeit von 0,5%, was zu einer sicheren Entnahmerate von 3,52% über 30 Jahre Entnahmedauer führt: 10.000*3,52%/12).  Natürlich ist dies fundamental unterschiedlich zu einer PRV, man tauscht quasi die Chance (mit dem Gegenspieler Pleiterisiko) auf eine höhere Rente mit der Gewissheit über den jetzigen RF (und zu dem Preis des Selbermachens - was wiederum nicht jeder kann und/oder will). Steuerliche Themen mal außen vorgelassen, brutto wäre das also fast doppelt soviel wie in der obigen 2%-Inflationsvariante.

 

Ich will damit nicht gegen eine PRV reden, ich bin ebenso - wie im Forum immer wieder angemerkt - der Auffassung, dass dies (nachdem man in die Region des Sparer-Pauschbetrags gekommen ist) sinnvoll sein kann (Kapitalauszahlung oder gar Verrentung).

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Framal

@ernie,

ja, so könnte man es betrachten, es ist nie verkehrt, wenn man die Inflation nicht ganz aus den Augen verliert.

Aus meiner Sicht ist es aber dennoch so, wie Du es beschreibst, nicht ganz zielführend in diesem Fall.

 

Allgemein sehe ich das so: Wenn Du 150 € mtl. (oder was auch immer) sparst, kommt am Ende eine Endsumme x heraus. Und egal wie sich die Inflation zwischendurch entwickelt, oder welches Preisniveau am Ende vorherrscht, allgemein gilt, je höher die Endsumme x ist, um so höher ist die Rente, die Du Dir genehmigen kannst. Ob diese Summe x dann als laufende Rente reicht oder lediglich für ein gutes Essen, ist doch erst mal wurscht. Daher, so sehe ich das, kannst Du den garantierten Rentenfaktor nicht um die Inflation reduzieren. Der steht eben fest. 27 € je 10.000€ Vertragsguthaben bleiben 27 je 10.000, völlig losgelöst von der Inflation. 

 

Die Inflation, und da gebe ich Dir Recht, sollte man nicht außer Acht lassen, wenn man die Kaufkraft des Geldes bei Rentenbeginn und zu Sparbeginn abschätzt. Wer heute der Meinung ist, er benötigt zu Rentenbeginn 250 €, sollte wissen, das er unter Berücksichtigung der Kaufkraft/Inflation ggf. 500 € oder 1.000 € als Zielmarke erreichen muss.  

 

Da man heute die Inflation und auch andere Einflussgrößen nur sehr sehr grob schätzen kann, halte ich es für wichtig, die Altersvorsorge auf mindestens 2 Beine zu stellen. Ein Bein ist tatsächlich eine Police und das andere (Standbein, weil etwas wichtiger) das Depot.  

 

LG

Framal

 

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ernie
vor 5 Stunden von Framal:

Da man heute die Inflation und auch andere Einflussgrößen nur sehr sehr grob schätzen kann

 

vor 5 Stunden von Framal:

Die Inflation, und da gebe ich Dir Recht, sollte man nicht außer Acht lassen

Ganz klar, das ist das Problem mit Berechnungen unter Unsicherheit. Pragmatisch nimmt man dann erstmal ein paar Stützstellen (historisch, EZB-Ziel, "worst-case", etc.) um sich über die Größenordnungen des Effekts im Klaren zu werden. Über solche Zeiträume (da können auch mal 60 Jahre An-/Entsparzeit zusammen kommen) wäre es aber fatal, dies nicht zu berücksichtigen.

 

vor 5 Stunden von Framal:

Daher, so sehe ich das, kannst Du den garantierten Rentenfaktor nicht um die Inflation reduzieren.

Naja, letztlich bleibt es aber doch zahlenmäßig dabei, da beißt die Maus keinen Faden ab: 27€ heute sind exemplarisch (s.o.) nur 15€ in 30 Jahren aus heutiger Kaufkraft, unabhängig vom Policenwert, da

vor 5 Stunden von Framal:

diese Summe x dann als laufende Rente reicht oder lediglich für ein gutes Essen, ist doch erst mal wurscht

Dagegen steht aber, basierend auf den genannten historischen Daten, ein umgerechnet nahezu doppelt so hoher, natürlich unsicherer, jedoch inflationsunabhängiger (!) "Rentenfaktor" des DIY Depots. Ich wollte damit nur mal auf den potentiellen "Preis" aufmerksam machen, den man dabei für mehr Sicherheit (jenseits der evtl. sogar identischen Kapitalanlage im Vergleich zum eigenen Depot) in der PRV bezahlen könnte.

 

vor 5 Stunden von Framal:

die Altersvorsorge auf mindestens 2 Beine zu stellen

d'accord :prost:

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Beamter48
· bearbeitet von Beamter48

Ist es bei den meisten ja.

 

GRV und evtl. BAV, Depot/manche nehmen das Klumpenrisiko Immobilie.

 

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Feranda
vor 41 Minuten von ernie:

Dagegen steht aber, basierend auf den genannten historischen Daten, ein umgerechnet nahezu doppelt so hoher, natürlich unsicherer, jedoch inflationsunabhängiger (!) "Rentenfaktor" des DIY Depots. Ich wollte damit nur mal auf den potentiellen "Preis" aufmerksam machen, den man dabei für mehr Sicherheit (jenseits der evtl. sogar identischen Kapitalanlage im Vergleich zum eigenen Depot) in der PRV bezahlen könnte.

Verstehe ich nicht, warum sollte man auf dem Depot einen inflationsunabhängigen Rentenfaktor haben?

Wenn ich mir ausrechne, dass mein Depot für 30 Jahre reichen soll und ich Guthaben von 100.000€ habe (also fiktiver Rentenfaktor vo 27,7).

Wo ist da der Unterschied, ob ich jetzt heute eine Police mache mit Rentenfaktor 27,7 und dort ein Guthaben von 100.000€ angespart wurde?

 

In beiden Fällen kommt eine monatliche Rente von 277€ raus? 

 

Mal unabhängig von den Kosten (klar bei der Police sind dann vielleicht 10% weniger drin am Ende aufgrund der Kosten)

 

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ernie

Sorry, das war ein eklatanter Denkfehler meinerseits :dumb:. Natürlich hat damit jemand damals wie heute wie in Zukunft ein und denselben fiktiven Rentenfaktor auf sein eigenes Depot, was aber kaufkraftbereinigt nicht schlechter sein muss aufgrund eines potentiell höheren Depotwerts (was wiederum durch ein heute nominal höheres Gehalt bzw. Sparbetrag etc. zusammengekommen sein kann).

 

Dagegen ist es eher so: nimmt man bspw. den Tabellenwert aus https://www.finanzen-erklaert.de/gefaehrdet-die-vermoegenssteuer-den-plan-der-fruehen-rente/ der quasi keinem Risiko mehr entspricht (0,01% Pleite) und auf 30 Jahre Entnahme ausgelegt ist, kommt man dagegen zu einem "Rentenfaktor" auf das eigene Depot von rund 24€ - was verglichen mit (noch) aktuellen guten und garantierten Rentenfaktoren einer Police (Stichwort sicher und lebenslang) vermutlich sogar eher etwas unterdurchschnittlich ist (natürlich erstmal brutto alles).

 

Vor diesem Hintergrund - und einer natürlich per se mit Unsicherheiten behafteten Zukunft (Steuer, etc.) - ist es mMn durchaus rational, eine (kostengünstige, s. evtl. Nettopolice) FRV in seine Überlegungen bzw. Planung mit einzubeziehen.

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blaue_banane
· bearbeitet von blaue_banane
Ergänzung

@ernie Vielen Dank für deine Erläuterung, macht für mich Sinn und spricht wieder ein wenig für eine private Rente als zweites Standbein.
Aber, wie Du sicherlich bereits gelesen hast, bin ich ziemlich der Meinung von @Beamter48 dass ich mit der gesetzlichen + betrieblichen Rente ganz gut dastehe, wenn ich diese mit einem DIY Depot ergänze.

 

Kurzer Nachtrag, den ich vielleicht schon früher hätte machen sollen. Ich habe mir heute die Unterlagen der Wunschpolice der Generali rausgesucht, um eine Kündigung vorzubereiten. Nun habe ich festgestellt die Kosten sehen wie folgt aus:

Service und Verwaltung: 72,50 € p.a.
in der Beitragsfreien Zeit: 21,25 € p.a.

zudem 1,50€ pro 100€ jährlicher Rente (derzeit bespare ich das nicht, könnte ich aber wenn machen anstatt dem Volkswohl Bund)

Abschluss und Vertriebsprovision: einmalig 200€ und später 0,26€ pro Monat (auf die Dauer bis zum spätestens Renteneintritt)

 

demgegenüber nochmal die Kosten des Voklswohlbundes.

Am 6.7.2021 um 08:06 von blaue_banane:

Kosten laut Kundeninfoblatt:

Abschlusskosten:
Einmaliger Betrag von 1642,50 € (2,50 % der Summe der zu zahlenden Beiträge) auf die ersten 5 Jahre verteilt (davon müsste also noch etwas zu holen sein oder?)

Jährlicher Betrag von 328,50 € (Jahre 6 - 8) - 985,50 €

Verwaltungskosten:
14,25 € monatlich - 171 € jährlich (9,50% des Jahresbeitrages) (für die Dauer der Beitragszahlung)
+ 0,15 % jährlich je 10.000 € des Kapitals eingerechnet
in der Rentenzeit werden 1,5 % von jeder Rente als Verwaltungskosten erhoben

Irgendwie erscheint mir der "alte" Vertrag doch nicht allzu schlecht im Vergleich zum Volkswohl bund. Zumal hier die Zeit der Abschlusskosten noch nicht durch ist.

Also wenn ich eine behalten möchte, dann tendiere ich fast wieder zum alten Vertrag. Wobei die Auswahl an Fonds doch sehr übersichtlich und immer and DWS gebunden ist.

 

Die Frage die sich mir kurz stellte. Wenn es darum geht sich etwas "für später zu sichern" ob nun garantierte Rente (hier bei Abschluss 25,82 €) oder die steuerlichen Vorteile, kann ich den Vertrag auch einfach liegen lassen, nichts einzahlen und wenn die Bedingungen in 35 Jahren besser sind vom Depot in die private Rente eine Einmalzahlung tätigen?

 

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Framal

@blaue_banane,

mal schnell:

a) was zahlst Du denn mtl. in diese Wunschpolice ein?

b) Befülle das doch mal: image.png.d122a6422545f4def463e784f10ed316.png

 

 

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bondholder
· bearbeitet von bondholder
vor 2 Stunden von blaue_banane:

Also wenn ich eine behalten möchte, dann tendiere ich fast wieder zum alten Vertrag. Wobei die Auswahl an Fonds doch sehr übersichtlich und immer and DWS gebunden ist.

Wenn in dem Vertrag nur teure Investmentfonds ausgewählt werden dürfen, wird das Produkt unterm Strich dadurch insgesamt teurer, als es auf den ersten Blick scheint.

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blaue_banane
· bearbeitet von blaue_banane

@Framal derzeit bespare ich das garnicht, habe das von meine Großeltern irgendwann vorgelegt bekommen, mich bedankt und beiseite gelegt. Dem Berater habe ich das gezeigt, aber das hat ihn nicht interessiert, bzw er sagte das ist gut, etwas veraltet, lassen wir mal liegen aber machen hier mal was "besseres". Die Verwaltung der Wunschpolice läuft über eine Dame die mir zugeteilt wurde (ehemalige ist verstorben). Derzeit sieht das wie folgt aus:

 

                                                       Anteilsbestand 2021                WKN                        

DWS Vermögensbildungsfond ILD          25%                                         stand nicht auf dem Übersichtsblatt daher schreibe ich den vollständigen Namen

DWS Emerging Markets Typ O ND          25%

Champion Select Dynamic VC                 25%

Champion Select Balance VC                  25%

 

@bondholder das ist mein Problem, das ich mit dieser Wunschpolice habe. Die Auswahl ist auf keine 60 Fonds begrenzt und diese sind auch noch dazu überwiegend "teuer"

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Framal

@blaue_banane,

sorry, mit den Daten kann ich so nichts anfangen, das ist viel zu dünn, um eine vernünftige Aussage über die Police treffen zu können. Ich hoffe mal, der "Berater" hatte mehr Infos, bevor er eine Aussage traf.  

 

Die Auswahlmöglichkeit der Wunschpolice ist übrigens recht gut nutzbar. Nur nicht so wie es jetzt ist, das ist "unsortiert", ums mal freundlich zu formulieren. 

Die WKN brauche ich nicht unbedingt (habe ich mir schon raus gesucht), aber wie soll ich die Police bewerten wenn ich nicht mal den Fondsbestand erfahre?

So what, viel Spaß damit.

 

LG

Framal  

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blaue_banane

Hallo @Framal Danke das Du dir die Mühe machst, obwohl ich hier keine ordentlichen Infos liefere. Der Berater hat das Heft kurz durchgeblättert und beiseite gelegt und es ordentlich anzusehen.

 

Sorry hatte das falsche Datenblatt in der Hand, nun nochmal, nach der letzten Fondsumschichtung:

 

                                                                    12/2019                       vor Umstellung 02/2021                                                            nach Umstellung

DWS Vermögensbildungsfond                    22,945180                               22,877010                                                                            18,865767

DWS Top Dividende                                   28,675747                                29,474051                                                                            29,474051

DWS Deutschland LC                                 15,211618                               15,158832             nun Champions Select Balance VC            30,943584  

DWS Concept Kaldemorgen SCR                29,243157                               29,141477             nun Champions Select Dynamic VC          29,963712

 

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Framal
· bearbeitet von Framal

@blaue_banane,

danke für die Daten. Nutzt nur nix, daher will ich mal näher erklären wozu ich das benötigen würde. 

 

Beispiel am Fonds DWS Vermögensbildung I LC: Du hattest per 12/2019 (übrigens an welchem Tag??? Angabe bitte in TT.MM.JJ, ich unterstelle mal einfach den 02.12.2019, da der 01.12.2019 kein Börsentag war ) 22,945180 Anteile. 

Da Du erst per 02/21 den Fonds getauscht hast, müsste bekannt sein, wie viele Anteile per 01.12.2020, also genau 1 Jahr später, drin waren. Mit diesen Werten könnte ich ausrechnen, wie viel Geld in diesen Fonds geflossen sein müsste, um von 22,94518 Anteilen per  02.12.2019 auf ??.????? Anteile per  01.12.2020 zu kommen.  Und wenn ich das für alle 4 Fonds machen kann, weiß ich es für die ganze Police. Dann weiß ich (und Du auch ^_^), dass in die Fonds beispielsweise 65 € fließen. Wenn Du dann sagen würdest, wieviel tatsächlich gezahlt wurde (ja wie hoch war denn der Monatsbeitrag in dieser Zeit?), meinetwegen 100 €, wüßten wir beide, dass die Differenz, hier im Beispiel 35 €, die Kosten der Police sind.

Ist eigentlich ganz ganz einfach, ich benötige nur wenige Zahlen dafür. Wenn Du willst, vervollständige doch mal die untere Tabelle. 

image.png.3925686c1cb27695b6365d623c36bb0e.png

Wichtig ist auch die Angabe KURS und DATUM!!!! Weil viele Versicherungen die Kurse vom Vortag nehmen, und das wäre dann ja der 30.11.2019 gewesen. Es gibt auch Versicherungen, die nehmen Kurse längst vergangener Tage, ist mir auch schon unter gekommen. 

 

Noch ein Wort zu den WKN Nummern.  Als Beispiel hänge ich mal das Suchergebnis für den Fonds "DWS Deutschland" dran.

WKN.PNG.7d27b6e60c51e071a1447edf01d10e77.PNG

KEIN VORWURF, nur Info, Du schreibst ".... LC" Den Fonds finde ich nicht mal. Schreibfehler? Heißt es LD? Nochmal, keine Vorwurf!!!!! Daher die WKN oder ISIN mitteilen, die steht auch irgendwo. Wenn Du die nicht findest, nicht so schlimm, die Fonds weichen nicht sooooo weit voneinander ab. Ich find' schon den richtigen.

 

Viel Spaß beim Suchen der Daten :blushing:

Framal

 

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blaue_banane

Hallo @Framal entschuldige nochmal, dass die Daten nicht passen, Du machst Dir wirklich Mühe!
Mit der Erklärung, kann ich nun auch besser nachvollziehen, was Du damit vor hast. Wichtig, wie bereits gesagt, zahle ich zur Zeit nichts ein. Es wurde ein Anfangsbetrag von 10.000 - 2008 eingezahlt und dieser sollte sich entwickeln. Das tat er zunächst aber nahezu garnicht, da auf ein altes Pferd (DWS Flex Pension 2023 zu 90% und 2027 zu 10%) gesetzt wurde, was selbst die (damals noch) Aachener eingestampft hat. Mit der neuen Verwalterin wurde dann 2015 alles umgestellt. Danach hat sich die Sache besser entwickelt.

 

grafik.thumb.png.c5bc53dfba22df45ea1cba43a285a249.png

 

 

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Framal
· bearbeitet von Framal

@blaue_banane,

na das sind doch mal Werte :thumbsup:. Ich hab's mal für EINEN Fonds aufgedröselt. (DWS Vermögensbildung I)

 

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Da brauche ich auch nicht viel sooo zu rechnen. Die Dir angegebenen Kurse sind übrigens immer die Schlusskurse des Vortages. 

Du hattest per 01.12.2018 = 22,93,481 Anteile im Bestand, Wert = 3.567,28 €.

Der Fonds hat bis zum 01.12.2020 2 * eine Ausschüttung vorgenommen, die den Anteilsbestand auf 23,0075761 Anteile gebracht hätte. Das hätte ein Fondsvermögen zum 01.12.2020 von 4.533,41 € ergeben müssen.

Man hat Dir aber statt durch die 2 Ausschüttungen Anteile zusätzlich gut zu schreiben, Anteile abgezogen. so dass Dein Guthaben bei "nur" 4.509,80 € vorlag. Der eine Fonds hat Dir also in 2 Jahren Kosten von  23,62 € eingebracht. 

Das kann man hinnehmen, denn der Kursgewinn liegt bei vorerst netto rund 1.000 €. 

 

Aus Zeitgründen komme ich jetzt wohl nicht zu mehr.

 

Es kommt also entscheidend darauf an, in welchen Fonds das Geld steckt.  Die jetzige Auswahl ist nicht ganz optimal, finde ich. Die Fonds sind mir zu ähnlich ausgerichtet und laufen nahezu deckungsgleich. Selbst der  Concept Kaldemorgen schwank so ähnlich mit, nur eben etwas schlechter. Wenn man sich da die Mühe macht und ein Chance Risikoprofil erstellt, wird das nicht unbedingt optimal ausfallen. 

Ich würde statt dessen den DWS ESG TOP World (ISIN DE0009769794 / internes Fondskürzel "EE") nehmen. UND, da ja Policen kostenfreie Tauschaktionen zulassen, darin nur 80% des Geldes reinstecken und 20% in den DWS Eurorenta (ISIN LU0003549028 / internes Kürzel "EM"). Aber das ist Ansichtssache. 

 

Auf jeden Fall wünsche ich Dir viel Erfolg.

Framal

 

 

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blaue_banane

Dh heißt für mich die Fonds kosten etwa 12€ p.a. *4 sind 48€ die ich auf die Kosten für den Generali Vertrag draufrechnen muss.
Als Gegenüberstellung heißt das für mich:
Generali                   72,50€ + 21,50€ + 48€ = 142€ p.a. in der Ansparphase (ohne das ich zur Zeit etwas einzahle)
VolkswohlBund        171€ + 15€ (Differenz "einbehaltene Verwaltungskosten") (+0,15 % p.a. pro 10.000 €) in der Ansparphase (zur Zeit zahle ich 150€/Monat ein)

 

in der Rentenbezugsphase:

Generali:                  21,25 € p.a.
                           + 1,50€ pro 100€ jährlicher Rente
                   Bsp: monatlich 500€ wären dann 90€
Volkswohl Bund:      0,15 % jährlich je 10.000 € des Kapitals (geplant 54.500 mit Wertentwicklung 6% - 187.000€ )
                           + 1,5 % von jeder Rente als Verwaltungskosten erhoben
                  Bsp: 100.000 Kapital sind dann 150€ p.a.
                          monatlich 500€ wären dann 90€ p.a.

 

Wenn ich mich nun nicht verrechnet habe sind die Verwaltungskosten in der Ansparphase bei der Generali besser 142€ <-> 186 + 15*X beim Volkswohl Bund
Aber in der Ansparphase sind die Kosten für die Fonds deutlich höher als für die ETFs im Paket des Volkswohl Bundes. 48 € <-> 15 €
In der Rentenbezugsphase ist aber die Generali wieder preiswerter mit 21,50 + 90 € p.a. <-> 150 + 90 € (Bsp) beim Volkswohl Bund

 

Danke für die Erläuterung @Framal sieht für mich doch so aus, als sei die Generali nicht ganz sooo schlecht, wie der Berater mit das vermittelt hatte und somit muss ich mir mal überlegen, ob ich doch besser den Vertrag des Volkswohl Bundes loswerde, zumal hier noch Abschlusskosten auf mich zukommen, die mein Kapital schmälern.

 

ISt und bleibt also weiterhin nicht so leicht zu durchschauen und ich habe den Sinn eines Beraters verstanden, aber dieser hat irgendwie meine Erwartungen nicht erfüllen können. Das mindert mein Vertrauen in dieses System und ich befasse mich nun mit der Kündigung des einen oder beider Verträge, dem Depot bei ebase, dem Wechsel zu einem anderen Anbieter und dem Aufbau eines neuen Depots.
Gut das ich bald Urlaub habe. Eure Unterstützug war großartig und ich bedanke mich für den Austausch und die Beträge aller beteiligten!!!

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cjdenver
vor 3 Minuten von blaue_banane:

ISt und bleibt also weiterhin nicht so leicht zu durchschauen und ich habe den Sinn eines Beraters verstanden, aber dieser hat irgendwie meine Erwartungen nicht erfüllen können.

 

Das ist wahrscheinlich so weil du nicht mit einem Berater sondern mit einem Verkäufer gesprochen hast. Dessen Ziel ist nicht dich zu beraten sondern dir neue Produkte zu verkaufen.

 

vor 3 Minuten von blaue_banane:

Das mindert mein Vertrauen in dieses System und ich befasse mich nun mit der Kündigung des einen oder beider Verträge, dem Depot bei ebase, dem Wechsel zu einem anderen Anbieter und dem Aufbau eines neuen Depots.
Gut das ich bald Urlaub habe. Eure Unterstützug war großartig und ich bedanke mich für den Austausch und die Beträge aller beteiligten!!!

 

Ein gutes Misstrauen allen gegenüber die dir neue Produkte verkaufen wollen oder bestehende Produkte ohne gute und nachvollziehbare Begründung von der Hand weisen, ist immer eine gute Ausgangslage. Und am besten ist es immer, sich mit Produkten selbst zu befassen und sie zu verstehen - vor allem Produkte die du über Jahre und Jahrzehnte halten sollst/möchtest.

 

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Etfler007
· bearbeitet von Etfler007
Am 6.7.2021 um 20:18 von blaue_banane:

 

Das war eher eine nebensächliche Auflistung für mich, aber völlig richtig. Bei mir kommen die 10 000€ aus der Deckelung. Der Kredit lag höher, mit dem Rabatt bei einer Einmalzahlung dann bei 9850€ und dann habe ich mich für 10 000€ über ca 8 Jahre entschieden.
Das Geld, dass ich dann von meiner Familie unerwartet erhalten habe, habe ich dann ins Depot gesteckt anstatt diesen Kredit auf ein Mal abzubezahlen.

Dann rate ich dir hier nochmal nachzuhaken. Hatte zu Beginn meiner bafog Rückzahlung ein ähnliches Angebot bekommen. Allerdings gab es in 2020 wohl eine Novelle des BAföG Gesetzes, wodurch auch auf diese Fälle wesentlich mehr Rabatt möglich ist. Man kann wohl auch auf die Restschuld "jederzeit" einen Rabatt bei kompletter Rückzahlung bekommen (wusste ich auch nicht) - und anders als früher ist der Abschlag auf die gedeckelten 10k (oder je nach stand der Rückzahlung eben der niedrigere Stand) und nicht auf das "echte Darlehen".

 

Kurzum: ich habe letztens die Restschuld komplett getilgt mit rabatt und so ca 6% "Rendite" p.a. bekommen  - für eine sichere Rendite sicher ein sehr gutes Angebot.

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