Altersvorsorge: 100.000 € ETF Depot neu ausrichten + Weitere Reserven in ETFs investieren

[Toni_Beginner]

Hallo,

 

hier ist meine Situation.

 

40 J. I Feste Beziehung I 2 Kinder 6/10 I selbstständig I Frau in festes Angestelltenverhältnis

 

Kenntnisstand ETFs/Anlage: Einige wenige Kenntnisse, Depot wurde angelegt und laufen gelassen, habe mich zu wenig bis gar nicht weiter mit dem Thema beschäftigt, das ändert sich und ich lese mich aktuell ein und will alles auf Vordermann bringen ;)

 

Risikotoleranz: Kann mit Schwankungen umgehen, Fokus: Langfristigkeit, Antrieb: Angst vor Inflation, Altersvorsorge, stabile finanzielle Situation für Familie und Kinder in der Zukunft

 

Neuausrichtung der Selbständigkeit, da das Business nicht länger profitabel ist, aktuell überbrücke ich durch Ersparnisse und geringes Einkommen (zudem lebe ich mit meiner Partnerin zusammen)

 

Aktueller Stand:

·         Überbrückung der Umorientierungsphase/Ersparnisse vorhanden für die kommenden Monate

·         Zusätzlich Barkapital, von 100.000 vorhanden, die ich gerne weiter anlegen würde (gerne in monatlichen Sparraten)

·         Ziel: insbesondere Altersvorsorge (insbesondere da selbstständig)

 

Aktuell 100.000 € in 2 ETFs investiert, begonnen Ende 2019 (Sparplan, gleichbleibende Raten)

 

ETF 1 (LYXOR MSCI EMERGING MARKETS (LUX) UCITS ETF - ...WKN ETF127 ISIN LU0635178014  ausschüttend/synthetisch

ETF 2 LYXOR MSCI WORLD (LUX) UCITS ETF - I D USD DIS  WKN ETF110  ISIN LU0392494562 ausschüttend/synthetisch

 

Verhältnis 50/50 (jetzt geswitched zu 70/30 zugunsten MSCI World)

 

Aktuelle ETFs – alle bei Consors bank, 50 % in eigenem Depot je 25 % in Depots der Kids

 

Fragen:

1. Könnt ihr einen besseren Anbieter empfehlen für mein Depot? Zum Bsp. Ing Diba?
2. Würdet ihr die ETFs wechseln?
3. Was würdet ihr verändern?
4. Welche sonstigen Empfehlungen habt ihr für mich?

 

Vielen Dank für eure Hilfe!

Toni

 

 

 

 

 

[Noch_Neu_Hier]

Meine erste Fragen wären:

 

Wieso hattest du 2019  50/50 gewichtet und steigst nun auf 70/30 um?

Wie machst du das? Besparst du beide Sparpläne weiter?

Wenn ja, warum lässt du den EM Sparplan nicht einfach pausieren und besparst mit der mtl. Sparrate nur noch den ETF110?

 

Den ETF110 und den ETF127 bekommst du bei der ING als kostenlose Sparpläne.

Beide ETF sind in meinen Augen o.k. 

Das sind für mich allerdings nur Nebensächlichkeiten.

 

Ich würde mir Gedanken machen zu folgenden Punkten, insbesondere:

 

40 Jahre, selbstständig, 

Neuausrichtung der Selbständigkeit, da das Business nicht länger profitabel ist

aktuell überbrücke ich durch Ersparnisse und geringes Einkommen (zudem lebe ich mit meiner Partnerin zusammen)

insbesondere Altersvorsorge (insbesondere da selbstständig)

Mit welchem Alter will ich ich Rente? Habe ich Ansprüche aus der GRV?

usw. usw.

 

vor 2 Stunden von Toni_Beginner:

Welche sonstigen Empfehlungen habt ihr für mich?

Erwartest du eine Lebensberatung?

 

Ansonsten empfehle ich dir:

 

und

 

 

[Sapine]

Hallo Toni!

vor einer Stunde von Toni_Beginner:

Neuausrichtung der Selbständigkeit, da das Business nicht länger profitabel ist, aktuell überbrücke ich durch Ersparnisse und geringes Einkommen (zudem lebe ich mit meiner Partnerin zusammen)

Das solltest Du bei der Liquiditätsplanung berücksichtigen und nicht alles aus der Reserve investieren. Deine berufliche Neuausrichtung muss Priorität haben. Die Finanzen kannst Du bis dahin auf Sparflamme laufen lassen. So arg viel an Anpassung ist da auch nicht nötig. 

vor einer Stunde von Toni_Beginner:

ETF 1 (LYXOR MSCI EMERGING MARKETS (LUX) UCITS ETF - ...WKN ETF127 ISIN LU0635178014  ausschüttend/synthetisch

Richtig preisgünstige ETFs auf den MSCI EM gibt es nicht. Der Lyxor ist durchaus einer der besseren. Von ishares gibt es einen auf dem MSCI EM IMI, der seinen Index besser trackt. Der hat halt auch noch die kleineren Unternehmen dabei. Den habe ich aktuell auf meiner Kaufliste. 

vor einer Stunde von Toni_Beginner:

ETF 2 LYXOR MSCI WORLD (LUX) UCITS ETF - I D USD DIS  WKN ETF110  ISIN LU0392494562 ausschüttend/synthetisch

Der tut was er tun soll - kein Änderungsbedarf. 

 

Den Pauschbetrag abdecken mit Ausschüttungen ist ok, aber danach ist es für die langfristige Anlage besser in thesaurierende Fonds zu investieren. Diese Grenze hast Du bei Deinem persönlichen Depot bald erreicht. Bei den Kinderdepots besteht noch Luft, da kann man das auch noch später ändern. 

 

vor einer Stunde von Toni_Beginner:

Verhältnis 50/50 (jetzt geswitched zu 70/30 zugunsten MSCI World)

Gute Entscheidung meiner Meinung nach. 50 % EM war eine mächtige Regionenwette. 

 

Consors ist nicht der billigste Broker aber solide. Was kosten Dich die Sparpläne dort? Bei der Ing gibt es mehr kostenlose Sparpläne. Wenn man also knapp kalkulieren will, wäre das eine Überlegung wert aber arg groß ist der Unterschied nicht. Ich glaube die Zeit wäre besser investiert in Deine berufliche Situation. 

 

 

 

 

 

[Toni_Beginner]

vor 2 Stunden von Noch_Neu_Hier:

Meine erste Fragen wären:

 

Wieso hattest du 2019  50/50 gewichtet und steigst nun auf 70/30 um?

Wie machst du das? Besparst du beide Sparpläne weiter?

Antwort: Weil ich offensichtlich zu wenig Ahnung hatte.

 

Habe erst jetzt angefangen mich mit dem Thema auseinander zusetzten. Fahrlässig. Ich weiß!

 

Bespare aktuell beide Pläne weiter 70/30 MSCI WOrld/EM

 

 

vor 2 Stunden von Noch_Neu_Hier:

Wenn ja, warum lässt du den EM Sparplan nicht einfach pausieren und besparst mit der mtl. Sparrate nur noch den ETF110?

 

Den ETF110 und den ETF127 bekommst du bei der ING als kostenlose Sparpläne.

Beide ETF sind in meinen Augen o.k. 

Das sind für mich allerdings nur Nebensächlichkeiten.

Bei Consor sind es  Sparplangebühr 1,50 % - auch hier habe ich mich nicht gut genug informiert. Spricht dann doch für einen Wechsel zu INg Diba

vor 2 Stunden von Noch_Neu_Hier:

 

Ich würde mir Gedanken machen zu folgenden Punkten, insbesondere:

 

40 Jahre, selbstständig, 

Neuausrichtung der Selbständigkeit, da das Business nicht länger profitabel ist

aktuell überbrücke ich durch Ersparnisse und geringes Einkommen (zudem lebe ich mit meiner Partnerin zusammen)

insbesondere Altersvorsorge (insbesondere da selbstständig)

Mit welchem Alter will ich ich Rente? Habe ich Ansprüche aus der GRV?

usw. usw.

Sehr geringe Ansprüche aus GRV (200 € aktuell)

Arbeite als Trainer in Unternehmen in der Weiterbildung und kann mir gut vorstellen, bis zum gesetzlichen Rentenalter in der Branche zu sein. Konservativ plane ich mit frühestens 60 Jahren in Rente zu gehen. Optimaler Weise nie ;)

 

vor 2 Stunden von Noch_Neu_Hier:

 

Erwartest du eine Lebensberatung?

Nein.  Danke der Nachfrage ;)

vor 2 Stunden von Noch_Neu_Hier:

 

Ansonsten empfehle ich dir:

 

und

 

 

Lese ich mir durch! Danke für deine Antworten und die Links!

 

 

vor 2 Stunden von Sapine:

Hallo Toni!

Das solltest Du bei der Liquiditätsplanung berücksichtigen und nicht alles aus der Reserve investieren. Deine berufliche Neuausrichtung muss Priorität haben. Die Finanzen kannst Du bis dahin auf Sparflamme laufen lassen. So arg viel an Anpassung ist da auch nicht nötig. 

Zum Verständnis. Die Neuausrichtung läuft bereits an und ich bin da optimistisch zügig Fuß zu fassen. Ansonsten habe ich die 100.000 separate zur Verfügung. Darüber hinaus habe ich weitere Reserven , sodass die 100k definitiv investiert werden sollen, ggf. etwas mehr.

vor 2 Stunden von Sapine:

Richtig preisgünstige ETFs auf den MSCI EM gibt es nicht. Der Lyxor ist durchaus einer der besseren. Von ishares gibt es einen auf dem MSCI EM IMI, der seinen Index besser trackt. Der hat halt auch noch die kleineren Unternehmen dabei. Den habe ich aktuell auf meiner Kaufliste. 

Der tut was er tun soll - kein Änderungsbedarf. 

Danke für den Tipp.

 

vor 2 Stunden von Sapine:

 

Den Pauschbetrag abdecken mit Ausschüttungen ist ok, aber danach ist es für die langfristige Anlage besser in thesaurierende Fonds zu investieren. Diese Grenze hast Du bei Deinem persönlichen Depot bald erreicht. Bei den Kinderdepots besteht noch Luft, da kann man das auch noch später ändern. 

Du meinst den Steuerfreibetrag von € 801/Jahr? Also alle Gewinne bis 801 abschöpfen aus aufgrund der Steuerfreiheit und sofort wieder (manuell) investieren. Was mache ich, wenn ich darüber bin, dann zahle ich ja Steuern auf die ausgeschütteten Gewinnen, lege <das Geld wieder and und versteuere dann doch noch einmal, wenn ich die ETFs irgendwann abstoße?

 

Wie kann ich sicherstellen, dass maximal 801 € ausgeschüttet und der Rest im ETF bleibt?

 

vor 2 Stunden von Sapine:

 

Gute Entscheidung meiner Meinung nach. 50 % EM war eine mächtige Regionenwette. 

Oder einfach Planlosigkeit ;(

 

vor 2 Stunden von Sapine:

 

Consors ist nicht der billigste Broker aber solide. Was kosten Dich die Sparpläne dort? Bei der Ing gibt es mehr kostenlose Sparpläne.

Sparpläne kosten laut Sparplan Details 1,5 % Sparplangebühr. Vor diesem Hintergrund scheint ein Wechsel zu ING Diba tatsächlich sehr verlockend oder täusche ich mich?

 

Vielen Dank für deine Antworten und Unterstützung bei meinen Fragen

vor 2 Stunden von Sapine:

 

Wenn man also knapp kalkulieren will, wäre das eine Überlegung wert aber arg groß ist der Unterschied nicht. Ich glaube die Zeit wäre besser investiert in Deine berufliche Situation. 

 

 

 

 

 

 

[west263]

vor 10 Minuten von Toni_Beginner:

Sparpläne kosten laut Sparplan Details 1,5 % Sparplan Gebühr. Vor diesem Hintergrund scheint ein Wechsel zu ING Diba tatsächlich sehr verlockend oder täusche ich mich?

ich kann dich dabei nur unterstützen, das zu tun und zur ING zu wechseln. Eröffne da ein Depot und veranlasse dann von der ING aus den Depotübertrag.

Nicht vergessen, rechtzeitig den Sparplan bei Consors zu beenden. Bruchteile können nicht übertragen werden, die werden kostenlos vom Broker verkauft und deinem Consors Konto gutgeschrieben.

 

Allerdings gibt es auch die andere Meinung die dir sagen werden, spielt doch keine Rolle, zahle einfach weiter diese 1,5%.

 

vor 4 Stunden von Toni_Beginner:

Aktuelle ETFs – alle bei Consors bank, 50 % in eigenem Depot je 25 % in Depots der Kids

Heißt das jetzt, das Du jeden der zwei ETF 3x im Sparplan hast?

[Sapine]

vor 24 Minuten von Toni_Beginner:

Wie kann ich sicherstellen, dass maximal 801 € ausgeschüttet und der Rest im ETF bleibt?

Irgendwann wird man Steuern nicht mehr vermeiden können, da die Anteile über die Zeit im Wert steigen und damit in der Zukunft auch die Ausschüttungen steigen sollten. Beide ETFs schütten in der Regel zwischen 1,5 und 2 % aus. Das kannst Du nur versuchen abzuschätzen. Ab nächstem Jahr ist der Pausbetrag übrigens 1000 Euro und das gilt auch nur für die Ausschüttung nach Abzug der Teilfreistellung von 30 %. Daher würde ich max. 60.000 Euro in die Ausschütter stecken. Den restlichen Pauschbetrag kannst Du immer noch durch Realisierung von Kursgewinnen versuchen auszunutzen. 

 

Sollten die Ausschüttungen zu hoch werden kannst Du in späteren Jahren bei den Kinderdepots auch einfach ein paar Anteile rüberschieben statt, weiter den Sparplan pro Kinderdepot zu bedienen. Der Vorteil ist, dass die ältesten Anteile verschoben werden, die die höchsten Kursgewinne haben dürften. Gleichzeitig sinken bei Deinem Depot die Ausschüttungen. 

 

Solange die Kinder kein anderes Einkommen haben, kann man dort auch immer mal Gewinne steuerfrei realisieren durch Verkauf und Neukauf. Stichwort Nichtveranlagungsbescheinigung. Aber Vorsicht, die Höchstgrenzen für die Krankenversicherung nicht überschreiten. 

[Toni_Beginner]

vor 7 Minuten von west263:

ich kann dich dabei nur unterstützen, das zu tun und zur ING zu wechseln. Eröffne da ein Depot und veranlasse dann von der ING aus den Depotübertrag.

Nicht vergessen, rechtzeitig den Sparplan bei Consors zu beenden. Bruchteile können nicht übertragen werden, die werden kostenlos vom Broker verkauft und deinem Consors Konto gutgeschrieben.

Danke für den Tipp.

vor 7 Minuten von west263:

 

Allerdings gibt es auch die andere Meinung die dir sagen werden, spielt doch keine Rolle, zahle einfach weiter diese 1,5%.

 

Heißt das jetzt, das Du jeden der zwei ETF 3x im Sparplan hast?

Nein. Ich hatte einen Teil des Depots einfach übertragen. Sprich in den Depots meiner Kids liegen jeweils ca. 20k und diese sind zu 50/50 World/Em werden aber nicht weiter bespart.

vor 3 Minuten von Sapine:

Irgendwann wird man Steuern nicht mehr vermeiden können, da die Anteile über die Zeit im Wert steigen und damit in der Zukunft auch die Ausschüttungen steigen sollten. Beide ETFs schütten in der Regel zwischen 1,5 und 2 % aus. Das kannst Du nur versuchen abzuschätzen. Ab nächstem Jahr ist der Pausbetrag übrigens 1000 Euro und das gilt auch nur für die Ausschüttung nach Abzug der Teilfreistellung von 30 %.

 

 

Daher würde ich max. 60.000 Euro in die Ausschütter stecken. Den restlichen Pauschbetrag kannst Du immer noch durch Realisierung von Kursgewinnen versuchen auszunutzen. 

"Den restlichen Pauschbetrag kannst Du immer noch durch Realisierung von Kursgewinnen versuchen auszunutzen. " Was heißt das konkret? Wäre es dann einfach gleich auf therausierend zu setzen?

vor 3 Minuten von Sapine:

 

Sollten die Ausschüttungen zu hoch werden kannst Du in späteren Jahren bei den Kinderdepots auch einfach ein paar Anteile rüberschieben statt, weiter den Sparplan pro Kinderdepot zu bedienen. Der Vorteil ist, dass die ältesten Anteile verschoben werden, die die höchsten Kursgewinne haben dürften. Solange die Kinder kein anderes Einkommen haben, kann man dort auch immer mal Gewinne steuerfrei realisieren. Stichwort Nichtveranlagungsbescheinigung. Aber Vorsicht, die Höchstgrenzen für die Krankenversicherung nicht überschreiten. 

Danke für die Tipps. Nichtveranlassungsbescheinung lese ich mal nach. Noch unwissend. Und zur KV: Meinst aufpassen mit Einnahmen aus Kapitalerträgen und damit höheres EInkommen = höhere Beiträge?

 

[west263]

vor 5 Minuten von Toni_Beginner:

Sprich in den Depots meiner Kids liegen jeweils ca. 20k und diese sind zu 50/50 World/Em

meine Sympathie für einen EM ETF ist in den letzten Jahren extrem abgeflaut. und wenn ich sehe, das Du für deine Kinder auch noch 50% so angelegt hast, dann schüttle ich den Kopf.

 

https://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/chart.html?timeSpan=5Y&ID_NOTATION=53082644#toDate=17.09.2022&timeSpan=range&benchmarkNotations=26312020&benchmarkColors=147de6&selectedBenchmarks=true&fromDate=01.12.2019&e&

 

blau World / schwarz EM

[Nachdenklich]

vor 25 Minuten von west263:

meine Sympathie für einen EM ETF ist in den letzten Jahren extrem abgeflaut.

Wie unterschiedlich Sympathie verteilt wird.

Ich mag unterbewertete Werte.

Märkte, die schon lange gut gelaufen sind, erscheinen mir eher riskant (sagt der Antizykliker in mir).

[finisher]

vor 13 Stunden von west263:

meine Sympathie für einen EM ETF ist in den letzten Jahren extrem abgeflaut.

Wie war Deine Sympathie für EM im Jahr 2008?

[west263]

vor 4 Stunden von finisher:

Wie war Deine Sympathie für EM im Jahr 2008?

da war sie super und ich habe damals noch geschwind, ein paar € investiert, umgeschichtet. Von BRIC zu EM. und das ist bisher daraus geworden.

 

 

das bedeutet aber nicht, das ich heutzutage nochmal so handeln würde. Bis Corona 2020 hatte auch noch EM und habe damals alle Gewinne mitgenommen. Seit dem nur noch World und kein EM ETF. (bis auf diesen alten Schnipsel)

Aber so ist das, verschiedene Leute verschiedene Meinung und am Ende muss jeder selber seine Entscheidungen treffen.

[Sapine]

Bezogen auf den TO ist die Gewichtung mit 50 % denke ich Konsens, dass das zu viel war. Man kann maximal noch bis 40 % argumentieren, wenn man der BIP-Gewichtung folgt. Aber aktuell orientieren sich die meisten an der Marktkapitalisierung von EM und die liegt rund bei 10 % oder einer Mischung von Marktkap und BIP was dann bei 20-30 rauskommt. Soweit die Überlegungen für einen Passivanleger. 

[market anomaly]

Eigentlich liegt die Marktkapitalisierung der EM bei ~25% ;) MSCI gewichtet es im ACWI nicht so passiv wie man glaubt.

 

zB hier zu lesen Link

 

„

The bias towards developed over emerging is clearly seen in how MSCI measures the global markets when constructing the MSCI All Country World Index (ACWI), considered by many to be the definitive take on the world stock market composition. In the ACWI, emerging markets comprise roughly only 10% of the allocation, as opposed to the 25% slice in Chart 5 showing global stock market capitalizations.

“

Habe das vor einigen Jahren bereits gelesen und es hat mich doch sehr erstaunt, da es kaum Erwähnung findet

 

[hattifnatt]

vor 47 Minuten von west263:

Aber so ist das, verschiedene Leute verschiedene Meinung und am Ende muss jeder selber seine Entscheidungen treffen.

Aber man sollte vielleicht nicht unbedingt Anfängerthreads mit solchen Markttiming-Versuchungen füllen (meine Meinung).

[Sapine]

vor 32 Minuten von market anomaly:

Eigentlich liegt die Marktkapitalisierung der EM bei ~25% MSCI gewichtet es im ACWI nicht so passiv wie man glaubt.

zB hier zu lesen Link

„The bias towards developed over emerging is clearly seen in how MSCI measures the global markets when constructing the MSCI All Country World Index (ACWI), considered by many to be the definitive take on the world stock market composition. In the ACWI, emerging markets comprise roughly only 10% of the allocation, as opposed to the 25% slice in Chart 5 showing global stock market capitalizations.“

Spannend! Vielleicht habe ich später noch Zeit nach anderen Quellen zu schauen. Ich vermute stark, dass der hohe EM Anteil hier dadurch zustande kommt, dass man alle investierbaren Unternehmen berücksichtigt und nicht nur die mit einer Mindestgröße. Möglicherweise spielt aber auch die "freie" Marktkapitalisierung eine Rolle. In den EM-Märkten sind überdurchschnittlich viele kleinere Unternehmen enthalten im Vergleich zu einem MSCI World. Wenn man zum MSCI World IMI vergleicht wird die Rechnung daher logischerweise anders aussehen. Beim FTSE All World, wo EM ja nach Marktkapitalisierung enthalten ist, sind wir jedenfalls weit weg von 20 % (genaue Zahl habe ich gerade nicht parat, war denke ich irgendwo bei 12-14). Ist aber letztendlich für die Anlegerentscheidung auch nicht ganz entscheidend, ob er jetzt 20 oder 25 % festlegt. Wichtig ist, dass man nach Festlegung seiner Zielgröße diese dann auch einhalten sollte. 

[west263]

vor 15 Minuten von hattifnatt:

Aber man sollte vielleicht nicht unbedingt Anfängerthreads mit solchen Markttiming-Versuchungen füllen (meine Meinung).

nee nee nee, Markttiming ist das bei mir nicht.

EM steht nicht auf meiner Beobachtungsliste. Das Thema ist durch.