Kreditzinsenangebot - Falschrechnung durch Bank?

[canari85]

Hallo!

 

Also entweder ich mache einen Denkfehler, oder das System der Bank hat einen Fehler gemacht?!

 

Es geht um ein Angebot der Ing für einen Autokredit.

 

Die Gesamtsumme liegt inkl. Zinsen bei 30.359,98€. Die Nettodarlehenssumme liegt bei 25.000 €. Laufzeit 96 Monate.

 

Das bedeutet, die Zinsen betragen 5.359,98 €.

 

Der Zinssatz wiederum ist aber auf 4,98 p.a. festgelegt. Das ergibt bei mir wiederum auf 96 Monate einen Zinsbetrag von 9.960 (1.245 p.a.).

 

Die Gesamtsumme müsste dann aber bei 34.960 € (25.000 € Nettodarlehen + 9.960 Zinsen) liegen, monatliche Rate somit bei ca. 364 €.

 

Hat die Bank hier im System einen Rechenfehler gemacht oder mache ich einen Denkfehler?

 

Bitte um eure Tipps!

 

VG, Cami

 

[stagflation]

... weil 25.000 € * 8 Jahre * 4,98% = 9.960 € ?

 

Bitte bedenke, dass die Kreditsumme durch die Ratenzahlungen im Laufe der Zeit sinkt. Man kann also nicht 8 Jahre Zinsen für 25.000 € rechnen...

[gruber]

https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php?paramid=w2qvw15eof

[MarktengesWertpa]

Da Du ja in deinem anderen Thread nach Depots gefragt hast. Bedenke, dass Du über 7% Rendite vor Steuern bräuchtest, wenn Du gleichzeitig einen Kredit aufnimmst. 

[canari85]

Jetzt komme ich mir echt doof vor :-( danke nochmal!

 

Ich vermute, bei einem Rahmenkredit der Ing wird das ähnlich sein, also dass ich im Laufe der Zeit immer weniger Zinsen zahle, weil die Darlehenssumme kleiner wird? 
https://www.ing.de/kredit/rahmenkredit/

vor 1 Minute von MarktengesWertpa:

Da Du ja in deinem anderen Thread nach Depots gefragt hast. Bedenke, dass Du über 7% Rendite vor Steuern bräuchtest, wenn Du gleichzeitig einen Kredit aufnimmst. 

Das verstehe ich jetzt nicht…bin wohl zu doof dafür :-/

[MarktengesWertpa]

Es macht keinen Sinn eine Kredit aufzunehmen und gleichzeitig Geld anzulegen mit einer Rendite die kleiner ist als die Kreditzinsen.

[canari85]

vor 1 Minute von MarktengesWertpa:

Es macht keinen Sinn eine Kredit aufzunehmen und gleichzeitig Geld anzulegen mit einer Rendite die kleiner ist als die Kreditzinsen.

Den Kredit benötigen wir aber unabhängig davon.

vor 10 Minuten von gruber:

https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php?paramid=w2qvw15eof

Danke!

[MarktengesWertpa]

Warum braucht ihr den unabhängig davon? @canari85

[canari85]

vor 6 Minuten von MarktengesWertpa:

Warum braucht ihr den unabhängig davon?

Für ein Auto.

[MarktengesWertpa]

vor 1 Minute von canari85:

Für ein Auto.

Das war mir schon klar. Warum nehmt ihr nicht das Geld, das Ihr anlengen wollt dafür und zahlt den Kredit schneller zurück?

[canari85]

vor 1 Minute von MarktengesWertpa:

Das war mir schon klar. Warum nehmt ihr nicht das Geld, das Ihr anlengen wollt dafür und zahlt den Kredit schneller zurück?

Wir haben uns zusammen nur eine Aktie gekauft, davon kann man noch nichts zurückzahlen.

 

[MarktengesWertpa]

Ok. Wollte nur drauf hinweisen, das es wenig sinnvoll ist anzulegen und gleichzeitig einen Kredit aufzunehmen insbesondere bei der Zinshöhe.  Es macht also erstmal mehr Sinn den Kredit schnell zurück zu zahlen und dann anzulegen. 
PS: Was ist damit?

Zitat

Ich habe seit einigen Jahren über die Ing einen ETF-Sparplan laufen, der sich gar nicht so schlecht macht, nur letztes Jahr lief es bescheiden (aber ja auch überall).

 

[chirlu]

vor 11 Minuten von MarktengesWertpa:

PS: Was ist damit?

 

Vermutlich persönliches Vermögen, nicht gemeinsames Vermögen. Geht also nicht. 

[canari85]

vor 31 Minuten von chirlu:

 

Vermutlich persönliches Vermögen, nicht gemeinsames Vermögen. Geht also nicht. 

Genau, korrekt. Abgesehen davon, dass ich diesen ETF auch gerne weiterhin bespränge würde.

[MarktengesWertpa]

vor 3 Minuten von canari85:

Genau, korrekt. Abgesehen davon, dass ich diesen ETF auch gerne weiterhin bespränge würde.

… und gerne dafür einen Rahmenkredit zu 8% aufnehmen. 
Macht zwar keinen Sinn aber gut, wenn es der mentalen Buchführung dient, dann zahlt man gerne knapp 100€ im Monat extra.

[stagflation]

@canari85: wenn Du finanziell auf dein Beine kommen willst, musst Du Kosten vermeiden. Die 5.359,98 € für den Kredit sind heftig. Wie lange wirst Du arbeiten gehen, um diesen Betrag nach Steuern zu erwirtschaften?

 

Am besten ist es, überhaupt keinen Kredit für Konsumzwecke aufzunehmen.

 

Aber wenn man einen Kredit aufnimmt, sollte er möglichst klein sein und man sollte ich möglichst schnell zurückzahlen. Damit die Kosten geringer sind.

 

Und bis auf Ausnahmefälle sollte man nicht gleichzeitig sparen und einen Kredit aufnehmen. Dann zahlt man ja doppelt und dreifach Gebühren! So wird das nix mit dem Vermögensaufbau!

[bondholder]

vor 2 Stunden von canari85:

Genau, korrekt. Abgesehen davon, dass ich diesen ETF auch gerne weiterhin bespränge würde.

Wer meint, unbedingt Aktien-ETFs auf Pump kaufen zu müssen, sollte das wenigstens zu günstigen Kreditkonditionen tun. Fünf Prozent Kreditzinsen sind nicht günstig.

[canari85]

vor 8 Stunden von stagflation:

@canari85: wenn Du finanziell auf dein Beine kommen willst, musst Du Kosten vermeiden. Die 5.359,98 € für den Kredit sind heftig. Wie lange wirst Du arbeiten gehen, um diesen Betrag nach Steuern zu erwirtschaften?

 

Am besten ist es, überhaupt keinen Kredit für Konsumzwecke aufzunehmen.

 

Aber wenn man einen Kredit aufnimmt, sollte er möglichst klein sein und man sollte ich möglichst schnell zurückzahlen. Damit die Kosten geringer sind.

 

Und bis auf Ausnahmefälle sollte man nicht gleichzeitig sparen und einen Kredit aufnehmen. Dann zahlt man ja doppelt und dreifach Gebühren! So wird das nix mit dem Vermögensaufbau!

Leider findet man auf dem Markt aktuell keine Kredite mit weniger Zins:-( und das Auto benötigen wir dringend wegen Nachwuchs. 

vor 6 Stunden von bondholder:

Wer meint, unbedingt Aktien-ETFs auf Pump kaufen zu müssen, sollte das wenigstens zu günstigen Kreditkonditionen tun. Fünf Prozent Kreditzinsen sind nicht günstig.

Ich habe einen Amundi ETF, der an sich gut läuft…ja, wir haben auch eine Aktie gekauft, aber keine Aktien-ETFs.

vor 8 Stunden von MarktengesWertpa:

… und gerne dafür einen Rahmenkredit zu 8% aufnehmen. 
Macht zwar keinen Sinn aber gut, wenn es der mentalen Buchführung dient, dann zahlt man gerne knapp 100€ im Monat extra.

8 % ist sehr hoch, aber der Rahmenkredit kann flexibel zurückgezahlt werden. Dennoch natürlich extrem teuer.

[B Gates]

muss es, bei den derzeitigen hohen Kreditkosten, unbedingt ein Auto für 25k sein?

 

wieso nicht ein günstigeres Auto und dementsprechend einen niedrigeren Kredit, der dann auch schneller zurückgezahlt werden kann?

[alsuna]

vor 8 Minuten von canari85:

Dennoch natürlich extrem teuer.

Ja!

Ist die Unterscheidung von "mein Geld" und "unser Geld" so wichtig? Du bezahlst (in denen eigenen Worten) einen extrem teuren Kredit aus dem Topf "unser Geld", nur damit der Topf "mein Geld" nicht angerührt wird? 

[canari85]

vor 4 Minuten von B Gates:

muss es, bei den derzeitigen hohen Kreditkosten, unbedingt ein Auto für 25k sein?

 

wieso nicht ein günstigeres Auto und dementsprechend einen niedrigeren Kredit, der dann auch schneller zurückgezahlt werden kann?

Gebrauchtwagen sind aktuell fast genauso teuer wie Neuwagen und wir benötigen halt einfach auch ein sicheres Auto mit genügend Kofferraum (Kind + Hund), etwas Billigeres haben wir nicht gefunden. Es werden nicht ganz 25.000 € sein.

vor 5 Minuten von alsuna:

Ja!

Ist die Unterscheidung von "mein Geld" und "unser Geld" so wichtig? Du bezahlst (in denen eigenen Worten) einen extrem teuren Kredit aus dem Topf "unser Geld", nur damit der Topf "mein Geld" nicht angerührt wird? 

Häh, nein?! Aber was hat mein persönlicher ETF damit zu tun? Den zahle ich ja für meine eigene Altersvorsorge. Mein Mann spart auch selber in bestimmte Investments ein. Das taten wir schon bereits wir und kannten.

 

Wollen da beide jetzt nicht einfach so ohne Notwendigkeit ran.

 

Dennoch sind die fast 8 % natürlich nicht akzeptabel. 

[chirlu]

vor 3 Minuten von alsuna:

Du bezahlst (in denen eigenen Worten) einen extrem teuren Kredit aus dem Topf "unser Geld", nur damit der Topf "mein Geld" nicht angerührt wird?

 

Es wäre auch eine Option, dass der Topf „mein Geld“ einen Kredit an den Topf „unser Geld“ gibt, der dann mit Zinsen zurückgezahlt wird. Eventuell zu etwas niedrigeren Zinsen; und wenn nicht, dann bleibt der Zinsertrag zumindest in der Familie. Schriftlich aufsetzen und das mit der Rückzahlung durchziehen.

[alsuna]

vor 11 Minuten von canari85:

Häh, nein?! Aber was hat mein persönlicher ETF damit zu tun? Den zahle ich ja für meine eigene Altersvorsorge. Mein Mann spart auch selber in bestimmte Investments ein. Das taten wir schon bereits wir und kannten.

Dein persönlicher ETF hat alles damit zu tun. Du/Ihr habt nur ein Vermögen.

"mein Geld" --> "mein persönlicher ETF", "meine eigene Altersvorsorge"

"unser Geld" --> "Ratenkredit mit 8%"

 

Angenommen, ihr schließt diesen Kredit ab. Dann erstellst du eine persönliche Vermögensaufstellung. Dann gehört dir:

1. dein persönlicher ETF

2. die Hälfte des "extrem teuren" Kredits

Das macht netto: Kurswert des ETF - die Hälfte des Kredits

Das ist im Endeffekt das gleiche, als wenn du entsprechend viel von deinem ETF verkaufst. Einziger Unterschied: nur mit dem Kredit hast du das Privileg, teure Zinsen zahlen zu dürfen

 

Oder um das mal anders herum zu betrachten: für jede 1.000€, die du im ETF lässt und nicht in den Autokauf steckst, zahlst du 8% Zinsen im ersten Jahr. Diese 1.000€ in dem ETF müssen dann 8 / (1−0,26375) = 10,9% Rendite (vor Steuer) in diesem ersten Jahr erwirtschaften, damit du kein Verlustgeschäft machst. Hältst du das für realistisch?

[canari85]

vor 2 Minuten von alsuna:

Dein persönlicher ETF hat alles damit zu tun. Du/Ihr habt nur ein Vermögen.

"mein Geld" --> "mein persönlicher ETF", "meine eigene Altersvorsorge"

"unser Geld" --> "Ratenkredit mit 8%"

 

Angenommen, ihr schließt diesen Kredit ab. Dann erstellst du eine persönliche Vermögensaufstellung. Dann gehört dir:

1. dein persönlicher ETF

2. die Hälfte des "extrem teuren" Kredits

Das macht netto: Kurswert des ETF - die Hälfte des Kredits

Das ist im Endeffekt das gleiche, als wenn du entsprechend viel von deinem ETF verkaufst. Einziger Unterschied: nur mit dem Kredit hast du das Privileg, teure Zinsen zahlen zu dürfen

 

Oder um das mal anders herum zu betrachten: für jede 1.000€, die du im ETF lässt und nicht in den Autokauf steckst, zahlst du 8% Zinsen im ersten Jahr. Diese 1.000€ in dem ETF müssen dann 8 / (1−0,26375) = 10,9% Rendite (vor Steuer) in diesem ersten Jahr erwirtschaften, damit du kein Verlustgeschäft machst. Hältst du das für realistisch?

Wie gesagt, ich will ja nicht bei den 8 Prozent bleiben...außerdem ist der Rahmenkredit ja auch variabel im Zins. Sollte der Zins auf 5 Prozent fallen, gilt das dann auch für unseren Kredit.

 

Mein Mann hat wie gesagt auch Investments. Wir wollen beide nicht an unsere "eigenen" Investments ran.

[Snoop90]

Wenn ihr nicht an eure eigenen Investments ran wollt, leiht ihr euch zu 8% Geld, um in Aktien oder ETF anzulegen. Sehr schlechte Vorraussetzungen und ein Musterbeispiel für Schubladendenken.

Besser natürlich die Wünsche am Auto zu verkleinern, aber so wird das nie etwas mit den Vermögensaufbau. Und dein, mein Vermögen gibt es bei gemeinsamen Schulden nicht.

 

Edith: sollte der Zins auf 10% erhöhen, gilt das ebenfalls für euch