Schwerer Fall bittet um Rat

[Pinslot]

Hi,

ich hoffe dieser Beitrag ist hier richtig.

 

Ich habe einen schwierigen Fall: mich.

 

Ich bin selbstständig und habe in meinem Leben einige unkluge finanzielle Entscheidungen getroffen, vor allem in Bezug auf meine Rente. Erschwerend dazu kommt meine Berufswahl. Ich liebe meinen Beruf und bin sehr gut darin, aber er wird nicht so gut honoriert.

 

Hintergrundinformation

Ich bin 58 Jahre alt und bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichert. In drei Jahren ist das Haus abbezahlt. Ich habe keine Kinder. Meine Frau hat einen sicheren Arbeitsplatz und kann eine gute staatliche Rente erwarten. Ich leiste keine körperliche Arbeit und hoffe, bis 80 in Teilzeit arbeiten zu können (meine Eltern leben beide noch).

 

Schulden habe ich keine und ich verfüge über einen Notgroschen, der meine Ausgaben für mindestens drei Monate deckt (auf einem Tagesgeldkonto).

Ich habe derzeit 25.000 € auf einem Girokonto.

Im Dezember 2023 erhalte ich 25.000 € aus einem Sparplan der Sparkasse. (Ich weiß, ein dummer Sparer)

Ab Januar 2024 habe ich monatlich 100 € zusätzlich zur Verfügung.

Meine private Rentenversicherung wird ab Mai 2025 monatlich 890 € auszahlen und gleichzeitig die monatlichen Zahlungen von 625 € einstellen. Die monatlichen Auszahlungen möchte ich vollständig anlegen. Außerdem möchte ich einen Teil des Geldes investieren, das ich durch den Wegfall der monatlichen Einzahlungen spare.

Ich sollte auch erwähnen, dass ich ab Oktober 2032 144 € aus der gesetzlichen RV erhalten werde.

 

Ab Ende 2032 werde ich eine monatliche Rente von nur 1034 € haben, wenn ich nicht handele. Es ist also notwendig, schnell und entschlossen zu handeln, aber in Anbetracht meines Alters darf mein Handeln nicht zu riskant sein. Der Zeitraum für diese Investitionen beträgt ab Januar 2024 ca. 10 Jahre.

 

Meine Idee:

Schritt 1: Die 25000€ im Girokonto für 1 oder 2 Jahre zu ca. 4,5% auf einem Festgeldkonto anlegen. Z.B. zu 4,5% über die Plattform Raisin bei einer Bank in Litauen. Dann dieses Geld plus die Zinsen immer wieder in Festgeld investieren.

Schritt 2: Die 25.000€ aus dem Sparplan der Sparkasse im Januar 2024 in den ETF MSCI World o.a. investieren.

Schritt 3: Die 100€, die ich nicht mehr für den Sparplan benötigen, in einen Consors Direkt ETF-Sparplan, der vielleicht eine andere Region der Welt abdeckt.

Schritt 4: Ab Mai 2025 die privaten Rentenzahlungen in sowohl Festgeld als auch in MSCI World investieren. Zusätzlich ein Teil der Gelder, die nicht mehr für die private Rente benötigt werde ich auch so investieren.

Schritt 5: Je nach Alter und Gesundheitszustand, das Verhältnis Festgeld zu ETF anpassen.

 

Was halten Sie von diesem Plan?

 

 

[Sapine]

Bevor man über konkrete Anlagen nachdenkt würde ich gerne sehen, wann du wie viel Geld benötigst aus deinen Rücklagen. 

 

Wann plant deine Frau in Rente zu gehen? Wie verändert sich die Rentenlücke zu dem Punkt?

 

Wie sieht die steuerliche Situation aus? Könnte es sich lohnen, freiwillige Leistungen in die GRV einzuzahlen? Termin mit einem unabhängigen Rentenberater ausmachen, um das abzuklären. 

[odensee]

vor 56 Minuten von Pinslot:

Ich sollte auch erwähnen, dass ich ab Oktober 2032 144 € aus der gesetzlichen RV erhalten werde.

 

Ab Ende 2032 werde ich eine monatliche Rente von nur 1034 € haben, wenn ich nicht handele

Wieviel bekommst du denn nun laut RV? 144 oder 1034?

[beijing84]

vor 11 Minuten von odensee:

Wieviel bekommst du denn nun laut RV? 144 oder 1034?

Ich denke, der TO meint seine Gesamtrente ist 1034 €: 144 aus der GRV und 890 aus einer privaten RV , ab Mai 2025.

[odensee]

vor 8 Minuten von beijing84:

Ich denke, der TO meint seine Gesamtrente ist 1034 €: 144 aus der GRV und 890 aus einer privaten RV , ab Mai 2025.

Check!

[beijing84]

vor 1 Stunde von Pinslot:

Ab Ende 2032 werde ich eine monatliche Rente von nur 1034 € haben, wenn ich nicht handele. Es ist also notwendig, schnell und entschlossen zu handeln, aber in Anbetracht meines Alters darf mein Handeln nicht zu riskant sein. Der Zeitraum für diese Investitionen beträgt ab Januar 2024 ca. 10 Jahre.

 

Meine Idee:

Schritt 1: Die 25000€ im Girokonto für 1 oder 2 Jahre zu ca. 4,5% auf einem Festgeldkonto anlegen. Z.B. zu 4,5% über die Plattform Raisin bei einer Bank in Litauen. Dann dieses Geld plus die Zinsen immer wieder in Festgeld investieren.

 

Einen Teil in Festgeld anzulegenn, ist vernünftig, aber ich würde nicht unbedingt eine Bank in Litauen nehmen, wenn du es nicht zu riskant haben willst. Wie sieht es denn mit der Einlagensicherung bei der Bank aus? Und falls die pleite geht, könnte es langwierig werden, bis du dein Geld zurück hast.

[Gast240408]

Ich bin in einem aehnlichen Alter und auch selbststaendig. Ich fahre immer noch Aktien und andere Wertpapiere mit Kaeufen um ca. 50-70 TSD EU pro Jahr. Und hier kommt das Aber: Ich wuerde das nicht machen, wenn ich nicht auch entsprechende Zufluesse haette. Bei deinen Zahlen wuerde ich auf jegliche aktienartigen Experimente (auch derartige ETF) verzichten. Das Vorhaben bis 80 zu arbeiten ist auch sportlich. Dazu noch Eltern ueber 80 (habe ich auch) erfordert das Konzept Pflege ganz stark mit in Rechnung su stellen. Solltest du im Fall der Faelle dort Geld sparen, wird das im Gegenzug fast zwingend schnell vom Nicht-koerperlich-Arbeiten wegfuehren. Eigene Pflege ist hart.

 

Umgekehrt als positive Fragestellung: Gibt es Wege, das Einkommen noch einmal signifikant zu erhoehen? M.E. der einzige erfolgversprechende Hebel, der Summen generiert die dann auch Wertpapieranlage noch einmal ueberdenkenswert werden lassen koennten. Aber auch nur moeglicherweise.

[oktavian]

vor einer Stunde von Pinslot:

Ab Ende 2032 werde ich eine monatliche Rente von nur 1034 € haben, wenn ich nicht handele.

erhöhen sich die €890 der Versicherung denn auch ca. mit Inflation wie die gesetzliche Rente?

Wenn die Auszahlung konstant bliebe, würde der Wert mit der Zeit abnehmen. €1034 in 2032 sind auch so schon um einiges weniger wert als €1034 in 2023. Das wäre wirklich zu wenig als Single in 2032.

 

vor 1 Stunde von Pinslot:

Der Zeitraum für diese Investitionen beträgt ab Januar 2024 ca. 10 Jahre.

wie kommst du da drauf? Wird zu Rentenbeginn viel auf einmal ausgegeben? Vorher stand noch Arbeiten bis Alter 80 = 2045.

 

vor 1 Stunde von Pinslot:

Meine Frau hat einen sicheren Arbeitsplatz und kann eine gute staatliche Rente erwarten.

ist das eine Ehe ohne Ehevertrag = Zugewinngemeinschaft?

 

Wieso werden denn die Finanzen so getrennt betrachtet: Als Einzelperson ist die Volatilität der Aktien absolut schon "gefährlicher". aber wenn die Frau hier eine gute Rente hat, die evtl. schon reicht, könnte man dadurch mehr Risiko gehen. Wie sind denn die Erfahrungen mit Aktien-ETFs?

[bondholder]

vor einer Stunde von Sapine:

Könnte es sich lohnen, freiwillige Leistungen in die GRV einzuzahlen? Termin mit einem unabhängigen Rentenberater ausmachen, um das abzuklären. 

Genau so würde ich auch an die Sache herangehen.

[oktavian]

vor 8 Minuten von bondholder:

vor 1 Stunde von Sapine:

Könnte es sich lohnen, freiwillige Leistungen in die GRV einzuzahlen? Termin mit einem unabhängigen Rentenberater ausmachen, um das abzuklären. 

Genau so würde ich auch an die Sache herangehen.

was kostet das ca? Vorher kann man sich auch kostenlos bei der Renten­versicherung direkt oder von Versicherten­ältesten beraten lassen. Evtl. sind freiberufliche Berater besser, weil unabhängig? Habe da keine Erfahrung mit der Beratung.

[Sapine]

Ich wei

vor 1 Stunde von oktavian:

was kostet das ca? Vorher kann man sich auch kostenlos bei der Renten­versicherung direkt oder von Versicherten­ältesten beraten lassen. Evtl. sind freiberufliche Berater besser, weil unabhängig? Habe da keine Erfahrung mit der Beratung.

Schadet natürlich nicht diese kostenlose Möglichkeit in Anspruch zu nehmen. Da es sich hier um die Kombi mit Selbständigkeit geht, wäre ich mir nicht sicher ob die über die nötige Expertise zu Alternativen haben. 

 

Vor ein paar Jahren habe ich für so einen Beratungstermin um die 250 Euro gezahlt. 

[Neon0406]

vor 4 Stunden von Pinslot:

Hi,

ich hoffe dieser Beitrag ist hier richtig.

 

Ich habe einen schwierigen Fall: mich.

 

Ich bin selbstständig und habe in meinem Leben einige unkluge finanzielle Entscheidungen getroffen, vor allem in Bezug auf meine Rente. Erschwerend dazu kommt meine Berufswahl. Ich liebe meinen Beruf und bin sehr gut darin, aber er wird nicht so gut honoriert.

 

Hintergrundinformation

Ich bin 58 Jahre alt und bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichert. In drei Jahren ist das Haus abbezahlt. Ich habe keine Kinder. Meine Frau hat einen sicheren Arbeitsplatz und kann eine gute staatliche Rente erwarten. Ich leiste keine körperliche Arbeit und hoffe, bis 80 in Teilzeit arbeiten zu können (meine Eltern leben beide noch).

 

Schulden habe ich keine und ich verfüge über einen Notgroschen, der meine Ausgaben für mindestens drei Monate deckt (auf einem Tagesgeldkonto).

Ich habe derzeit 25.000 € auf einem Girokonto.

Im Dezember 2023 erhalte ich 25.000 € aus einem Sparplan der Sparkasse. (Ich weiß, ein dummer Sparer)

Ab Januar 2024 habe ich monatlich 100 € zusätzlich zur Verfügung.

Meine private Rentenversicherung wird ab Mai 2025 monatlich 890 € auszahlen und gleichzeitig die monatlichen Zahlungen von 625 € einstellen. Die monatlichen Auszahlungen möchte ich vollständig anlegen. Außerdem möchte ich einen Teil des Geldes investieren, das ich durch den Wegfall der monatlichen Einzahlungen spare.

Ich sollte auch erwähnen, dass ich ab Oktober 2032 144 € aus der gesetzlichen RV erhalten werde.

 

Ab Ende 2032 werde ich eine monatliche Rente von nur 1034 € haben, wenn ich nicht handele. Es ist also notwendig, schnell und entschlossen zu handeln, aber in Anbetracht meines Alters darf mein Handeln nicht zu riskant sein. Der Zeitraum für diese Investitionen beträgt ab Januar 2024 ca. 10 Jahre.

 

Meine Idee:

Schritt 1: Die 25000€ im Girokonto für 1 oder 2 Jahre zu ca. 4,5% auf einem Festgeldkonto anlegen. Z.B. zu 4,5% über die Plattform Raisin bei einer Bank in Litauen. Dann dieses Geld plus die Zinsen immer wieder in Festgeld investieren.

Schritt 2: Die 25.000€ aus dem Sparplan der Sparkasse im Januar 2024 in den ETF MSCI World o.a. investieren.

Schritt 3: Die 100€, die ich nicht mehr für den Sparplan benötigen, in einen Consors Direkt ETF-Sparplan, der vielleicht eine andere Region der Welt abdeckt.

Schritt 4: Ab Mai 2025 die privaten Rentenzahlungen in sowohl Festgeld als auch in MSCI World investieren. Zusätzlich ein Teil der Gelder, die nicht mehr für die private Rente benötigt werde ich auch so investieren.

Schritt 5: Je nach Alter und Gesundheitszustand, das Verhältnis Festgeld zu ETF anpassen.

 

Was halten Sie von diesem Plan?

 

 

Schritt 1: Auf keinen Fall, die 4,5 % gibt es, weil es hier ein großes Risiko gibt, das ist es nicht wert. Viele deutsche Banken bieten Festgeld, Sparbriefe um die 3 % an, das ist völlig ok.

 

Schritt 2: ok

Schritt 3, auch die 100 € würde ich den MSCI oder S&P 500 stecken

 

auch mit 58 Jahren kann man noch 20,30 ... Jahre leben, da kommt mit einem ETF schon ordentlich was zusammen.

[cfbdsir]

Die rentabelste Geldanlage mit Wertsicherung und Volatilität nahe Null ist die GRV -zumindestems wenn man Ü50 ist. Ich würde das Maximum (18,6% von der BBG) dort einzahlen (auch rückwirkend für das ganze Jahr 2023) und den Rest in volatilitätsarme ETF auf Aktien oder Aktien investieren. 

 

Wertgesicherte Bundesanleihen bringen gut 0%. 

 

Litauen (siehe Vorredner): Ein Recht gegen eine Bank in Deutschland durchzusetzen (ich habe mich einmal erfolgreich mit der Deutschen Bank gestritten, knapp zwei Jahre dauerte das) ist nicht easy. Aber gegen eine in Litauen? Das würde ich nur mit einem litauischen Migrationshintergrund und Kenntnissen des litauischen Rechts tun.

Zur GRV: je älter man ist desto höher ist die Restlebenserwartung und desto geringer ist der Diskont auf den Barwert der Rente durch spätere Rentenzahlung.

[ZehWeh]

Dont feed the trolls!

 

Das der TE berechtigte Sorgen hat kann ich nachvollziehen aber ganz so schwarz sehe ich das nicht. Das Haus ist bald abbezahlt und die Frau arbeitet auch noch, das ist schon mehr als viele andere hierzulande haben.

 

Man muss aber auch sagen, das man mit 25.000€ und 10 Jahren Anlagehorizont nicht weit kommt.

[Pinslot]

Vielen Dank für Euere Hilfe. 

[Sapine]

Diese Antwort ist aufschlussreich - ich bin hier draußen. 

[blueprint]

vor 8 Minuten von Sapine:

Diese Antwort ist aufschlussreich - ich bin hier draußen. 

+1

 

und noch den Nutzernamen geändert zwischen gestern und heute.

[odensee]

vor 8 Minuten von blueprint:

+1

 

und noch den Nutzernamen geändert zwischen gestern und heute.

Ich sehe gestern und heute den gleichen Namen.

 

Allerdings ist er seit dem 27. August drei Jahre gealtert.

 

[blueprint]

Vermutlich ändert das Forum den Usernamen bei allen Beiträgen, auch aus der Vergangenheit.

 

Gestern stand da noch irgendwas mit hans am Ende.

Wusste nichtmal, dass man seinen Usernamen ändern kann.

[Pinslot]

Erstmals vielen Dank für diese hilfreiche Anmerkungen. Meinen Usernamen habe ich nicht geändert. Mein Alter tatsächlich, da ich ungerne zu viel über mich öffentlich preisgeben möchte. Ich bin älter als 55 und jünger als 60. Ich war Samstag und Sonntag viel unterwegs und komme gerade von der Arbeit. Daher erst jetzt meine Antwort. Ich wollte niemanden hier respektlos gegenüber treten,

 

Was ich machen werde auf Grund von den Hinweisen:

1. Nicht in Festgeld bei einer Litauischer Bank investieren.  Stattdessen 3% in D oder Holland holen.

2. Das Verhältnis Festgeld zu ETF konservativer gestallten, zuerst 70/30. Falls meine Verdienste später mehr werden, werde ich entsprechend umschichten.

3. Ich verdiene zu wenig im Augenblick, um einen Steuervorteil bei der GRV zu erzielen. Ohne Steuervorteil ist es zu teuer. Eine 16293€ Einzahlung bringt später 73€ mehr Rente. Falls ich mehr verdienen sollte, wird die GRV steuerlich interessanter. Beruflich hatte ich einige Höhen und Tiefen. Ich werde natürlich alles versuchen an diesen Hebel zu wirken.

 

Und hier ein paar Anmerkungen:

4. Meine Privatrente ist nicht dynamisch. Daher kann ich nicht nichts machen. Ich bin mir relativ sicher, dass ich mindestens 10 Jahre Vollzeit oder fast Vollzeit werde arbeiten können ab den Zeitpunkt, wenn die Privatrente anfängt auszuzahlen. D.h. ich werde jeden Monat 890€ zusätzlich zur Verfügung haben, die ich sparen und investieren kann.

5. Die Anlagehorizont ist schwer festzulegen. 10 Jahre ist eine pessimistische Annahme. Man weiß nicht, was die Zukunft bringt, aber ich habe einen Beruf, den man gut als ältere Person und in Teilzeit ausüben kann. Wenn die Gesundheit es erlaubt, kann ich es definitiv bis 80 machen.

 

Nochmals vielen Dank für Euere Hinweise.

[PKW]

vor 1 Stunde von Pinslot:

Stattdessen 3% in D oder Holland holen.

Es gibt auch in der näheren Umgebung 4%, einen kleinen Auszug kriegt man z.B. beim DB Zinsmarkt angezeigt.

[Pinslot]

Danke!

[smarttrader]

Wie kann man es schaffen, sich nie um die Rente gekümmert zu haben? Und wieso ist man selbstständig ohne gut da zu stehen finanziell?

[Sapine]

Es gibt immerhin eine vermietete Immobilie und dazu einen Erfahrungsschatz an schlechten finanziellen Entscheidungen 

[stagflation]

vor 5 Minuten von smarttrader:

Wie kann man es schaffen, sich nie um die Rente gekümmert zu haben? Und wieso ist man selbstständig ohne gut da zu stehen finanziell?

 

Das ist leider gar nicht so selten...