Fondsgebundene Rentenversicherung aus 2008 - Was soll ich machen?

[DerThorsten]

Schönen Samstagabend und hallo zusammen,
ich bin neu hier im Forum und hoffe auf fachkundige Hilfe von euch. Für's neue Jahr habe ich mir auch vorgenommen, bei meinen Versicherungen auszumisten. Insbesondere verursacht mir hierbei die Rentenversicherung Bauchschmerzen. Meine Meinung hat sich auch dahingehend geändert - im Vergleich zu damals -, dass ich nicht unbedingt mehr eine zusätzliche mtl. Rente bis zum Ende brauche. Eine Einmalauszahlung zu Rentenbeginn (oder früher) wäre für mich absolut denkbar. Diese Möglichkeit besteht sogar laut Vertrag, aber wie hoch dann die Zahlung wäre ist mir nicht bekannt.

 

Jedenfalls habe ich im November 2008 eine fondsgebundene Rentenversicherungen ohne Beitragsgarantie der ehem. Volksfürsorge (General, dann Proxalto) über die Commerzbank abgeschlossen. Angefangen mit 100€ pro Monat und einer Dynamik von 5%. Die habe ich allerdings seit Jahren schon rausgenommen, weswegen ich rund 127€ pro Monat zahle.

 

Hier ein paar Daten aus dem Antrag damals:

Name: Best Invest Rente (fondsgeb. RV nach Tarifgruppe IR 08, Tarifstufe N)

Anlagestrategie: "Balanced (25)" (-> investiert wird in den Fonds "Best-In-One Balanced" ISIN: LU0072229809)

Beitragszahlungdauer und Aufschubzeit bis zum Beginn der Ablaufphase: 34 Jahre ("enden jeweils 5 J. später auch Einschluss der Ablaufphase"; was genau heißt das?)

Überschusssystem im Rentenbezug: Dynamische Bonusrente

Rentengarantiezeit: 13 Jahre; Beginn/Ablauf Rentengarantiezeit: 01.11.2042/01.11.2055

Ablauf Beitragszahlung und Beginn Rentenzahlung: 01.11.2042

(und natürlich Gebühren von weit über 1.600 € verteilt über 5 Jahre plus Extrakosten; darüber ärgere ich mich am meisten).

 

Nun ja ... in den letzten Monaten befasste ich mich mehr und mehr mit Aktien, Fonds, ETFs, … weswegen ich mir dieser Versicherung mehr und mehr unsicher wurde. Auch habe ich mir mal die Performance des Fonds angesehen und die ist - um's nett zu sagen - ausbaufähig. Habe deswegen mittlerweile verschiedene Überlegungen, was ich damit machen sollte:

• (Wohl mit Verlust) Kündigen/Verkaufen (wobei werden fondsgeb. überhaupt angekauft?) und einfach mit Gesamtsumme ETF selbst besparen?
• Beitragsfrei stellen und ab jetzt mtl. einfach selbst einen ETF besparen?

• Stumpf weitermachen wie bisher? (evtl. Fonds wechseln und/oder von mtl. auf jhrl. Zahlung umstellen?)

(Widerruf sollte wohl bei meinem Vertrag nicht klappen weil nach 2007 nicht funktionieren?)

 

Ein paar Daten noch aus den Mitteilungen von Dez '23 // Dez '22:

Leistung am Ende der Versicherungsdauer:

Mtl. Rente je 10.000€ zum Ablauf der Aufschubzeit: 32,80€ // 32,80€

Leistung bei Rückkauf:

Auszahlungsbetrag: 19.360€ // 18.300€

darin Fondsüberschüsse: 1.830€ // 1.775€

Fondsübersicht: (LU0072229809)

Anteile: rund 445 Stk. // 408 Stk. 

Wert: 19.360€ (Stand 31.10.23) // 18.300 € (Stand 01.11.22)

 

Wenn ich meine Beitragszahlungen von Nov '08 an bis Okt' 23 aufsummiere komme ich auf rund 21.250€. Aktuell liegt der Kurs bei rund 47,00 €, die Anteile sind nun wohl rund 20.900€ wert (zahle aktuell weiter; deswegen wohl mehr Anteil, aber auch mehr Beiträge; aber hier weggelassen). Damit ist die Versicherung bei mir im Minusbereich und der Vertrag für Tonne? Oder übersehe ich etwas und ist dieser Vertrag doch etwas vernünftiges? 

 

Selbst kann ich das leider kaum beurteilen, da ich mich jetzt auch nicht so gut mit der Materie auskenne. Daher hier die Hoffnung auf eure Hilfe. Wäre euch echt dankbar.

 

[stagflation]

Abgesehen von der Frage, ob Deine Versicherung eher günstig oder eher günstig ist, ist die viel wichtigere Frage, ob sie überhaupt in Dein Anlagekonzept passt. Das ist die wichtige Frage! Du hast aber fast nichts über Dich geschrieben, so dass wir hierzu nichts sagen können.

 

Für die weitere Diskussion wären folgende Angaben hilfreich:

1. Dein Alter?
2. Dein Beruf? Bist Du angestellt? Ungefähres Einkommen?
3. Warst Du schon bei der gesetzlichen Rentenversicherung zur Kontenklärung (normalerweise wird man dazu mit 42 eingeladen). Wie viele Punkte hast Du in der GRV bisher gesammelt? Wie viele wirst Du bis zum Renteneintritt (ungefähr) gesammelt haben?

Ich kann an dieser Stelle aber schon etwas zu dem Fonds sagen: der LU0072229809 ist meines Erachtens ungeeignet. Wenn man einen Fonds über 30 Jahre bespart, kommt eigentlich nur ein preiswerter und breit diversifizierter World- oder All-World Fonds infrage. LU0072229809 passt nicht, weil er ...

1. kein reiner Aktienfonds ist
2. zu hohe Kosten hat. Der LU0072229809 hat einen Ausgabeaufschlag von 4% und jährliche Kosten von 2%. Zusätzlich hat er Portfolio-Transaktionskosten von 0,78%. Typische World- oder All-World ETFs haben keinen Ausgabeaufschlag und laufende Kosten von 0,2%. Es gibt zwar auch Transaktionskosten - die sind aber typischerweise deutlich niedriger als 0,78%.

Bei Fondsweb kann man sich die bisherige Performance unterschiedlicher Fonds anzeigen lassen. Beispielsweise können wir den LU0072229809 und einen World-ETF vergleichen:

 

 

Da sieht man schon einen deutlichen Unterschied!

 

Es wäre möglich, dass in Deinem Vertrag der Ausgabeaufschlag reduziert ist und dass es Kickbacks gibt - dass also die Fondsgesellschaft einen Teil der Gebühren an die Versicherung zurückgibt. Möglicherweise gibt die Versicherung auch einen Teil davon wieder an Dich zurück. Ob das so ist, kannst Du in Deinen Vertragsbedingungen nachlesen. Falls es diese Kickbacks und Rückerstattungen gibt, wäre die Entwicklung Deiner Versicherung etwas besser als die rote Kurve. Nichtsdestotrotz würde ich mich erst gar nicht auf solche Kickbacks einlassen - insbesondere dann, wenn sie nicht garantiert, sondern freiwillig sind.

 

Noch eine Anmerkung zu Fonds-Vergleichen: man sollte da etwas aufpassen. Aus den Entwicklungen der Vergangenheit kann man nicht unbedingt auf die Entwicklung in der Zukunft schließen. Es ist also möglich, dass ein Fonds, der in der Vergangenheit schlechter performt hat, in Zukunft besser performen wird. In diesem konkreten Fall gibt es aber Gründe, warum der LU0072229809 auf lange Sicht wahrscheinlich schlechter performen wird, als ein World- oder All-World ETF: die enthaltenen Wertpapiere und die hohen Kosten.

 

An dieser Stelle noch ein Buch-Tipp: "Souverän investieren mit Indexfonds & ETFs" von Gerd Kommer.

[DerThorsten]

Guten Morgen stagflation,

• Zwischen 2008 und jetzt hat sich bei mir beruflich und finanziell vieles geändert - zum positivem. Das Rentenkonto wurde bei mir vor Jahren geklärt. Nach Renteninfo müssten es z. Z. 42,x Punkte sein (habe ich gerade nicht zur Hand). Es sollten pro Jahr 1,3-1,4 Punkte dazukommen, dann sollten bis Renteneintritt rund 65 Punkte draufsein (entspräche ja aktuell rund 2400€ Rente brutto). Zusätzlich finanziert mir der AG eine Betriebsrente. Da kann ich auch nochmal mit rund 500€ mtl. rechnen. Wohnung ist auch schon fast abbezahlt (2,5 Jahre). Was Rente angeht, sollte ich - ohne diesen Vertrag selbst- schon relativ gut abgesichert sein. Meine Meinung hat sich damit im vgl. zu 2008 geändert, dass ich keine zstl. mtl. Rente mehr brauche.

• Bin nun 50 Jahre alt, angestellt mit plusminus 60.000€ Jahresverdienst.

• Dass die Performance des Fonds mies ist, ist mir bekannt. Den Vergleich mit einem World-ETF habe ich selbst schon mal gemacht. Ich tastete mich deswegen nun seit einem halben Jahr selbstständig an einen World-ETF ran.

• "Kickbacks" oder ähnliches habe ich im Vertrag nichts gefunden. Der Aufgabeaufschlag wird lt. Vertrag allerdings auf 0% reduziert.

 

Was mich wirklich beschäftigt ist die Sache, was ich mit diesem Vertrag anstellen soll.

[satgar]

vor 5 Minuten von DerThorsten:

Guten Morgen stagflation,

• Zwischen 2008 und jetzt hat sich bei mir beruflich und finanziell vieles geändert - zum positivem. Das Rentenkonto wurde bei mir vor Jahren geklärt. Nach Renteninfo müssten es z. Z. 42,x Punkte sein (habe ich gerade nicht zur Hand). Es sollten pro Jahr 1,3-1,4 Punkte dazukommen, dann sollten bis Renteneintritt rund 65 Punkte draufsein (entspräche ja aktuell rund 2400€ Rente brutto). Zusätzlich finanziert mir der AG eine Betriebsrente. Da kann ich auch nochmal mit rund 500€ mtl. rechnen. Wohnung ist auch schon fast abbezahlt (2,5 Jahre). Was Rente angeht, sollte ich - ohne diesen Vertrag selbst- schon relativ gut abgesichert sein. Meine Meinung hat sich damit im vgl. zu 2008 geändert, dass ich keine zstl. mtl. Rente mehr brauche.

• Bin nun 50 Jahre alt, angestellt mit plusminus 60.000€ Jahresverdienst.

• Dass die Performance des Fonds mies ist, ist mir bekannt. Den Vergleich mit einem World-ETF habe ich selbst schon mal gemacht. Ich tastete mich deswegen nun seit einem halben Jahr selbstständig an einen World-ETF ran.

• "Kickbacks" oder ähnliches habe ich im Vertrag nichts gefunden. Der Aufgabeaufschlag wird lt. Vertrag allerdings auf 0% reduziert.

 

Was mich wirklich beschäftigt ist die Sache, was ich mit diesem Vertrag anstellen soll.

Du hast es dir ja eigentlich schon selbst beantwortet in letzter Instanz: du brauchst die Versicherung nicht. Du müsstest sie daher kündigen, egal mit welchem Ergebnis. Selbst, wenn es noch einen Verlust gäbe. Denn etwas mitschleppen, was man nicht braucht, man ganz nüchtern betrachtet keinen Sinn.