Riester - Kleinbetragsrente - Simulator

[Quasan]

Hallo zusammen,

viele Riester‑Verträge, insbesondere solche, die stark auf Rentenfonds gesetzt haben, stehen derzeit deutlich im Minus. Viele Sparer haben dadurch das Vertrauen in ertragreiche Auszahlungen verloren.

 

Bei kleinen Guthaben bietet die Kleinbetragsrente jedoch eine Möglichkeit: Unter bestimmten Voraussetzungen kann das gesamte Kapital bei Rentenbeginn einmalig ausgezahlt werden. Mit diesem Rechner lassen sich Szenarien durchspielen, um abzuschätzen, wie hoch das Guthaben höchstens sein darf, damit es beim Renteneintritt noch als Kleinbetragsrente gelten kann.

 

Eine verlässliche Prognose ist kaum möglich, doch der Simulator liefert einen praktischen Anhaltspunkt, ob Hoffnung auf die Kleinbetragsrente besteht oder nicht.

 

Ihr findet den Rechner hier.

 

Feedback, gern auch kritisches, ist erwünscht! 

[Quasan]

Ich habe die Seite nochmal ein wenig angepasst, so dass die Berechnung z.B. direkt bei Änderungen angestoßen wird. Das Heatmap-Feature ist denke ich auch ganz hilfreich.

[Theobuy]

Sieht schön und übersichtlich aus. Da ich keine solchen Verträge habe, kann ich mit den Zahlen nichts anfangen, habe aber zwei Vorschläge:

1. Heatmap oberhalb der Grafik einfügen. Das "Voraussichtliche Kapital" ist das eingezahlte/angesparte Kapital?

2. Vielleicht eine Beispielrechnung einfügen, damit klar ist, was passiert, wenn am Rentenfaktor dreht. Vielleicht auch an einer Zelle beispielhaft erläutern, was die Zahl dort bedeutet...

 

 

[Quasan]

vor 50 Minuten von Theobuy:

Sieht schön und übersichtlich aus.

Danke für deine Rückmeldung!

 

vor 50 Minuten von Theobuy:

1. Heatmap oberhalb der Grafik einfügen. Das "Voraussichtliche Kapital" ist das eingezahlte/angesparte Kapital?

das habe ich angepasst.

 

vor 51 Minuten von Theobuy:

2. Vielleicht eine Beispielrechnung einfügen, damit klar ist, was passiert, wenn am Rentenfaktor dreht. Vielleicht auch an einer Zelle beispielhaft erläutern, was die Zahl dort bedeutet...

da überlege ich mir noch etwas.

[Knacker]

Schön, dass Du andere von Deiner Arbeit profitieren lässt!

 

Mich würde mal interessieren, inwieweit ein Wohnförderkonto berücksichtigt wird?

[Quasan]

vor 3 Stunden von Knacker:

Mich würde mal interessieren, inwieweit ein Wohnförderkonto berücksichtigt wird?

Wohn-Riester ist nicht so mein Thema. Inwiefern könnte/müsste es berücksichtigt werden?

[Quasan]

Leider hat der Hoster gerade ein Problem, so dass der Rechner nicht erreichbar ist. Ich melde mich, wenn es wieder geht...

[Quasan]

So, geht wieder. Der Link hat sich allerdings geändert: https://kleinbetragsrente.static.domains/

Ich habe im übrigen noch ein paar Erklärungen zur Berechnung ergänzt. Es wäre auch toll, wenn jemand, der sich mit der Thematik gut (also besser als ich) auskennt, und die Zahlen und Vorgehensweise verifiziert.

 

@Fondsanleger1966vielleicht?

 

Danke!

[Quasan]

So, noch eine Überarbeitung. Ich habe die Erläuterungen angepasst und zudem wird auch die Rechnung erklärt, wenn man eine Zelle in der Tabelle anwählt.
Damit bin ich jetzt tatsächlich erstmal durch und würde den Simulator so lassen, wenn keine weiteren Tipps/Hinweise kommen.

Ich hoffe, dass das Tool dem einen oder anderen hilft!

[mausone46]

Was ist wenn man die 30% Steuerfrei am Anfang nimmt und dadurch die Summe unter die Kleinstbetragsrente fällt?

[Quasan]

vor 6 Stunden von mausone46:

Was ist wenn man die 30% Steuerfrei am Anfang nimmt und dadurch die Summe unter die Kleinstbetragsrente fällt?

Zunächst sind die 30% nicht steuerfrei. Außerdem kann man das, soweit ich weiß, nicht kombinieren.

[Bolanger]

Ich finde die Idee des Simulators auch klasse und die Bereitschaft, diesen zu teilen, auch top.

 

Ich habe dazu nur eine allgemeine Anmerkung zur heatmap. Ich sehe nämlich den Sinn der heatmap nicht. Bei der Kleinstbetragsabfindung gibt es nur ein binäres Ergebnis (geht oder geht nicht). Farbabstufungen sehen auf dem Chart zwar schön aus, haben aber keine Praxisrelevanz. Sie könnten eher im Gegenteil suggerieren, dass knapp daneben gar nicht so schlimm ist.

 

Eine Anregung hätte ich auch noch. Typischerweise werden Riester-Renten regelmäßig bespart. Könnte man in der "heatmap" nicht auch einen Wert für die noch mögliche weitere jährliche Einzahlungssumme anzeigen, mit der man die Kleinstbetragsgrenze nicht überschreitet? Es gibt gewisse Förderkonstellationen, die durchaus attraktiv sind. Als Beispiel sei der halbtags arbeitende Elternteil mit 2 Kindern zu nennen. Für die wäre es bei angestrebter Auszahlung interessant möglichst viel Förderung weiterhin abzugreifen. Das bedarf dann natürlich der Eingabe individueller Daten wie dem aktuellen Kontostand.

 

Und man könnte noch einen Hinweis unterbringen zur Optimierung. Die Kleinsbetragsregelung gilt nämlich pro Versicherungsgesellschaft. Wenn mein Vertrag bei Versicherung A an der Grenze kratzt, ich aber weiterhin eine üppige Fördeurng mitnehmen möchte, dann kann ich einfach einen vertrag bei versicherung B eröffnen und den ersten nicht mehr besparen. Man muss dann nur darauf hoffen, dass beide Versicherer in den verbleibenden Jahren nicht fusionieren oder die Verträge an die gleichen Abwicklungsgesellschaften weitergereicht werden. Ich glaube da gibt es auch versicherer, die eine Weiterreichung ausschließen.        

[chirlu]

vor 20 Minuten von Bolanger:

Ich sehe nämlich den Sinn der heatmap nicht. Bei der Kleinstbetragsabfindung gibt es nur ein binäres Ergebnis (geht oder geht nicht).

 

Es wird aber das eine Ergebnis mit unterschiedlicher Wahrscheinlichkeit erreicht.

[Quasan]

vor 22 Minuten von Bolanger:

Ich habe dazu nur eine allgemeine Anmerkung zur heatmap. Ich sehe nämlich den Sinn der heatmap nicht. Bei der Kleinstbetragsabfindung gibt es nur ein binäres Ergebnis (geht oder geht nicht). Farbabstufungen sehen auf dem Chart zwar schön aus, haben aber keine Praxisrelevanz. Sie könnten eher im Gegenteil suggerieren, dass knapp daneben gar nicht so schlimm ist.

Das ist richtig, aber die Abstufungen dienen schon dazu, zu erkennen, ob es eng ist oder nicht. Wenn du aktuell z.B. 100.000 Euro in deinem Vertrag hast, wird eine Kleinbetragsrente ganz sicher nicht zustande kommen, egal wie sich Rentenfaktor und Bezugsgröße entwickeln. Die Tabelle ist knallrot. Wenn du z.B. 20.000 hast, sieht es schon anders aus und du kannst erkennen, bei welchen Entwicklungen es voraussichtlich klappt mit der Kleinbetragsrente und bei welchen nicht. Entscheidend ist dabei auch der Rentenfaktor mit dem man losrechnet (Standard: 27,0). Der ist schon sehr willkürlich und eine Anpassung ändert das Ergebnis und somit die Farbkodierung deutlich. Ich möchte genau nicht suggerieren, dass es klappt (grün) oder nicht klappt (rot) mit dem Simulator, sondern es soll durchaus das Gefühl entstehen, dass es nur eine ungewisse Annäherung ist.
 

vor 35 Minuten von Bolanger:

Eine Anregung hätte ich auch noch. Typischerweise werden Riester-Renten regelmäßig bespart. Könnte man in der "heatmap" nicht auch einen Wert für die noch mögliche weitere jährliche Einzahlungssumme anzeigen, mit der man die Kleinstbetragsgrenze nicht überschreitet? Es gibt gewisse Förderkonstellationen, die durchaus attraktiv sind. Als Beispiel sei der halbtags arbeitende Elternteil mit 2 Kindern zu nennen. Für die wäre es bei angestrebter Auszahlung interessant möglichst viel Förderung weiterhin abzugreifen. Das bedarf dann natürlich der Eingabe individueller Daten wie dem aktuellen Kontostand.

Ich hatte darüber nachgedacht. Das funktioniert aber nur, wenn man sicher weiß, dass man auf weitere Einzahlungen keine Rendite erzielt, sondern nur den Garantiebetrag erhöht. Der Simulator soll aber an sich auch für Riesterverträge funktionieren, die nicht dick im Minus sind.

Ich habe mich dazu entschlossen, es möglichst einfach zu halten.

Meine Empfehlung: Nutze einen der zahlreichen Online-Rechner dafür. 

 

vor 38 Minuten von Bolanger:

Und man könnte noch einen Hinweis unterbringen zur Optimierung. Die Kleinsbetragsregelung gilt nämlich pro Versicherungsgesellschaft. Wenn mein Vertrag bei Versicherung A an der Grenze kratzt, ich aber weiterhin eine üppige Fördeurng mitnehmen möchte, dann kann ich einfach einen vertrag bei versicherung B eröffnen und den ersten nicht mehr besparen. Man muss dann nur darauf hoffen, dass beide Versicherer in den verbleibenden Jahren nicht fusionieren oder die Verträge an die gleichen Abwicklungsgesellschaften weitergereicht werden. Ich glaube da gibt es auch versicherer, die eine Weiterreichung ausschließen.        

Ich werde einen entsprechenden Hinweis aufnehmen. Danke!

[Knacker]

Am 10.1.2026 um 00:43 von Quasan:

Bei kleinen Guthaben bietet die Kleinbetragsrente jedoch eine Möglichkeit: Unter bestimmten Voraussetzungen kann das gesamte Kapital bei Rentenbeginn einmalig ausgezahlt werden. Mit diesem Rechner lassen sich Szenarien durchspielen, um abzuschätzen, wie hoch das Guthaben höchstens sein darf, damit es beim Renteneintritt noch als Kleinbetragsrente gelten kann.

Und bei größeren Guthaben entnimmt man entsprechend viel für eine wohnförderliche Maßnahme, damit der verbleibende Rest als Kleinbetragsrente abgewickelt werden kann. Fragt sich nur, was geschieht, wenn das fiktive Kapital des dann zu verrentenden Wohnförderkontos keine Mindestrente ergibt.

[Quasan]

vor 11 Stunden von Bolanger:

Und man könnte noch einen Hinweis unterbringen zur Optimierung. Die Kleinsbetragsregelung gilt nämlich pro Versicherungsgesellschaft. Wenn mein Vertrag bei Versicherung A an der Grenze kratzt, ich aber weiterhin eine üppige Fördeurng mitnehmen möchte, dann kann ich einfach einen vertrag bei versicherung B eröffnen und den ersten nicht mehr besparen. Man muss dann nur darauf hoffen, dass beide Versicherer in den verbleibenden Jahren nicht fusionieren oder die Verträge an die gleichen Abwicklungsgesellschaften weitergereicht werden. Ich glaube da gibt es auch versicherer, die eine Weiterreichung ausschließen. 

Ergänzt!

Ich musste die Seite leider nochmal umziehen: https://kleinbetragsrente.static.domains/

Zudem habe ich noch ein Dark Theme eingebaut.

 

[Quasan]

Am 14.1.2026 um 08:18 von Quasan:

Meine Empfehlung: Nutze einen der zahlreichen Online-Rechner dafür. 

 

Ich habe noch einen Link auf die Rechner von zinsen-berechnen.de ergänzt, um das voraussichtliche Kapital zum Renteneintritt zu ermitteln.