Finanzielle Situation mit Hauskredit, ETF, Familie

[Seball]

Moin,

ich würde gerne mal unsere finanzielle Situation schildern und eure Einschätzung hören. Ich bin jemand, der immer überlegt, ob man noch etwas optimieren kann oder ob man vielleicht doch irgendwo ein (offensichtliches) Risiko übersieht.

 

Zu uns

Ich: 34, Beamter auf Lebenszeit, A11, ca. 4.500 € netto (Stkl 3), erstmal keine weitere Beförderung zu erwarten

Frau: 33, öffentlicher Dienst, 75 %, ca. 1.500 € netto (Stkl 5), erstmal kein Aufstocken auf 100% zu erwarten

Verheiratet, zwei Kinder (5 und 3 Jahre)

Haushaltsnetto inkl. Kindergeld: ca. 6.500 €/Monat

 

Eigenheim

EFH, Baujahr 2019

Ursprünglicher Kredit: 350.000 € zu 1,86 %

Rate: 1.125 €/Monat

Zinsbindung bis 2033

Restschuld aktuell: ca. 261.000 €

Restschuld in 2033 bei Beibehaltung ca. bish. SoTi-Quote: 150.000 €

Monatlich sparen wir Geld für mögliche Sondertilgungen auf dem Tagesgeldkonto. Ob und wie viel wir tatsächlich 1x/Jahr sondertilgen, entscheiden wir abhängig von den Zinsen. Bei aktuell 3,75 % Aktionszins auf Tagesgeld werden wir natürlich keine SoTi machen.

Ziel: möglichst früh, vllt sogar U50, schuldenfrei sein, ohne dabei unnötig Renditepotenzial zu verschenken.

Frau ist Einzelkind, ihre Großeltern haben ein abbezahltes Haus, ihre Eltern haben ein abbezahltes Haus. Stichwort Erbe (als Sicherheit für den Hinterkopf)

 

Vermögen und Sparen

Tagesgeld: 40.000 € zu aktuell 3,75 %

ETF-Depot: ca. 23.000 €, A1JX52

Depot bei Ablauf Zinsbindung in 2033 mit Annahme 4-5% Rendite p.a.: 60.000 €

ETF-Sparplan: monatlich 700 €

mtl. Sparrate (inkl. ETF) zusätzlich zur Hausrate: durchschnittlich ca. 1.300 €/Monat

ETF-Ausschüttungen werden seit kurzem automatisch reinvestiert

 

Geplante größere Ausgaben

PV-Anlage: ca. 17.000 € in 2027

Multisplit-Klimaanlage fürs ganze Haus: ca. 15.000 € in 2027

Eventuell bald E-Auto-Leasing für ca. 250 €/Monat

 

Mir geht es nicht um die letzten paar Euro Rendite, sondern darum, ob unsere Strategie langfristig sinnvoll und robust ist bzw. vor allem, ob ihr irgendwo Risiko/Ungleichgewicht etc. seht... Erster Knackpunkt wird ja für uns 2033 sein mit der Entscheidung Anschlussfinanzierung (wie hoch? Depot dafür anfassen, wie hoch neue Rate/Zins...?)

Danke für eure Einschätzungen!

[satgar]

vor 52 Minuten von Seball:

Geplante größere Ausgaben

PV-Anlage: ca. 17.000 € in 2027

Multisplit-Klimaanlage fürs ganze Haus: ca. 15.000 € in 2027

Eventuell bald E-Auto-Leasing für ca. 250 €/Monat

Hier wäre ich auf jeden Fall voll auf deiner Linie. Aber lass es gut planen und dir nichts von solchen Geschichten wie Enpal und Konsorten andrehen. 

 

Aber an sich ist diese Strategie hier, schon mal exzellent. PV ausreichend groß gestalten. Im Winter ist man über jede kwh froh, die vom Dach kommt, und mit der man seine LLWPs betreiben kann. Und je größer die Anlage, um so geringer der kwp-Preis. Es gibt natürlich eine Art Grenznutzen, und insbesondere nächstes Jahr soll sich ja auch einiges neues gesetzlich tun. Also da sehr genau hinschauen.

[Cepha]

Kredit kostet 1,87%. Nettorendite auf Anleihen & Co ist deutlich höher. Anschlussfinanzierung in noch ferner Zukunft.

Was willste da jetzt groß "planen"? Sondertilgen nur dann, wenn ihr mental anders nicht in der Lage seid, Geld zu sparen und zu investieren.

 

PV Anlage für 17k und Klimaanlagen "fürs ganze Haus" für 15k klingt für mich nach Luxuskonsum. "Nötig" / finanziell sinnvoll ist das in der Größenordnung eher nicht, vermutlich ist es halt "haben wollen".

[Seball]

vor 17 Minuten von satgar:

Aber lass es gut planen

Das war die letzten Jahre das Problem. Hatte zig Firmen hier und zig Angebote im Postfach. Bisher hat mich (vor allem preislich) nichts überzeugt. Jetzt kommen auch noch die Änderungen zur Einspeisevergütung 2027. Werde dieses Jahr keine Firma mehr finden die das Ding noch in 2026 fertig kriegt. Also vielleicht eher nicht mehr "Dach voll", sondern mehr Richtung Eigenbedarf gucken. Der wird natürlich steigen angesichts evtl. E-Auto, Klimaanlage, evtl langfristig Wärmepumpe..."

vor 16 Minuten von Cepha:

PV Anlage für 17k und Klimaanlagen "fürs ganze Haus" für 15k klingt für mich nach Luxuskonsum

PV Anlage sehe ich nicht als Luxuskonsum an sondern auch als einen Baustein der Geldanlage. Über die sinnvolle Größe etc. muss man sich natürlich Gedanken machen, siehe oben.

Klimaanlage lässt sich drüber streiten. In einem 1,5geschossigen Haus mit 5 Wohn-/Schlafräumen kommt man halt mit einem mobilen Block für 800€ oder so nicht hin. Wenn man es wirklich im ganzen Haus kühl haben will, kommt man in die Größen-/Preisrichtung. Die letzten Sommer haben gezeigt, wo die Reise hingeht. Aber klar, das ist eine Ausgabe, die wie du sagst (noch) nicht zwingend notwendig wäre.

 

[Bolanger]

17K für eine PV scheint mir auch recht teuer, wenn man nicht gerade eine Fabrikhalle mit Panels belegen lässt. Hinzu kommt, dass 2027 die Einspeisvergütung wegfallen soll. Es geht dann quasi nur noch darum, den eigenen Strombezug zu verringern. Dafür sind die heute möglichen 2KW-Balkonanlagen bestens geeignet..... @Seball war schneller....

[alex08]

Wie kommst du auf 17.000€? Wenn es nicht gerade bauliche Sonderbedingungen bei dir gibt, ist das viel zu hoch. Wir haben die PV für ein ganzes Büro- und Lagergebäude für 40.000€ all in bekommen.

[satgar]

vor einer Stunde von Cepha:

PV Anlage für 17k und Klimaanlagen "fürs ganze Haus" für 15k klingt für mich nach Luxuskonsum.

Vielleicht hast du nur noch nicht verstanden, dass es nicht günstigeres und effizienteres gibt, als damit zu heißen. Und im Sommer kostet dich die Kühlung auch nichts mehr. PV und Klima ist die perfekte Kombi. Du hast leider noch die typisch deutsche alte Denke, dass Klima Luxus sei. Es ist absoluter quatsch.