Toolset für die Privatier-Planung: ETF-Cockpit, Entnahme-Simulator und Steuer- & Abgabenrechner

[Planschkuh]

Ich habe mir über die letzten Monate drei Werkzeuge gebaut, die ich für meine eigene Planung Richtung Privatier verwende. Jedes einzelne ist für sich nutzbar, richtig stark werden sie aber im Zusammenspiel. Ich stelle sie hier kurz vor und zeige, wie ich sie kombiniere.

 

1. ETF-Cockpit: der Blick auf den Ist-Stand

Das Cockpit ist eine HTML-Anwendung (auch als PWA aufs Smartphone installierbar) für das eigene ETF-Depot.

• Import von Käufen und Verkäufen per csv, txt & excel. Die Spaltenstruktur ist frei, beim Upload ordnest du die Spalten per Zuordnungstabelle zu.
• Aktuelle Kurse über Yahoo (per Proxy), Depotentwicklung mit Zeitfenstern von 1W bis All-time, TWROR, Vergleichs-ETFs und Kennzahlen wie internem Zinsfuß, TER und Ausschüttungsanteil
• Vorabpauschale je Jahr und ETF, inkl. Teilfreistellung und KESt
• Entnahmeplaner: Du gibst einen Gesamtverkaufsbetrag und die prozentuale Aufteilung auf die ETFs vor. Das Cockpit rechnet nach FIFO die Kapitalertragsteuer aus.
• Mehrere Depots, Hell-/Dunkelmodus, Beträge ausblendbar für Screenshots, Demo-Depot zum Ausprobieren

Das Cockpit beantwortet also: Was habe ich, was hat es gekostet, und was kostet es mich konkret an Steuern, wenn ich jetzt X Euro entnehme?

Hier geht’s zum ETFCockpit: https://planschkuh-bot.github.io/etfcockpit/

 

2. Entnahme-Simulator: die Zukunftsfrage

Der Simulator beantwortet: Wie nachhaltig ist meine geplante Entnahme über die Jahre?

• Startvermögen, Aufteilung (Aktien, Anleihen etc.) und Planungshorizont einstellbar
• Gesetzliche Rente über Entgeltpunkte oder als fester Monatsbetrag, mit Rentenbeginn zum gewünschten Zeitpunkt
• Einmalzahlungen (z. B. Lebensversicherung) als Liste aus Alter und Betrag
• Verschiedenen Entnahmestrategien & Simulationsmethoden auswählbar
• Deutsch und Englisch

Hier geht’s zum Simulator: https://planschkuh-bot.github.io/entnahme-simulator/

 

3. Steuer- & Abgabenrechner: was bleibt netto übrig?

Der Rechner ist auf Privatiers zugeschnitten und deckt ab:

• Verkauf von Aktien-ETFs, Vorabpauschale, Steuer
• KV/PV-Beiträge
• Regler für den Anteil ausschüttender ETFs und deren Dividendenrendite
• Modus Single oder Ehepaar (Splitting, doppelte Pauschalen, optional Partner B familienversichert)

Er beantwortet: Wie viel Brutto muss ich entnehmen, damit netto der gewünschte Betrag übrig bleibt, und wie hoch sind Steuern und Sozialabgaben?

Hier geht’s zum Steuer- & Abgabenrechner für Privatiers: https://planschkuh-bot.github.io/steuer-abgabenrechner-fuer-privatiers/

 

So verwende ich sie, in dieser Reihenfolge:

1. Cockpit → Startpunkt: Ich importiere mein Depot und lese den aktuellen Depotwert, die Aufteilung nach ETFs, den Ausschüttungsanteil und die bisherigen Vorabpauschalen ab.

2. Simulator → Machbarkeit: Diese Eckdaten trage ich als Startvermögen und Aufteilung ein. Dazu kommen Rente und Einmalzahlungen. Der Simulator zeigt, ob die geplante Entnahme über die gesamte Laufzeit trägt.

3. Steuerrechner → Brutto/Netto: Die Entnahme aus dem Simulator ist eine Bruttogröße. Im Steuerrechner sehe ich, was nach Steuern, KV und PV tatsächlich ankommt. Passt das nicht, gehe ich zurück zu Schritt 2 und stelle die Entnahme neu ein. Den Anteil ausschüttender ETFs gleiche ich mit den Werten aus dem Cockpit ab.

4. Cockpit → Umsetzung: Steht die Entnahme fest, nutze ich den Entnahmeplaner im Cockpit. Er teilt den Betrag auf die ETFs auf und zeigt nach FIFO, welche Lots verkauft werden und welche Steuer anfällt. Dieser Wert ist der Gegencheck zur pauschaleren Rechnung im Steuerrechner.

Kurz gesagt: Cockpit = Realität, Simulator = Zukunft, Steuerrechner = Netto. Dieser Kreislauf lässt sich beliebig oft durchlaufen, etwa einmal im Jahr oder nach größeren Marktbewegungen.

 

Wichtige Hinweise

• Alle drei Tools sind Rechenhilfen und keine Steuer- oder Anlageberatung. Die Steuerlogik ist vereinfacht, gerade bei KV/PV und im Ehepaar-Modus.
• Im ETFCockpit sind Links zum Simulator und Steuerrechner hinterlegt. Beim Absprung aus dem Cockpit werden die Daten -soweit möglich- übernommen.
• Das ETFCockpit kannst du mit dem Demo-Depot ausprobieren, ohne gleich eigene Daten hochzuladen.

 

Ich freue mich über Anregungen, Fehlermeldungen und Wünsche. Welche Funktionen fehlen euch, und wie plant ihr eure Entnahmephase?

[OSO]

Interessant, vielen Dank! Ich finde insb. den Steuerrechner hilfreich. Ich hab etwas ähnliches schon mal in Excel zusammen gestöpselt, aber viel gröber gerechnet (insb. keine Berücksichtung von Kapitalertragsteuer vs. normalen Steuertarif - ich habe nur mit Abgeltungssteuer gerechnet). Ich habe deine Zahlen nicht genau nachgerechnet, komme aber im Abgeltungssteuerfall auf sehr plausible Ergebnisse, die sich praktisch mit meinen decken (Annahme 3% Entnahme, 50% thesaurierer, 75% Gewinnanteil, Basiszins 3.5% => netto rund 2.2% Auszahlung jedes Jahr vor KV-Beitrag).

 

Aus meiner Sicht besonders hilfreich:

• Vergleich der Steuersystematiken: Ich gehe davon aus, dass ich im Alter (wg. Rentenansprüchen, Riester und guter Ersparnisse) mit der Abgeltungssteuer besser fahre. Der Rechner gibt mir die Möglichkeit, als "Worst Case" den Steuertarif zu simulieren. Natürlich ist es kein echter Worst Case - geht immer schlimmer. Aber Simulation des Szenarios, in dem die "begünstigte" (ja, gibt Gründe dafür) Besteuerung von Kapitalerträgen entfällt. 
• Gute Veranschaulichung der Risiken der Vorabauschale bei hohem Anteil an Thesaurieren bei hohem Basiszins.

 

Fragen: 

• Rechnest du im Normaltarif Steuern inkl. Soli und Reichensteuer (bis entsprechend hohen Beträgen)?
• Wie gehst du mit bereits gezahlten Steuern auf Vorabpauschale um? Nehme an, das ignoriert der Rechner?

Feedback:

• Der Slider Entnahme aus Aktien-ETF funktioniert nur bis 300.000 Euro. Bei größeren Beträgen geht nur noch manuelles Eintippen. Ja, ist ne extrem hohe Zahl. Aber schöner wäre es, wenn die Ausschüttung zwischen z.B. 0 und 4% über den Slider ausgewählt werden kann, auch wenn dann die absoluten Beträge sehr hoch werden. Auch das + Icon funktioniert ab 300k nicht mehr (Betrag springt bei Eingabe von mehr als 300k immer auf 300k zurück, wenn man + anclickt).
• Plus/Minus für Entnahme läuft teilweise in 100 Euro Schritten. Das ist zu klein aus meiner Sicht für eine jährliche Entnahme. 
• Bestand: Ab 3m funktioniert das Feld nur noch durch manuelle Eingabe. Wenn man 4.000.000 eingibt und dann + oder - drückt, springt die Eingabe auf 3m zurück. 

[Planschkuh]

Hallo OSO und vielen Dank für das ausführliche Feedback! Das hat mir sehr geholfen, ich habe fast alles direkt umgesetzt.

 

Zu deinen Fragen:

• Normaltarif: Die Reichensteuer (45 % ab ca. 277.800 € zvE) war schon drin. Der Soli auf die Tarif-Einkommensteuer fehlte allerdings, das war eine echte Lücke. Er ist jetzt mit Freigrenze (20.350 €, bei Zusammenveranlagung 40.700 €) und Milderungszone enthalten. Auf die KESt gibt es den Soli wie bisher immer mit 5,5 %.
• Bereits gezahlte Vorabpauschale: Deine Annahme stimmt weitgehend. Der Rechner ist ein Ein-Jahres-Modell, früher versteuerte Vorabpauschalen aus Vorjahren werden nicht fortgeschrieben. Die VAP der Vorjahre muss also in der Kennzahl "Gewinnanteil" mit berücksichtigt sein. Ein Hinweis: Im ETFCockpit gibt es einen Verkaufsplaner, bei dem auch die bislang angefallenen VAP berücksichtigt werden. Hier ist auch ein Link zum Steuerrechner hinterlegt, der automatisch die relevanten Daten übernimmt, also auch den Gewinnanteil inkl. enthaltene VAP.

 

Zu deinem Feedback:

• Entnahme-Slider: Er läuft jetzt in Prozent vom Bestand (0 bis 5 %), das Eingabefeld bleibt in Euro. So skaliert er automatisch mit dem Bestand, auch bei sehr hohen Beträgen.
• Plus/Minus: Die Buttons springen nicht mehr auf 300k bzw. 3 Mio. zurück, sondern funktionieren auch darüber. Die Schritte sind größer geworden: 1.000 € bei der Entnahme und 10.000 € beim Bestand.
• Bestand-Slider: Er geht jetzt bis 5 Mio. €. Darüber geht es per Eingabe oder Plus/Minus weiter.

Falls dir noch etwas auffällt, gerne melden. Danke nochmal fürs genaue Hinschauen!

[Sapine]

Ich kenne bisher nur den Simulator und der lässt wirklich wenig Wünsche offen. 

 

Es ist schon traurig, dass man für eine Steuersimulation auf externe Tools zugreifen muss, wo im Depot alle Daten vorhanden wären. Was denkst Du wie groß der Unterschied ist, wenn man das eher pragmatisch angeht im Vergleich zu einer präzisen Auswahl? Wie berücksichtigst Du die Ausgewogenheit des Depots bei der Selektion von Verkaufskandidaten.