Mtl. Sparrate von 500€ richtig verteilen

[BigSpender09]

So. Fehler gefunden. Die eingesparten Zinsen sind bei der Volltilgervariante doppelt berücksichtigt,

Dadruch ergeben sich nach aktueller Rechnung ~40.000 € Plus zur Mitte 2033, wenn wir das FG nutzen.

 

[blueprint]

vor 10 Stunden von BigSpender09:

So. Fehler gefunden. Die eingesparten Zinsen sind bei der Volltilgervariante doppelt berücksichtigt,

Dadruch ergeben sich nach aktueller Rechnung ~40.000 € Plus zur Mitte 2033, wenn wir das FG nutzen.

 

Genau genommen aber nicht nur durch ein Zinsdifferenzgeschäft.

 

Für dieses dürfte man nur die Differenz vergleichen, die sich aus den gezahlten Zinsen des Kredits und und die erhaltenen brutto Zinsen der Anlage ergeben. Die Beträge 'Geliehenes Geld' und 'Angelegtes Geld' sind dabei immer gleich.

 

In der Rechnung wird aber weiteres Geld genommen, was mit dem Zinsdifferenzgeschäft eigentlich garnichts zutun haben hat, um den Kredit während des Zinsdifferenzgeschäftes abzubezahlen. Das ist finanzmathematisch falsch, es verschiebt die Rechnung zu Gunsten des 40000er Ergebnisses.

Es wird dabei nicht berücksichtigt, dass mit der '3.Sorte Geld' an anderer Stelle Rendite generiert werden könnte, was ja aber nicht stattfindet.

 

 

Ein kurzes, fiktives - übertriebenes Beispiel:

 

man habe einmal einen Kredit über 10000, der mit 5% verzinst wird, Laufzeit 1 Jahr, Tilgung komplett am Ende des Jahres - Kosten 500 Euro in einem Jahr

man hat aber auch noch  100000 'übrig', die mit nur 1% verzinst werden- 1000 Euro abzüglich Steuer - rund 730 Euro netto

 

Jetzt könnte man hier sagen, dass es sich um ein positives Zinsdifferenzgeschäft (obwohl sogar die Kreditzinsen höher sind, als die Guthabenzinsen!) handelt - wäre nur falsch.

So ähnlich sieht es in Deiner Rechnung aber glaube im letzten Jahr auch aus.

[BigSpender09]

vor einer Stunde von blueprint:

Genau genommen aber nicht nur durch ein Zinsdifferenzgeschäft.

Absolut korrekt. Zinsdifferenz sind "nur" ~13.000€.

Der Rest resulitert aus dem Mehr an Kapital welches man Mitte 2033 hat.

1. Bei Volltilgung gibt man sofort 145.000€ aus und spart über die Zeit dann die eingesparte Darlehensrate ein. Das sind aber nur ~ 108.000€. Die damit erzielbare Rendite habe ich in Abstufungen unten in der Übersicht noch hinzuaddiert.

2. Wenn man die 145.000€ nicht sofort tilgt, fließt die Rate von insgesamt ~108.000€ wie geplant ins Darlehen (~28k Zinsen + ~80k Tilgung). Ich habe dann Mitte 2033 noch die vollen 145.000€ zur Verfügung und tilge damit die Restschuld (~65k€).

 

In beiden Fällen fließen 145.000€ Tilgung ins Darlehen.

In beiden Fällen zahlen wir laufend 108.000€.

 

Bei 1. habe ich am Ende - rechne ich mit 2% erzielbaren Zinsen auf die gesparten Raten - ein Minus von 30k.

Bei 2 habe ich am Ende ein Plus in Höhe des positiven Zinsdifferengeschäfts.

 

 

vor einer Stunde von blueprint:

Ein kurzes, fiktives - übertriebenes Beispiel:

 

man habe einmal einen Kredit über 10000, der mit 5% verzinst wird, Laufzeit 1 Jahr, Tilgung komplett am Ende des Jahres - Kosten 500 Euro in einem Jahr

man hat aber auch noch  100000 'übrig', die mit nur 1% verzinst werden- 1000 Euro abzüglich Steuer - rund 730 Euro netto

In dem Beispiel ist es mir klar, dass man es nicht vergleichen kann, da hier 10k Darlehen einer 100k Anlage gegenübergestellt werden.

Aber ich rechne doch nur mit den vorhandenen 145k und mit der Rate von 108k, welche im Betrachtungszeitraum hinzukommt.

Wo ist da der Denkfehler? Stehe ich so auf dem Schlauch?

 

[BigSpender09]

Oder darf ich es nur so betrachten?

Aber wieso spielt das angesparte Kapital (108k€ Rate) keine Rolle?

Ich dachte ja immer, dass ich total fit in diesen Sachen bin, aber das raubt mir gerade den Nerv.

[blueprint]

vor 58 Minuten von BigSpender09:

Absolut korrekt. Zinsdifferenz sind "nur" ~13.000€.

Der Rest resulitert aus dem Mehr an Kapital welches man Mitte 2033 hat.

1. Bei Volltilgung gibt man sofort 145.000€ aus und spart über die Zeit dann die eingesparte Darlehensrate ein. Das sind aber nur ~ 108.000€. Die damit erzielbare Rendite habe ich in Abstufungen unten in der Übersicht noch hinzuaddiert.

2. Wenn man die 145.000€ nicht sofort tilgt, fließt die Rate von insgesamt ~108.000€ wie geplant ins Darlehen (~28k Zinsen + ~80k Tilgung). Ich habe dann Mitte 2033 noch die vollen 145.000€ zur Verfügung und tilge damit die Restschuld (~65k€).

 

In beiden Fällen fließen 145.000€ Tilgung ins Darlehen.

In beiden Fällen zahlen wir laufend 108.000€.

 

Bei 1. habe ich am Ende - rechne ich mit 2% erzielbaren Zinsen auf die gesparten Raten - ein Minus von 30k.

Bei 2 habe ich am Ende ein Plus in Höhe des positiven Zinsdifferengeschäfts.

 

 

In dem Beispiel ist es mir klar, dass man es nicht vergleichen kann, da hier 10k Darlehen einer 100k Anlage gegenübergestellt werden.

Aber ich rechne doch nur mit den vorhandenen 145k und mit der Rate von 108k, welche im Betrachtungszeitraum hinzukommt.

Wo ist da der Denkfehler? Stehe ich so auf dem Schlauch?

 

mMn. liegt des Fehler darin, dass für die Erzielung der rund 40k Euro 'Gewinn' eigentlich wesentlich mehr Kapital eingesetzt wird, als es scheint.

 

Das, was dieses Mehr an Einsatz jedoch an anderer Stelle an Rendite erwirtschaften könnte, wird nicht gegengerechnet.

vor 4 Minuten von BigSpender09:

Oder darf ich es nur so betrachten?

Aber wieso spielt das angesparte Kapital (108k€ Rate) keine Rolle?

Ich dachte ja immer, dass ich total fit in diesen Sachen bin, aber das raubt mir gerade den Nerv.

Das angelegte Kapital, also dass, was Zinsertrag bringt, müsste bei jeder Kreditrate um den dort eingesetzten Betrag rechnerisch gemindert werden, als würde es aus dem Sparkapital entnommen, um die Rate zu leisten.

 

Dann ergibt es sich am Ende der tatsächliche Gewinn des reinen Zinsdifferenzgeschäftes.

[BigSpender09]

vor einer Stunde von blueprint:

Das angelegte Kapital, also dass, was Zinsertrag bringt, müsste bei jeder Kreditrate um den dort eingesetzten Betrag rechnerisch gemindert werden, als würde es aus dem Sparkapital entnommen, um die Rate zu leisten.

Hmm. das kann ich nicht nachvollziehen. Das Kapital bleibt ja definitiv dort im FG Vertrag.

Die  Raten in Summe von 108k € werden aus den laufenden Einnahmen gezahlt. In beiden Varianten. Nur, dass sie 1x auf neues TG/FG wandern und 1x um das Darlehen zu bedienen.

In der Summe sollte das PLUS  dann anscheind auf

Zinsdifferenz abzgl. Zinsen aus dem Kaptial der eingesparten Raten

hinauslaufen, so wie im letzten Bild. Was auch mein erster Gedanke war bevor ich die Excel gestartet habe. Aber irgendwie bin ich dann im Excel Zahlenwust dann doch ab und an falsch abgebogen.

 

Und da muss ich dann doch wieder überlegen, ob es das wert ist. Denn das wären bei 2% zukünftigem durchschn. Zins gerade einmal 7k€ und würde sich mit jeder Abweichung nach oben noch schmälern oder sogar ins negative drehen.

 

Ich danke dir.

[blueprint]

Am Anfang stehen sich zwei mehr oder weniger gleiche Beträge gegenüber einmal Soll, einmal Haben.

 

Der Kredit verlangt offensichtlich, dass auch getilgt wird.

 

Dafür müsste aus dem Haben Geld zum Soll wandern.

 

 

Du nutzt nun in Deiner Überlegung aber weiteres Geld, was nicht zum 'System' dieses Zinsdifferenzgeschäftes gehört, damit das Geld des Habens im Haben verbleiben kann, obwohl es ins Soll wandern müsste, um seinen Verpflichtungen nachzukommen.

 

Wenn man es wirklich unbedingt genau errechnen will, muss man also in die Rechnung einbeziehen, dass ja das 'Soll-Haben-Systemfremde-Geld' eigentlich auch eine andere Rendite erwirtschaften könnte, wenn man es nicht dem System zuführen würde.

 

Der Betrag 7000 ist das eine, der prozentuale Effekt ist auch noch ein geringerer, wenn man das systemfremde Kapital auch noch mit einrechnet.

 

 

Mal ein Gedanke am Rande:

das vorhandene Geld einfach genommen - Kredit abbezahlt. Manche schlafen damit auch ruhiger.

Das 'Systemfremdegeld' ist dann jeden Monat frei und kann in einen Fonds- /ETF- Sparplan - üblicherweise erwarten hier die meisten um die 7% p.a. von einem World ETF.

Das mal in einen Sparplanrechner getippt- ergibt wohl ein wesentlich besseres Geschäft.

[MoeM]

Am 4.8.2023 um 12:23 von blueprint:

Mal ein Gedanke am Rande:

das vorhandene Geld einfach genommen - Kredit abbezahlt. Manche schlafen damit auch ruhiger.

Das 'Systemfremdegeld' ist dann jeden Monat frei und kann in einen Fonds- /ETF- Sparplan - üblicherweise erwarten hier die meisten um die 7% p.a. von einem World ETF.

Das mal in einen Sparplanrechner getippt- ergibt wohl ein wesentlich besseres Geschäft.

Interessantes Thema, ähnliche Überlegung bei uns. Aktueller Darlehnszins 2,5%, seriöses Festgeld aktuell bei ~4%.

Nach deiner Aussage wäre es aber doch besser wenn das vorhandene Geld gleich in einen ETF gesteckt wird und mit dem "Systemfremdengeld" getilgt wird.
Dann können die erwarteten 7% besser arbeiten und es muss nicht erst ein Depot aufgebaut werden.

[blueprint]

vor 2 Minuten von MoeM:

Interessantes Thema, ähnliche Überlegung bei uns. Aktueller Darlehnszins 2,5%, seriöses Festgeld aktuell bei ~4%.

Nach deiner Aussage wäre es aber doch besser wenn das vorhandene Geld gleich in einen ETF gesteckt wird und mit dem "Systemfremdengeld" getilgt wird.
Dann können die erwarteten 7% besser arbeiten und es muss nicht erst ein Depot aufgebaut werden.

Man muss natürlich bedenken, dass die 4% verhältnismäßig sicher sind, die 7% aber nicht, sondern nur ein statistischer Wert aus der Geschichte.

[MoeM]

Am 4.8.2023 um 11:41 von BigSpender09:

Und da muss ich dann doch wieder überlegen, ob es das wert ist. Denn das wären bei 2% zukünftigem durchschn. Zins gerade einmal 7k€ und würde sich mit jeder Abweichung nach oben noch schmälern oder sogar ins negative drehen.

Hallo BigSpender09,

hast du dich bereits entschieden und ein Festgeld abgeschlossen?

[BigSpender09]

vor 3 Stunden von MoeM:

Hallo BigSpender09,

hast du dich bereits entschieden und ein Festgeld abgeschlossen?

Wir haben uns erst mal dagegen entschieden und warten die Situation nächstes Jahr (Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren) ab.