priv. Rentenversicherung

[tabtic]

Hallo zusammen,

 

ich habe mich in der Vergangenheit nicht wirklich konsequent mit dem Thema Finanzen beschäftigt, sondern mich im Thema Finanzen/Vorsorge von nem Versicherungsberater "beraten" lassen.

Seit einiger Zeit lese ich hier im Forum rum und frage mich nun, ob die im Dezember 2006 abgeschlossene private Renterversicherung wirklich so gut für mich ist. Ich bin 21 Jahre alt und zahle seit Dezember 2006 vierteljährlich 132,49 Euro in die private Rentenversicherung. Garantiert wird mir ein Zinssatz von 2,75% was eine garantierten Rente von 154,37 später ergibt. Eventuell habe ich mich wohl von den Überschussbeteiligungen (z.Z. 4,25%) blenden lassen. Bei konstanter Entwicklung wären dass im Alter 262,86 . die Dynamik hab ich damals glücklicherweise schon streichen lassen.

 

Macht es überhaupt in meinem Alter bereits Sinn, ne private Rentenverischerung abzuschließen? So wie ich mir das seit einigen Wochen hier durchlese, sind Fondssparpläne für diesen Anlagezeitraum >40 Jahre wohl viel mehr zu empfehlen.

 

Habt ihr Tipps für mich. Notfalls sind bei Kündigung die bisher eingezahlten 400Euro leider weg

Bin mir momentan echt unsicher, was ich machen soll. Vielleicht lieber jetzt auf die Bremse treten, und die 400 verbrannt haben, anstatt sich später zu ärgern?!?!

 

Vielen Dank vorab für Ratschläge

[Grumel]

Eine Rentenversicherung wie jede andere Kapitalanlageversicherung ist für Niemanden sinvoll.

 

Versicherungen und Kapitalanlage sollte man trennen, und generell keine Versicherungen gegen Risiken abschließen die man mit dem eigenen Vermögen tragen kann.

[andy]

400 Euro sind zwar schmerzlich, aber im Vergleich zu manchen anderen Leuten hast du erst sehr wenig eingezahlt. Also raus da und in Fondssparpläne rein.

[sparfux]

War doch in irgend einem anderen Thread ganz gut dargestellt:

 

1. staatliche Rente

2. arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge

3. staatlich geförderte AV Riester/Rürup/bAV

4. privates Sparen

 

Rentenversicherungen würde ich auch nicht machen.

[tabtic]

Hallo,

erstmal danke für die hinweise, dass ich die rentenversicherung lieber gestern als heute kündigen sollte.

 

wenn ich nun einen eigenen fondssparplan mit 50 im Monat einrichte , der nur für die spätere altersvorsorge gedacht ist, werde ich zuerst einmal in aktienfonds investieren.(?!) Ich denke, dass das Risiko von über den langen Zeitraum überschaubar ist (man kann natürlich nicht in die zukunft schauen).

 

Habe mich im Vorfeld schon mit einigen Fonds auseinandergesetzt.

Die Frage die ich mir momentan nur Stelle, wo ich mein Depot eröffnen soll. Hab mir zwar schon die vielen Möglichkeiten hier im Forum durchgelesen, bin mir aber nicht so sicher.

 

Die DIBA bietet relativ viele Fonds ohne AA an, aber man kann erst ab 75.-/mon. einsteigen.

Bei Comdirect gehts schon ab 25,- los, aber da findet man relativ wenige gute Fonds ohne AA.

Die Plattform fonds-super-markt habe ich mir auch angeschaut. Klingt ja toll, aber was passiert wenn der Vermittler mal die Konditionen ändert?

 

Welche Depotmöglichkeit würdet ihr bei entsprechend kleinem Sparbetrag wählen?

[Elvis77]

Die Plattform fonds-super-markt habe ich mir auch angeschaut. Klingt ja toll, aber was passiert wenn der Vermittler mal die Konditionen ändert?

 

Welche Depotmöglichkeit würdet ihr bei entsprechend kleinem Sparbetrag wählen?

 

Ich würde zu fonds-super-markt gehen, weils komplett und unter allen Umständen für jeden kostenlos ist. Bei den Standardfonds ist es sehr unwahrscheinlich das sich mal die Konditionen ändern. Die Leben ja davon, das sie 100% geben. Sonst wären wir Selbstentscheider ja gar nicht erst da und schneller weg, als die gucken können. Das wissen die Discounter ja auch.

 

Und mal angenommen sie tun es?

Dann wird einfach zu einem anderem Discounter mit Depot samt Sparplan umgezogen.

Das ist schon gesetzlich bedingt kostenlos und ist auch sehr unkompliziert.

[stbjs]

Wenns um Geld geht, ........

Nein, eBase lese ich hier immer mal wieder. Bin mit den Konditionen aber nicht vertraut, bin selbst bei der AAB. Ist aber auch ein Depot mit besonderen Bedingungen, die man nur über Honorarberater bekommt.

 

Gruß Jürgen

[Kristian]

Für ein Depot bei der AAB (Augsburger Aktienbank) brauchts keinen Honorarberater, dass kann dir jeder Makler bzw. Berater mit ein bischen Auswahl eröffnen.

 

Das ganze hat nur, so wie ich das hier sehe, den Unterschied, das der Rabatt nicht wie bei ebase dauerhaft hinterlegt werden kann, sondern die Aufträge dann über den Vermittler eingereicht werden müssen, der dann den Rabatt im Auftragssystem mit einstellt. Das kann aber evtl. bei Discountern anders sein.

 

Der Vorteil gegenüber ebase zum Beispiel ist halt, man kann auch Aktien, Zertifikate, Bundesschatzbriefe etc. ins Depot holen, und nicht nur Fonds. Außerdem ist das Depot kostenfrei.

 

Gruß, Kristian

[shorty]

zur überschrift:" Privatrente für mich wirklich sinnvoll ?"

 

NEIN NEIN NEIN NEIN NEIN NEIN NEIN NEIN

[skeletor]

Wenn du jetzt wieder die Versicherung kündigst sind die Einzahlungen weg, hast zwar erst seit Dez.06 doch es ist trotzdem Geld das verschenkt wird.

 

Du hättest lieber vor dem Abschluss der Versicherung hier im Forum dich erkundigen sollen oder anders wo.

 

Ein normaler Fondssparplan ist dennoch die günstigste Art zu sparen, vor allem über die Fondsbanken mit einem Vermittler bei dem man kein AA zahlt.

Was aber bei Sparplänen oft den Fehler gemacht wird ist, das man in Versuchung kommt zu verkaufen oder umzuschwitschen also den Sparplan nicht in Ruhe lässt.

Das musst du dann halt beachten. Eine Versicherung lässt man laufen.

 

Aber einen Riester Vertrag sollte schon abgeschlossen werden. Aber keiner Fonds-Riester-Vertrag, zu teuer.

 

 

 

skeletor

[tabtic]

hallo,

 

ja ich hätte mich im voraus zuerst besser erkundigen sollen - naja, im nachhinnein ist man (leider) immer schlauer. laut den vertragsbedingen der priv. rentenversicherung kann ich auch erst zum ende des ersten versicherungsjahres kündigen. somit beläuft sich mein verlust dann auf knappe 550 Euro. :-(

 

ich hab mich bereits umgeschaut. ich denke mit fonds-super-markt.de bin ich dann ziemlich gut bedient, da ja die AA auch für die richtig guten fonds entfallen.

[skeletor]

hallo,

 

ja ich hätte mich im voraus zuerst besser erkundigen sollen - naja, im nachhinnein ist man (leider) immer schlauer. laut den vertragsbedingen der priv. rentenversicherung kann ich auch erst zum ende des ersten versicherungsjahres kündigen. somit beläuft sich mein verlust dann auf knappe 550 Euro. :-(

 

ich hab mich bereits umgeschaut. ich denke mit fonds-super-markt.de bin ich dann ziemlich gut bedient, da ja die AA auch für die richtig guten fonds entfallen.

 

 

War ja auch nicht böse gemeint von mir, ich habe auch schon mal den Fehler gemacht.

 

Es stimmt das man Versicherungen bis zum Ende des Versicherungsjahres kündigen kann, also beeile dich um die Frist nicht verstreichen zu lassen.

[tabtic]

ja ich werde so schnell wie möglich das kündigen. vorher versuch ich mal, während des versicherungsjahres noch den beitrag beitragsfrei zu stellen, um mir eventl. die letzte nächste rate von ~130 zu sparen. mal schauen ob das geht.

 

ich kalkuliere mir grade durch, wie hoch das kapitel am ende meines eigenen fondssparplan so in etwa sein dürfte. mit welcher durchschnittlichen rendite kalkuliert ihr denn im normalfall? bisher bin ich immer auf zahlen zwischen durschnittlich 7%-9% gestoßen, bei entsprechend langem anlagezeitraum.

 

außerdem bin ich mir noch nicht sicher, ob ich in einem fondssparplan 50 euro in einen fonds einzahlen soll oder lieber je 25 in zwei fonds zur risikostreuung. ohne AA hat man ja in dem sinne keine miesen gemacht, oder?

[Elvis77]

Ich persönlich bin bei den oft verwendeten 8% ja immer etwas skeptisch.

Aber dank Abgeltungssteuer ab 2009 darfst du auch bei diesem stolzen Ergebnis nur irgendwas zwischen 5,5-6% erwarten.

[skeletor]

6-8% pro Jahr bei Internationalen Aktienfonds kann man schon so stehen lassen.

 

Bei Immos plane ich mit 4-6% pro Jahr, auch gut.

[tabtic]

ich habe mich natürlich jetzt schon intensiv mit fondssparplänen auseinandergesetzt und würd nun nochmal um rat bei euch fragen...

wenn ich statt der rentenversicherung nun in fonds investiere, überlege ich ob ich den 50 betrag auf 2 fonds verteile. nun frage ich mich, ob ich konsequent in einen aktienfonds anlegen soll oder zur sicherheit in einen aktienfond (z.b. lingohr Systematic LBB Invset oder First Private Europa Aktien ULM) und in einer immo-fonds (z.b. seb immoinvest oder axa immoselect).

 

Die Immofonds zeigen ja eine relative konstanz in der entwicklung.

mein anlagezeitraum wäre ja dann auch >30 jahre

 

ist so ein splitting bei den anfangs 50 sinnvoll oder sollte ich zuerst voll in aktienfonds investieren?

 

Danke für eure tipps

 

PS: mal so am rande erwähnt - das ist ein echt tolles forum hier!

[Elvis77]

Hast du denn schon genug Ersparnisse für schlechte Zeiten, solltest du mal Geld brauchen?

Wenn ja, kannst du prinzipiel alles in Aktien geben.

Aber denke dran, das die nicht immer steigen. Es kann Jahrelang ein Verlustgeschäft sein, wenn du gezwungen wärst zu verkaufen.

[Grumel]

Gerade da du ja schonmal auf ein sehr schlechtes Produkt reingefalen bist wäre es jetzt an der Zeit das ganze grundlegend anders aufzuziehen und erstmal einige Stunden arbeit und auch paar Mark für gote Bücher zu investieren. Haste denn garnix gelernt. Erst nem Versicherungsverkäufer getraut, und jetzt nem anonymen Forum ?

 

Kleine Auswahl nach meinem Geschmack ( teilweise redundant, eines würde erstmal reichen ):

http://www.amazon.de/Unconventional-Succes...4145&sr=8-2

 

http://www.amazon.de/Random-Walk-Down-Wall...4191&sr=1-1

 

http://www.amazon.de/Intelligent-Investor-...4191&sr=1-1

 

http://www.amazon.de/Common-Mutual-Imperat...4191&sr=1-1

[tabtic]

der fondssparplan ist nur für die altersvorsorge vorgesehen. daher sollte es auch nicht das problem sein, wenn es ein paar jahre an den börsen nicht so rosig läuft - schließlich ist der anlagezeitraum ja ziemlich groß.

für andere ausgaben ist geld auf tagesgeldkonto etc. vorhanden.

 

die idee mit dem immobilienfonds kam mir nur in den kopf, da diese ja weniger risikoreich sind als reine aktienfonds. und da man das risiko ja streuen sollte, schätze ich immofonds mit den durschnittl. renditen als garnicht mal so schlecht ein.

 

@grumel

ja das mit der rentenversicherung war ne blöde aktion. das hätt ich mir lieber auch gespart. wenigstens hab ichs noch rechtzeitig gemerkt, dass das nicht das wahre für die zukunft ist.

 

natürlich werd ich mich weiterhin erstmal erkundigen, eh ich nochmal so nen schnellschuss loslass. das hab ich aus der aktion mit sicherheit gelernt.

bisher hab ich in diesem "anonymen forum" schon sehr viel hilfreiches gelesen. daher bin ich für tipps sehr dankbar.

[Elvis77]

Klar. Kannst du machen.

Ehrlich gesagt lohnt es erstmal aber nicht so wirklich.

Du würdest dann 25Euro in Aktien und 25 in Fonds geben?

 

Dann hast du in ganzen 5 Jahren gerade erst 1500Euro in Aktien eingezahlt.

 

Das sind noch überschaubare Summen, da brauchst du nicht so besonders streuen, solange dein Tagesgeldkonto ausreichend gefüllt ist.

[tabtic]

Hallo zusammen,

 

ich habe gestern meine Rentenversicherung gekündigt. Wenn auch die nette Sachbearbeiterin zuerst etwas perplex war, dass ich das ganze nach so kurzer Zeit wieder kündige.

Sie hat zwar erst, was natürlich ihr Job ist, mir die Vorteile wie "sichere Anlage", "Garantien" und dass ich meine bisherigen Einzahlungen verliere aufgezählt, aber als sie merkte dass ich´s ernst meine, hat sie es aufgegeben.

 

Zum Schluss meinte sie zu mir, dass sie es aus persönlicher Sicht auch nachvollziehen könne. Hätte ich in der Situation nicht erwartet

 

Ich werd in nächstes Zeit noch kräftig die Diskussionen hier im Forum verfolgen, aber wie man ja momentan in anderen Threads anderer User lesen kann, wird es aufgrund der langen Anlagedauer auch bei mir auf einen Sparplan in einen Aktienfond herauslaufen.

 

Wenn es soweit ist, werd ich mich hier sicherlich nochmal melden.

 

Macht weiter so Leute! Hab hier als blutiger Anfänger schon echt nützliche Hinweise gefunden.

[shorty]

Zum Schluss meinte sie zu mir, dass sie es aus persönlicher Sicht auch nachvollziehen könne. Hätte ich in der Situation nicht erwartet

 

mich würd ja mal interessieren wie solche leute f. ihren lebensalltag vorsorgen--auch in ihren eigenen mist, oder machen die genau das was wir auch machen ?

 

 

@ grumel: wieso machst du es f. einen anfänger nicht noch "einfacher" und suchst bücher auf chinesisch raus ? mann-o-mann, manche leute leben echt fernab vom planeten erde

[Grumel]

Äh ich hab nichtmal abitur und kann dass zeug locker lesen....

 

Davon ab ist es keien große geistige Leistung die deutsche Version zu suchen.

[tabtic]

Hallo zusammen,

 

ich wollte euch nochmal Rückmeldung geben, was nun letztendlich aus der ganzen Rentenversicherungsgeschichte bei mir geworden ist.

 

Die Rentenversicherung habe ich erfolgreich kündigen können. Meinen befürchteten Verlust von ca. 550 habe ich nach etwas ausgiebigem Schriftverkehr mit der Versicherung eindämmen können. Die Versicherung ist mir entgegengekommen, indem man meine vierteljährliche Zahlungsweise auf jährliche Zahlungsweise rückwirkend geändert hat, die Jahresrate auf die Summe der ersten 3 Raten reduziert hat und man somit auf die vierte Quartalsrate verzichtet. Gekündigt ist die Versicherung dann endgültig am 01.12.07.

Klingt kompliziert, aber somit hab ich "nur" ca. 400 versenkt anstatt der befürchteten ~550. In diesem Punkt, muss man echt mal so sagen, hat sich die HUK mir gegenüber wirklich fair verhalten, nachdem ich meine Kündigungsgründe etc. nochmals ausführlich darlegen konnte.

 

Mein Fondsdepot habe ich mitleiweile bei Fonds-super-markt eröffnet.

Als Fondssparplan habe ich nun erstmal angefangen mit 75 in 2 Fonds zu investieren.

1. LINGOHR-SYSTEMATIC-LBB-INVEST, ISIN DE0009774794 (50)

2. DWS TOP DIVIDENDE, ISIN DE0009848119 (25)

 

Ich denke mit diesen beiden ist der Grundstein erstmal gelegt.

Im nächsten Jahr steht dann eine Gehaltserhöhung an - da werd ich dann entsprechend die Sparsummen anpassen.

 

An dieser Stelle möchte ich mich nochmals bei euch bedanken, die mir hier in diesem Thread mit Tipps zur Seite standen.

[Obfuscated Identity]

Moin zusammen! Ich recycle den Thread hier mal, damit nicht zu viele dieser Art entstehen

 

Wie der Eröffner bin ich derzeit am überlegen, wie ich die Sache mit der Altersvorsorge richtig aufziehe. Derzeit bin ich am überlegen, ob ich die Geldanlage komplett selbst in die Hand nehme oder zur "Absicherung" der Rente einen Betrag um die 100 monatlich in eine fondsgebundene Rentenversicherung einzahle (sofern man bei so einem Produkt überhaupt von Absicherung sprechen kann). Im Prinzip war die Entscheidung schon auf die selbstverantwortliche Anlage gefallen, allerdings macht mich mein Versicherungsfuzzie immer wieder wahnsinnig mit Vorteilen der RV, die ich zum größten Teil gar nicht nachvollziehen kann. Möglicherweise hab ich ja was übersehen und mir werden hier die Augen geöffnet

 

Zu meiner Person: ich bin 27, hab letztes Jahr mein Studium abgeschlossen und bin in der IT-Branche tätig. Mit der Geldanlage in Aktien hab ich mich im praktischen Sinne schon vor und während des Studiums beschäftigt. Zwar immer mit relativ kleinen Beträgen, unterm Strich kam da aber doch mehr Rendite rum, als bei Sparbuch&Tagesgeld. Zu Derivaten und Optionen mein ich, dass ich zumindest gutes Grundwissen mitbringe. Wenn wieder eine Anlagefähige Summe zusammenkommt, wollte ich mich mal an Bonus-Zertifikate ranwagen und später mal etwas "Spielgeld" in spekulativeren Produkten unterbringen. Ich rechne grundsätzlich mit einem Renteneintrittsalter von 67, zum einen weil ich realistisch bin, zum anderen weil ich zu der Minderheit gehöre, die (noch) Freude am arbeiten hat

 

Kurz: die Thematik interessiert mich und ich verbring da gerne Zeit mit, bin mir bei der Altersvorsorge noch nicht 100%ig sicher, wie ich es in Angriff nehmen soll.

 

Hier ein paar Gedanken von mir zur fondsbasierten Rentenversicherungen:

• Steuervorteil: soweit ich es verstanden habe, wird bei einer RV (nach derzeitigem Recht) nur der Ertragsanteil von 17% (bei meinen geplanten 67 Jahren Eintrittsalter) versteuert. Gegenüber der nicht-RV-gebundenen Anlage ein großer Vorteil, wenn man von zukünftig 25-28% Abgeltungssteuer ausgeht. Wobei mir Steuerberater davon abgeraten haben, dass als hartes Kriterium zu sehen, da man nach deren Ansicht heute nicht wissen kann, was in 40 Jahren sein wird. Mein Versicherungsvertreter behauptet hier allerdings, dass die RV Bestandschutz genießen würde. Stimmt das? Mir scheint der Steuervorteil ein dickes Plus zu sein.
  
• Wertpapierumschichtungen: die RV bietet kostenlose Switches an. Beim Depot wären die Gewinne beim Verkauf sofort Steuerpflichtig, was dauerhaft dank der Abgeltungssteuer zu hohen Steuerkosten führen wird. Um das zu verhindern wäre der Fondssparplan für mich wohl das beste - oder eben die RV.
  
• Kosten: ich hab es jetzt schon mehrfach durchgerechnet und komme bei der RV immer auf fünfstellige Kosten, die nur bei fast schon akademisch anmutenden Rechnungen niedrig (ca. 20.000), bei realistischeren Rechnungen deutlich höher sind. Die Vertreter meinen, dass kann nicht sein, können mir aber auch keine Kostentransparenz verschaffen, was mir diese Produktklasse ziemlich unsympathisch macht.
  
• Transparenz: wie schon beschrieben hab ich keine Übersicht über die entstehenden Kosten. Dazu kommt, dass es relativ aufwändig ist, wenn man erfahren möchte wie viel Fondsvermögen man hat. Für den vom Finanzmarkt desinteressierten Fire-and-Forget-Anleger sicher nicht von interesse, ich schau allerdings schon so mehrmals am Tag aufs Depot, d.h. brauche ein Webinterface. Gibts RVs die diesen Nachteil nicht haben?
  
• Flexibilität: bei der RV grottig. Ich hab eine kleine Auswahl von Fonds, andere Anlagemöglichkeiten sind gar nicht drin und ich hab direkt wieder einen neuen Workflow am Hals, wenn ich die Beiträge mal senken (sofern überhaupt möglich) oder etwas mehr einzahlen will.
  
• Anlagestrategie: ich halte es eigentlich für völlig falsch, ein Papier unabhängig von der Entwicklung regelmäßig zu kaufen. Für mich ein Kriterium gegen Sparpläne und eine solche RV.
  
• Verrentung: bei den bisherigen Angeboten müsste ich ca. 85-93 werden, um mein Fondvermögen komplett abzubauen. Rechnet man noch dazu, dass man dieses Vermögen im Alter defensiv anlegt, dann kommt man auf Alterszahlen die kaum ein Mensch erreichen wird ...und ich halte es für durchaus realistisch, das Hobby Geldanlage auch im Alter noch zu betreiben.
  
• Ich werde das Gefühl nicht los, dass mir alle bisherigen Berater etwas "andrehen" wollen. Das ging bereits bis zu Aussagen wie "Sie können ja schon mal unterschreiben und es sich später anders überlegen". Auch bei den Berechnungen wurde immer wieder gern getrickst, um die Rente verlockend aussehen zu lassen. D.h. mit viel Dynamik usw.
  

Zusammenfassend kann ich nur sagen, dass mich mittlerweile einzig der Steuervorteil noch am überlegen hält. Lohnt es sich dafür eine solche RV abzuschließen oder hab ich irgendeinen fundamentalen Faktor übersehen?

 

Danke schon mal für eure Antworten